In qualità di imprenditore, comprendi l'importanza di investire in nuove opportunità di crescita. Tuttavia, potresti non avere sempre i fondi per effettuare questi investimenti. Il finanziamento delle piccole imprese può essere un vero toccasana in questa situazione. E, se stai cercando un prestito, probabilmente hai considerato prestiti a termine. Ma, prima di impegnarsi in questo tipo di prestito, è fondamentale capire cos'è e come si differenzia dalle altre opzioni disponibili.
Cos'è esattamente un prestito a termine?
Un prestito a termine offre ai mutuatari a una tantum di denaro in anticipo in cambio di specifici termini di prestito. I prestiti a termine sono generalmente destinati a piccole imprese consolidate con bilanci stabili. Il mutuatario accetta un piano di rimborso specifico con un tasso di interesse fisso o variabile in cambio di un determinato importo in contanti. I prestiti a termine possono richiedere acconti significativi per ridurre gli importi dei pagamenti e il costo totale del prestito.
Come funzionano i prestiti a termine
I prestiti a termine sono spesso concessi a piccole imprese che necessitano di fondi per l'acquisto di attrezzature, un nuovo edificio per i loro processi di produzione o qualsiasi altra attività fissa per mantenere le loro operazioni in corso. Alcune aziende prendono in prestito i fondi di cui hanno bisogno per operare ogni mese. Molte banche hanno creato programmi di prestito a termine per assistere le aziende in questo modo.
Gli imprenditori richiedono prestiti a termine nello stesso modo in cui richiederebbero qualsiasi altra linea di credito, contattando il loro prestatore. Devono fornire dichiarazioni e ulteriori prove finanziarie della loro solvibilità.
I mutuatari che vengono approvati ricevono una somma forfettaria di denaro e sono tenuti a effettuare pagamenti per un periodo prestabilito, di solito su base mensile o trimestrale.
I prestiti a termine hanno una data di scadenza fissa e un tasso di interesse fisso o variabile. Se i proventi vengono utilizzati per acquistare un bene, la vita utile di tale bene può influire sul piano di rimborso. Il prestito richiede garanzie collaterali e un rigoroso processo di approvazione per ridurre il rischio di insolvenza o mancato pagamento. Come affermato in precedenza, alcuni istituti di credito potrebbero richiedere pagamenti anticipati prima di anticipare il prestito.
I mutuatari spesso scelgono prestiti a termine per una serie di motivi, tra cui:
- Facile procedura di applicazione
- Ricevere un pagamento in contanti in anticipo
- Pagamenti specificati
- Tassi di interesse ridotti
Un prestito a termine libera anche denaro dal flusso di cassa di un'azienda da utilizzare altrove.
Tipi di prestiti a termine
Se decidi per un prestito a termine, puoi richiedere un prestito a breve, medio o lungo termine.
Prestiti a breve termine
Si tratta di prestiti per importi inferiori con periodi di rimborso più brevi, in genere uno o due anni.
I prestiti a breve termine sono ideali per coprire i costi quotidiani del capitale circolante. Tuttavia, poiché questi prestiti sono più convenienti e più facili da ottenere, puoi aspettarti di pagare tassi di interesse più elevati.
Prestiti a medio termine
I prestiti a medio termine rientrano tra i prestiti a breve e lungo termine. I termini di rimborso sono in genere da due a cinque anni, con un importo massimo del prestito di $ 500,000.
Questi prestiti sono una buona opzione per le aziende che desiderano espandersi o aprire una nuova sede. Questo tipo di finanziamento può aiutarti ad aumentare le tue operazioni commerciali e iniziare a generare maggiori entrate.
Prestiti a lungo termine
I prestiti a lungo termine hanno gli importi di prestito più elevati e i termini di rimborso più estesi. È possibile ottenere finanziamenti in milioni di dollari, con termini di rimborso fino a 25 anni.
Un prestito a lungo termine è una buona opzione per un'azienda consolidata con un buon credito e una solida storia finanziaria. Potresti usarne uno per finanziare strategie di crescita a lungo termine per la tua azienda.
Esempio di prestito a termine
Un prestito garantito 7 (a) dalla Small Business Administration (SBA) incoraggia il finanziamento a lungo termine. I prestiti a breve termine e le linee di credito revolving possono aiutare le esigenze cicliche e immediate di capitale circolante di un'azienda.
Le scadenze dei prestiti a lungo termine variano a seconda della capacità di rimborso del mutuatario, della finalità del prestito e della vita utile del bene finanziato. Le date di scadenza massima per gli immobili sono in genere 25 anni, fino a dieci anni per il capitale circolante e dieci anni per la maggior parte degli altri prestiti. Il mutuatario effettua pagamenti mensili di capitale e interessi per rimborsare il prestito.
Un pagamento del prestito a tasso fisso SBA è uguale a qualsiasi altro pagamento perché il tasso di interesse è fisso. Al contrario, l'importo del pagamento su un prestito a tasso variabile può cambiare al variare del tasso di interesse. Durante la fase di avvio o espansione di un'azienda, un prestatore può istituire un prestito SBA con pagamenti di soli interessi. Di conseguenza, l'azienda ha più tempo per generare entrate prima di effettuare pagamenti completi del prestito. La maggior parte dei prestiti SBA non consente pagamenti in mongolfiera.
La SBA addebita una commissione di rimborso anticipato al mutuatario solo se il prestito ha una scadenza di 15 anni o più. Ogni prestito è garantito da beni aziendali e personali fino a quando il valore di recupero non è pari all'importo del prestito o il mutuatario ha dato in pegno tutti i beni ragionevolmente disponibili.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi dei prestiti a termine?
I prestiti a termine, come tutte le opzioni di finanziamento, presentano vantaggi e svantaggi che devono essere considerati prima di decidere.
Vantaggi
- Possono soddisfare esigenze di finanziamento a breve termine. Un prestito a termine può essere una buona opzione se hai bisogno di acquistare nuovi beni o attrezzature per la tua attività. Puoi sfruttare l'opportunità per espandere le tue operazioni e le entrate che generi ti aiuteranno a rimborsare il prestito.
- In genere hanno tassi più bassi. I prestiti a termine di solito hanno tassi di interesse bassi e termini di rimborso flessibili. Puoi rimborsare il prestito nel tempo senza che diventi un onere finanziario eccessivo per la tua azienda.
- Ti aiutano a stabilire credito aziendale. Un prestito a termine può essere un ottimo modo per costruire il credito della tua piccola impresa se effettui i pagamenti mensili in tempo.
Svantaggi
- Sono relativamente difficili da ottenere. I prestiti a termine sono in genere più difficili da ottenere rispetto ad altri tipi di prestiti a causa dei tassi di interesse favorevoli e dei termini di rimborso. Devi avere un'eccellente storia creditizia e fornire al tuo prestatore informazioni finanziarie dettagliate.
- Alcuni istituti di credito insisteranno sulla garanzia. Se il tuo prestatore considera la tua azienda un rischio finanziario, potrebbe richiederti di fornire garanzie. Questo è indicato come un prestito garantito e, se non sei in grado di rimborsarlo, i tuoi beni personali o aziendali saranno a rischio.
- Possono imporre costi aggiuntivi. Per i prestiti a termine, alcuni istituti di credito applicano commissioni aggiuntive, come le commissioni di originazione. A seconda dell'istituto di credito, potrebbe essere addebitata anche una penale per il pagamento anticipato se si estingue il prestito in anticipo.
Perché le aziende contraggono prestiti a termine?
Un prestito a termine viene in genere utilizzato per finanziare attrezzature, immobili o capitale circolante per un periodo da uno a 25 anni. Un prestito a termine viene spesso utilizzato da una piccola impresa per acquistare beni fissi, come attrezzature o un nuovo edificio, per il suo processo di produzione. Alcune aziende prendono in prestito denaro per tirare avanti di mese in mese. Molte banche hanno creato programmi di prestito a termine appositamente per assistere le imprese in questo modo.
Quali sono i diversi tipi di prestiti a termine?
I prestiti a termine sono disponibili in una varietà di lunghezze, che di solito corrispondono alla durata del prestito. Un prestito a breve termine viene generalmente offerto alle imprese che non si qualificano per una linea di credito e dura meno di un anno, sebbene possa anche riferirsi a un prestito fino a 18 mesi.
Un prestito a medio termine dura in genere da uno a tre anni e viene rimborsato in rate mensili dal flusso di cassa dell'azienda. Un prestito a lungo termine ha una durata da tre a 25 anni, è garantito dai beni aziendali e richiede pagamenti mensili o trimestrali dai profitti o dal flusso di cassa.
Quali sono le caratteristiche più comuni dei prestiti a termine?
I prestiti a termine hanno una data di scadenza fissa, un tasso di interesse fisso o variabile e un piano di rimborso mensile o trimestrale. Se il prestito è utilizzato per finanziare l'acquisto di un bene, la vita utile di tale bene può avere un impatto sul piano di rimborso. Per ridurre il rischio di insolvenza o mancato pagamento, il prestito richiede garanzie collaterali e un rigoroso processo di approvazione. Tuttavia, se un prestito a termine viene estinto prima del previsto, di solito non ci sono sanzioni.
Quando dovresti prendere in considerazione un prestito a termine?
Se stai cercando un finanziamento per l'avvio, hai molte opzioni. Quindi, come fai a sapere se un prestito a termine è migliore per la tua azienda rispetto, ad esempio, a una linea di credito rotativa?
Un prestito a termine è una buona opzione per un progetto o una spesa a breve termine. Un prestito a termine, ad esempio, può aiutarti a coprire il costo dell'acquisto di inventario o dell'investimento in una campagna di marketing.
I prestiti a termine sono più adatti per aziende consolidate con un track record di successo finanziario. Se hai un cattivo credito o poca esperienza lavorativa, ottenere un prestito a termine potrebbe essere difficile.
Infine, i prestiti a termine sono l'ideale per le imprese che non richiedono fondi subito. La richiesta di un prestito a termine può richiedere molto tempo, soprattutto se si desidera approfittare dei bassi tassi di interesse offerti da una banca o da un'unione di credito. Quindi, se hai bisogno di contanti rapidamente, un prestito a termine potrebbe non essere l'opzione migliore.
Come ottenere un prestito a termine
Di seguito sono riportati i passaggi da seguire quando si richiede un prestito a termine:
#1. Organizza i tuoi documenti
Prima di richiedere il prestito, dovresti organizzare i tuoi registri finanziari. I requisiti specifici variano a seconda dell'istituto di credito, ma ecco una panoramica di ciò che dovresti aspettarti di fornire:
- Numero di identificazione del datore di lavoro (EIN)
- Storia creditizia personale e aziendale
- Dichiarazione dei redditi delle imprese
- estratti conto
- Conto profitti e perdite
- Conto economico
#2. Applicare a diversi istituti di credito
Quando richiedi un prestito a termine, tieni sempre presente il costo totale del prestito. Se i tassi di interesse sono eccessivamente alti e non generi molte entrate extra dal tuo investimento, potresti trovarti indebitato. Fare domanda con diversi istituti di credito ti consente di confrontare i tassi di interesse e i termini di rimborso per trovare il prestito più conveniente per la tua attività.
Molti istituti di credito ti approveranno in anticipo per un prestito con solo una richiesta di credito agevolato, quindi non devi preoccuparti che il tuo punteggio di credito venga danneggiato. Puoi anche utilizzare un mercato dei prestiti per richiedere e ricevere più offerte con una sola applicazione.
#3. Valuta le tue opzioni
Dopo aver ricevuto offerte da diversi istituti di credito, valutale tutte. La scelta del prestatore con l'importo del prestito più elevato può essere allettante, ma ci sono alcuni altri fattori da considerare.
Tieni d'occhio il tasso annuo effettivo globale (TAEG), che ti dirà quanto ti costerà prendere in prestito il denaro. Dovresti anche considerare i termini di rimborso, poiché avranno un impatto significativo sulla tua capacità di rimborsare il prestito.
È inoltre fondamentale prestare molta attenzione a eventuali commissioni addebitate dall'istituto di credito. È facile trascurare le commissioni se il prestito ha un tasso di interesse basso e termini di rimborso flessibili, ma possono aggiungere migliaia di dollari al costo per tutta la durata del prestito. Ecco alcune commissioni significative di cui essere a conoscenza:
- Tasse di origine: Queste sono le commissioni che pagherai al prestatore in anticipo per elaborare il prestito. Queste commissioni variano tra l'1% e il 5% dell'importo del prestito.
- Penale per pagamento anticipato: alcuni istituti di credito addebitano una penale perché il prestatore perde i futuri pagamenti di interessi se si estingue il prestito in anticipo.
- Tariffa in ritardo: Come con la maggior parte dei costi mensili, ti verrà addebitata una penale se paghi in ritardo.
- Tassa di elaborazione: Viene addebitata una commissione di elaborazione per coprire il costo della sottoscrizione del prestito.
#4. Completa il prestito
Sei pronto per concludere il prestito e ricevere i fondi dopo aver scelto un prestatore e accettato i termini. È possibile ricevere i fondi entro uno o due giorni dalla chiusura, a seconda del prestatore.
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Riferimenti
