I prestiti federali sono una scelta intelligente quando si pensa ai prestiti studenteschi per il college perché hanno i tassi di interesse più bassi e le opzioni di rimborso più flessibili. I prestiti studenteschi privati, tuttavia, possono essere utili se hai bisogno di soldi extra. I prestiti agli studenti aiutano gli studenti a pagare per il college colmando le lacune finanziarie e dando loro i soldi necessari per coprire i costi dell'istruzione. Per assicurarti di scegliere in modo saggio ed efficace come pagare per la tua istruzione, è fondamentale comprendere appieno la procedura di richiesta, l'erogazione del prestito e i requisiti di rimborso relativi ai prestiti agli studenti.
Cosa sono i prestiti agli studenti?
Un prestito studentesco è un pagamento una tantum che possono ricevere dal governo federale, dal governo statale o da un'azienda privata per coprire le tasse scolastiche e altri costi educativi. Ma dovranno restituire quel denaro più gli interessi dopo la laurea. Gli studenti spesso finanziano la loro istruzione con prestiti studenteschi. I prestiti agli studenti possono essere uno strumento utile se utilizzati in modo responsabile.
Tipi di prestiti studenteschi
I prestiti privati e federali sono i due tipi principali di prestiti agli studenti.
Prestiti studenteschi federali
Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti offre questi prestiti. I prestiti studenteschi federali hanno diversi vantaggi, inclusi i tassi di interesse fissi. Inoltre, i prestiti studenteschi federali forniscono l'accesso a programmi di condono del prestito e programmi di rimborso più adattabili, soggetti a determinati requisiti. Inoltre, non basano i loro tassi di interesse sull'affidabilità creditizia di un mutuatario; piuttosto, la legge federale li determina. Di conseguenza, sono spesso meno costosi di quelli dei prestiti privati. Il tuo livello di istruzione e se sei uno studente indipendente o dipendente determineranno in genere quanto devi prendere in prestito ogni anno. Il limite di prestito annuale per gli studenti universitari può variare da $ 5,500 a $ 12,000. Gli studenti laureati possono beneficiare di prestiti fino a $ 20,000 in totale.
I prestiti studenteschi federali in genere hanno un periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea prima di richiedere il rimborso. Devi iniziare a effettuare pagamenti mensili subito dopo la scadenza del periodo di grazia. Ogni mese viene aggiunto al pagamento un interesse, in genere a tasso fisso.
Potresti avere diritto a uno dei numerosi prestiti federali, a seconda della tua situazione finanziaria:
# 1. Prestiti Agevolati Diretti
A seconda delle esigenze finanziarie, accessibile agli studenti universitari. A seconda del tuo anno accademico e se il governo ti considera finanziariamente indipendente dai tuoi genitori, potresti avere diritto a un certo importo. Poiché il governo paga una parte degli interessi su questi prestiti, né durante i periodi di differimento né mentre sei a scuola, gli interessi non si accumulano. Tuttavia, inizia ad accumularsi una volta che ti sei laureato.
#2. Prestiti diretti non agevolati
Questo è disponibile per tutti gli studenti, laureati, laureati e professionisti, indipendentemente dalla loro situazione finanziaria. Gli interessi vengono accumulati in ogni momento perché questi prestiti non sono sovvenzionati.
#3. Prestiti PLUS diretti
I genitori di studenti universitari a carico, laureati e professionisti possono utilizzare questo finanziamento per coprire le spese non coperte da altre forme di aiuto economico. Ad esempio, potresti scegliere un prestito PLUS diretto se hai già dei prestiti agevolati o non sovvenzionati ma hai bisogno di più soldi per colmare una carenza di finanziamento. È necessario un controllo del credito per poter beneficiare di un prestito PLUS.
#4. Prestiti di consolidamento diretto
È possibile combinare diversi prestiti studenteschi federali in un unico prestito con un unico prestatore e tasso di interesse selezionando questa opzione. A lungo termine, potrebbero derivarne tassi di interesse più elevati, anche se ciò potrebbe abbreviare il periodo di rimborso e abbassare il pagamento mensile.
Prestiti per studenti privati
A causa dei tassi di interesse, i prestiti privati, che in genere provengono da banche o altre attività a scopo di lucro, spesso finiscono per essere più costosi dei prestiti federali. Inoltre, possono richiedere che gli studenti inizino a effettuare i pagamenti mentre sono ancora iscritti a scuola. In genere, gli studenti non richiedono prestiti privati finché non esauriscono tutti gli aiuti federali. Inoltre, i prestiti privati sono spesso non sovvenzionati e potrebbero avere un limite annuale, riducendo l'importo totale degli aiuti disponibili. Anche i tassi di interesse per i prestiti privati sono variabili. Tutti questi elementi, in particolare il tasso di interesse, possono essere influenzati dalla tua storia creditizia e da quella del tuo cofirmatario.
Il più grande svantaggio dei prestiti studenteschi privati è che mancano delle protezioni del mutuatario disponibili per coloro che sottoscrivono prestiti studenteschi federali. I mutuatari di prestiti privati non possono beneficiare di piani di rimborso basati sul reddito, perdono se lavorano in specifiche occupazioni del servizio pubblico o generosi programmi di rinvio dei pagamenti se si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie. Pertanto, in genere è meglio utilizzare tutti i prestiti federali prima di ottenere prestiti privati.
Vantaggi del prestito studentesco privato
#1. Maggiori restrizioni sui prestiti
I limiti di prestito sui prestiti studenteschi alternativi sono spesso più alti di quelli sul debito federale. Il tuo pacchetto di aiuti finanziari potrebbe non coprire completamente tutti i costi dell'istruzione se frequenti una scuola costosa.
#2. Procedura di richiesta rapida
Rispetto alla domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA), molti istituti di credito privati potrebbero offrire un processo di richiesta più rapido.
#3. Gli studenti internazionali hanno opzioni
La maggior parte degli studenti internazionali non riceve aiuti finanziari federali, secondo il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti. Alcuni istituti di credito privati, tuttavia, presteranno a cittadini stranieri. Dovrai comunque soddisfare i prerequisiti, che includono l'iscrizione a un college approvato almeno a metà tempo, il possesso di un visto per studenti in corso e probabilmente l'aggiunta di un cittadino statunitense come cofirmatario.
Contro dei prestiti agli studenti privati
#1. Potrebbero esserci tassi di interesse fluttuanti.
I tassi di interesse dei tuoi prestiti studenteschi federali sono fissati per la durata del prestito a un tasso fisso. Non importa come si comporta l'economia nazionale, non cambierà mai.
I tassi fissi sono disponibili con alcuni prestiti studenteschi alternativi, ma non sempre. In alternativa, potresti ricevere un tasso variabile.
Il tuo tasso di interesse variabile aumenterà insieme al tuo pagamento mensile se i tassi di interesse aumentano nel tempo. I prestatori privati possono pubblicizzare tassi ibridi che combinano tassi fissi e variabili e comportano un livello di rischio comparabile.
#2. Nessuna assistenza federale
Gli interessi sui prestiti studenteschi federali che si qualificano per un sussidio sono coperti dal governo, mentre il mutuatario è a scuola o mentre effettua un rimborso. Eviterai del tutto di pagare gli interessi, il che potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari.
Al contrario, i prestiti agli studenti privati non offrono questa scelta. Fin dall'inizio, l'interesse è dovuto; in alcune circostanze, potresti dover pagare gli interessi anche se sei ancora a scuola. Se non paghi gli interessi mentre procedi, verranno aggiunti al tuo debito quando ti diplomerai al liceo come interessi capitalizzati.
#3. Maggiore possibilità di prendere in prestito in eccesso
Puoi prendere in prestito fino al 100% delle tue spese di iscrizione tramite prestiti privati, meno qualsiasi altro aiuto che potresti aver già ricevuto. Tuttavia, l'assunzione dell'importo massimo del credito comporta costi di interesse più elevati per i prestiti, il che aumenta i pagamenti del prestito.
Quali sono i tassi di interesse sui prestiti agli studenti?
A seconda del clima economico, i prestiti agli studenti possono avere tassi di interesse variabili che cambiano nel tempo o tassi di interesse fissi che rimangono costanti per tutta la durata del prestito. La maggior parte dei prestiti agli studenti applica interessi dal momento in cui ricevi i fondi. Ciò significa che il prestito che hai ottenuto al primo anno accumulerà interessi mentre sei uno studente e se aspetti di iniziare a effettuare i pagamenti fino alla laurea, il tuo saldo sarà maggiore di quello che hai preso in prestito inizialmente.
Gli interessi sui prestiti agli studenti vengono generalmente maturati giornalmente. Alla fine vedrai capitalizzati anche i tuoi interessi maturati. Quando gli interessi vengono capitalizzati, gli eventuali interessi accumulati vengono aggiunti al saldo del prestito; di conseguenza, inizi a maturare interessi sugli interessi già pagati. A seconda del prestito specifico, la capitalizzazione degli interessi di solito inizia quando inizi a effettuare i pagamenti o quando termina un periodo di tolleranza temporanea.
Opzioni di rimborso del prestito studentesco
Alcuni dei termini di rimborso più flessibili si applicano ai prestiti studenteschi federali. Inoltre, i prestiti federali prevedono un periodo di grazia di sei mesi, il che significa che hai così tanto tempo per laurearti prima di dover iniziare a rimborsare il tuo debito. I piani di rimborso del prestito studentesco federale in genere presuppongono che pagherai i tuoi debiti entro dieci anni dalla laurea. Tuttavia, hai anche la possibilità di sottoscrivere un piano di rimborso alternativo. Questi includono alcuni che collegano la tua bolletta mensile al tuo reddito discrezionale e sono indicati come piani di rimborso basati sul reddito (IDR). Ci sono quattro tipi:
#1. Rimborso basato sul reddito (IBR)
In termini di reddito discrezionale, i tuoi pagamenti mensili andranno dal 10% al 15%. Il tuo saldo residuo sarà condonato se devi ancora dei soldi sul tuo prestito dopo 20 o 25 anni. A seconda dell'anno in cui hai stipulato il prestito, potresti essere in grado di pagare il 10% o il 15% del tuo reddito e ricevere il perdono dopo 20 o 25 anni.
#2. Rimborso contingente al reddito (ICR)
I tuoi pagamenti mensili saranno pari al 20% del tuo reddito discrezionale o quello che pagheresti in 12 anni con un piano di pagamento fisso. Dopo 25 anni, qualsiasi debito in essere viene cancellato.
#3. Paga quanto guadagni (PAYE)
Con questo piano, i tuoi pagamenti mensili sono sempre limitati al 10% del tuo reddito discrezionale e non superano mai quello che pagheresti con il programma di rimborso standard. Dopo 20 anni, il tuo debito insoluto verrà cancellato.
#4. Pay As You Earn rivisto (REPAYE)
Pagherai il 10% del tuo reddito discrezionale ogni mese, ma non c'è alcuna garanzia che pagherai meno di quanto faresti con un normale programma di rimborso. Dopo 20 o 25 anni, qualsiasi debito insoluto sarà cancellato. A differenza di altri piani IDR, REPAYE non richiede la verifica del reddito, quindi chiunque abbia prestiti federali può iscriversi indipendentemente dalla situazione finanziaria.
La maggior parte dei prestiti studenteschi privati ha piani di rimborso che durano cinque anni o più e molti di essi includono periodi di grazia. Tuttavia, tieni presente che l'interesse di solito si accumula mentre sei uno studente e durante i periodi in cui rinvii i pagamenti.
Come richiedere prestiti agli studenti tramite FAFSA
La FAFSA è il punto di partenza se desideri richiedere prestiti studenteschi federali. Devi prima ottenere un Federal Student Aid ID (ID FSA) per iniziare il FAFSA. Se lo studente è a carico, i genitori e lo studente richiederanno un ID FSA. Puoi usarlo come firma elettronica quando compili i vari documenti federali di aiuto agli studenti.
Studenti universitari e laureati richiedono aiuti finanziari federali utilizzando la FAFSA. Inviando le domande FAFSA, gli studenti possono richiedere prestiti federali, sovvenzioni e fondi di studio-lavoro. Insieme alle informazioni demografiche, i candidati sono tenuti a presentare informazioni finanziarie. Per tutta la durata del loro tempo a scuola, gli studenti sono tenuti a presentare il FAFSA ogni anno accademico. I candidati devono essere cittadini statunitensi o non cittadini idonei, avere un numero di previdenza sociale valido e aver completato la scuola superiore o un'istruzione equivalente.
Come funziona la FAFSA?
Gli studenti devono prima stabilire un ID Federal Student Aid (FSA) prima di completare un FAFSA online. Per fare domanda, gli studenti devono avere un numero di previdenza sociale, informazioni sul reddito familiare e individuale e un elenco delle scuole che intendono frequentare. Gli studenti dovrebbero controllare il loro lavoro due volte per assicurarsi che sia accurato dopo aver completato il modulo. La domanda sarà inviata a tutte le scuole prescelte previa firma digitale. Ogni richiedente riceve un'offerta di aiuto diversa dopo che il Dipartimento dell'Istruzione ha esaminato le loro domande. Uno studente ha la possibilità di accettare o rifiutare uno o tutti i prestiti, le borse di studio, le borse di studio e i premi di studio-lavoro disponibili. Ad ogni studente che accetta il sussidio viene comunicata la data di erogazione successivamente.
Le domande di prestiti studenteschi privati variano a seconda del prestatore, ma in genere richiedono dettagli sulle tue finanze, istruzione e se farai domanda con un co-firmatario o meno, nonché quanti soldi avrai bisogno.
Vantaggi dei prestiti agli studenti
Anche se i prestiti studenteschi alternativi possono avere dei vantaggi, molti studenti trarrebbero maggiori benefici dall'iniziare con prestiti federali.
#1. Ti fornisce ciò di cui hai bisogno al momento giusto
Un prestito studentesco è rapido e semplice da richiedere e soddisfa le tue esigenze particolari e individuali. Il resto del denaro viene trasferito direttamente sul conto bancario tuo o del tuo garante, mentre le tasse scolastiche vengono pagate direttamente alla scuola e l'affitto o altre spese di alloggio sono coperte.
#2. Ti permette di concentrarti più liberamente
Se sei uno studente a tempo pieno, puoi aspettare di iniziare a effettuare i pagamenti fino a dopo aver terminato il tuo corso di studi. La persona che ha prestato garanzia coprirà solo gli interessi e le spese del prestito fino a quel momento, lasciandoti la libertà finanziaria di concentrarti sui tuoi studi e forgiare il futuro che desideri senza doverti preoccupare dei soldi.
#3. La qualificazione è semplice
Devi avere almeno 18 anni, essere accettato o essere iscritto a un istituto di istruzione superiore riconosciuto per essere idoneo. Avrai bisogno di un co-firmatario per fare da garante se sei uno studente a tempo pieno.
#4. Il tasso di interesse è più basso
Puoi ottenere un prestito studentesco con un tasso di interesse più basso e personalizzato, pagando solo il 7%* di interessi all'anno, invece di sottoscrivere un prestito personale o pagare gli studi con una carta di credito.
#5. Copre le spese diverse dalle tasse scolastiche
Il tuo prestito studentesco potrebbe essere utilizzato per coprire spese aggiuntive come alloggio, libri e altro materiale di studio oltre alle tasse scolastiche.
#6. È semplice da applicare
Prima di completare la domanda presso la filiale più vicina con tutti i documenti richiesti, puoi ottenere la pre-approvazione online.
Contro di prestiti per studenti
#1. I costi a lungo termine saranno probabilmente più alti per te
Gli studenti che contraggono prestiti devono pagare gli interessi sull'importo preso in prestito, come di consueto. Possono sostenere costi di interesse aggiuntivi pari a migliaia di dollari per un tipico prestito studentesco di 10 anni.
#2. Difficoltà finanziarie a lungo termine possono derivare dal debito
Un fattore cruciale da tenere in considerazione è l'onere finanziario dei prestiti agli studenti. Alcuni neolaureati affrontano una difficile situazione finanziaria a lungo termine a causa dei pagamenti mensili necessari.
#3. Potrebbero non pagare tutte le tue spese
Le tasse universitarie rappresentano solo una piccola parte del costo complessivo dell'istruzione superiore, rendendo il college costoso. Il vero costo del college include anche le spese di soggiorno, cibo e viaggi.
Come funziona un prestito studentesco?
Per pagare il college, gli studenti possono contrarre prestiti dal settore federale o privato. Il prestito deve essere rimborsato lungo la strada, insieme agli interessi maturati. In genere, i fondi possono essere applicati a tasse scolastiche, vitto e alloggio, libri o altri costi.
I prestiti agli studenti sono soggetti a rimborso?
Sebbene in genere tu debba rimborsare i tuoi prestiti studenteschi, ci sono alcune circostanze in cui possono essere annullati, perdonati o scaricati.
Quali sono i 4 tipi di prestiti agli studenti?
I prestiti studenteschi federali sono disponibili in quattro diverse categorie: prestiti sovvenzionati diretti, prestiti non sovvenzionati diretti, prestiti PLUS diretti e prestiti di consolidamento diretto
Cosa succede se non pago mai i miei prestiti studenteschi?
Il tuo prestito potrebbe alla fine diventare insolvente se non effettui i pagamenti o lo fai per negligenza. Le agenzie di recupero crediti per studenti riceveranno una notifica in caso di ritardo nei pagamenti. Questa divulgazione potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e la capacità di prendere in prestito denaro in futuro.
Quanti prestiti studenteschi posso ottenere?
Gli studenti universitari possono prendere in prestito un massimo di $ 5,500 a $ 12,500 in prestiti federali diretti sovvenzionati e non sovvenzionati all'anno, a seconda del loro anno di studio e se sono studenti dipendenti o indipendenti.
Perché gli studenti prendono in prestito prestiti studenteschi?
I prestiti agli studenti aiutano gli studenti a pagare per il college colmando le lacune nelle loro finanze e fornendo loro i fondi di cui hanno bisogno per coprire i costi dell'istruzione.
Quali sono i due principali tipi di prestiti agli studenti?
Conoscere le tue opzioni di prestito è importante se hai bisogno di soldi per le spese del college. Prestiti studenteschi federali e prestiti studenteschi privati rappresentano le due opzioni di prestito più popolari.
Quanto tempo ci vuole per ripagare i prestiti agli studenti?
I prestiti studenteschi federali in genere richiedono dieci anni per essere rimborsati, mentre i prestiti studenteschi privati possono richiedere da cinque a quindici anni.
I prestiti agli studenti scadono?
Se non hai rimborsato completamente il tuo prestito dopo 20 anni di studi universitari o 25 anni di studi universitari o professionali, l'eventuale saldo residuo ti sarà condonato.
Posso iniziare a pagare i miei prestiti studenteschi prima di laurearmi?
Durante il tuo periodo di grazia o mentre sei ancora a scuola, puoi rimborsare anticipatamente il tuo prestito.
Conclusione
Molti studenti possono trarre grandi vantaggi dai prestiti studenteschi, ma corrono anche il rischio di annegare in debiti paralizzanti che li seguiranno per anni. Sebbene i prestiti agli studenti possano aumentare l'accesso all'istruzione superiore, l'università è costosa.
Gli studenti dovrebbero assicurarsi che contrarre un prestito sia una saggia mossa finanziaria prima di farlo.
Il costo per frequentare la scuola può essere ridotto da borse di studio, sovvenzioni e altre forme di aiuto finanziario. È una scelta personale se indebitarsi o meno per pagare il college. Dipende dall'attenta considerazione di vari fattori.
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