COS'È IL RIFINANZIAMENTO: significato, come funziona e scopo

Quando rifinanziate, sostituite il vostro mutuo attuale con uno nuovo. Per migliorare il tasso di interesse ei termini di rimborso, il rifinanziamento è una strategia finanziaria comune. Invece di ottenere un nuovo mutuo e sbarazzarsi di quello vecchio, entrambi i mutui vengono estinti e quindi viene emesso un nuovo prestito. I mutuatari con rating di credito stellari potrebbero trarre vantaggio dal rifinanziamento passando da un prestito a tasso variabile a uno a tasso fisso e magari riducendo i pagamenti mensili. Il rifinanziamento è problematico per i mutuatari con un credito non perfetto o un credito terribile o che hanno accumulato un debito eccessivo. Non c'è mai un buon momento per provare a pagare il mutuo, indipendentemente dall'economia. Effettuare pagamenti ipotecari può diventare più difficile del previsto a causa dell'aumento dei tassi di interesse e dell'incertezza economica. Il rifinanziamento di un'auto o di una casa, come funziona e il suo scopo saranno discussi in questo articolo.

Cos'è il rifinanziamento?

Il rifinanziamento è il metodo attraverso il quale i proprietari di abitazione adeguano il tasso di interesse e/o le condizioni del mutuo in corso. In sostanza, il rifinanziamento è il processo di modifica di alcune caratteristiche del tuo mutuo. Inoltre, il rifinanziamento non è la stessa cosa che ottenere un secondo mutuo o un mutuo supplementare, come un mutuo per la casa o una linea di credito.

Ci sono molte buone ragioni per prendere in considerazione il rifinanziamento della tua casa, inclusa la possibilità di ridurre il tuo pagamento mensile, risparmiare migliaia di dollari di interessi per tutta la durata del tuo prestito, estinguere il tuo mutuo più velocemente e accedere all'equità nella tua casa per qualsiasi motivo.

Come funziona un rifinanziamento

Quando la fiducia dei consumatori diminuisce o i tassi di interesse aumentano, molti scelgono di rifinanziare il proprio debito per sfruttare le nuove condizioni più allettanti. Il rifinanziamento viene effettuato per diversi motivi, i più comuni dei quali sono la riduzione del tasso di interesse fisso del prestito e quindi delle rate mensili, l'accorciamento o l'allungamento della durata del prestito o il passaggio da un mutuo a tasso fisso a un mutuo a tasso variabile (ARM ) o viceversa.

Inoltre, quando il loro credito migliora, i loro obiettivi finanziari cambiano o desiderano consolidare i loro prestiti in un unico prestito a basso interesse, i mutuatari possono prendere in considerazione il rifinanziamento.

La maggior parte dei mutuatari sceglie di rifinanziare a causa delle variazioni dei tassi di interesse. A causa della natura ciclica delle variazioni dei tassi di interesse, molti mutuatari scelgono di rifinanziare quando i tassi sono bassi. I tassi di interesse per famiglie e imprese possono aumentare o diminuire a seconda della politica monetaria nazionale, del ciclo economico e della competitività del mercato. Sia i prestiti a tasso fisso che i tassi delle carte di credito revolving potrebbero essere influenzati da queste variabili. I debitori con prodotti a tasso di interesse variabile pagano più interessi quando i tassi di interesse aumentano e meno quando i tassi diminuiscono.

È necessario presentare una nuova domanda di prestito al prestatore esistente oa un nuovo prestatore per rifinanziare il prestito. Il passaggio successivo nel processo di rifinanziamento consiste nel rivedere le attuali condizioni di credito e la situazione finanziaria del mutuatario o dell'attività del mutuatario. Il finanziamento di mutui, veicoli e istruzione sono solo alcuni dei tipi più comuni di prestiti al consumo che vengono rifinanziati.

I mutui ipotecari commerciali sono un altro tipo di debito che un'azienda può cercare di rifinanziare. Inoltre, se il tuo credito è migliorato, i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine sono cambiati o desideri semplicemente consolidare il tuo debito in un prestito a basso interesse, il rifinanziamento potrebbe essere l'opzione migliore.

Tipi di rifinanziamento

I proprietari di abitazione possono scegliere tra una serie di programmi di rifinanziamento ipotecario, ma ecco i più popolari:

#1. Rifinanziamento in contanti

Anche se i termini del tuo mutuo cambieranno, un rifinanziamento in contanti comporta comunque la sostituzione del tuo prestito attuale con uno nuovo. Il trucco è che prenderai in prestito più dell'importo che vale la tua casa per incassare parte del capitale.

Se hai accumulato capitale nella tua casa, un rifinanziamento in contanti potrebbe essere una scelta praticabile. La maggior parte delle società di mutui non ti consente di incassare più dell'80% della tua casa, quindi avrai sempre il 20% di capitale.

Se la tua casa vale $ 200,000 e hai pagato il mutuo iniziale di $ 100,000, ti rimangono $ 100,000. Ciò equivale a $ 50,000 in azioni o al 10% del valore della casa.

Per mantenere il 20% del patrimonio netto, puoi prendere in prestito fino al 30% del valore della tua casa ($ 60,000). casa).

Il rifinanziamento ipotecario USDA è disponibile per i prestiti convenzionali, FHA e VA, ma non per il rifinanziamento in contanti. Puoi utilizzare il denaro di un prestito USDA per tutto ciò che desideri rifinanziandolo in un mutuo tradizionale.

#2. Rifinanziamenti senza costi di chiusura

Potrebbero esserci migliaia di dollari in spese di chiusura che non sei pronto a pagare quando rifinanzi. Come rifinanziamento a tasso e termine, un rifinanziamento senza costi di chiusura consente di cambiare termini e tassi. Ma non ci sarà un grande pagamento finale.

Le commissioni di chiusura possono essere differite, ma alla fine dovrai comunque pagarle. Se non paghi, il prestatore troverà un altro modo per toglierti i soldi. Puoi aggiungere i soldi al saldo del tuo mutuo o pagare un tasso di interesse più elevato per coprire le spese di chiusura.

#3. Rifinanziamento conveniente

Un rifinanziamento semplificato del mutuo consente di saltare del tutto il processo di valutazione. Potrebbe non essere nemmeno necessario fornire prove del proprio reddito o storia creditizia o rapporto debito/reddito per ottenere l'approvazione.

Se il valore della tua casa è diminuito ma desideri comunque rifinanziare, la razionalizzazione è un'opzione eccellente perché il valore inferiore non influirà sull'approvazione del prestito o sul tasso di interesse. Inoltre, non dovrai rivelare la tua storia finanziaria, il che può essere un sollievo se il tuo credito non è così eccezionale come vorresti che fosse.

I mutui per la casa garantiti dal governo, come i mutui FHA, VA o USDA, possono beneficiare di un rifinanziamento semplificato, ma i mutui convenzionali no. Quando rifinanzi un mutuo con un altro mutuo dello stesso tipo, lo stai facendo. A titolo di esempio, è possibile passare da un prestito FHA a un altro.

I rifinanziamenti ipotecari dipendono dal tipo di prestito, dalla capacità di qualificarsi e dal risultato finanziario desiderato.

#4. Rifinanziamento di consolidamento

Un prestito di consolidamento potrebbe essere una buona opzione per rifinanziare il debito in circostanze specifiche. Gli investitori possono combinare se possono ricevere un prestito a tasso di interesse inferiore rispetto alla loro media ponderata tra i prodotti di credito. Per realizzare questa forma di rifinanziamento, il consumatore o l'azienda prima ottiene un nuovo prestito a un tasso di interesse ridotto, quindi utilizza quel denaro per saldare i debiti precedenti, ottenendo un tasso di interesse inferiore e un pagamento mensile inferiore.

#5. Rifinanziamento rate-and-term

Nella maggior parte dei casi, il termine "normale rifinanziamento" si riferisce a un'operazione in cui il tasso di interesse e la durata del prestito vengono modificati. Viene stipulato un nuovo mutuo al posto del vecchio. Dopo un rifinanziamento, probabilmente otterrai un nuovo prestito con una durata e un tasso di interesse diversi.

Chiunque abbia un mutuo convenzionale, FHA, VA o USDA può rifinanziare il proprio tasso e la propria durata. Esistono requisiti minimi per diversi tipi di mutui, tra cui il punteggio di credito, il rapporto debito/reddito e il patrimonio immobiliare.

Un tipo di rifinanziamento è la possibilità di passare da un mutuo FHA a un altro mutuo FHA con un diverso tasso di interesse e/o durata del prestito. Forse potresti pensare che sia giunto il momento di passare da un prestito FHA a uno convenzionale.

Il rifinanziamento significa ottenere denaro?

Le specifiche del tuo trasferimento di denaro. Puoi ottenere una grande quantità di denaro alla chiusura di un incasso per rifinanziare un affare. Il/i tuo/i mutuo/i attuale/i, insieme a tutte le spese di chiusura e le voci anticipate (come le tasse sugli immobili o l'assicurazione dei proprietari di case), saranno estinti con i proventi del prestito e gli eventuali importi residui ti saranno erogati.

È una buona idea rifinanziare un prestito?

Se hai bisogno di più tempo per estinguere il tuo prestito o se i tassi di interesse si sono ridotti, il rifinanziamento potrebbe essere un'alternativa adatta. Il rifinanziamento per abbassare il tasso di interesse può ridurre il pagamento del prestito personale.

Quali sono i pro ei contro del rifinanziamento

I proprietari di case con un mutuo esistente possono essere in grado di rifinanziarsi con un nuovo mutuo per la casa al fine di ridurre la durata del mutuo, o il tasso di interesse, o attingere al capitale della loro casa per altre esigenze finanziarie; tuttavia, ci sono potenziali aspetti negativi di questa scelta di cui i proprietari di case dovrebbero essere consapevoli. Perché? Il rischio di perdere tempo e denaro rende improbabile che perseguano questa opzione.

Considera i pro ei contro del rifinanziamento se stai considerando un nuovo prestito.

Vantaggi

Grandi risparmi possono essere possibili attraverso il rifinanziamento ipotecario, ma ciò dipenderà dalle specificità delle circostanze e delle aspirazioni. Tuttavia, mentre un rifinanziamento può fornire i seguenti vantaggi, può comportare anche i seguenti svantaggi.

#1. Potresti essere in grado di ridurre la durata del tuo prestito

Rifinanziare in un mutuo a breve termine per ripagare più velocemente (ad esempio, passando da un prestito di 30 anni a 15 anni). Prima ripagherai il prestito, prima potrai iniziare a costruire equità nella tua proprietà. Per questo motivo, sarai in grado di godere prima dei vantaggi della proprietà della casa, come risparmiare denaro sugli interessi e avere più reddito disponibile ogni mese quando non hai più un mutuo da pagare.

#2. La prevedibilità nei pagamenti è possibile

Il rifinanziamento da un ARM a un mutuo a tasso fisso è un'opzione per i mutuatari con un ARM. Il tuo tasso di interesse su un prestito a tasso variabile oscillerà con le condizioni di mercato. Ciò significa che l'importo del pagamento mensile è soggetto alle stesse fluttuazioni.

Il tasso di interesse su un prestito a tasso fisso non cambia durante la durata del prestito. A causa della coerenza delle componenti capitale e interessi, i tuoi pagamenti mensili saranno più facili da preventivare. È importante tenere presente che il tuo pagamento in garanzia potrebbe cambiare se cambiano le tasse sulla proprietà o i premi assicurativi. Tale affidabilità può facilitare la stima dei costi e il budget.

#3. Per far fronte a determinati costi, potrebbe essere necessario incassare un po' di capitale

Il rifinanziamento in contanti ti consente di prendere in prestito contro l'equità che hai accumulato nella tua casa, il che può essere utile se desideri apportare modifiche alla tua proprietà, pagare e consolidare i tuoi debiti o pagare per cose come il consolidamento del debito. Prenderai semplicemente in prestito più di quanto devi rimborsare e manterrai la differenza.

#4. A lungo termine, potresti finire per pagare meno per il prestito

Ovviamente, l'interesse che paghi su un prestito è proporzionale all'importo preso in prestito, quindi se riesci a ridurre il tempo necessario per estinguerlo, risparmierai denaro. Ma se non rifinanzi il debito prima, cosa succede allora? In definitiva, è possibile che tu spenda meno per gli interessi ipotecari.

Per risparmiare denaro ogni mese, vedi se puoi rifinanziare quando i tassi di interesse sono bassi. Dato che continuerai a pagare gli interessi fino al completo pagamento del prestito, ciò ridurrà l'interesse complessivo che paghi.

Contro del rifinanziamento

Dovresti considerare se il rifinanziamento è o meno l'opzione migliore per te prima di prendere qualsiasi decisione finale. Questi sono diversi svantaggi del rifinanziamento a cui dovresti pensare prima di fare domanda.

#1. È possibile che il tuo pagamento regolare aumenti

Ridurre la durata del mutuo da 30 a 15 anni comporterebbe probabilmente un pagamento mensile più elevato.

Ad esempio, se prendi in prestito $ 200,000 in 30 anni, il tuo tasso di interesse sarà del 4%. Il tuo pagamento è attualmente di $ 954 al mese (escluso l'impegno). Decidi di rifinanziare il tuo mutuo di 200,000 anni da $ 15 allo stesso tasso di interesse. Il nuovo importo del pagamento mensile è di $ 1,479.

È possibile che l'importo del pagamento aumenti dopo il rifinanziamento, anche se lo fai a un tasso di interesse inferiore. Per illustrare, supponiamo che tu stia considerando di rifinanziare il tuo mutuo di $ 200,000 in un prestito di 15 anni con un interesse del 3.5%. Il tuo pagamento mensile sarà di $ 1,429.

#2. È possibile che il risparmio sui costi non sia sufficiente a giustificare il lavoro

Come puoi vedere dall'illustrazione precedente, i risparmi sui costi derivanti da un rifinanziamento potrebbero non essere abbastanza sostanziali da giustificare il tempo e lo sforzo necessari per completare la procedura di rifinanziamento. Dovrai comunque impegnarti per ottenere un nuovo prestito, fornire documenti finanziari e avere una valutazione, anche se la procedura è snella e semplice.

#3. Di conseguenza, l'equità della tua casa potrebbe diminuire

Prendere in prestito contro il valore della tua proprietà è possibile attraverso un incasso per rifinanziare. Fondamentalmente, stai riducendo la quantità di capitale che hai nella tua proprietà utilizzandola. Un rifinanziamento in contanti di $ 20,000 si tradurrebbe in $ 30,000 in azioni quando una casa con $ 50,000 in azioni veniva sfruttata per $ 20,000.

Rifinanziamento di un'auto

Hai considerato modi per ridurre il costo del tuo prestito auto? Il tuo pagamento mensile dell'auto e gli interessi che paghi potrebbero essere ridotti rifinanziando il tuo prestito auto. Con quel surplus, avrai più opzioni per la pianificazione della pensione, i miglioramenti della proprietà o la riduzione del debito.

È possibile rifinanziare un prestito auto accendendo un nuovo prestito per coprire il saldo di quello vecchio. A seconda dei termini, può aiutarti ad abbassare i tassi di interesse, diminuire i pagamenti mensili e accelerare il processo di rimborso del debito.

Come rifinanziare un prestito auto

La richiesta di rifinanziamento di un prestito auto comporta le stesse fasi della richiesta di un nuovo prestito auto, più alcune altre. Considera la tua situazione finanziaria e le scartoffie del prestito per aiutarti a trovare un prestatore adatto.

#1. Scopri se ottenere un nuovo prestito è una buona idea

Se hai difficoltà a effettuare i pagamenti o puoi ottenere un tasso di interesse inferiore rifinanziando, queste sono le due motivazioni più comuni.

Il primo è tipico se hai ottenuto il tuo prestito auto mentre i tassi erano alti o il tuo credito era scarso. Puoi risparmiare un sacco di soldi nel corso della durata del tuo prestito se il tuo punteggio di credito è aumentato da quando hai originariamente contratto il prestito.

D'altra parte, puoi rifinanziare il tuo prestito auto a lungo termine se ritieni che il tuo pagamento mensile sia troppo alto. Il tuo pagamento mensile sarà inferiore, ma è probabile che l'importo totale che paghi in interessi sia più elevato se estendi la durata del periodo di rimborso del prestito.

#2. Valuta lo stato del tuo prestito attuale

Quando si tratta di rifinanziare, la maggior parte delle banche ha un importo minimo del prestito prestabilito. Per vedere se sei idoneo, dovrai conoscere l'importo del rimborso.

Dovresti sapere quanti interessi hai pagato finora, quanto è il tuo pagamento mensile e quanto costerà il prestito in totale se lo ripaghi in tempo. Compila questi dati in modo da poter valutare il tuo prestito attuale rispetto alle offerte che riceverai nei passaggi successivi.

#3. Controlla il tuo rapporto di credito

Quando richiedi il rifinanziamento, una considerazione primaria per i prestatori sarà il tuo punteggio di credito e la tua storia. Il tuo credito ora potrebbe essere migliore perché da allora hai fatto scelte finanziarie responsabili, come ridurre il debito della tua carta di credito e pagare sempre in tempo. Il tuo punteggio di credito migliorerà la percezione che hai di te da parte degli istituti di credito, portando forse a tassi di interesse più bassi.

Prima di richiedere qualsiasi cosa, controlla il tuo rating del credito. Questo ti indirizzerà verso istituti di credito rispettabili e ti darà un'idea di quali tassi di interesse ti potrebbero essere offerti. Se fai acquisti, potresti riuscire a trovare un prestatore disposto a lavorare con te nonostante il tuo punteggio di credito tutt'altro che perfetto. Inoltre, leggi QUANDO DEVI RIFINANZIARE LA TUA AUTO? È mai una buona idea rifinanziare la tua auto?

#4. Scopri quanto vale la tua auto

Nel determinare se rifinanziare o meno, i tassi di interesse non sono l'unica cosa a cui pensare. Dovresti anche scoprire quanto vale la tua auto. Le guide di valutazione dell'auto come Kelley Blue Book e Edmunds lo rendono semplice.

Il rifinanziamento potrebbe farti risparmiare denaro e impedirti di cadere a testa in giù sul tuo prestito se la tua auto è relativamente nuova, ha poche miglia e un debito sostanziale che richiederà ancora anni per essere ripagato. In questo caso, potresti essere sfortunato se il valore è inferiore all'importo dovuto.

Il rifinanziamento è meno interessante se hai quasi ripagato la tua auto perché gli interessi rappresentano solo una piccola percentuale dei pagamenti rimanenti.

Cosa c'è di negativo nel rifinanziamento?

Costo. Il fatto che richieda un esborso finanziario è senza dubbio lo svantaggio più significativo che deriva dal rifinanziamento. Quando ottieni un nuovo mutuo per estinguere quello precedente, la maggior parte dei costi di chiusura sarà la stessa di quando hai acquistato la casa per la prima volta. Queste spese includeranno le spese per l'origine del prestito, l'assicurazione del titolo, le spese di iscrizione e le spese di chiusura.

Che cos'è il rifinanziamento di una casa

Rifinanziando, un mutuatario può essere in grado di abbassare la rata mensile del mutuo e/o il tasso di interesse.

Il rifinanziamento di un mutuo per la casa comporta il passaggio a un nuovo mutuo con condizioni più vantaggiose. La tua decisione di rifinanziare dovrebbe essere basata su quanti soldi puoi risparmiare. I potenziali risparmi possono essere stimati considerando fattori come i tassi di interesse, le spese di chiusura e il tempo previsto in casa.

Quali sono i vantaggi del rifinanziamento di una casa?

I vantaggi del rifinanziamento di una casa possono variare notevolmente a seconda degli obiettivi, dei requisiti e della posizione finanziaria attuale del proprietario della casa. Molte persone scelgono di rifinanziare a causa dei numerosi vantaggi finanziari e pratici che offre. Alcuni di ciò che il rifinanziamento può migliorare sono i seguenti.

#1. Una riduzione del tasso del mutuo

Il rifinanziamento aumenta quando i tassi scendono. Il rifinanziamento della casa a un tasso inferiore potrebbe farti risparmiare migliaia di euro per tutta la durata del prestito, a seconda della durata del prestito e del tempo che prevedi di vivere in casa. Se il tuo punteggio di credito è aumentato, tuttavia, non devi aspettare che i tassi scendano. Se il tuo credito è migliorato al punto da qualificarti per un tasso di interesse più conveniente attraverso il rifinanziamento, dovresti assolutamente approfittarne.

#2. Meno stressante grazie a pagamenti più convenienti

Il rifinanziamento della tua casa a lungo termine può ridurre il tuo pagamento mensile senza sacrificare il tasso di interesse che blocchi alla chiusura, lasciandoti con più soldi nel tuo budget ogni mese da dedicare ad altri obblighi. Spenderesti più soldi durante il corso del prestito se facessi pagamenti mensili più piccoli verso il capitale. Sta a te fare i conti in base alle tue circostanze uniche e decidere cosa è meglio. Inoltre, i migliori istituti di credito si prenderanno il tempo per spiegare i numerosi risultati ai loro mutuatari.

#3. Ottenere un finanziamento

Per finanziare miglioramenti domestici o altri grandi acquisti come tasse scolastiche o spese mediche, prendi un prestito contro il valore che hai accumulato nel capitale della tua casa. I fondi sono tuoi da spendere come preferisci e l'importo che ritirerai sarà incluso nel capitale del nuovo prestito. A seconda del tuo capitale e del tasso di interesse, questo può essere un metodo più economico per prendere in prestito rispetto a un prestito personale o una linea di credito.

Qual è lo scopo del rifinanziamento di una casa

Il vantaggio principale del rifinanziamento di una casa è la possibilità di un tasso di interesse più conveniente. Ottenere un tasso di interesse ridotto può farti risparmiare un sacco di soldi per tutta la durata del tuo mutuo, sia perché il tuo credito è notevolmente migliorato da quando lo hai ottenuto per la prima volta o perché le condizioni di mercato sono cambiate.

Conclusione

Il rifinanziamento è una strategia fantastica per sfruttare l'equità della tua casa quando il momento è perfetto. È possibile ottenere risparmi sui costi a lungo termine modificando la durata del prestito, passando a un tasso di interesse più favorevole o stipulando un diverso tipo di prestito. Puoi prendere l'equità nella tua proprietà e usarla in quello che vuoi.

Idealmente, i risparmi ottenuti con il rifinanziamento supereranno gli interessi che pagherai. Non dovresti essere più lontano dal realizzare le tue aspirazioni se ciò comprometterebbe seriamente la tua stabilità finanziaria o aumenterebbe la probabilità che non sarai in grado di ripagare completamente il tuo debito.

Domande frequenti sul rifinanziamento

Quanto costa rifinanziare?

Il costo finale di un rifinanziamento è determinato da una serie di fattori, tra cui il tuo prestatore e il valore della tua casa. Una commissione tipica varia dal due percento al 6% dell'importo del prestito. Con l'abolizione della commissione di rifinanziamento del mercato avverso, il rifinanziamento potrebbe farti risparmiare il costo di queste spese.

Posso prelevare azioni dalla mia casa senza rifinanziare?

L'accordo di sale-lease back è un'ottima alternativa al rifinanziamento quando è necessario accedere al patrimonio netto della casa. L'attuale proprietario della casa mantiene tutto il capitale che è stato accumulato nella casa durante un'operazione di vendita con retrolocazione.