Per ottenere un prestito aziendale non garantito, non è necessario fornire alcun tipo di garanzia, come macchinari, inventario o proprietà immobiliari. Invece, dovrai probabilmente firmare una garanzia personale, che dà al prestatore il diritto di prendere qualsiasi tuo bene personale (come una casa, un'auto o contanti) se non ripaghi il prestito chirografario. Questo articolo parla dei tassi di prestiti commerciali non garantiti per startup e crediti inesigibili.
Come funziona un prestito chirografario
I prestiti chirografari, detti anche prestiti di firma o prestiti personali, non necessitano di garanzie collaterali per essere approvati. Il punteggio di credito di un mutuatario viene spesso utilizzato per decidere le cose su un prestito, ad esempio se verrà approvato o meno. La maggior parte delle volte, le persone hanno bisogno di un punteggio di credito elevato per ottenere un prestito non garantito.
Un prestito garantito è quello in cui il mutuatario offre un bene come garanzia. Questo è diverso da un prestito non garantito, in cui il mutuatario non deve fornire nulla come garanzia. I beni dati in pegno fanno sembrare il prestito "sicuro" per il prestatore. I prestiti garantiti sono comuni e includono mutui e finanziamenti per veicoli.
Poiché i prestiti non garantiti hanno requisiti di punteggio di credito più elevati rispetto ai prestiti garantiti, le persone con punteggi di credito inferiori potrebbero essere in grado di ottenere prestiti se riescono a trovare un co-firmatario. Quando qualcuno co-firma un prestito, si assume anche la responsabilità di rimborsare il prestito se il mutuatario principale non lo fa. Il mutuatario è "insolvente" sul prestito o sul debito quando non effettua i pagamenti concordati di interessi e capitale.
Quando un mutuatario non rimborsa un prestito garantito, il prestatore può riprendersi la garanzia. Se un mutuatario non rimborsa un prestito non garantito, il prestatore non può prendere alcuna proprietà del mutuatario. Ma il prestatore ha ancora opzioni, come assumere un'agenzia di recupero crediti o intentare una causa per forzare il pagamento. Se il creditore vince in tribunale, può prelevare denaro dal tuo stipendio. Potrebbe essere posto un privilegio sulla proprietà del debitore, se ne ha uno, o potrebbe essere intrapresa un'azione legale per costringere il debitore a pagare. Se un mutuatario non rimborsa un prestito, il suo punteggio di credito potrebbe diminuire, tra le altre cose.
Tassi di prestiti alle imprese non garantiti
Prendere in prestito denaro è un modo comune per le aziende di pagare acquisti costosi, investire nella crescita e aumentare il flusso di cassa. Il problema è che ottenere denaro da qualcuno comporta sempre un qualche tipo di costo. Se conosci il tasso di interesse medio su un prestito aziendale, puoi decidere se è una buona idea per la tua azienda ottenerne uno.
La maggior parte dei tassi di interesse sui prestiti sono indicati come tassi percentuali annuali (APR). Quando si calcola il tasso annuo effettivo globale (TAEG) di un prestito, gli interessi vengono aggiunti a eventuali commissioni o altri costi che potresti avere, come ad esempio:
- Le tariffe sono pagate al punto di origine.
- Costi associati all'elaborazione.
- Costi di finanziamento.
- Oneri per la presentazione di una domanda.
Quindi, il TAEG di un prestito è solitamente superiore al tasso di interesse, ma dà un'idea migliore di quanto costerà prendere in prestito in totale. Con l'importo del prestito, la durata del prestito e il tasso di interesse, puoi utilizzare una calcolatrice per capire quanto costerà un prestito aziendale.
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A seconda del prestatore e del tipo di prestito, il tasso di interesse su un prestito aziendale potrebbe essere molto diverso. Poiché il tasso sui fondi federali è aumentato dal terzo trimestre e altri tassi tendono a seguirne l'esempio, è probabile che queste medie siano ora più elevate.
Ecco alcuni esempi di tassi introduttivi a cui pensare, a seconda del tipo di prestito e dell'istituto di credito. Tieni presente, tuttavia, che molti istituti di credito non pubblicizzano i loro tassi più alti, quindi se hai un cattivo credito, il tasso che ti viene offerto potrebbe essere molto più alto. Ecco alcune aziende che offrono prestiti commerciali non garantiti con tassi ragionevoli:
#1. Capitale OnDeck
OnDeck Capital offre sia prestiti a breve termine che linee di credito revolving per le aziende che hanno bisogno di denaro rapidamente. I prestiti commerciali di OnDeck non si basano sul valore di alcuna garanzia commerciale sul mercato. Offrono prestiti tra $ 5,000 e $ 250,000. OnDeck offre tassi di interesse sulla propria linea di credito che vanno dal 29.9% al 65.9%.
#2. Vite blu
Esiste un'opzione di linea di credito disponibile da Bluevine che non è supportata da attività. Puoi prendere in prestito fino a $ 250,000 e rimborsarlo in 6 o 12 mesi. I nuovi mutuatari possono scegliere tra tassi fino al 6.2%. Poiché il prestito può essere rimborsato rapidamente, questa linea di credito può essere la scelta migliore per un'azienda con costi imprevisti o problemi di flusso di cassa. Devi solo rimborsare l'importo della tua linea di credito che effettivamente utilizzi.
Per il finanziamento StreetShares, devi essere in attività da almeno un anno e avere un punteggio di credito di almeno 600. Tuttavia, devi solo guadagnare $ 25,000 all'anno e le tariffe partono da appena il 7%. Per questo motivo, StreetShares è una buona scelta per i prestiti commerciali non garantiti per le piccole e medie imprese con tassi di crescita più lenti.
Piccoli prestiti alle imprese non garantiti
Quando un prestatore concede un credito a un'azienda, non ha bisogno di garanzie perché la sua decisione si basa sull'affidabilità creditizia del proprietario. Il credito personale deve essere buono per un piccolo imprenditore da prendere in considerazione per questo tipo di prestito. L'ovvio vantaggio è che l'imprenditore non deve costituire beni personali come garanzia per ottenere finanziamenti. Tuttavia, il prestatore può addebitare un tasso di interesse più elevato per compensare il rischio aggiuntivo. Ecco alcuni esempi di prestiti per piccole imprese che non devono essere rimborsati.
#1. Prestiti per un determinato periodo di tempo
Un prestito a termine è un tipo di finanziamento aziendale che non richiede garanzie collaterali. I mutuatari ricevono una somma forfettaria di denaro e devono rimborsare il prestito più gli interessi per un determinato periodo di tempo. I prestiti a termine sono prestiti a lungo termine con un programma prestabilito per il rimborso e un tasso di interesse fisso o variabile. I prestiti a termine possono essere utilizzati per una vasta gamma di cose, come l'acquisto di attrezzature e forniture, l'espansione delle attività correnti e il recupero di denaro per costi imprevisti.
#2. Linea di credito di una società
Una linea di credito per un'attività non garantita è una determinata somma di denaro che può essere presa in prestito da un prestatore secondo necessità. Gli interessi vengono addebitati solo sull'importo preso in prestito e l'importo capitale rimborsato può essere utilizzato immediatamente. La maggior parte delle volte, le persone usano linee di credito per pagare spese immediate come stipendi o acquisti di azioni. A seconda che il tasso di interesse sia variabile o fisso, i mutuatari potrebbero dover effettuare pagamenti mensili minimi o pagamenti completi ogni mese.
Prestiti commerciali non garantiti per crediti inesigibili
Anche se tu o la tua azienda avete un cattivo credito, potreste essere in grado di ottenere un prestito non garantito se la vostra azienda ha bisogno di denaro e siete disposti a pagare un tasso di interesse più elevato.
È più probabile che i prestatori alternativi lavorino con aziende con crediti inesigibili perché hanno requisiti di prestito più flessibili. Sì, i tassi di interesse non saranno sempre così bassi come quelli offerti dalle banche regolari, ma di solito non sono troppo indietro.
Access Commercial Finance e altre società finanziarie alternative stanno crescendo più rapidamente delle banche tradizionali, che utilizzano modelli finanziari più simili. Ciò suggerisce che potrebbero essere in grado di aiutarti con i tuoi problemi di flusso di cassa. Di seguito sono riportati alcuni modi in cui le imprese commerciali con crediti inesigibili possono ottenere prestiti non garantiti:
#1. Prestito aziendale non garantito
Un prestito è una somma di denaro che un'azienda si impegna a restituire nel tempo. Non garantito indica l'assenza di attività o quote azionarie come garanzia. Ma i termini di prestito più brevi tipici di questi prestiti di solito compensano i tassi di interesse più elevati che ne derivano.
#2. Prestiti con cattivo credito
Quando i rendiconti finanziari e le proiezioni sono forti, i prestatori sono disposti a concedere prestiti a società con un cattivo rating creditizio.
#3. Anticipo in contanti per un'azienda
Il denaro che hai preso in prestito, all'inizio, viene restituito man mano che le tue vendite aumentano. Ricevi subito una somma forfettaria di denaro, ma devi ripagarla con una certa percentuale delle tue vendite future.
#4. Sovvenzioni aziendali
Le imprese possono anche chiedere al governo e ottenere aiuto dagli incentivi per aiutarle a fare bene. Un business che va bene è meglio per l'economia britannica di uno che fallisce. Non aspettare; inizia subito a compilare le domande di sovvenzione.
#5. crowdsourcing
Se la tua attività va bene (o se fai una buona presentazione), gli investitori privati potrebbero volerti sostenere. I loro soldi potrebbero essere la chiave del tuo successo. Tuttavia, darai loro una parte dei tuoi affari e cercheranno di fare soldi in qualche modo.
#6. Ottenere un prestito da un caro amico o da un parente
Quasi la metà di tutte le nuove imprese riceve denaro da familiari e amici. Questo è stato vero finché ci sono stati imprenditori. È importante ricordare che i tuoi amici e la tua famiglia sono le persone più importanti della tua vita e ti copriranno sempre le spalle.
Il tuo punteggio di credito influenzerà il tasso di interesse che paghi su qualsiasi prestito che ricevi, ma non deve influire sul fatto che tu ottenga o meno un prestito per la tua attività. Potresti essere in grado di correggere un punteggio di credito basso se richiedi un prestito aziendale non garantito dalle fonti giuste e lavori per migliorare il tuo credito.
Prestiti commerciali non garantiti per startup
La necessità media di finanziamento è più alta per le startup negli Stati Uniti. Prestiti per la gestione di piccole imprese, carte di credito, crowdsourcing e prestiti per l'avvio di attività garantite e non garantite sono solo alcuni dei modi in cui gli imprenditori utilizzano il finanziamento del debito.
I prestiti commerciali non garantiti per le startup possono aiutare a pagare i primi costi che derivano dall'avvio di un'impresa. Le nuove piccole imprese spesso usano i soldi del prestito per pagare immobili, spazi per uffici, attrezzature, forniture, inventario e altri costi di avviamento.
I prestiti chirografari per le startup offrono il vantaggio di non richiedere garanzie. Quindi, un prestito per l'avvio di una piccola impresa potrebbe fornire i fondi di cui hai bisogno senza richiedere sicurezza da te o dalla tua organizzazione.
Vantaggi dei prestiti alle imprese non garantiti
Parleremo di alcuni degli aspetti positivi dei prestiti alle imprese non garantiti di seguito;
- Ottenere un prestito aziendale non garantito può essere utile se la tua azienda ha un punteggio di credito elevato e puoi permetterti i tassi di interesse.
- Il primo e più ovvio vantaggio è che non devi costituire alcuna proprietà come garanzia. Come garanzia per un prestito, puoi utilizzare immobili, automobili e persino cose come portafogli di investimento e loghi aziendali. Se non devi preoccuparti che il prestatore prenda i tuoi oggetti di valore se non ripaghi il prestito, puoi essere certo che non li perderai.
- Ma se il mutuatario firma una garanzia personale per ottenere un prestito aziendale non garantito, il prestatore potrebbe essere in grado di riprendersi la garanzia. Dopotutto, la legge si sarebbe assicurata che questo accordo fosse mantenuto.
- Il più delle volte, i prestiti commerciali non garantiti sono più facili da ottenere perché non ci sono garanzie da guardare. A differenza dei prestiti garantiti, che non possono essere cancellati se la tua azienda fallisce, i prestiti non garantiti possono farlo.
Qualifiche per un prestito non garantito
Se vuoi prendere in prestito denaro, gli istituti di credito vorranno sapere che riavranno i loro soldi. Ci sono alcuni modi in cui gli istituti di credito possono capire quanto sei a rischio, quindi quando richiedi un prestito non garantito, potrebbero chiederti quanto segue (e modificare i termini di conseguenza):
#1. Devi controllare il tuo credito
Le banche e altri luoghi che prestano denaro esamineranno la tua storia creditizia per vedere quanto bene gestisci il debito. Vogliono vedere che hai una lunga storia di utilizzo del credito in modo saggio (di solito almeno un anno), pagamenti puntuali, mantenere bassi i saldi della tua carta di credito e avere diversi tipi di account. Inoltre, esamineranno i tuoi punteggi di credito, che si basano sulle informazioni nei tuoi rapporti di credito. Il più delle volte, i migliori tassi di interesse vengono dati a persone con un punteggio di credito di 700 o superiore.
#2. Il tuo reddito
Quando il creditore sa che puoi rimborsare il prestito, è meno probabile che perda denaro. Potrebbe essere necessaria una busta paga della tua busta paga più recente per dimostrare al prestatore che hai una fonte di reddito costante.
#3. Qual è il tuo rapporto debito/reddito?
Somma tutti i tuoi pagamenti mensili del debito e poi dividi quella cifra per il tuo reddito mensile lordo per ottenere il tuo rapporto debito/reddito (DTI). Supponiamo che i pagamenti mensili totali del debito siano di $ 500 e il tuo reddito lordo mensile sia di $ 2,000. Il rapporto tra il tuo debito e il tuo reddito (DTI) sarebbe del 25%.
Il prestatore deciderà se concederti o meno un prestito in base a questo numero. Ci piacciono i rapporti che hanno un numero inferiore. Il DTI più alto consentito da un prestatore varia da prestatore a prestatore, ma raramente supera il 43%.
# 4. Risorse
I prestiti non garantiti non hanno bisogno di garanzie, anche se il prestatore potrebbe comunque voler vedere che hai dei risparmi. Pensano che avrai meno probabilità di perdere i pagamenti del prestito se hai dei soldi risparmiati nel caso in cui qualcosa venga fuori.
Suggerimenti per ottenere un prestito non garantito
Se pensi che un prestito chirografario sia ciò di cui hai bisogno, è facile richiederne uno:
- Pensa a ciò di cui hai bisogno e spendi soldi per quello. Anche se il creditore è disposto a darti di più, non prendere in prestito più del necessario.
- Trova le migliori società di prestito che puoi. Puoi ottenere prestiti senza mettere nulla come garanzia da luoghi come banche, unioni di credito e società di prestito online.
- Controlla le tue opzioni per i prestiti senza garanzie. Alcune società di prestito ti diranno se è probabile che tu ottenga un prestito prima ancora di fare domanda. Confronta ciò che i diversi istituti di credito hanno da offrire in termini di tariffe, commissioni, termini, APR e altri vantaggi.
- Ora è il momento di candidarsi. Dopo aver confrontato e scelto un prestatore tra le offerte di prestito iniziali che hai ricevuto, invia una domanda di prestito ufficiale. La maggior parte delle società di prestito ti consente di farlo di persona o online.
- Fornire documentazione. Fornisci al prestatore tutte le nuove informazioni di cui potrebbe aver bisogno. Ad esempio, questo potrebbe accadere se hai un cattivo credito.
- Accetta di aver bisogno di un prestito e del denaro che ne deriva. Se sei approvato, il prestatore ti dirà come ottenere i soldi dal tuo prestito. Anche se stai rimborsando un prestito a rate, potresti ottenere i soldi tutti in una volta. Se ottieni un prestito rotativo, come una carta di credito, il prestatore ti darà una carta di credito in modo che tu possa ottenere i soldi ogni volta che ne hai bisogno.
- Se prendi un prestito non garantito e vuoi mantenere il tuo punteggio di credito in buona forma, devi pagare in tempo.
Un'azienda può ottenere un prestito non garantito?
I prestiti alle imprese non garantiti consentono alle imprese di prendere in prestito denaro senza dover fornire nulla come garanzia. Ma poiché non è necessaria alcuna garanzia, i tassi di interesse sui prestiti non garantiti potrebbero essere più elevati per compensare il rischio più elevato per il prestatore.
Che cos'è un prestito aziendale non garantito?
Con un prestito aziendale non garantito, puoi prendere in prestito denaro per gestire la tua attività. Non devi fornire garanzie per rimborsare il prestito in pagamenti mensili uguali e il prestatore non ti chiederà di farlo.
Qual è un esempio di prestito aziendale non garantito?
Carte di credito, prestiti personali e prestiti agli studenti sono tutti tipi di prestiti non garantiti. Poiché non vi è alcuna garanzia, la maggior parte dei prestiti non garantiti viene concessa in base all'affidabilità creditizia del mutuatario e alla cronologia dei rimborsi puntuali dei prestiti.
Quanto è difficile ottenere un prestito aziendale non garantito?
Potrebbe essere difficile ottenere prestiti commerciali non garantiti a lungo termine. Ci sono spesso opzioni che durano fino a 25 anni. Per ottenere un prestito non garantito a lungo termine per la tua attività, avrai bisogno di un flusso costante di entrate, una lunga storia di gestione di un'impresa e un ottimo credito.
Chi si qualifica per un prestito non garantito?
Vogliono vedere che hai una lunga storia di utilizzo del credito in modo saggio (di solito almeno un anno), pagamenti puntuali, mantenere bassi i saldi della tua carta di credito e avere diversi tipi di account. Verranno esaminati anche i tuoi punteggi di credito. Questi si basano sulle informazioni nei tuoi rapporti di credito.
Quali sono i requisiti per un prestito chirografario?
I prestiti non garantiti sono prestiti in cui non è necessario fornire nulla come garanzia. Il prestatore te lo dà in base a quanto sei bravo con un rischio di credito. Questo è il motivo per cui è necessario un punteggio di credito elevato per ottenere un prestito non garantito.
Conclusione
Il più delle volte, i tassi di interesse sui prestiti non garantiti sono più alti di quelli sui prestiti garantiti. Questi tipi di prestiti potrebbero non essere la scelta migliore per ogni azienda, ma possono aiutarti quando hai bisogno di denaro rapidamente e non hai nulla da utilizzare come garanzia. Quando una piccola impresa "non può qualificarsi per un prestito standard o non può negoziare termini di rimborso migliori con un altro prestatore", il proprietario può cercare di ottenere un prestito non garantito.
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Riferimenti
