Se hai problemi a rimborsare i tuoi prestiti federali o privati, potresti prendere in considerazione l'idea di mettere in tolleranza il tuo prestito studentesco. Puoi sospendere il rimborso dei prestiti studenteschi per un po 'se richiedi la tolleranza. In tempi di difficoltà finanziarie, puoi interrompere temporaneamente i pagamenti sui tuoi prestiti studenteschi o ridurli, di solito per non più di un anno. Dal 13 marzo 2020 è in vigore la tolleranza amministrativa per i mutuatari federali che soddisfano i criteri; durante questo periodo non sono necessari pagamenti mensili e non maturano interessi aggiuntivi. Continua a leggere per scoprire tutto ciò che devi sapere sulla tolleranza del prestito studentesco.
Tolleranza sul prestito studentesco
Quando e per quanto tempo i prestiti possono essere oggetto di tolleranza sono soggetti a rigide normative stabilite sia dal governo federale che dai fornitori di prestiti agli studenti privati. Ad esempio, se avevi un prestito federale durante la pandemia di COVID-19, eri qualificato per la "tolleranza amministrativa", che sospende i pagamenti del prestito studentesco e impedisce l'accumulo di interessi. La tolleranza e il differimento tradizionali si traducono in saldi di prestito più elevati quando si inizia a rimborsare il prestito perché gli interessi continuano a maturare durante questi periodi.
L'interesse sui tuoi prestiti viene ancora addebitato dal tuo prestatore mentre sei in tolleranza tradizionale; se non effettui pagamenti di soli interessi, gli interessi non pagati verranno capitalizzati e aggiunti al saldo principale del tuo prestito. Dovresti pagare gli interessi oltre agli interessi se non lo facessi. L'unica eccezione sarebbe se avessi diritto a una moratoria federale sul rimborso del prestito studentesco, come quella messa in atto nel 2020 a seguito della pandemia di COVID-19.
L'importo totale che devi sul debito può variare in base al tipo di prestito che hai, al motivo per cui inserisci la tolleranza e al periodo di tempo in cui i pagamenti del prestito sono sospesi. La concessione di prestiti da parte del governo e di istituti di credito privati, ad esempio, si traduce in interessi che continuano a maturare sul saldo in essere. Questo interesse verrà capitalizzato o aggiunto nuovamente al saldo del prestito, dove verrà aggiunto ai pagamenti di interessi precedenti e maturerà ulteriormente gli interessi.
Secondo specifici programmi federali, ai mutuatari qualificati non possono essere addebitati interessi aggiuntivi mentre i loro prestiti sono sospesi, risparmiando loro denaro. Questo è vero per l'attuale tolleranza federale sui prestiti studenteschi, che è stata attuata nel marzo 2020. Terminerà a metà del 2023.
Cos'è una tolleranza per il prestito studentesco
A seconda che tu abbia prestiti studenteschi federali o privati, le tue opzioni per la tolleranza varieranno. La tolleranza è disponibile per tutti i mutuatari di prestiti federali che possono dimostrare difficoltà finanziarie. La tolleranza è un'opzione comune per i prestiti studenteschi federali e le stesse regole si applicano a tutti i prestiti federali.
Se, quando e per quanto tempo è consentita la tolleranza sono tutte decisioni che spettano a ciascun prestatore di studenti privato. I mutuatari federali hanno in genere un periodo di tolleranza fino a 12 mesi; tuttavia, questo periodo può essere prorogato per un massimo di altri tre anni con incrementi di 12 mesi.
A differenza dei prestiti privati, i tuoi prestiti studenteschi federali possono essere soggetti a tolleranza obbligatoria se il tuo pagamento mensile consuma una quantità sproporzionata del tuo reddito. I nuovi mutuatari non dovrebbero mai contrarre prestiti studenteschi privati prima di utilizzare le loro opzioni di prestito studentesco federale perché è più semplice mettere in tolleranza i prestiti federali.
Tipi di concessione di prestiti federali
La tolleranza generale e obbligatoria sono le due categorie di una tolleranza federale sul prestito
# 1. Tolleranza generale
Il tuo gestore del prestito ha il diritto di accettare o rifiutare la tua richiesta di tolleranza generale a sua discrezione. Il gestore del prestito può concedere una tolleranza generale in determinate circostanze, come spese mediche impreviste, disoccupazione o praticamente qualsiasi altra difficoltà finanziaria che renda impossibile il pagamento del prestito. Puoi chiamare il tuo gestore del prestito e chiedere una tolleranza generale per telefono o inviare un modulo online per richiederne uno. Se hai problemi a effettuare i pagamenti sui tuoi prestiti diretti, FFEL o Perkins e non sei qualificato per un differimento, puoi chiedere al tuo gestore di prestiti studenteschi una tolleranza generale fino a 12 mesi.
Dopo un anno, se hai ancora problemi a sbarcare il lunario, devi richiedere nuovamente la tolleranza al tuo prestatore. Durante il prestito, non è consentito mettere i propri debiti in tolleranza generale per più di tre anni.
Se soddisfi i seguenti criteri, potresti essere idoneo per la tolleranza generale su prestiti Perkins, prestiti diretti e prestiti del programma FFEL:
- Subire una battuta d'arresto finanziaria
- La tua situazione lavorativa cambia in modo significativo o perdi il lavoro
- Avere spese mediche impreviste o costose
- Incontrare circostanze qualificanti specifiche
#2. Tolleranza obbligatoria
A differenza di una tolleranza generale, che viene concessa a sola discrezione del gestore del prestito, se sei qualificato e ne richiedi una, devi ottenerla. Viene utilizzato un modulo diverso per il perdono del prestito per insegnanti e AmeriCorps, ma la maggior parte delle concessioni obbligatorie utilizza lo stesso modulo, Richiesta di tolleranza obbligatoria: SERV. Il tuo gestore del prestito deve accettare la tua richiesta di tolleranza obbligatoria se puoi soddisfare i criteri. Sebbene il tuo prestatore non possa scegliere di rifiutarti, devi comunque fare domanda. La tolleranza obbligatoria potrebbe essere appropriata per te se
- Sei iscritto a un programma di tirocinio o residenza accettabile in medicina, odontoiatria o entrambi.
- I pagamenti mensili totali del prestito studentesco per i prossimi tre anni saranno almeno il 20% del tuo reddito lordo.
- Hai un premio per il servizio nazionale dell'AmeriCorps e attualmente lavori lì.
- Stai lavorando come insegnante, il che ti rende idoneo al condono del prestito degli insegnanti.
- Secondo il programma di rimborso del prestito studentesco DOD, hai diritto al rimborso di una parte dei tuoi prestiti.
- Sei un membro della Guardia Nazionale e non sei qualificato per un rinvio militare perché il governatore ha attivato la tua unità.
A seconda del tipo di prestito, si applicano diversi requisiti per la tolleranza richiesta. Inoltre, la tolleranza obbligatoria è disponibile solo per un massimo di 12 mesi; se sei ancora in possesso dei requisiti, devi ripresentare la domanda.
Come posso richiedere la tolleranza sui miei prestiti studenteschi federali?
Queste sono le procedure per richiedere e richiedere una pausa di rimborso temporanea se si dispone di prestiti studenteschi federali e si ritiene che la tolleranza sia la migliore linea d'azione.
#1. Identificare il prestatore
In molte circostanze, dovrai metterti in contatto con il tuo gestore del prestito, quindi dovresti prima identificarlo. L'inserimento delle informazioni di accesso a StudentAid.gov ti consentirà di accedere alla sezione "My Loan Servicers" del sito web.
#2. Contatta il Servicer
Potrebbe essere necessario contattare prima i gestori del prestito, a seconda delle circostanze e del motivo alla base della richiesta di tolleranza. In questo modo, sarai in grado di discutere le tue circostanze e identificare le tue opzioni.
#3. Decidi se richiedi tolleranza generale o obbligatoria
Ripagare il tuo debito consuma più del 20% del tuo reddito disponibile? È stato richiamato in servizio attivo come membro della Guardia Nazionale? Potresti essere idoneo per la tolleranza obbligatoria per i motivi sopra elencati (tra gli altri), mentre altri mutuatari potrebbero avere un motivo più forte per la tolleranza generale.
#4. Domanda di tolleranza
È necessario inviare la domanda non appena si è a conoscenza del tipo di tolleranza per cui si ha diritto. Ad esempio, quando i pagamenti di un mutuatario impongono un onere eccessivo agli altri, potrebbe esserci un modulo standard che deve essere compilato e presentato. In altri casi, il tuo servicer potrebbe avere un modulo univoco o richiedere che tu chiami per presentare una richiesta di tolleranza.
Tipi di concessione di prestiti privati
Sebbene la tolleranza sia uno dei maggiori vantaggi disponibili per i mutuatari di prestiti federali, alcuni istituti di credito privati offrono anche opzioni di tolleranza. Le opzioni di concessione del prestito studentesco privato variano a seconda del prestatore, ma in genere sono meno accomodanti di quelle offerte dai prestiti federali.
Mentre frequenti le lezioni, partecipi a uno stage o completi una residenza in medicina, i prestatori privati offrono spesso opzioni di tolleranza. Alcune aziende consentono agli studenti di pagare solo con gli interessi. Nella maggior parte dei casi, la tolleranza durante la frequenza scolastica ha un limite di tempo, quindi se ti occorrono più di quattro anni per completare la tua istruzione, potrebbero esserci dei problemi. Inoltre, alcuni creditori offrono un periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea.
Se ti laurei, perdi il lavoro o incontri difficoltà finanziarie, alcuni istituti di credito privati potrebbero concederti una tolleranza. La durata tipica di questi è fino a 12 mesi, ma mai per più di due mesi alla volta. Per ogni mese in cui rinunci ai pagamenti, potrebbe esserci un costo aggiuntivo.
È molto importante ricordare che non tutti gli istituti di credito offrono queste opzioni e non sono mai garantite. Fai sempre del tuo meglio per utilizzare tutte le opzioni di prestito federale disponibili prima di richiedere un prestito privato. Un prestatore privato potrebbe essere in grado di fornire:
- Indulgenza a breve termine a causa di difficoltà finanziarie
- Opzioni per tolleranza occasionale o regolare, come l'opzione annuale "salta un pagamento" o alternative
- Tolleranza a lungo termine disponibile per mutuatari qualificati
- Assolutamente nessuna opzione per la tolleranza
Come posso presentare una richiesta di tolleranza sui miei prestiti studenteschi privati?
È importante verificare con il proprio prestatore per conoscere i requisiti poiché ogni prestatore privato ha un diverso processo di richiesta di tolleranza. Il processo spesso prevede:
- Calcolare quanto devi ogni mese e come si adatta al tuo budget o alla tua situazione finanziaria.
- Valutare la tua idoneità per il prestito, che può includere fattori come i termini del prestito e la cronologia dei pagamenti solo di recente.
- Compilazione della domanda di prestito. Se il prestatore ha un sito web, questo potrebbe essere accessibile online.
- Chiamare o inviare un'e-mail al prestatore per discutere la difficoltà e inviare la richiesta di tolleranza.
- A seconda delle circostanze e di ciò che desidera il prestatore, potrebbe essere necessario fornire una prova del disagio.
Pro e contro della tolleranza del prestito studentesco
La tolleranza dei pagamenti del prestito studentesco presenta vantaggi e svantaggi, proprio come altri strumenti finanziari.
Vantaggi
- Di gran lunga superiore al pignoramento o all'inadempienza.
- Tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio o ai prestiti personali.
- Consente di pagare le spese essenziali.
- Non influisce sul tuo punteggio di credito.
- Flessibilità di budget e agevolazioni in caso di difficoltà finanziarie.
- Non lasciare che il tuo prestito vada in default in quanto ciò potrebbe comportare un'azione legale.
Svantaggi
- Non una soluzione a lungo termine.
- Gli interessi maturati devono essere capitalizzati, il che è costoso.
- L'inadempienza del prestito potrebbe verificarsi se i rinnovi si verificano frequentemente.
- Il tuo punteggio di credito soffrirà di pagamenti mancati o in ritardo.
- Fai durare più a lungo il tuo prestito.
- Il più delle volte, l'interesse continua a crescere.
- Potresti finire per pagare interessi sugli interessi se il prestatore capitalizza gli interessi sui tuoi prestiti mentre sono in concessione e li incorpora nel saldo principale.
- Non accessibile per tutti i prestiti.
Quando riprendono i pagamenti del prestito studentesco
Il periodo di tolleranza del prestito studentesco federale è iniziato il 13 marzo 2020 e da allora è stato prorogato più volte. La scadenza attuale è il 30 giugno 2023. I pagamenti riprenderanno 60 giorni dopo la conclusione di questa proroga più recente se non viene prorogata entro tale termine.
La concessione del prestito studentesco viene estesa?
Prima di questa modifica, le persone dovrebbero aspettarsi che il periodo di tolleranza termini 60 giorni dopo il 30 giugno o 60 giorni dopo una decisione della Corte Suprema, a seconda dell'evento che si è verificato per primo. Ad eccezione dei casi in cui i tribunali emettono una sentenza definitiva sulla remissione del debito prima di tale data, la pausa terminerà ora il 30 giugno 2023.
I prestiti agli studenti riprenderanno?
Se la Corte Suprema si pronuncia sul piano di cancellazione del debito studentesco del presidente Joe Biden prima di tale data, nel qual caso i pagamenti riprenderanno 60 giorni dopo, i pagamenti del prestito studentesco federale inizieranno ancora una volta 60 giorni dopo il 30 giugno.
Qual è la più grande differenza tra differimento e tolleranza?
Se non sei in grado di effettuare i pagamenti del prestito studentesco, potresti essere in grado di farlo tramite differimento o tolleranza. La distinzione fondamentale tra i due è che il differimento per alcuni tipi di prestito federale può essere senza interessi, mentre la tolleranza aumenta quasi sempre l'importo dovuto.
Biden estenderà il congelamento del prestito studentesco?
La moratoria federale sui prestiti studenteschi termina entro il 30 giugno 2023, a meno che una risoluzione anticipata non sia richiesta da una decisione del tribunale sulla legislazione relativa al condono dei prestiti studenteschi. I pagamenti del prestito riprenderanno 60 giorni dopo la fine del periodo di sospensione se non ci sarà una soluzione alternativa entro la metà del 2023.
Il periodo di tolleranza potrebbe essere prorogato ancora una volta dall'amministrazione Biden, ma non è certo né tale risultato né se l'attuale legge sulla remissione del prestito sarà confermata o annullata.
Il condono del prestito studentesco sarà automatico?
Non riceverai automaticamente un rimborso per aumentare il condono del prestito a $ 10,000 se hai continuato a effettuare pagamenti sui tuoi prestiti studenteschi federali durante il periodo di tolleranza e attualmente devi meno di tale somma. Ci sarà un limite di $ 10,000 o $ 20,000 sull'importo del debito del prestito studentesco esistente che può essere condonato per mutuatario.
Quali sono gli aspetti negativi della tolleranza?
Il più grande svantaggio della tolleranza è che l'interesse continua ad accumularsi. Il tuo debito complessivo aumenterà quindi di conseguenza. A seconda del fornitore del prestito, potrebbero richiedere il pagamento anticipato di una commissione per richiedere la tolleranza. Alla fine dovrai più soldi come risultato di questo e degli interessi che continuano ad accumularsi.
Conclusione
Quando si tenta di utilizzare la tolleranza come soluzione a lungo termine rinnovando ripetutamente il proprio stato, può essere molto costoso. Tuttavia, ti offre un breve lasso di tempo per coprire i costi di cose come l'alloggio e le bollette. Il risultato potrebbe essere l'inadempienza del prestito o peggio, insieme alla possibilità di gravi danni al tuo punteggio di credito. Tenere il passo con i pagamenti mentre la domanda viene esaminata, uscire dalla tolleranza non appena si è finanziariamente in grado di farlo e, se possibile, pagare gli interessi man mano che si accumulano per evitare complicazioni e costi inutili sia durante che dopo la tolleranza.
La tolleranza dei pagamenti del prestito studentesco è in genere l'ultima risorsa piuttosto che una prima scelta. Usalo se hai bisogno solo di un sollievo a breve termine e non sei idoneo per il differimento. Considera un piano IDR come alternativa per problemi persistenti. Se possibile, paga gli interessi quando sono dovuti per evitare di pagare interessi sugli interessi quando ricominci a rimborsare. Infine, quando inizi ad avere problemi finanziari, parla con il tuo gestore del prestito per esaminare tutte le opzioni per effettuare i pagamenti.
Articoli Correlati
- COME RIFINANZIARE IL PRESTITO STUDENTI: Guida passo passo
- FORBEARANCE VS DIFFERENZA: qual è la differenza
- POSSO OTTENERE UN PRESTITO PPP PER AVVIARE UN'IMPRESA NEL 2023?
- PRESTITO PAGA: Definizione &; Migliori pratiche governative per qualsiasi azienda
Riferimenti
