Quando si tratta di finanziare un'auto, un sacco di persone hanno dubbi sulle implicazioni di un pagamento in mongolfiera. Per cominciare, i pagamenti mensili possono essere ridotti utilizzando i pagamenti in mongolfiera. Ma è fondamentale valutare i termini e le condizioni di qualsiasi accordo finanziario per assicurarsi che siano ragionevoli e appropriati per la tua situazione. Quindi, per aiutarti a chiarire i fatti, questo articolo definirà un pagamento in mongolfiera, discuterà di come funziona per le auto e ti aiuterà a decidere se i pagamenti in mongolfiera sono giusti per te.
Cosa sono i pagamenti in mongolfiera per le auto?
I produttori di automobili sono i fornitori più comuni di prestiti per auto in mongolfiera, ma anche banche, unioni di credito e altri istituti finanziari possono fornirli. Sono disponibili anche prestiti a palloncino per scopi domestici e aziendali, come mutui commerciali e finanziamenti per attrezzature. Un pagamento in mongolfiera per auto o su un prestito auto è simile a un leasing in quanto ha pagamenti mensili inferiori e un valore residuo alla fine del periodo, ma ci sono alcune differenze essenziali.
Nel caso di un prestito in mongolfiera, l'istituto di credito stabilisce un programma di pagamenti mensili più piccoli che portano al pagamento in mongolfiera, noto anche come pagamento forfettario. Questa somma è di solito in migliaia o addirittura decine di migliaia di dollari ed è spesso circa la metà del valore dell'auto. Un prestito in mongolfiera può avere senso se si desidera un pagamento mensile inferiore e si dispone di una strategia per gestire il grande pagamento in mongolfiera alla fine del prestito.
Come funziona un pagamento con palloncino?
Supponiamo di aver acquistato un veicolo da $ 40,000 con una durata del prestito auto di 5 anni e un tasso di interesse del 4.67%. Tu e il tuo prestatore concordate un pagamento in mongolfiera del 25% dell'importo del prestito, o $ 10,000, per un prestito di $ 30,000.
Senza un pagamento in mongolfiera, ciò comporterebbe un rimborso mensile del prestito di $ 748.82. Tuttavia, con un aumento del 25%, il rimborso si riduce a $ 600.53 mensili, con un risparmio di quasi $ 150. Nel frattempo, questi soldi extra potrebbero integrare il budget familiare, come la spesa, il tuo mutuo o altre bollette o i tuoi investimenti.
Tuttavia, è essenziale notare che è improbabile che tu possa risparmiare denaro nel lungo periodo perché dovrai comunque effettuare il grande pagamento del palloncino alla fine con gli interessi accumulati.
Dove puoi ottenere un prestito auto con un pagamento in mongolfiera?
Le banche e le società di finanziamento dell'auto raramente offrono prestiti per auto con pagamento in mongolfiera. Invece, la maggior parte dei rivenditori fornisce pagamenti in mongolfiera.
Perché le banche non forniscono pagamenti in mongolfiera?
Le banche non offrono pagamenti in mongolfiera perché sono rischiosi per i clienti; se non puoi rimborsare, o perdi l'auto o la banca deve intraprendere un'azione legale contro di te. Le banche vogliono evitare questo fastidio, ma il finanziamento di rivenditori e produttori lo include come opzione di vendita.
Il pagamento inferiore rende più mutuatari idonei all'acquisto di un'auto e più l'acconto aumenta il denaro che gli acquirenti sono disposti a spendere per un'auto. È facile rimanere intrappolati se si considera solo il pagamento mensile. I pagamenti in mongolfiera sono una bomba a orologeria per alcuni proprietari di auto.
Prestito auto a palloncino contro prestito auto tradizionale
#1. aprile
Poiché i prestiti in mongolfiera sono in generale più rischiosi, il TAEG su un prestito in mongolfiera è in genere leggermente superiore al TAEG su un prestito auto tradizionale. Di conseguenza, anche gli oneri finanziari saranno leggermente più elevati.
#2. Numero di pagamenti
Il pagamento del palloncino può essere dovuto come pagamento finale durante la durata del prestito o come pagamento dopo la scadenza della durata del prestito.
In un prestito di 36 mesi, ad esempio, il pagamento del pallone potrebbe essere il 36° o il 37° pagamento dopo l'intero periodo di tre anni, a seconda del contratto. Potresti cercare un termine più lungo o più breve.
#3. Pagamenti mensili
I pagamenti mensili più bassi sono il vantaggio principale dei prestiti a palloncino, ma ciò non implica che pagherai meno complessivamente; è semplicemente un modo diverso di strutturare il prestito.
#4. Pagamento in mongolfiera
Tale importo viene determinato prima della firma del contratto di prestito e si basa sul fattore palloncino, che è la percentuale stimata del valore del veicolo alla fine del periodo di prestito. Ad esempio, se un'auto nuova vale $ 24,000 oggi e dovrebbe valere $ 15,000 tra tre anni, il fattore palloncino è del 62.5%.
Contratti di locazione contro prestiti a palloncino
I prestiti Balloon sono una via di mezzo tra il leasing e il finanziamento tradizionale. I prestiti in mongolfiera, come il leasing, hanno pagamenti mensili inferiori, ma possono essere complicati, soprattutto se non è possibile effettuare il pagamento finale. I contratti di locazione di solito hanno i pagamenti mensili più bassi, seguiti da prestiti a palloncino e prestiti tradizionali. Quindi, prendi in considerazione il leasing di un veicolo se il pagamento mensile più basso è importante.
La proprietà del veicolo è una distinzione significativa tra un prestito in mongolfiera e un leasing. Il concessionario possiede l'auto durante il periodo di leasing, ma potresti avere la possibilità di acquistare il veicolo alla fine del leasing. Quando il prestito del pallone viene estinto per intero, come un finanziamento tradizionale, possiedi l'auto. Di conseguenza, un prestito in mongolfiera di solito non include il chilometraggio o altre restrizioni comuni quando si noleggia un'auto.
Pagamenti in mongolfiera sulle auto: vantaggi e svantaggi
Pagamenti in mongolfiera sulle auto: vantaggi
Il vantaggio principale di includere un pagamento in mongolfiera nel prestito auto è che riduce i pagamenti del prestito settimanale, quindicinale o mensile. Questo ti offre i seguenti vantaggi:
- Rendere più semplice incorporare il prestito nel budget mensile e nelle spese domestiche.
- Liberare denaro da investire negli investimenti: il denaro extra destinato agli investimenti è noto come "costo opportunità".
- Concedendoti il tempo di risparmiare per il pagamento del prestito alla fine del termine.
- Permettendoti di ripagare il pallone vendendo o scambiando il veicolo e utilizzando i proventi per il rimborso, quindi stipulando un nuovo prestito per un'auto migliore, più sicura o tecnologicamente più avanzata.
Pagamenti in mongolfiera sulle auto: svantaggi
Ci sono alcuni svantaggi nell'aggiungere un pagamento in mongolfiera, principalmente la somma forfettaria che dovrai pagare alla fine. Ecco alcune cose a cui pensare se stai considerando un prestito auto con un pagamento in mongolfiera:
- Il costo a lungo termine del prestito è più alto.
- Avrai un conto salato da pagare alla fine del periodo del tuo prestito auto, che potrebbe prenderti alla sprovvista se te ne dimentichi. Questo potrebbe variare da poche migliaia di dollari a molte decine di migliaia.
- Termini di prestito più lunghi (cinque anni contro tre anni) hanno pagamenti massimi inferiori.
Sebbene questo sia vero per qualsiasi prestito auto, è necessario considerare l'ammortamento e il confronto tra il pagamento di una somma forfettaria e quanto si è ammortizzata la tua auto se decidi di venderla o non puoi permetterti il rimborso finale del prestito. Il termine "patrimonio netto negativo" si riferisce a dover più su un'auto di quanto valga.
Cosa succede ai pagamenti gonfiati al termine della durata del prestito?
Il pagamento del pallone entrerà in vigore alla scadenza del prestito dell'auto, diciamo dopo 3 o 5 anni. Potrebbe esserti richiesto di vendere il veicolo se non puoi pagare l'intero importo in contanti.
Potresti finire per dover più di quanto vendi la tua auto, a seconda di quanto si è ammortizzata e di quanto devi come parte del pagamento finale. Di conseguenza, i termini di prestito più lunghi hanno spesso percentuali massime inferiori.
L'auto media sulla strada ha 10.1 anni, secondo l'Australian Bureau of Statistics. Quindi, una volta scaduto il termine del prestito, dovresti tenere la tua auto per qualche altro anno. D'altra parte, il pagamento dell'importo del pallone può rappresentare un'opportunità per passare a un veicolo più nuovo, più sicuro e tecnologicamente più avanzato.
Quando il pagamento del tuo palloncino è dovuto, quali sono le tue opzioni?
Quando il pagamento del palloncino diventa dovuto, hai diverse opzioni:
Effettua il rimborso finale del prestito auto
L'opzione più ovvia è ripagare il saldo del prestito residuo con i tuoi soldi, dandoti la completa proprietà del veicolo. Questa non è un'opzione popolare perché i pagamenti in mongolfiera sono in genere grandi somme di denaro che la maggior parte delle persone ha bisogno di avere in giro.
Vendere il veicolo
Quando il pagamento del pallone è dovuto, l'opzione più comune è vendere il veicolo. La vendita dell'auto di solito copre il pagamento del palloncino, dopodiché è possibile acquistare una nuova auto e richiedere un altro prestito.
Permuta la tua auto
Permutare un veicolo è come venderlo. Puoi, tuttavia, scegliere la nuova auto che desideri e il tuo pagamento in mongolfiera verrà applicato al prezzo di acquisto.
Rifinanziare
Alcuni istituti di credito ti consentiranno di rifinanziare il pagamento del palloncino per pagarlo a rate anziché in un'unica soluzione. Naturalmente, questo annulla efficacemente molti dei vantaggi della funzione del pallone e quasi certamente dovrai pagare gli interessi sull'importo rifinanziato.
Chi guadagna di più da un pagamento in mongolfiera?
Le piccole imprese e gli imprenditori individuali che desiderano liberare flusso di cassa per investire nella propria attività utilizzano spesso i pagamenti in mongolfiera. Allo stesso modo, i prestiti per auto in mongolfiera sono adatti a persone a cui piace aggiornare i propri veicoli ogni pochi anni. Gli automobilisti in genere possono rimborsare il pagamento del pallone scambiando la propria auto e acquistandone una nuova (tramite finanziamenti o contanti).
Chi dovrebbe pensare al finanziamento del pagamento a palloncino?
Siamo cauti perché ci sono poche situazioni positive in cui i pagamenti in mongolfiera sono finanziariamente prudenti. Riteniamo che sottoscrivere finanziamenti a palloncino per avere rimborsi inferiori stia solo rimandando l'inevitabile. Ad un certo punto, devi pagare il saldo tutto in una volta.
Tuttavia, alcune persone potrebbero trovarsi in una posizione insolita in cui il finanziamento del pagamento in mongolfiera ha senso. Il finanziamento con pagamento in mongolfiera può essere un'opzione se hai i soldi messi da parte (e non li toccherai) per il guadagno. Se possiedi ancora l'auto quando il pagamento del pallone è dovuto, puoi pagarlo senza difficoltà finanziarie. D'altra parte, se si desidera vendere l'auto prima della scadenza del pagamento in mongolfiera, è necessario saldare il saldo residuo. I proventi della vendita dell'auto vengono spesso utilizzati per saldare il saldo.
Come si effettua un pagamento del saldo del pagamento con palloncino?
L'idea alla base di un prestito con pagamento in mongolfiera è che effettui pagamenti mensili più bassi (principalmente solo interessi) e poi ripaghi il saldo quando matura. Effettui un pagamento forfettario per soddisfare il prestito se hai risparmiato denaro o lo hai già accantonato. Tieni l'auto e ne sei l'unico proprietario.
Se hai bisogno di più fondi, devi richiedere il rifinanziamento del prestito con un altro prestatore. Per estinguere il prestito in mongolfiera, puoi richiedere un prestito garantito (utilizzando la tua auto come garanzia) o un prestito non garantito (nessuna garanzia). Avrai bisogno di un buon punteggio di credito, un reddito costante e la prova che puoi permetterti il prestito.
Se soddisfi i requisiti, il nuovo prestito ripaga il prestito a palloncino e paghi il nuovo prestatore. Ciò allunga il prestito e aumenta i costi degli interessi. Quasi sicuramente dovrai pagare le spese di disposizione del prestito. Di conseguenza, pagherai gli interessi non solo sul prestito del pallone ma anche sul nuovo prestito. Per questi motivi, i pagamenti in mongolfiera sono spesso costosi e rischiosi (a meno che non si disponga della quantità di denaro necessaria per saldare il saldo).
Alternative di prestito con pagamento in mongolfiera
Se un prestito in mongolfiera non sembra adatto a te (e non lo è per molte persone), considera le seguenti alternative:
- Acquista un veicolo meno costoso se preferisci pagamenti mensili più bassi. Un'auto meno costosa comporterà un acconto maggiore. I prestiti con pagamento in mongolfiera riducono artificialmente i pagamenti in corso e incoraggiano le persone a vivere al di sopra delle proprie possibilità.
- Noleggia un'auto - Se non sai per quanto tempo manterrai un'auto o vuoi evitare un pagamento in mongolfiera, il leasing di un'auto è un'opzione popolare. Ulteriori informazioni sono disponibili nella nostra guida al leasing di veicoli. Il leasing comporterà pagamenti inferiori.
- Se non puoi impegnarti a effettuare i pagamenti mensili in tempo, considera di aspettare fino a quando non puoi pagare in contanti per un'auto (usata). Ciò elimina il rischio di recupero associato a qualsiasi prestito auto garantito. Ulteriori informazioni sono disponibili nella nostra guida all'acquisto di auto usate.
È una buona idea sottoscrivere prestiti per pagamenti in mongolfiera?
Un prestito con pagamento in mongolfiera può avere senso se non hai i soldi da mettere da parte in questo momento ma sei sicuro che li avrai tra qualche anno. Questi prestiti combinano i bassi pagamenti mensili di un leasing con la proprietà di un'auto. Tuttavia, comportano dei rischi: se non puoi effettuare il pagamento del pallone alla fine del prestito, ti troverai in una situazione finanziaria difficile.
Come puoi evitare di contrarre un prestito con pagamento in mongolfiera?
Puoi pagare un acconto (e organizzare il finanziamento dell'auto), permutare o pagare in contanti come alternativa al finanziamento del pagamento in mongolfiera. Se organizzi un finanziamento, i tuoi soldi riducono l'importo del prestito, abbassando i pagamenti mensili. Mentre i pagamenti in mongolfiera sono dovuti alla fine di un periodo, un acconto viene pagato in anticipo, eliminando il rischio di aver bisogno di più soldi per un pagamento in mongolfiera in un secondo momento. Sarai quindi in grado di gestire i rimborsi in corso quando scadono
I pagamenti con i palloncini sono fissi?
Sì, avrai un tasso di interesse fisso e un pagamento per tutta la durata del prestito. Ad esempio, se hai un prestito a palloncino di 3 anni, i tuoi pagamenti sono fissi per tre anni. Il saldo residuo (più interessi) è dovuto alla fine di tre anni.
Qual è il modo migliore per sbarazzarsi di un pagamento in mongolfiera?
Un pagamento in mongolfiera viene eliminato pagandolo per intero alla scadenza. Se non puoi, puoi rifinanziare il prestito se sei idoneo. Se ritieni di dover rifinanziare, la tua storia creditizia deve essere solida e devi stabilizzare il tuo reddito e mantenere i tuoi debiti al minimo per qualificarti per il nuovo prestito.
È possibile perdere l'auto se non si effettua un pagamento in mongolfiera?
Sì, anche se effettui i pagamenti per tutto il periodo ma non riesci a effettuare il pagamento finale del palloncino, l'istituto di credito potrebbe rientrare in possesso del tuo veicolo. Questo è il motivo per cui i prestiti a palloncino sono pericolosi a meno che tu non abbia i soldi accantonati e desideri guadagnare gli interessi fino alla scadenza del prestito.
È possibile passare da un pagamento in mongolfiera a pagamenti mensili per il finanziamento dell'auto?
Sì, ma se questo è un rischio, è meglio organizzare il rifinanziamento prima che sia dovuto un pagamento a palloncino.
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Pagamenti in mongolfiera sulle auto: riferimenti
