Una distinzione fondamentale tra debiti garantiti e non garantiti è se il mutuatario è tenuto o meno a fornire garanzie in cambio del prestito. Se sei alla ricerca di un prestito o stai attualmente effettuando pagamenti su un prestito, è essenziale conoscere le differenze tra debito garantito e non garantito. Ecco una rapida carrellata di ciascuno, insieme ad alcuni dettagli sui loro vantaggi e svantaggi.
Debito garantito vs debito non garantito
I debiti garantiti sono prestiti in cui il debitore pone un bene come garanzia o garanzia per l'anticipo. Un'obbligazione garantita o uno strumento di debito afferma semplicemente che se il mutuatario è inadempiente, il creditore può utilizzare la risorsa per rimborsare i beni dati al mutuatario. Mutui per la casa e prestiti per veicoli sono esempi di debito garantito o obbligo garantito, in cui il prodotto finanziato funge da garanzia per il prestatore. Se il mutuatario non riesce a effettuare comode rate di pagamento su un anticipo del veicolo, il garante del credito alla fine si assicura la responsabilità e la proprietà del veicolo. Quando un individuo o una società ottiene un mutuo per la casa, la proprietà a cui si fa riferimento viene utilizzata per sostenere i termini di rimborso. In sostanza, la fondazione di prestito mantiene il valore (interesse monetario) nella proprietà fino a quando il mutuo per la casa non viene completamente estinto.
La maggior parte dei clienti trova più facile ottenere un debito garantito o un finanziamento obbligazionario garantito. Poiché un prestito garantito comporta meno rischi per il prestatore, gli oneri finanziari sono spesso inferiori rispetto agli anticipi rischiosi. Il debito garantito è garantito da garanzie reali, mentre il debito non garantito non lo è. La garanzia è un bene che il creditore può sequestrare se sei inadempiente sul prestito. Mutui, prestiti auto e prestiti personali garantiti da attività sono esempi di debito garantito. Carte di credito, prestiti scolastici e prestiti personali non garantiti da attività sono esempi di debito non garantito.
Il debito garantito è spesso più facile da ottenere rispetto al debito non garantito perché il prestatore ha garanzie su cui ripiegare in caso di insolvenza. Tuttavia, i tassi di interesse sui prestiti garantiti sono in genere superiori a quelli sui debiti non garantiti.
È fondamentale cogliere la distinzione tra debito garantito e non garantito al fine di prendere decisioni informate sui prestiti. Il debito non garantito manca di assicurazione o garanzia. Il nome non implica alcuna sicurezza. Se il debitore è inadempiente, l'usuraio dovrebbe presentare un reclamo.
Esempi di debito garantito e non garantito
Un tipo di debito garantito è una carta di credito protetta. Funzionano in modo simile alle carte di credito in termini di acquisti, sebbene l'apertura di una di solito richieda un deposito. Confrontalo con un deposito cauzionale che potresti dare a un proprietario prima di trasferirti in un appartamento; entrambi sono esempi di garanzia. Il debito garantito è frequente nei mutui e nei prestiti auto, per citare solo due esempi. Se prendi un prestito per acquistare una casa o un'auto, ad esempio, di solito ti verrà richiesto di mettere quel bene come garanzia per il prestito. I prestatori possono sentirsi più a loro agio con i debiti garantiti. Se prendi un prestito, tieni presente che il creditore ha il diritto di sequestrare la tua proprietà se sei inadempiente con i pagamenti. Potrebbero esserci costi aggiuntivi o sanzioni per i pagamenti in ritardo. Il credito del mutuatario può risentirne se il prestatore invia informazioni dispregiative alle agenzie di credito.
Il debito tradizionale della carta di credito, il debito del prestito personale, il debito del prestito studentesco e il debito della fattura medica sono tutti esempi di debito non garantito. È possibile che alcuni debitori impieghino prestiti non garantiti appositamente per questo scopo. Poiché il debito non garantito è privo di garanzie, i creditori possono attribuire maggiore peso ai rating creditizi e alle storie dei mutuatari quando effettuano scelte di prestito. Per questo motivo, potrebbe essere più difficile qualificarsi per un prestito non garantito rispetto a uno garantito. Tuttavia, i mutuatari possono trovare alcuni vantaggi nelle opzioni di prestito non garantite. Se sei interessato a esaminare scelte alternative di prestito non garantito, è una buona idea parlare con un prestatore delle specifiche di questi prestiti.
Esempi di debiti non garantiti al di fuori degli anticipi bancari includono spese mediche, alcuni accordi di pagamento al dettaglio come abbonamenti a centri ricreativi e saldi di carte di credito non pagati. Quando richiedi una carta di credito, la società sta essenzialmente estendendo il tuo credito senza alcun requisito di sicurezza.
Prestito auto garantito contro debito non garantito
I debiti garantiti sono quelli per i quali il mutuatario impegna un oggetto di valore come garanzia del prestito. Un debito garantito significa semplicemente che il prestatore ha il diritto di impossessarsi del bene per recuperare il denaro fornito al mutuatario in caso di inadempienza. Mutui e prestiti auto sono due forme comuni di debito garantito per i clienti, in cui l'oggetto finanziato funge da garanzia per il finanziamento. Se un mutuatario è inadempiente su un prestito auto, il fornitore del prestito può alla fine entrare in possesso del veicolo. L'immobile in questione viene utilizzato come garanzia quando una persona o un'impresa ottiene un mutuo; infatti, l'istituto finanziatore trattiene la partecipazione (interesse finanziario) nell'immobile fino al completo rimborso del mutuo. Se il mutuatario è in ritardo con i pagamenti, il creditore ha il diritto di vendere la proprietà e recuperare il debito.
Un prestito auto garantito è un tipo di finanziamento che consente a un mutuatario di acquistare un'auto nuova o usata, dando al prestatore anche un diritto di garanzia sull'auto. Se il mutuatario non rispetta i termini del prestito auto garantito, il prestatore può sequestrare il veicolo come garanzia. Fino a quando il prestito auto non viene completamente rimborsato, il veicolo è detenuto come garanzia dall'interesse di garanzia, che è un pegno. Fino a quando non risolvi l'obbligo, i prestatori o la parte che detiene il privilegio sul tuo prestito auto garantito possono mantenere la proprietà del veicolo. I prestiti auto non garantiti ti consentono di acquistare un'automobile senza concedere al prestatore una partecipazione di sicurezza nell'auto. Questo tipo di finanziamento consente ai mutuatari di acquistare un'auto nuova o usata senza fornire alcuna garanzia.
I prestiti auto sono garantiti o non garantiti?
A causa della mancanza di garanzie, che impedisce al prestatore di prendere la tua automobile in caso di inadempienza, i creditori possono addebitare un tasso annuo effettivo (TAEG) più elevato per i prestiti auto non garantiti.
I prestiti auto tradizionali sono garantiti dal veicolo, ma potrebbero essere disponibili anche prestiti auto non garantiti. Oltre ai prestiti auto garantiti e non garantiti, gli istituti di credito possono offrire anche altre forme di prestiti auto. All'interno delle ampie categorie di prestiti auto garantiti e non garantiti, alcuni istituti di credito possono offrire prestiti auto subprime garantiti dal veicolo finanziato o non garantiti senza garanzie.
Un prestito auto convenzionale è garantito dal veicolo finanziato, mentre un prestito auto non garantito è un prestito firmato o un prestito personale non garantito utilizzato per l'acquisto di un'auto.
Se hai bisogno di finanziamenti per l'acquisto di un veicolo, la maggior parte dei prestiti auto richiede garanzie collaterali.
Come accennato in precedenza, il titolare del tuo prestito auto garantito può mantenere il titolo del tuo veicolo fino a quando non ripaghi il prestito e rilasci gli interessi di sicurezza.
È un prestito di giorno di paga garantito o debito non garantito
Un prestito con anticipo sullo stipendio, noto anche come prestito con anticipo in contanti, è in genere a breve termine, ha pochi requisiti e nessun controllo del credito. In genere, le quantità di prestito sono modeste. I prestiti con anticipo sullo stipendio possono sembrare un modo ideale per prendere in prestito denaro contante veloce per pagare l'affitto in tempo. Questo per evitare di incorrere in penali in ritardo o per pagare bollette urgenti, come la riparazione di un condizionatore in piena estate o una franchigia dell'assicurazione auto dopo un incidente. Questo è l'unico vantaggio di un prestito di giorno di paga. Anche se si tratta di un debito non garantito, un prestito con anticipo sullo stipendio può sembrare un debito garantito perché il tuo prossimo stipendio funge da garanzia. In genere, ti verrà richiesto di rimborsare il prestito con anticipo sullo stipendio entro poche settimane o entro il giorno di paga successivo, il che può essere impegnativo.
È qui che molti debitori rimangono intrappolati in un ciclo di debiti, poiché la convenienza dei prestiti con anticipo sullo stipendio ha un prezzo: commissioni e tassi di interesse eccezionalmente elevati. In effetti, il tasso percentuale annuo (TAEG) su alcuni prestiti con anticipo sullo stipendio arriva fino al 600%. Oltre il 90% degli americani alla fine si pente del prestito con anticipo sullo stipendio iniziale. Un prestito con anticipo sullo stipendio è classificato come debito non garantito, quindi è un modo rapido per ottenere denaro - non devi nemmeno uscire di casa e il tuo punteggio di credito è irrilevante - e non devi mettere nulla di valore come garanzia . Sembra ottimale, vero? Tuttavia, è pericoloso. La semplicità e la convenienza dei prestiti con anticipo sullo stipendio sono compensate da commissioni elevate, tassi di interesse e un programma di rimborso spesso irrealizzabile per la maggior parte dei mutuatari.
Mutuo di debito garantito vs non garantito
I mutui sono “prestiti garantiti” perché la residenza funge da garanzia; se non puoi rimborsare il prestito, il creditore può pignorare la proprietà. Al contrario, un prestito chirografario non è garantito da garanzie reali e di conseguenza comporta un rischio maggiore per il prestatore. Un mutuo è un prestito garantito che i consumatori utilizzano per acquistare o prendere in prestito beni immobili. Per poter beneficiare di un mutuo, è necessario soddisfare determinati requisiti, come un reddito sufficiente e una storia creditizia. Puoi ottenere un mutuo con durata variabile e TAEG variabile o fisso. Il tipo di mutuo più diffuso negli Stati Uniti è un mutuo a tasso fisso di 30 anni. La tua ipoteca apparirà come pegno sul titolo della proprietà una volta che l'hai acquisita. Ciò significa che se non effettui i pagamenti, il tuo prestatore può sequestrare la tua proprietà. Possono evitare perdite vendendo la proprietà tramite pignoramento.
Al completo rimborso del mutuo, il proprietario della casa otterrà la completa proprietà dell'immobile senza gravami. Inoltre, l'istituto finanziario rilascerà il suo privilegio sul bene immobile. Ciò implica che il debito del mutuatario nei confronti del prestatore è completamente saldato e a quest'ultimo è vietato sequestrare la proprietà del mutuatario tramite pignoramento. La responsabilità di pagare le tasse sulla proprietà rimane con te.
È meglio saldare il debito garantito o non garantito?
I debiti garantiti sono considerati meno rischiosi per i prestatori rispetto ai debiti non garantiti. In caso di default su un debito garantito, il creditore può sequestrare la garanzia. Di conseguenza, questi prestiti possono fornire tassi di interesse e condizioni di finanziamento superiori.
Cosa crea credito più velocemente, garantito o non garantito?
Una linea di credito non garantita facilita la rapida costruzione del credito. Le carte non garantite in genere offrono limiti di credito più elevati, con conseguente miglioramento del rapporto di utilizzo del credito rispetto alle carte garantite. Questo si riferisce al rapporto tra i fondi presi in prestito e il limite di prestito consentito.
Il pagamento di un prestito garantito danneggia il tuo credito?
I prestiti garantiti sono spesso registrati nel file di credito del mutuatario da più istituti di credito. Ciò potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito. I pagamenti tempestivi del prestito in genere hanno un impatto positivo sul proprio punteggio di credito a lungo termine.
Quali sono gli aspetti negativi del debito garantito?
La garanzia che garantisce il prestito è a rischio. L'insolvenza su un prestito può comportare il recupero della garanzia da parte del prestatore. L'importo preso in prestito è solitamente limitato all'acquisizione di un particolare bene, come una casa o un veicolo.
Perché il mio punteggio di credito è sceso di 40 punti dopo aver saldato il debito?
Ripagare il debito può influire sul tuo punteggio di credito alterando il tuo rapporto di utilizzo del credito. Riduce l'età media del conto di credito. I tuoi conti di credito sono limitati nella varietà.
è un debito non garantito di prestito auto
I prestiti personali sono in genere non garantiti, sebbene possano essere garantiti da un bene. Un inadempimento su un prestito auto può comportare il recupero del veicolo, in quanto funge da garanzia per il prestito.
Conclusione
Sia il debito garantito che quello non garantito comportano entrambi un obbligo di rimborso, ma il primo comporta conseguenze più gravi in caso di insolvenza. Il credito garantito può offrire limiti di credito più elevati e costi inferiori. Tuttavia, il credito non garantito ha anche dei vantaggi. È essenziale comprendere la distinzione tra debito non garantito e garantito prima di cercare un prestito. Confrontare le loro differenze e soppesare i loro pro e contro può guidare le persone nel prendere decisioni finanziarie, aumentando la loro probabilità di raggiungere i loro obiettivi finanziari.
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Riferimenti
