I prestiti a breve termine sono facili da richiedere e ricevere. Spesso richiedono poche o nessuna garanzia, facendole apparire molto attraenti in un pizzico. Tuttavia, in cambio della convenienza, pagherai tassi di interesse e commissioni elevati. Il periodo di rimborso può anche essere limitato a poche settimane. Ciò significa che i prestiti a breve termine dovrebbero essere affrontati con cautela.
Ma c'è di più e questo articolo ti guiderà attraverso ogni informazione relativa ai prestiti a breve termine per aiutarti a decidere.
Cos'è esattamente un prestito a breve termine?
Un prestito a breve termine è un prestito ottenuto per soddisfare un fabbisogno temporaneo di capitale personale o aziendale. Come tipo di credito, comporta il rimborso dell'importo principale più gli interessi entro una data di scadenza specificata, che di solito è entro un anno dalla ricezione del prestito.
Un prestito a breve termine è un'ottima opzione, in particolare per le piccole imprese o le start-up non ancora idonee per una linea di credito bancario. Il prestito prevede importi minori che vanno da $ 100 a $ 100,000. I prestiti a breve termine sono appropriati non solo per le imprese, ma anche per le persone che stanno vivendo un problema di flusso di cassa temporaneo e imprevisto.
Come funziona un prestito a breve termine?
Quando le persone hanno bisogno di soldi velocemente, un prestito a breve termine può venire in loro soccorso. Una società, ad esempio, non può finanziare i suoi ordini giornalieri se tutti i suoi debitori ritardano i pagamenti. Banche, cooperative di credito e istituzioni finanziarie offrono molte opzioni di prestito a breve termine alle imprese per aiutarle a coprire le spese quotidiane.
Questi prestiti sono disponibili in una varietà di forme e dimensioni. Banche, istituzioni finanziarie e fornitori possono fornire prestiti a breve termine. I mutuatari possono richiedere prestiti a breve termine online o di persona. L'istituto di credito esamina l'affidabilità creditizia del richiedente del prestito, discute i termini, completa le pratiche burocratiche e rilascia i fondi una volta che il prestito è stato approvato.
Qual è un esempio di prestiti a breve termine?
Lo scoperto di conto corrente di una banca è un esempio di prestito a breve termine. Se il conto del mutuatario non dispone di fondi sufficienti per effettuare un pagamento, la banca estenderà fondi aggiuntivi. La banca quindi addebita al mutuatario il servizio.
Quando dovresti prendere in considerazione un prestito a breve termine?
Un prestito a breve termine può valere la pena considerare quando sei in difficoltà e hai bisogno di soldi velocemente perché in genere forniscono finanziamenti rapidi. Poiché i requisiti per l'approvazione si basano principalmente sullo stipendio e su altri fattori, questi tipi di prestiti possono anche essere una buona scelta se si dispone di un cattivo credito o di una storia creditizia assente.
Se utilizzi un prestito a breve termine in modo responsabile, effettuando pagamenti puntuali e rimborsandolo rapidamente, questo tipo di prestito può anche aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito. Inoltre, se stai cercando un modo per uscire rapidamente dai debiti, un prestito a breve termine può essere una buona opzione perché il periodo di rimborso è in genere di 18 mesi o meno.
Tuttavia, dovresti prendere in considerazione questo tipo di prestito solo se sei sicuro della tua capacità di rimborsare il debito, poiché i tassi di interesse sui prestiti a breve termine sono esorbitanti, raggiungendo il 400% o più.
Caratteristiche del prestito a breve termine
- Il tasso percentuale annuo (APR) oi tassi di interesse sono generalmente fissati in alto perché un breve mandato limita la capacità dei prestatori di realizzare profitti adeguati. In genere, il mandato è inferiore a un anno e in alcuni casi anche solo 1-2 anni, con conseguente minore interesse maturato. I debiti a lungo termine generano guadagni più elevati per i prestatori perché i rimborsi durano in genere per molti anni, accumulando l'importo degli interessi.
- I prestatori addebitano un tasso di interesse elevato per compensare la potenziale perdita per insolvenza perché questi prestiti sono per lo più non garantiti. Anche perché un prestito chirografario non è assistito da garanzie reali, nessun immobile può essere venduto per recuperare il debito se il debitore è inadempiente.
- I mutuatari devono avere un buon punteggio di credito per garantire la loro solvibilità per rimborsi tempestivi perché molti istituti di credito non richiedono garanzie,
- Rispetto ad altri tipi di prestiti, l'importo del prestito è generalmente ridotto.
- Sia il capitale che gli interessi devono essere rimborsati integralmente entro la durata del prestito. Molte persone hanno un piano di rimborso settimanale.
- Molti mutuatari preferiscono prestiti a breve termine da prestatori diretti, che eliminano la necessità di intermediari come i mediatori di credito. Il ritardo di un broker potrebbe causare il ritardo del prestito di un richiedente. Inoltre, il prestito diretto per prestiti a breve termine include spesso servizi online, approvazione più rapida e sanzione del prestito. Di conseguenza, i prestatori diretti erano molto richiesti al Covid-19.
Tipi di prestiti a breve termine
Esaminiamo in dettaglio alcuni dei diversi tipi.
#1. Linea di credito (LOC)
Una linea di credito è un tipo di prestito in cui una banca o un istituto finanziario stabilisce un importo massimo del prestito che un individuo può prendere in prestito. Il mutuatario ha la possibilità di rimborsare il prestito per intero oa rate. I mutuatari non sono autorizzati a prelevare più del limite consentito, che è determinato dalla loro solvibilità.
In cambio, la banca addebita solo l'importo prelevato, non il saldo disponibile residuo del prestito. Quando le quote sono dovute, il mutuatario non potrà recedere fino a quando il capitale e gli interessi non saranno stati interamente pagati. Il mutuatario può riprendere a utilizzare la linea di servizio di credito dopo aver pagato le quote. LOC funziona meglio quando il credito è necessario su base regolare.
#2. Prestito bancario a breve termine
I prestiti, a differenza dei LOC, scadono dopo un determinato periodo di tempo. Di conseguenza, se il mutuatario desidera prendere nuovamente in prestito, potrebbe dover richiedere un nuovo prestito. Un prestito personale per finanziare un matrimonio ne è un esempio.
#3. Scoperto bancario
Uno dei tipi più comuni di linea di credito è uno scoperto bancario. Se un titolare di un conto bancario non ha abbastanza denaro sul proprio conto per coprire l'importo che desidera prelevare, la banca coprirà la differenza. In cambio, la banca addebita interessi, che alcune banche addebitano a tassi esorbitanti.
Ogni giorno, le aziende effettuano numerose transazioni, con conseguente rapida diminuzione del saldo bancario. Un servizio di scoperto bancario previene interruzioni operative causate da pagamenti rifiutati a causa di un saldo basso. I clienti devono, tuttavia, prestare attenzione quando utilizzano gli scoperti bancari. Alcuni fornitori affidabili hanno addebitato ai propri clienti interessi non maturati. Queste banche hanno spesso pagato multe per milioni di dollari per tali violazioni.
#4. Anticipi di cassa del commerciante
Sono appropriati per le aziende che hanno un volume elevato di vendite con carta di credito/debito piuttosto che vendite in contanti, ovvero i loro clienti effettuano pagamenti con carta durante gli acquisti. Un istituto finanziario accetta di anticipare un importo forfettario al mutuatario nell'ambito di questa struttura. Tale importo viene quindi recuperato dal prestatore come percentuale delle vendite giornaliere del mutuatario.
#5. Finanziamento fatture (Finanziamento crediti)
Una società utilizza questa struttura per prendere in prestito denaro da una banca o da un istituto finanziario in cambio di denaro dovutole dai clienti, ad esempio crediti verso clienti. Quando i clienti si prendono il loro tempo per pagare le bollette, un'azienda può nel frattempo prendere in prestito per soddisfare le proprie esigenze di liquidità. I finanziatori addebitano una commissione di finanziamento della fattura, che viene detratta dall'importo del prestito. I crediti possono essere utilizzati come garanzia, consentendo alla banca di fare affidamento su di essi in caso di insolvenza del mutuatario.
#6. Prestiti di giorno di paga
I guadagni del mutuatario determinano l'importo del prestito per i prestiti con anticipo sullo stipendio, solitamente come percentuale dei loro guadagni. Il rimborso è dovuto alla ricezione della busta paga/reddito successivo. I prestiti con anticipo sullo stipendio hanno tassi di interesse irragionevolmente alti e possono essere ottenuti online o nei negozi.
Vantaggi dei prestiti a breve termine
Le persone non devono sempre contrarre un mutuo ipotecario quando hanno bisogno di soldi subito. Una linea di credito a breve termine consente alle persone di prendere in prestito una piccola somma di denaro da istituti finanziari per coprire esigenze come un'emergenza medica o spese aziendali.
- Approvazione più rapida: a differenza di altri tipi di prestiti, i prestiti a breve termine non richiedono lunghi processi di approvazione.
- Interessi maturati inferiori: il mutuatario paga meno interessi perché il periodo di rimborso è più breve.
- Aumenta il punteggio di credito: ottenere un tale prestito e rimborsarlo senza default può aiutare l'affidabilità creditizia del mutuatario.
- Non garantiti: questi prestiti sono in genere non garantiti e i mutuatari non sono tenuti a fornire garanzie, rendendo più facile ottenere fondi con breve preavviso.
- Benessere economico: i tassi di interesse sui prestiti interbancari overnight sono uno strumento importante che le banche centrali utilizzano per controllare l'inflazione o la deflazione. Questo perché le variazioni dei tassi sui prestiti a breve termine alla fine incidono sui costi di prestito di tutti i prestiti. Quando una banca centrale vuole stimolare la crescita, abbassa i tassi di interesse, il che stimola investimenti e consumi, con conseguente aumento del PIL, dei salari e dell'occupazione.
Svantaggi dei prestiti a breve termine
- Importo di prestito inferiore: il mutuatario può richiedere un importo maggiore che non può essere ottenuto tramite credito a breve termine.
- Problema dei piccoli mutuatari: alcuni prestiti con anticipo sullo stipendio addebitano fino al 400% di interessi all'anno. APR elevati rendono difficile per chi ha risorse limitate gestire i rimborsi. Qualsiasi aumento dei tassi di interesse o sanzioni può mettere a dura prova il sistema, portando potenzialmente al default e a un punteggio di credito inferiore.
- Mezzi ingiusti: molti prestatori di carte di credito e di giorno di paga hanno fatto notizia nel corso degli anni per molestare i loro debitori. Secondo uno studio del 2020, oltre 3000 mutuatari hanno ricevuto mandati di arresto per prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti per titoli di veicoli e altri prestiti ad alto costo.
- Punteggio di credito: poiché i prestiti non sono garantiti, quelli con punteggi di credito bassi spesso faticano a ottenere fondi da fonti affidabili. Nel corso degli anni sono emersi molti fornitori di prestiti a breve termine, che offrono prestiti a chi ha un cattivo credito. Per compensare la loro mancanza di affidabilità creditizia, applicano tassi di interesse esorbitanti. Prestiti più costosi aumentano la probabilità di insolvenza, che può danneggiare ulteriormente il punteggio di credito.
Alternative per prestiti a breve termine
Alcune opzioni di prestito a breve termine potrebbero essere adatte a te. Anche se queste opzioni potrebbero non essere adatte a tutti, dovresti considerare una o più delle seguenti opzioni:
- Prendere in prestito da amici e familiari: se prendi in prestito denaro da amici e familiari, assicurati che sia chiaro a entrambi se e come il denaro debba essere rimborsato, altrimenti il prestito può danneggiare la tua relazione.
- Prendere in prestito dal capitale della tua casa: se hai un'emergenza più grande o non urgente e possiedi la tua casa, potresti essere in grado di attingere al suo capitale con un prestito di equità domestica o una linea di credito. Queste alternative in genere richiedono diverse settimane.
- Acquista ora, paga dopo i prestiti: i servizi Acquista ora, paga dopo stanno diventando sempre più popolari. Questi prestatori e servizi consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti senza interessi per un determinato periodo di tempo, in genere sei settimane. Tuttavia, i termini variano notevolmente e alcuni piani sono molto più lunghi. Mentre i termini di rimborso più lunghi possono comportare interessi, acquistare ora e pagare in seguito può essere un'opzione meno costosa rispetto ai tradizionali prestiti a breve termine.
Leggi anche: 5 migliori prestiti alle imprese per crediti inesigibili 2023 (aggiornato)
- Carta di credito: se puoi pagare per la tua emergenza con una carta di credito, potrebbe essere un'opzione migliore e meno costosa rispetto a un prestito a breve termine.
- Prestiti personali: i prestiti personali possono essere utilizzati anche in alternativa ai prestiti a breve termine. I termini e le tariffe che ricevi variano a seconda del tuo credito, ma di solito sono significativamente migliori rispetto alla maggior parte dei prestiti a breve termine. I prestiti personali hanno solitamente un periodo di rimborso prestabilito di alcuni anni. Trova un prestatore che non addebiti una penalità di pagamento anticipato se desideri estinguere il prestito in anticipo. Istituti di credito come Lightstream, SoFi e Upstart non applicano commissioni per il rimborso anticipato del prestito.
- Linea di credito personale: una linea di credito personale è un'altra opzione per coprire le spese impreviste in caso di emergenza o aiutare con una carenza di liquidità. Una linea di credito personale è un conto rotativo non garantito con un tasso di interesse variabile da cui è possibile attingere secondo necessità e quindi rimborsare con gli interessi. Funziona in modo simile a una carta di credito.
- Anticipi salariali: alcuni datori di lavoro possono fornire anticipi salariali, che sono un tipo di prestito in cui si viene pagati in anticipo per i salari futuri. Successivamente, l'anticipo verrebbe detratto dai tuoi guadagni futuri. Non tutti i datori di lavoro forniscono questo tipo di programma e quelli che lo fanno di solito impongono alcune restrizioni o limitazioni.
Come posso ottenere un prestito a breve termine?
Esistono molti modi per ottenere rapidamente un prestito, uno dei quali è che molte banche offrono richieste di prestito online. Alcuni fornitori di prestiti personali possono prestare denaro entro 24 ore se approvati. Inoltre, alcuni istituti offrono tariffe interessanti a coloro che hanno un credito eccellente.
Conclusione
Anche se i prestiti a breve termine sono convenienti e sembrano essere un ottimo modo per risolvere un problema temporaneo, sono carichi di pericoli. Commissioni e tassi di interesse possono raggiungere il 400%, con termini di rimborso di appena due settimane. I mancati pagamenti abbasseranno il tuo punteggio di credito e ti costeranno più soldi in spese per ritardi, sanzioni e interessi. Ciò può comportare un ciclo di prestiti difficile da interrompere. Prima di richiedere questo tipo di prestito, considera tutte le tue opzioni.
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