Hai mai sentito parlare del termine credito ACH? Sai cosa rappresenta? Bene, che la tua risposta sia sì o no, ci sono buone probabilità che tu ne abbia già ricevuto o inviato uno. Questo perché ha molti altri nomi, come “deposito diretto” e “pagamento peer-to-peer”.
Grazie alla loro utilità nel pagamento delle bollette, nel saldo delle buste paga o anche nel deposito diretto di rimborsi fiscali, i crediti ACH sono preferiti in quanto rappresentano un modo sicuro e affidabile per inviare denaro direttamente sul conto bancario di qualcuno. Quindi, se desideri un metodo di pagamento affidabile che non passi attraverso un intermediario, la risposta potrebbe essere i crediti ACH.
Principali takeaways
ACH sta per Automated Clearing House.
La rete ACH elabora due tipi di transazioni ACH: depositi diretti e pagamenti diretti.
ACH consente agli utenti di spostarsi da un conto bancario a un altro in modo semplice ed economico.
Esempi di trasferimenti ACH includono il pagamento tramite deposito diretto o il pagamento delle fatture online tramite i tuoi conti bancari.
Cos'è l'ACH?
La rete ACH sta per Automated Clearing House Network. Si tratta di un sistema in cui i fondi vengono trasferiti elettronicamente da una parte all'altra e consente trasferimenti di denaro sicuri online, ad esempio depositi diretti o pagamenti di fatture.
In altre parole, ACH è una rete di moneta elettronica che collega vari istituti finanziari per facilitare i pagamenti tra conti, indipendentemente dalla banca a cui appartengono tali conti.
Esistono due tipi di transazioni sulla rete ACH: crediti ACH e debiti ACH. Il termine credito ACH si riferisce specificamente al tipo di transazione in cui il denaro viene “spinto” da un conto di origine a un conto di destinazione. Un trasferimento di addebito ACH, nel frattempo, prevede che un conto ricevente “prelevi” denaro dal conto di origine.
Un tipico esempio è l’utilizzo dei crediti ACH per la busta paga: il datore di lavoro paga i dipendenti “immettendo” pagamenti elettronici nei loro conti correnti. Oltre agli stipendi, i crediti ACH possono includere anche benefici governativi, rimborsi o prelievi da servizi di pagamento come Venmo.
Credito ACH e debito ACH: qual è la differenza?
I crediti ACH sono uno dei due tipi di trasferimenti ACH, l'altro è un addebito ACH (o prelievo ACH).
Mentre i crediti ACH sono transazioni “push”, i debiti ACH attirano fondi. In altre parole, la persona che effettua un pagamento consente alla persona che sta pagando di prelevare denaro dal proprio conto.
I debiti ACH sono comunemente utilizzati per pagamenti ricorrenti come bollette elettriche e mutui. Il pagatore ottiene la comodità dei pagamenti automatici dal proprio conto corrente ogni mese e il destinatario non ha bisogno di elaborare i pagamenti manuali.
Se invii denaro, probabilmente utilizzerai un credito ACH. Ma se hai un fornitore o venditore a cui effettui pagamenti regolari, potrebbero chiederti di impostare addebiti ACH per rendere l'elaborazione del pagamento più agevole senza alcun aumento da parte tua.
Come funzionano i crediti ACH?
Ogni pagamento della Camera di compensazione automatizzata (pagamento ACH) passa attraverso il sistema della Camera di compensazione statunitense, una rete di istituti finanziari degli Stati Uniti. La rete comprende la Federal Reserve ed è supervisionata dalla National Automated Clearing House Association (NACHA). La rete ACH viene utilizzata principalmente per effettuare pagamenti elettronici nazionali tra banche e cooperative di credito statunitensi.
Ogni persona o azienda deve autorizzare il trasferimento di fondi. Ciò include la parte che effettua il pagamento ACH e la parte che riceve il denaro. Puoi spostare denaro da o verso il conto bancario di qualcun altro solo con il suo permesso. Inoltre, molti moduli di autorizzazione consentono al pagatore di riprendersi il denaro se invia una quantità eccessiva per errore.
Una volta completata l'autorizzazione, chiunque stia avviando il pagamento ACH ordina al proprio istituto finanziario di prelevare i fondi (un credito ACH) o di ritirarli (un addebito ACH). Questo può essere fatto manualmente o impostato come trasferimento ricorrente.
Dietro le quinte, l'istituto finanziario depositario originario raggruppa tutte le sue richieste di trasferimento ACH e le invia a una stanza di compensazione che verifica i trasferimenti. La stanza di compensazione invia quindi ciascun trasferimento all'istituto finanziario depositario ricevente.
Commissioni sul credito ACH
Le commissioni per le transazioni ACH sono generalmente basse, ma alcune banche e cooperative di credito addebitano comunque una commissione quando si dispone un pagamento.
Ecco un riepilogo di alcune commissioni comuni sui pagamenti ACH in uscita per banca:
| Banca | Commissioni per il pagamento ACH in uscita |
|---|---|
| Bank of America | $ 3 ($ 10 per la consegna il giorno successivo) |
| caccia | Le tariffe variano in base al tipo di conto. Può essere gratuito per i clienti personali |
| TD Bank | $ 0 (potrebbero essere applicate commissioni per servizi di pagamento urgenti) |
| Banca degli Stati Uniti | Fino a $ 3 |
| Wells Fargo | $0 |
Vantaggi dei crediti ACH
La rete di pagamento ACH offre vantaggi sia alle aziende che ai consumatori. Per le aziende, i pagamenti ACH rendono più semplice e veloce la riscossione dei pagamenti dai clienti. Non è necessario che i clienti inviino un assegno o paghino in contanti di persona. I pagamenti ACH sono generalmente meno costosi da elaborare per le aziende rispetto ai pagamenti con carta di credito.
Per i consumatori, i pagamenti ACH offrono un processo più semplice per pagare le bollette. Puoi accedere al sito web della tua banca, inserire i dati dell'emittente della fattura e pianificare i pagamenti in pochi minuti direttamente dal tuo conto bancario. Se desideri semplificare ulteriormente le cose, puoi pianificare pagamenti ACH ricorrenti per le tue fatture mensili.
Ricevere il pagamento tramite deposito diretto può essere più conveniente che ricevere un assegno cartaceo. Con il deposito diretto, sai approssimativamente quando i fondi arriveranno sul tuo conto bancario e quando saranno disponibili. Non è necessario correre in banca prima che chiuda per depositare un assegno cartaceo o trascorrere diversi giorni in attesa che il deposito di un assegno mobile venga accreditato.
Svantaggi dei crediti ACH
Sebbene ACH sia conveniente, non è un sistema perfetto per inviare e ricevere denaro. A meno che non invii pagamenti ACH lo stesso giorno, l'elaborazione delle transazioni può richiedere alcuni giorni lavorativi. Inoltre, alle transazioni ACH si applicano orari limite giornalieri, che possono ritardare i tempi di elaborazione.
La tua banca potrebbe limitare l'importo in dollari che puoi inviare tramite ACH o il numero di transazioni che puoi completare ogni mese. La maggior parte delle banche in genere limita a sei prelievi al mese da un conto di risparmio. Tuttavia, la tua banca potrebbe imporre altre restrizioni quando invii denaro all'estero tramite la rete ACH.
Esempi di crediti ACH
È molto probabile che le persone e le aziende utilizzino le transazioni di credito ACH per pagare bollette, riscuotere entrate o ricevere pagamenti di benefici dal governo. Ogni volta che un numero di routing e un numero di conto sono coinvolti nell'effettuare una transazione, ciò segnala che probabilmente si trattava di un trasferimento ACH. Esempi di crediti ACH includono:
Deposito diretto
I depositi diretti da un datore di lavoro al conto corrente di un dipendente sono un tipo di credito ACH. Il datore di lavoro ha probabilmente impostato un trasferimento ACH ricorrente automatico che funziona come un credito, spostando il denaro dal suo conto bancario al tuo.
Pagamento delle bollette
Non è raro che le società di servizi pubblici richiedano il pagamento ACH per una bolletta dell'acqua o dell'elettricità. Ecco perché potrebbero chiedere un routing e un numero di conto per poter pagare la fattura online. Tuttavia, non è strettamente limitato alle bollette. Potrebbe trattarsi di qualsiasi tipo di fattura se l'azienda desidera il pagamento in questo modo.
Benefici del governo
Forse l’esempio più riconosciuto di ricezione di benefici governativi sotto forma di bonifico ACH sarebbe il pagamento di stimolo COVID-1,200 da 19 dollari, distribuito a ogni americano che soddisfaceva determinati requisiti. In questo caso, il governo ha trasferito denaro dai suoi conti ai destinatari.
Acquistare beni on-line
Ci sono momenti in cui semplicemente digitare il numero di una carta di credito non funziona per gli acquisti online. Quando si effettuano acquisti da un commerciante più piccolo che non è in grado di elaborare pagamenti con carta di credito (o magari da un venditore che opera all'estero), i crediti ACH possono funzionare altrettanto efficacemente per spingere denaro verso un negozio o un imprenditore.
Quanto dura il credito ACH?
I bonifici ACH possono essere elaborati in uno o tre giorni lavorativi (la rete ACH non è attiva nei fine settimana o nei giorni festivi). Alcuni istituti finanziari offriranno trasferimenti ACH nello stesso giorno se il conto ricevente è presso la stessa banca, sebbene ciò possa comportare una commissione aggiuntiva.
Per esempio, Bank of America pubblica le transazioni ACH il giorno lavorativo successivo a meno che tu non opti per un trasferimento ACH lo stesso giorno, che ha un importo massimo di trasferimento di $ 100,000.
Tuttavia, ricorda che una transazione ACH registrata ed elaborata sono due cose diverse. Le banche depositeranno il credito ACH solo una volta che i fondi saranno stati prelevati con successo dal conto del pagatore per evitare resi ACH.
I crediti ACH con importi in dollari più elevati sono spesso soggetti a tempi di elaborazione più lunghi. Le banche vogliono evitare di essere lasciate nei guai se depositano i fondi e la transazione viene annullata a causa di un errore.
Chi utilizza i crediti ACH?
Le aziende utilizzano i crediti ACH per depositare buste paga e benefici per i lavoratori. Pagano anche fatture ricorrenti e inviano pagamenti una tantum con trasferimenti ACH B2B. L'utilizzo di ACH fa risparmiare tempo ed è più sicuro rispetto all'invio di assegni cartacei.
In genere, i consumatori possono avviare solo trasferimenti online di crediti ACH sui propri conti bancari. Ad esempio, qualcuno potrebbe utilizzare i bonifici ACH per inviare denaro da un conto corrente a un conto di risparmio presso un'altra banca.
Altri tipi di trasferimenti ACH
I trasferimenti ACH possono semplificare la vita sia al mittente che al destinatario. Ti consentono di inviare e ricevere denaro in modo comodo e sicuro senza dover uscire di casa. La rete ACH elabora due tipi di transazioni ACH: depositi diretti e pagamenti diretti.
Depositi diretti ACH
Un deposito diretto ACH è qualsiasi tipo di trasferimento elettronico effettuato da un'azienda o da un ente governativo a un consumatore. I tipi di pagamenti che rientrano in questa categoria includono i depositi diretti di:
- Stipendi
- Spese rimborsate dal datore di lavoro
- Benefici del governo
- Rimborsi fiscali
- Pagamenti di rendite
- Pagamenti di interessi
Con i depositi diretti ACH ricevi denaro. Quando ne invii uno, effettui un pagamento diretto ACH.
Pagamenti diretti ACH
I pagamenti diretti possono essere utilizzati da privati, aziende e altre organizzazioni per inviare denaro. Ad esempio, se stai pagando una fattura online con il tuo conto bancario, si tratta di un pagamento diretto ACH. Anche le app di pagamento social come Venmo e Zelle utilizzano la rete quando invii denaro ad amici e familiari.
In una transazione di pagamento diretto ACH, la persona che invia il denaro vede apparire un addebito ACH sul proprio conto bancario. Questo addebito mostra a chi è stato pagato il denaro e per quale importo. La persona o entità che riceve il denaro lo registra sul proprio conto bancario come credito ACH.
Considerazioni finali sul credito ACH
I crediti ACH rappresentano un modo rapido e accessibile per spostare denaro dal conto del mittente al conto del destinatario. Che si tratti di distribuire gli stipendi dei lavoratori o i benefici governativi, acquistare un articolo online o pagare una bolletta, la rete ACH continua a essere una sorta di autostrada monetaria che muove trilioni di dollari in transazioni in un anno.
Sono necessarie poche conoscenze specializzate o hardware e i commercianti non hanno bisogno di investire in tecnologie di elaborazione dei pagamenti di nicchia che possono comportare commissioni ricorrenti. Tutto ciò di cui hanno bisogno è un conto corrente convenzionale. L'entità che avvia il credito ACH deve solo conoscere l'instradamento di destinazione e il numero di conto.
In questo modo, i crediti ACH rimangono un modo semplice e convincente per fare affari negli Stati Uniti e nel mondo.
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Riferimenti
