L'obiettivo degli istituti di credito è ridurre al minimo il rischio. Ecco perché i prestiti più grandi hanno requisiti di qualificazione più severi e solo i mutuatari più affidabili ottengono i migliori tassi di interesse. Tuttavia, alcuni istituti di credito possono spingersi oltre per ridurre il rischio emettendo ciò che è noto come prestito di ricorso. In questa guida spiegheremo in dettaglio cos'è un prestito recourse, come funziona e una chiara differenza tra prestiti recourse e prestiti pro soluto offerti dagli istituti di credito. Andiamo al punto.
Che cos'è un prestito di regresso?
Con i prestiti a ricorso pieno, il mutuatario è responsabile individualmente per l'intero importo del prestito. Di conseguenza, il creditore può prima rientrare in possesso o pignorare la garanzia del prestito come indicato nel contratto di prestito. Se il prestatore non è in grado di recuperare l'intero importo del prestito vendendo la garanzia, potrebbe ottenere un giudizio di carenza e perseguire gli altri beni del mutuatario. Ciò è vero anche per le attività che non sono state designate come garanzia sottostante per il prestito e potrebbe comportare il pignoramento di buste paga o l'imposizione di conti bancari per estinguere il debito insoluto.
Carte di credito, prestiti per autoveicoli e prestiti in denaro, in genere prestiti immobiliari a breve termine forniti da istituti di credito non bancari, sono tutti esempi di prestiti recourse. In caso di inadempienza, il prestatore può rientrare in possesso del veicolo o degli oggetti acquistati con il prestito (garanzia) e venderli per recuperare il saldo del prestito non pagato. In molte circostanze, la garanzia è già svalutata o distrutta e il creditore deve ottenere un giudizio di carenza per la differenza di valore. Il prestatore può quindi tentare di recuperare i suoi soldi sequestrando gli altri beni del mutuatario.
I mutui per la casa sono considerati prestiti di ricorso in tutti gli stati tranne 12. Se un mutuatario è sommerso dal mutuo, ovvero il debito esistente supera il valore della casa, la banca potrebbe non essere in grado di recuperare tutti i suoi soldi da un'asta di preclusione. In questa situazione, la banca può ottenere un giudizio di carenza per la differenza tra il debito e il prezzo di vendita del pignoramento, quindi pignorare i guadagni del mutuatario o depositare un privilegio su altri beni.
Anche se un prestatore ottiene una sentenza contro un mutuatario, riscuotere il debito insoluto può essere costoso e richiedere molto tempo. Se un prestatore non ritiene che il mutuatario abbia risorse considerevoli da attingere, il prestatore potrebbe non riscuotere mai il prestito in essere. Tuttavia, dovresti sempre sforzarti di evitare questa conseguenza parlando con il tuo prestatore se sospetti che sarai inadempiente.
Tipologie di Prestiti di Regresso
Alcuni tipi di finanziamento possono essere lavori o possono essere classificati come prestiti a ricorso pieno. I prestiti in denaro per l'acquisizione di immobili, ad esempio, sarebbero chiamati prestiti di ricorso. Le disposizioni di un prestito in denaro reale consentono ai creditori di prendere possesso della proprietà in caso di inadempienza e rivenderla essi stessi. I prestatori possono anche accettare di concedere questo finanziamento nella speranza di acquisire la proprietà della proprietà e rivenderla per un profitto maggiore.
Un esempio di un prestito di regresso
Supponi di sottoscrivere un prestito auto per acquistare un'auto. Se smetti di pagare i pagamenti, il creditore ha il diritto legale di rientrare in possesso del veicolo.
Se il valore del veicolo è inferiore alla somma del prestito, entra in gioco la clausola di regresso. Supponiamo che tu abbia sottoscritto un prestito auto e abbia cessato di effettuare pagamenti dopo un anno, a quel punto il prestatore ha sequestrato il veicolo. L'auto vale solo $ 12,000 a questo punto, ma devi ancora $ 14,000 sul prestito.
Il prestatore deve recuperare $ 2,000 per raggiungere il pareggio sul prestito. Se hai un prestito a ricorso pieno, il prestatore può quindi cercare un tribunale per guarnire il tuo stipendio fino a quando non pagherai i $ 2,000. Potrebbe anche essere in grado di recuperare denaro rimuovendo le dichiarazioni dei redditi, gli assegni pensionistici, gli assegni della previdenza sociale e altri benefici.
Cos'è un prestito senza rivalsa?
In caso di inadempienza, un prestatore può confiscare la garanzia del prestito. A differenza di un prestito full recourse, il prestatore non può perseguire gli altri beni del mutuatario, anche se il valore di mercato della garanzia è inferiore al debito esistente. Anche se la capacità degli istituti di credito di ottenere un giudizio di carenza è limitata, i prestiti pro-soluto creano comunque una colpa personale perché l'istituto di credito può confiscare la garanzia del prestito sottostante.
Tuttavia, i prestatori che concedono prestiti pro-soluto corrono un rischio maggiore di non recuperare il saldo del prestito e il pagamento degli interessi. Di conseguenza, la maggior parte degli istituti finanziari non emette prestiti pro-soluto, ma alcune banche, istituti di credito online e istituti di credito privati lo faranno.
I mutui per la casa, sebbene normalmente recourse, sono pro soluto in 12 stati: Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Oregon, Texas, Utah e Washington. Se il proprietario di una casa è inadempiente in uno di questi stati, il prestatore può pignorare la casa garantita ma non può perseguire gli altri beni del mutuatario.
Quale è meglio: ricorso contro prestiti senza ricorso?
Al contrario, i prestiti a pieno ricorso rispetto ai prestiti pro soluto generalmente non consentono a un prestatore di cercare attività non collaterali di un mutuatario in caso di insolvenza del prestito. Indipendentemente dal fatto che un prestito garantito sia ricorso o prestiti pro soluto, i creditori possono confiscare la garanzia del mutuatario in caso di fallimento.
La differenza principale è che con un prestito senza rivalsa, il prestatore può solo sequestrare la garanzia specifica, anche se vale meno del debito in essere. Un prestito di rivalsa, d'altra parte, consente al prestatore di sequestrare i beni garantiti del mutuatario e, se non può riscuotere la somma del prestito in essere vendendo tale garanzia, di perseguire gli altri beni del mutuatario.
L'opzione di prestito ideale è determinata dalle esigenze, dall'affidabilità creditizia e dalla fiducia del mutuatario nella sua capacità di effettuare pagamenti puntuali.
È più probabile che tu riceva un prestito di ricorso se:
- Avere una storia creditizia scadente o un rapporto debito/reddito elevato. Oltre a tassi di interesse più bassi, i prestiti di ricorso presentano standard di approvazione del prestito più rilassati. Se hai un punteggio di credito basso o un rapporto debito/reddito elevato, ovvero una grande quantità del tuo reddito mensile va al servizio del debito, è più probabile che tu venga approvato per un prestito a ricorso pieno.
- Vuoi un tasso di interesse più basso? I prestiti recourse sono meno rischiosi per i prestatori rispetto ai prestiti pro soluto poiché i prestatori hanno più margine di manovra nel recuperare il debito in essere in caso di insolvenza. Di conseguenza, gli istituti di credito possono offrire tassi di interesse più competitivi su un prestito recourse rispetto ai prestiti pro soluto.
- Stai prendendo un prestito auto o una carta di credito? Alcuni tipi di debito, come carte di credito e prestiti auto, sono generalmente strutturati come debito regresso. Di conseguenza, i mutuatari devono accettare i termini del prestito di ricorso se desiderano avvalersi di molte scelte di prestito tradizionali.
I prestiti pro-soluto possono essere un'opzione se:
- Può soddisfare standard di approvazione più severi. I mutuatari con un elevato punteggio di credito e un basso rapporto debito/reddito possono essere in grado di ottenere un prestito senza rivalsa in circostanze eccezionali.
- Sono disposti a pagare un tasso di interesse più elevato. Allo stesso modo, un tasso di interesse più elevato protegge i prestatori che sono esposti a prestiti pro-soluto più rischiosi.
- Accendi un mutuo pro soluto? Se vivi in uno dei 12 stati pro soluto, verrai immediatamente approvato per un mutuo pro soluto.
Quali sono i vantaggi di un prestito di regresso?
I prestiti recourse offrono i seguenti vantaggi ai mutuatari:
- accesso a: Cosa succede se il prestatore acquisisce una protezione aggiuntiva? Potrebbe essere più disposto a concedere un prestito CRE recourse a un mutuatario che non si qualificherebbe per un prestito pro soluto. A causa di una migliore garanzia collaterale, i prestiti di regresso possono anche addebitare tassi di interesse inferiori e consentire chiusure più rapide.
- Termine: I prestiti di regresso sono spesso debiti a breve termine, come prestiti per costruzioni, ponti, acquisizioni e minipermanenti. Questo potrebbe adattarsi meglio alla strategia di investimento di un mutuatario, in particolare a coloro che cercano un prestito a soli interessi.
- convenienza: Un mutuatario con attività minime può preferire un prestito di regresso poiché è generalmente impermeabile agli attacchi del prestatore. Dopotutto, se affitti il tuo appartamento scarsamente arredato, non possiedi un'auto e metti la maggior parte dei tuoi soldi in un 401 (k), hai meno da perdere sottoscrivendo un prestito di ricorso.
Vantaggi di un prestito senza rivalsa
Un prestito senza rivalsa offre i seguenti vantaggi ai mutuatari:
- Schermatura: Assumendo un debito senza rivalsa, puoi proteggere i tuoi beni dagli attacchi dei finanziatori. Tuttavia, come indicato di seguito, alcuni comportamenti indesiderati possono convertire il prestito senza rivalsa in debito di rivalsa. La soluzione è semplice: evitare comportamenti dannosi.
- Tasse: Approfondiremo in seguito come la remissione del debito influisce sulle tasse. Come vedrai, l'insolvenza su un prestito senza rivalsa può comportare un pagamento delle tasse inferiore rispetto all'insolvenza su un prestito con ricorso se la proprietà è aumentata di valore dopo aver ottenuto il prestito.
Come determinare il tipo di prestito
A meno che tu non sia in ritardo con i rimborsi del prestito, non fa differenza se il tuo prestito è recourse o pro soluto. Tuttavia, se vuoi scoprire se il tuo mutuo casa in essere è un mutuo pro-soluto o un mutuo pro-soluto, devi prima determinare se vivi in stato di regresso, come sopra indicato.
Se hai un altro tipo di debito, come un prestito auto o una carta di credito, puoi determinare il tipo di prestito leggendo la documentazione originale del prestito o contattando direttamente il tuo prestatore. Se hai un prestito di ricorso e sospetti che sarai insolvente, parla con il tuo prestatore dei modi per evitare l'inadempienza, come la tolleranza o la modifica del prestito. Dovresti anche consultare un avvocato o un contabile per valutare le conseguenze di inadempienza, recupero e probabile pignoramento salariale.
Qual è lo svantaggio del mutuo regresso?
Il più grande svantaggio di un prestito di regresso è che il mutuatario è personalmente responsabile del debito. Ciò significa che se il prestito è inadempiente, il prestatore può richiedere i beni personali o il reddito del mutuatario per recuperare l'importo. I mutuatari corrono un rischio enorme se non sono in grado di rimborsare il prestito.
Come funziona un prestito di regresso?
In generale, il debito di regresso (prestito) funziona consentendo agli istituti di credito di riscuotere quanto dovuto per il debito anche dopo aver preso garanzie (casa, carte di credito). I creditori hanno l'autorità di pignorare stipendi o riscuotere conti al fine di riscuotere quanto dovuto.
Qual è la differenza tra con ricorso e senza ricorso?
Il ricorso può autorizzare il prestatore a confiscare non solo le garanzie costituite in pegno, ma anche i conti di risparmio e le fonti di reddito. Al contrario, il finanziamento "pro soluto" indica che il prestatore si assume il rischio di mancato pagamento da parte del debitore.
Quali sono i limiti di ricorso?
Il debito di regresso può essere illimitato o limitato. Il debito a ricorso limitato indica che un prestatore può confiscare solo un numero così elevato di beni per coprire l'obbligazione in essere.
Quale è meglio: factoring recourse o pro soluto?
Poiché la tua azienda si sta assumendo il rischio di mancato pagamento, il ricorso al factoring spesso comporta una riduzione dei costi e maggiori tassi di anticipo. Ciò significa che otterrai più capitale in anticipo e spenderai meno per le commissioni, soprattutto se i tuoi clienti sono fedeli e pagano in tempo.
Un mutuo per la casa è un prestito di rivalsa?
Quasi tutti gli HELOC sono classificati come "prestiti di ricorso". Indipendentemente dal valore della loro proprietà, il mutuatario è personalmente responsabile del rimborso integrale dei prestiti di ricorso. Se il prestatore non reclama l'intero importo dell'HELOC tramite pignoramento, può citare in giudizio il mutuatario per il saldo dovuto.
La linea di fondo
Se hai già un prestito di ricorso, la soluzione migliore è pagare le bollette in tempo. Se sei preoccupato per l'insolvenza su un prestito di ricorso, dovresti contattare il prestatore e informarti sulle tue opzioni.
Quando si sceglie tra un prestito di ricorso e un prestito senza ricorso, esaminare i vantaggi e gli svantaggi. Potresti pagare più interessi su un prestito senza rivalsa, ma se hai un lavoro solido e un basso rapporto debito/reddito, potresti decidere di correre un rischio modesto e scegliere un prestito con rivalsa.
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Riferimenti
