Comprendere il processo di rifinanziamento di un prestito auto e confrontare i tassi prima di fare domanda potrebbe aiutarti a risparmiare denaro e mantenere la tua auto. Il rifinanziamento è una scelta praticabile se hai un buon credito, soprattutto se il tuo punteggio di credito è aumentato da quando hai ottenuto il prestito per la prima volta. Se il tuo attuale tasso di interesse è alto perché hai finanziato l'auto tramite il concessionario, potresti avere diritto a tassi più bassi anche se il tuo credito non è perfetto. Questo articolo spiega come funziona il rifinanziamento di un prestito auto e i suoi vantaggi. Quindi, perché non sedersi e godersi il viaggio?
Che cos'è il rifinanziamento di un prestito auto?
Se sei in grado di ottenere l'approvazione per un nuovo prestito a tassi di interesse inferiori, potresti considerare di rifinanziare il tuo prestito auto. Potresti essere in grado di ridurre l'importo del pagamento mensile se il tuo rating creditizio è aumentato da quando hai ottenuto il prestito attuale. Occorre tuttavia tenere conto della fase del ciclo di vita del prestito. Potrebbe non valerne la pena se ti restano solo pochi mesi sul tuo prestito auto o se il tuo punteggio di credito non è cambiato molto quando hai richiesto il prestito per la prima volta.
Inoltre, potresti non avere diritto a condizioni migliori se stai rifinanziando il tuo prestito auto una o più volte in passato. Puoi prequalificarti con gli istituti di credito per scoprire se sei idoneo per un tasso di interesse migliore o un periodo di rimborso più breve. Puoi anche determinare se sarà conveniente rifinanziare il tuo prestito auto utilizzando un calcolatore di prestito auto di rifinanziamento.
Come funziona il rifinanziamento di un prestito auto
Quando stai rifinanziando un prestito auto, il tuo prestito attuale viene sostituito da uno nuovo. In genere, questo viene fatto per risparmiare denaro in generale abbassando il tasso o per abbassare il pagamento mensile estendendo la durata del prestito. La tua banca locale, unione di credito o concessionaria di auto dovrebbe essere la tua prima tappa quando cerchi di rifinanziare un prestito auto. Se sei accettato, il tuo prestito attuale verrà rimborsato e stipulerai un nuovo contratto di prestito con un tasso di interesse e una durata di rimborso diversi. Si consiglia di intraprendere le seguenti azioni prima di richiedere o cercare i migliori fornitori di rifinanziamento del prestito auto per assicurarsi di essere preparati per il processo di richiesta. Ecco alcuni suggerimenti su come funziona il rifinanziamento di un prestito auto:
#1. Rivedi il tuo attuale prestito auto
Ottieni i dettagli del tuo prestito in un unico posto, incluso il nome del tuo prestatore, la durata del tuo prestito, il TAEG, il tuo pagamento mensile e l'importo totale che rimborserai. Le società di rifinanziamento automatico richiederanno queste informazioni immediatamente, quindi averle pronte prima di iniziare a parlare con loro ti farà risparmiare tempo. Puoi utilizzare questi dati per determinare quanto puoi risparmiare utilizzando un calcolatore di prestiti auto o uno strumento di confronto.
#2. Ottieni una copia del tuo rapporto di credito
Controlla il tuo rapporto di credito per vedere se è aumentato. Se il tuo punteggio di credito è elevato, ti potrebbero essere offerti tassi di interesse più favorevoli, che potrebbero portare a significativi risparmi sui costi per tutta la durata del prestito.
#3. Applica e confronta le offerte
Trovare i migliori tassi di rifinanziamento automatico richiede di fare qualche ricerca e confrontare le offerte di diversi istituti di credito. Dovresti contattare almeno cinque diversi istituti di credito in modo da poter confrontare tariffe e condizioni.
#4. Paga il tuo prestito attuale
O riceverai un assegno per posta o il tuo vecchio prestatore pagherà il tuo nuovo debito. È importante continuare a effettuare pagamenti su un prestito esistente fino a quando non si è certi che il prestito sia stato completamente rimborsato.
Rifinanziamento dei tassi di prestito auto
Come per i prestiti auto standard, il tasso di interesse su un prestito di rifinanziamento può variare a seconda di una serie di fattori. Il tuo rating creditizio è tra i fattori più cruciali. Esistono cinque diverse fasce di credito, ognuna delle quali potrebbe avere un impatto significativo sui tassi di interesse che ti vengono offerti.
Fattori che influenzano il rifinanziamento dei tassi di prestito auto
Quando rifinanzi il tuo prestito auto, il tasso di interesse che ricevi dipende da una varietà di criteri. Il tasso di interesse e le condizioni di rimborso offerte da un prestatore si basano sui seguenti fattori:
- Classificazione FICO: I tassi di interesse ridotti sono uno dei vantaggi di avere un punteggio di credito elevato. I prestiti possono essere difficili da ottenere e i tassi di interesse per i mutuatari con crediti inesigibili saranno significativamente più alti.
- Durata del prestito: Un tasso di interesse più elevato è in genere associato a un periodo di prestito più lungo.
- Età del veicolo: Alcune banche si rifiutano di finanziare automobili più vecchie. Se hai bisogno di finanziare un veicolo di diversi anni modello più vecchio di quello che possiedi ora, dovresti aspettarti di pagare un tasso di interesse più elevato.
- Rapporto prestito/valore (LTV): Gli istituti di credito spesso basano i loro tassi di interesse sulla differenza tra ciò che devi e quanto vale attualmente la tua auto. Il termine "rapporto LTV" si riferisce a questa cifra.
Le migliori società di prestito auto di rifinanziamento
Le seguenti sono le migliori società di prestito auto di rifinanziamento:
N. 1 Approvazione automatica
A differenza delle altre società, Auto Approve non fornisce finanziamenti per veicoli nuovi di zecca. Invece, si concentrano sul rifinanziamento del prestito del veicolo. Tuttavia, l'approvazione automatica offre molte più opzioni quando si tratta di rifinanziare i veicoli. Oltre al rifinanziamento di auto, camion e SUV, l'organizzazione collabora anche con una rete di istituti di credito per fornire finanziamenti per motociclette, ATV, barche e camper. Tuttavia, è probabile che solo ai mutuatari più meritevoli di credito vengano offerti i tassi più bassi offerti da AutoApprov, che partono dal TAEG del 2.94% per il rifinanziamento del prestito auto. Non ci sono costi di richiesta e nessuna penale per l'estinzione anticipata del prestito.
A causa del suo basso requisito di credito d'ingresso di 580, l'approvazione automatica è disponibile anche per coloro che hanno una storia creditizia tutt'altro che perfetta.
#2. Unione di credito PenFed
Pentagon Federal Credit Union, nota anche come PenFed, è un'unione di credito militare che fornisce spesso tassi di prestito e rifinanziamento auto competitivi. Inizialmente era stato concepito come un vantaggio per il personale militare e le loro famiglie, ma ora l'adesione è stata estesa per includere i dipendenti civili delle agenzie governative e senza scopo di lucro partecipanti, nonché i donatori di enti di beneficenza idonei.
Tuttavia, l'istituto di credito ha un requisito di punteggio di credito minimo più elevato rispetto ad alcuni dei suoi concorrenti nonostante offra tariffe generalmente competitive. PenFed potrebbe non rifinanziare il saldo del tuo prestito auto se il tuo punteggio di credito è troppo basso.
#3. myAutoloan
MyAutoloan non è un prestatore in sé, ma piuttosto un mercato in cui è possibile cercare i migliori tassi di prestito auto da più fornitori. Le tue opzioni per un prestito saranno presentate dagli istituti di credito quando invii le tue informazioni.
Se stai pensando di rifinanziare un prestito auto, il mercato myAutoloan può aiutarti a individuare tassi di interesse bassi. Il servizio consente a chi ha un credito non perfetto di rifinanziare i propri prestiti auto dando loro accesso a una varietà di opzioni per farlo. Tuttavia, i migliori tassi di interesse sono disponibili solo per quelli con il miglior credito.
#4. Banca d'America
Bank of America è tra le più importanti banche americane. Fornisce una serie di opzioni bancarie e di prestito, incluso il rifinanziamento di un prestito auto, a tassi competitivi. La nostra indagine ha anche rivelato che l'azienda concede credito a chi ha un credito non perfetto (è richiesto un punteggio di 580 o più). Con il 18.25% delle persone intervistate che possiedono prestiti dalla società, Bank of America è stato anche il prestatore più popolare nel nostro sondaggio sui prestiti auto del 2023.
I tassi di rifinanziamento automatico della Bank of America iniziano leggermente più alti di quelli di altri istituti di credito, ma sono ancora tra i più bassi del settore. È necessario un punteggio di credito decente per qualificarsi per i tassi più alti della banca, ma l'organizzazione è ancora una buona opzione per le persone con scarso credito.
Rifinanziamento di un prestito auto con cattivo credito
Se il tuo credito non è migliorato da quando hai ottenuto il tuo prestito iniziale per il veicolo, il rifinanziamento di un prestito auto con un cattivo credito può essere un'opzione anche se hai un credito scarso, ma potrebbe essere difficile ottenere un tasso più conveniente. I tassi di interesse sono spesso più alti per quelli con punteggi di credito più bassi. Il tuo attuale tasso di interesse del prestito auto potrebbe essere inferiore ai tassi ora disponibili. Un approccio per vedere se i tassi sono migliorati nel complesso è guardare le statistiche storiche sui tassi di interesse medi per i nuovi prestiti auto. Se il tasso di interesse che hai bloccato quando hai sottoscritto il prestito era superiore al tasso che potresti ottenere oggi, il rifinanziamento potrebbe farti risparmiare denaro.
Tieni presente che le tariffe per le auto nuove e le tariffe per il rifinanziamento sono diverse; l'utilizzo dei dati passati è solo un approccio per farsi un'idea del mercato. Il rifinanziamento con l'intenzione di ottenere un pagamento mensile inferiore (piuttosto che un tasso inferiore) può richiedere una durata del prestito più lunga. Tieni presente che l'interesse che paghi su un prestito potrebbe aumentare notevolmente se il termine è fatto durare per un periodo di tempo più lungo.
Ecco come funziona il rifinanziamento di un prestito auto con crediti inesigibili:
#1. Controlla il tuo punteggio di credito
Quando si rifinanzia un prestito auto con un credito inesigibile, è necessario innanzitutto determinare se si dispone effettivamente di un punteggio di credito negativo. Potrebbe essere cambiato in entrambe le direzioni se non controlli il tuo da un po'. Se conosci il tuo punteggio di credito, avrai una migliore comprensione di quali tassi di interesse e condizioni ti potrebbero essere offerti.
Una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito, Equifax, TransUnion o Experian, è tenuta per legge a fornire un rapporto di credito gratuito una volta all'anno. Tuttavia, molti istituti finanziari (come banche e unioni di credito) ed emittenti di carte di credito ora forniscono ai clienti aggiornamenti regolari e gratuiti dei loro punteggi di credito.
I servizi di segnalazione del credito possono essere abbonati per ottenere un accesso regolare a una storia creditizia più completa. Se ci sono problemi sul tuo rapporto di credito, potresti vederli qui e metterti al lavoro per risolverli.
#2. Trova un prestatore di rifinanziamento che funzioni con i mutuatari inesigibili
Trovare società che si occupano di rifinanziare un prestito auto con un cattivo credito è il passo successivo dopo aver ottenuto una buona immagine della tua posizione creditizia. Puoi iniziare a cercare in alcuni posti diversi.
- Banche tradizionali
- Sindacati di credito
- Istituti di credito online
- Mediatori di prestito auto
- Mercati di prestito
#3. Guardati intorno per le tue migliori opzioni
Consigliamo ai clienti di sollecitare proposte di prestito concorrenti e di valutare attentamente ciascuna di esse. Trovare le migliori aziende per rifinanziare un prestito auto per i clienti con un credito negativo può essere una sfida.
Le persone con punteggi di credito bassi possono sentirsi senza speranza quando cercano di ottenere finanziamenti. Per questo motivo, alcuni istituti di credito addebiterebbero tassi di interesse estremamente elevati ai propri clienti. Tuttavia, non tutti i finanziatori sono così. Alcuni istituti di credito offrono opzioni convenienti, anche se a tassi di interesse leggermente superiori a quelli disponibili per i mutuatari con un credito eccellente. Puoi ottenere la tariffa migliore per le tue esigenze specifiche e il tuo punteggio di credito confrontando molte quotazioni.
I migliori istituti di credito per rifinanziare il tuo prestito auto quando hai un cattivo credito
I seguenti sono i migliori istituti di credito per rifinanziare il tuo prestito auto quando hai un cattivo credito:
#1. Credito automatico espresso
Se hai bisogno di finanziamenti auto ma hai un cattivo credito, Auto Credit Express può metterti in contatto con un gruppo di istituti di credito specializzati nell'aiutare le persone nella tua situazione. Ci sono criteri specifici che devono essere soddisfatti prima di richiedere un prestito di rifinanziamento attraverso la sua rete di istituti di credito. Per qualificarti, il tuo credito deve essere buono o mostrare segni di miglioramento, devi essere aggiornato sui pagamenti del prestito del veicolo e non devi essere sott'acqua sul prestito dell'auto.
#2. Nuove Strade
New Roads ha preso in considerazione il fallimento, l'addebito o il recupero della storia creditizia di una persona. Devi aver effettuato almeno 12 pagamenti sul tuo prestito auto esistente prima di poter rifinanziare con New Roads e il saldo del tuo prestito non può essere superiore al 120% del valore all'ingrosso del tuo veicolo.
#3. Tresl
Anche se non è un prestatore diretto, Tresl (precedentemente Innovative Funding Services) ti dà l'opportunità di verificare rapidamente la tua idoneità per un prestito auto da uno qualsiasi degli istituti di credito della loro rete.
Quando dovresti rifinanziare il tuo prestito auto?
Sebbene il rifinanziamento di un prestito auto non sia sempre la migliore mossa finanziaria, ci sono momenti in cui farlo ha senso. Entreremo nello specifico di quando è una buona idea rifinanziare la tua automobile e quando non lo è, quindi continua a leggere!
Prendi in considerazione il rifinanziamento di un prestito auto se e quando si verificano le seguenti situazioni:
#1. Il tuo punteggio di credito è migliorato
Potresti essere rimasto bloccato con un tasso di interesse elevato sul tuo prestito iniziale a causa del tuo basso punteggio di credito. Potresti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari per tutta la durata di un nuovo prestito auto se il tuo punteggio di credito è aumentato.
#2. Tassi di interesse ridotti
I tassi di interesse oscillano nel tempo. Il rifinanziamento di un prestito auto potrebbe essere una buona idea se i tassi di interesse sono significativamente più bassi ora rispetto a quando hai ricevuto il prestito per la prima volta.
#3. La tua auto vale più di quanto devi
Un tasso di interesse più basso può essere disponibile se il tuo prestito auto è per un importo inferiore al valore del tuo veicolo.
Cosa cercare quando si rifinanzia un prestito auto
Considera più fattori oltre al semplice APR quando consideri le possibilità di rifinanziare il tuo prestito auto. Il costo totale di un prestito è fortemente influenzato da diversi altri fattori critici. Ecco le cose da verificare quando si rifinanzia un prestito auto:
#1. Tasso d'interesse
Il tuo tasso di interesse è la percentuale di cui il tuo prestatore aumenta il costo del prestito di denaro. Il tuo tasso di interesse è uno dei numerosi fattori che determinano il costo totale del tuo prestito auto. Il passaggio dal tasso di interesse al TAEG. Gli interessi maturano durante la durata di un prestito, quindi anche una differenza apparentemente insignificante nei tassi di interesse può avere un enorme effetto sugli importi totali del rimborso.
#2. Durata del prestito
I termini del prestito della maggior parte degli istituti di credito sono abbastanza adattabili, in genere compresi tra 12 e 84 mesi. Anche se pagherai meno ogni mese se distribuisci i pagamenti del prestito su un periodo di tempo più lungo, finirai per pagare di più in interessi complessivi. Inoltre, i tassi di interesse sono generalmente più elevati per periodi più lunghi.
# 3. sconti
Per aiutare i mutuatari a risparmiare un sacco di soldi, diversi istituti di credito offrono sconti sui loro prestiti auto. La registrazione per i pagamenti automatici comporta spesso una riduzione dello 0.5% del tasso annuo effettivo globale (TAEG). Se hai più conti con una grande banca, come un conto corrente e un conto di risparmio, potresti avere diritto a uno sconto.
#4. Commissioni e sanzioni
Alcuni istituti di credito addebitano commissioni e sanzioni che rendono più costoso il rifinanziamento di un prestito auto, anche se offrono tassi di interesse competitivi. Alcuni istituti di credito addebitano commissioni per l'origine del prestito per coprire le spese di origine del prestito. Tuttavia, alcuni istituti di credito addebiteranno una commissione una tantum in caso di mancato pagamento, mentre altri aumenteranno il tasso di interesse. Assicurati sempre di leggere la stampa fine prima di richiedere un prestito.
Vantaggi del rifinanziamento di un prestito auto
Il rifinanziamento di un prestito auto ha molti vantaggi. Di seguito sono riportati alcuni dei vantaggi del rifinanziamento di un prestito auto:
#1. Ottenere un tasso di interesse migliore
Un tasso di interesse più basso è una motivazione popolare per le persone a prendere in considerazione il rifinanziamento di un prestito auto. Gli alti e bassi dei tassi di interesse nel mercato offrono la possibilità di risparmiare denaro sui finanziamenti nel tempo. Dovresti aspettarti un aumento del tuo punteggio di credito se hai una storia di pagamenti puntuali delle bollette ogni mese. Gli istituti di credito possono offrire condizioni più favorevoli se vedono un rischio inferiore associato al prestito a te.
#2. Rendere i pagamenti dell'auto più gestibili
Un potenziale vantaggio del rifinanziamento di un prestito auto è la riduzione dei pagamenti mensili dell'auto. Il rifinanziamento quando i tassi di interesse sono bassi può aiutarti a risparmiare sui pagamenti mensili se i soldi sono limitati in questo momento. Anche il rifinanziamento per una durata del prestito più lunga è un'opzione, tuttavia non è da prendere alla leggera. Se lo fai, potresti essere in grado di ridurre significativamente le tue spese mensili.
#3. Estinguere prima il prestito dell'auto
Tuttavia, se ora ti trovi in una posizione finanziaria migliore rispetto a quando hai acquistato l'auto, potresti essere in grado di rifinanziarti con un prestito a termine più breve e ripagare il veicolo prima. Un vantaggio è che gli interessi sul prestito non avranno tanto tempo per accumularsi, riducendo l'importo complessivo degli interessi che devi rimborsare.
Estinguere il prestito in anticipo aiuta anche a evitare di essere sottosopra (o sott'acqua) nel prestito, che è una situazione finanziaria molto indesiderabile in cui trovarsi. Ciò che significa essere "sottosopra" su un prestito auto è dover di più sul prestito di quanto vale la macchina. Dato che le auto perdono valore nel tempo, questo può essere un enorme vantaggio se pianifichi di vendere l'auto o se un incidente la rende una perdita totale.
Molteplici domande di prestito auto per il rifinanziamento di crediti inesigibili influiranno sul mio punteggio di credito?
Il rifinanziamento di un prestito auto, come la richiesta di qualsiasi altro prestito, comporterà una dura indagine sul tuo rapporto di credito. Il tuo punteggio di credito diminuirà sicuramente a causa di ciò. È solo qualcosa che deve accadere.
Tuttavia, le agenzie di segnalazione del credito ora trattano richieste di prestito identiche e dure effettuate in un breve lasso di tempo come se fossero state effettuate contemporaneamente. Ciò significa che avere molte offerte di prestito da diversi istituti di credito ha lo stesso effetto sul tuo punteggio di credito di averne solo una.
Il rifinanziamento di un prestito auto è una buona idea?
Puoi risparmiare denaro ogni mese rifinanziando e allungando la durata del tuo prestito, ma potresti finire per pagare di più in interessi complessivi. D'altra parte, se rifinanziate un prestito con una durata più breve e un tasso di interesse più basso, a lungo termine risparmierete denaro.
Il rifinanziamento di un prestito auto danneggia il tuo credito?
Il rifinanziamento di un prestito auto potrebbe avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, per dirla in breve. Un rigoroso controllo del credito viene eseguito ogni volta che viene presentata una nuova richiesta di prestito, anche in caso di rifinanziamento di un prestito auto. Tuttavia, la buona notizia è che le richieste di credito tendono a scomparire rapidamente dopo essere state effettuate.
Qual è lo scopo del rifinanziamento di un prestito auto?
rifinanziare un prestito auto significa sottoscrivere un nuovo prestito per ripagarne uno vecchio. A seconda dei termini, può aiutarti ad abbassare i tassi di interesse, diminuire i pagamenti mensili e accelerare il processo di rimborso del debito.
Considerazioni finali
Se stai pagando un tasso superiore al mercato o se il tuo credito è migliorato, il rifinanziamento del tuo prestito auto può farti risparmiare denaro. Non rifinanziare finché non sei sicuro di risparmiare denaro. Potresti prendere in considerazione altre scelte se la riduzione dei pagamenti mensili mediante rifinanziamento richiederà un aumento della durata del prestito.
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Riferimenti
