Se il prestito dal tuo 401k non è un'opzione, puoi prenderlo in considerazione se ti trovi mai in difficoltà e hai bisogno di soldi per pagare una bolletta di emergenza. Gli utenti possono trovare motivi per prendere in prestito frequentemente denaro contro i loro risparmi per la pensione nei programmi 401 (k). È un'opzione di prestito con interessi relativamente bassi che può aiutarti a pagare una spesa significativa, ma procedi con cautela. L'assunzione di un prestito 401 (k) può comportare sanzioni o perdite di pensionamento a lungo termine se non si è in grado di restituirlo. In questo post, esamineremo le regole e le ragioni per prendere in prestito da 401k per estinguere debiti, casa e acconto.
Facciamo rotolare!!!
Motivi per il prestito da 401K
Un 401 (k) è un programma di risparmio professionale che ti consente di accantonare denaro dalla tua busta paga prima delle tasse per aiutarti a pagare la pensione. Mentre gli esperti di finanza personale sconsigliano di prelevare denaro dal tuo conto pensionistico se puoi evitarlo, un prestito 401 (k) è un modo comune per accedere al tuo conto. Con l'intenzione di ripagare te stesso, puoi prendere in prestito fondi dal tuo conto pensionistico sottoscrivendo un prestito 401 (k). Anche quando prendi in prestito denaro da te stesso, un prestito viene comunque trattato come tale aggiungendo gli interessi di cui sei responsabile.
Riceverai gli stessi termini quando prendi un prestito dal tuo piano 401 (k) come faresti con qualsiasi altro tipo di prestito: a seconda di quanto prendi in prestito e del tasso di interesse che blocchi, esiste un programma di rimborso. A meno che il denaro non sia stato utilizzato per acquistare la tua residenza principale, nel qual caso hai più tempo per rimborsare, hai cinque anni ai sensi delle normative IRS per rimborsare il prestito.
Quando un prestito 401 (k) è appropriato
Anche se dovrebbe essere raro, il prestito dal tuo 401 (k) può essere giustificato se prevedi di avere un bisogno improvviso di una notevole somma di denaro. Non dovrebbe essere applicato a somme insignificanti o prodotti non essenziali. Dal punto di vista finanziario, un prestito 401 (k) è spesso preferibile ad altre scelte di finanziamento a breve termine come un prestito con anticipo sullo stipendio o anche un prestito personale. Queste opzioni di prestito alternative hanno spesso tassi di interesse elevati, il che ne riduce l'attrattiva. Inoltre, rispetto alla richiesta di nuovi prestiti con altri istituti finanziari, organizzare un prestito 401 (k) è abbastanza semplice.
Motivi per il prestito da 401K per l'acconto della casa
Risparmiare denaro per un acconto può essere un ostacolo significativo per diventare proprietario di una casa, soprattutto perché non è l'unico costo associato all'ottenimento di un mutuo. Le spese di chiusura, le spese di trasloco, nonché eventuali lavori di ristrutturazione o arredamento necessari per la tua nuova casa, potrebbero richiedere un finanziamento. Se sei a corto di fondi, prelevare denaro dal tuo 401 (k) potrebbe aiutarti a pagare l'acconto. Questo, tuttavia, presenta gravi svantaggi.
Puoi usare il tuo 401 (k) per comprare una casa?
Puoi davvero acquistare una casa utilizzando i fondi nel tuo 401 (k). Questa è una breve spiegazione di come funzionano gli account 401 (k):
- Possono essere versati denaro al lordo delle imposte dalla retribuzione dei dipendenti e denaro da lavoratori autonomi.
- Per conto dell'azienda, i contributi possono essere versati anche da datori di lavoro e liberi professionisti.
- Le aziende hanno la possibilità di corrispondere una parte dei contributi dei dipendenti.
Devi pagare le tasse alla tua attuale aliquota fiscale sull'intero importo del prelievo quando prelevi denaro dal tuo 401 (k). Inoltre, pagherai una penalità di distribuzione anticipata del 10% se hai meno di 5912 anni (o 55 se non sei più impiegato dal tuo datore di lavoro).
Ragioni su come prendere in prestito un acconto per la casa con il tuo 401k
Sebbene sia concepibile, in genere non è consigliabile finanziare un acconto da un 401 (k). Tuttavia, ci sono due metodi di base per andare avanti con i motivi per prendere in prestito 401k con un acconto:
#1. Prendere in prestito contro il tuo 401k per un acconto della casa
Se desideri utilizzare il tuo piano per finanziare un acconto per la casa, i motivi per cui prendere in prestito dal tuo 401k sono solitamente la scelta migliore. Normalmente puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto maturato o $ 50,000, a seconda di quale sia inferiore se il piano del tuo datore di lavoro consente ai dipendenti di contrarre prestiti sui loro conti 401 (k). Fino a quando non avrai rimborsato il prestito, dovrai effettuare rate più o meno uguali che dovranno essere almeno trimestrali e comprensive di interessi. Di solito, avrai cinque anni per ripagarlo.
#2. Guadagna con il tuo 401 (k)
Quando prendi in prestito un 401k per un acconto della casa, un prelievo è in genere una cattiva scelta. L'IRS consente alle persone di effettuare prelievi anticipati prima dei 5912 anni come conseguenza di un "bisogno finanziario immediato e sostanziale", come l'acquisto di una casa se il piano del datore di lavoro consente la distribuzione delle difficoltà.
Anche se l'acquisto di una casa potrebbe non sembrare una difficoltà, l'IRS governa questo tipo di distribuzioni in questo modo. Non ti sarà richiesto di rimborsare il denaro preso in prestito, né ti sarà permesso di farlo. Devi pagare l'imposta sul reddito ordinaria sull'importo che hai prelevato, oltre a una penale fiscale per recesso anticipato del 10% se hai meno di 5912 anni.
#3. Opzioni per effettuare un acconto dal tuo 401 (k)
Invece di sfruttare il tuo 401 (k), ci sono metodi più sicuri per accelerare il tuo percorso verso la proprietà della casa (k). Ecco quattro opzioni da considerare.
#4. Invece, usa il tuo IRA o Roth IRA.
Per i prelievi qualificati per l'acquisto di una casa per la prima volta, l'IRS fa un'esenzione dalla regola secondo cui devi essere 5912 per ottenere distribuzioni senza penalità dal tuo IRA. Eventuali pagamenti anticipati fino a $ 10,000 devono essere utilizzati per acquistare o costruire la tua prima casa al fine di evitare di pagare l'imposta aggiuntiva del 10%.
#5. Ottenere un mutuo con l'approvazione del governo
Quando richiedi un prestito FHA e hai un punteggio di credito di almeno 580, puoi abbassare fino al 3.5%. Non hai bisogno di avere molto denaro a portata di mano perché puoi finanziare i costi di chiusura e i premi dell'assicurazione ipotecaria anticipata.
#6. Ottieni un mutuo convenzionale con un modesto acconto.
Puoi ottenere un prestito convenzionale con un modesto acconto se il tuo punteggio di credito è almeno 620. Potresti prestare particolare attenzione ai prestiti progettati per gli acquirenti di case per la prima volta. Includono i prestiti HomeReady o Standard 97 di Fannie Mae, nonché i prestiti Home Possible e HomeOne di Freddie Mac.
#7. Esamina i programmi per aiutare con gli acconti.
I programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta sono offerti da agenzie statali per il finanziamento dell'edilizia abitativa, organizzazioni non profit di quartiere, agenzie federali, governi locali e altri gruppi.
Prestito dalle regole 401K
È una tattica tipica prendere in prestito denaro da un 401 (k) per superare momenti difficili. Ci sono vantaggi, come il fatto che paghi gli interessi a te stesso piuttosto che a un creditore e che non hai bisogno di un credito forte per essere approvato per un prestito 401 (k). Alcuni americani giungono alla conclusione che questi vantaggi superano i significativi svantaggi, come la rinuncia a potenziali guadagni da investimenti su fondi presi in prestito. Ecco sette regole che dovresti sapere se stai cercando di decidere se ha senso prendere in prestito denaro dal tuo conto pensionistico 401k.
#1. Un massimo di $ 50,000, o il 50% del tuo saldo maturato, forse preso in prestito.
L'importo massimo del prestito 401 (k) è di $ 50,000 o il 50% del saldo acquisito, a seconda di quale sia inferiore. Naturalmente, puoi prendere in prestito solo l'importo disponibile nel tuo 401 (k), quindi se il tuo saldo è inferiore, non sarai in grado di ottenere un prestito per l'intero importo consentito.
#2. Il periodo di rimborso del prestito è solitamente di cinque anni.
Un prestito 401 (k) ha un periodo di grazia di cinque anni dopo il quale deve essere rimborsato. Al fine di evitare spese di deposito anticipate e altre ripercussioni fiscali, descritte in dettaglio di seguito, è imperativo rimborsare il prestito in tempo.
#3. Non puoi prendere in prestito con tutti i piani 401 (k).
Inoltre, una delle regole per prendere in prestito 401k è che non puoi prendere in prestito con tutti i piani. Non puoi sempre prendere in prestito denaro contro il tuo conto pensionistico con i piani 401 (k). Inoltre, non avrai questa scelta se la tua azienda lo proibisce. Per sapere se puoi prendere in prestito e quali sono i limiti massimi di prestito, devi contattare l'amministratore del tuo piano.
#4. Potresti dover rimborsare i soldi entro il giorno delle tasse l'anno successivo se perdi il lavoro.
In passato ti veniva richiesto di rimborsare il prestito entro 60 giorni dopo aver lasciato il lavoro. Il Tax Cuts and Jobs Act, tuttavia, ha modificato le restrizioni nel 2018. Ora hai tempo fino al Tax Day dell'anno in cui hai prelevato i soldi per effettuare i pagamenti necessari. Se hai preso in prestito denaro nel 2022, dovrai rimborsarlo per intero entro il 17 aprile 2023 o il 16 ottobre 2023. I rischi del prestito sono leggermente ridotti dalla scadenza prorogata. Tuttavia, può essere difficile rimborsare il prestito per intero se si richiede un prestito ora, si spendono i soldi e si verifica una perdita inaspettata del lavoro.
#5. Sarai soggetto a una sanzione se non ripaghi il tuo prestito 401 (k).
Se sei inadempiente su un prestito 401 (k), è considerato un prelievo o una distribuzione ed è quindi soggetto alla penalità di prelievo anticipato del 10% che si applica ai prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo. Quando prendi in considerazione le possibili perdite dei guadagni che i tuoi soldi potrebbero aver ottenuto se li avessi tenuti investiti, potrebbe essere una spesa molto costosa.
#6. Se prendi in prestito dal tuo 401 (k), sarai responsabile degli interessi.
Devi pagare gli interessi sul prestito quando prendi un prestito sul tuo 401 (k). La buona notizia è che sarai responsabile della copertura di tale interesse. Il tasso di interesse, che spesso si basa sull'attuale prime rate, sarà deciso dall'amministratore del piano. La cattiva notizia è che utilizzerai fondi al netto delle imposte per pagare gli interessi sul tuo prestito 401 (k). Sei ancora soggetto all'imposta sul reddito ordinaria sulle distribuzioni quando prelevi denaro come pensionato.
I prelievi 401(k) sono un'alternativa ai prestiti 401(k).
Nella maggior parte dei casi, prendere in prestito dal tuo 401 (k) invece di prelevare denaro è un'opzione migliore se devi utilizzare subito i soldi dei tuoi risparmi per la pensione. Un prestito è preferibile ad altre opzioni perché:
- 401(k) i prelievi prima del 59 1/2 sono esenti dalla penalità del 10% per il ritiro anticipato.
- Per evitare che il tuo 401 (k) perda tutti i potenziali guadagni di investimento tra il momento del prelievo e il momento in cui vai in pensione, rimborserai i soldi.
- Se il tuo piano lo consente, dovresti prendere seriamente in considerazione la possibilità di contrarre un prestito piuttosto che ritirarti dal tuo 401 (k) e rischiare multe e perdere rendimenti per gli anni rimanenti fino al pensionamento.
Motivi per il prestito da 401K per saldare il debito
In sostanza, stai prendendo in prestito i tuoi soldi quando prendi un prestito dal tuo 401 (k). Per prendere in prestito il denaro, non sarà necessario passare attraverso un processo di approvazione del prestito. Probabilmente c'è un modo semplice e veloce per farlo sul sito Web se imposti l'accesso a Internet. Qualcosa ha sia aspetti positivi che negativi, ma lo terremo sotto "pro".
Vantaggi e svantaggi di prendere in prestito prestiti 401k per ripagare il debito
Pro di prendere in prestito per saldare il debito con un 401k
- Opzioni di rimborso flessibili: i gestori di fondi forniscono alternative di rimborso flessibili perché desiderano che tu rimborsi prontamente e facilmente il tuo prestito 401 (k). Gli addebiti diretti possono aiutarti a ricordare di pagare e i rimborsi anticipati non sono penalizzati.
- Costi di prestito minimi o inesistenti: sebbene tu possa pagare una piccola tassa di origine e amministrativa, i prestiti 401 (k) sono i più economici. Questa è molto probabilmente la scelta migliore se devi prendere in prestito denaro per saldare il debito.
- Effetto neutro sulla pensione: è un mito frequente che prendere un prestito dal tuo 401 (k) danneggerà i tuoi risparmi per la pensione. Solo quando lo fai durante un mercato rialzista succede? Ma, poiché restituisci i soldi con gli interessi, l'effetto è neutro.
Svantaggi dei motivi del prestito per estinguere il debito con un 401k
Un "mercato rialzista" è quello in cui i prezzi delle azioni sono in costante aumento. Ciò indica che il valore del denaro nel tuo piano 401 (k) sta aumentando. Potresti perdere quei potenziali profitti se li rimuovi mentre sta accadendo. La difesa più diffusa dei prestiti 401 (k) è questa, sebbene si applichi solo quando il mercato è rialzista. I seguenti sono alcuni altri veri "svantaggi":
- Il pericolo della perdita del lavoro: nessun lavoro è garantito per essere sicuro, come abbiamo scoperto tutti nel 2020. L'IRS impone di rimborsare il saldo rimanente del prestito 401 (k) entro sessanta giorni se si lascia il lavoro mentre si è ancora in debito con Esso. In caso contrario, il prestito sarà considerato un prelievo anticipato e ti verrà addebitato il 10% più le imposte sul reddito.
- Quest'anno, l'S&P 500 è salito del 20%. I tempi di un prestito 401 (k) dovrebbero essere adeguatamente pensati. Con l'S&P 500 in rialzo del 20% quest'anno, prelevare dai risparmi per la pensione potrebbe non essere saggio. Pur avendo un tasso di interesse più alto, un prestito personale sarebbe meno costoso.
Quali sono le regole per prendere in prestito da 401K?
401 (k) regole di prestito:
- Solo $ 50,000, o il 50% del tuo valore 401 (k) maturato, possono essere presi in prestito in qualsiasi periodo di 12 mesi.
- Ogni busta paga deduce una parte del prestito più gli interessi dopo che è stato erogato.
- Normalmente, i mutuatari hanno fino a cinque anni per rimborsare il prestito.
Puoi prendere in prestito denaro da un 401K?
Per coloro che hanno $ 100,000 o più investiti, puoi prendere in prestito un massimo di $ 50,000, pari al 50% del valore maturato del tuo account. Puoi prendere in prestito solo fino a $ 10,000 se il saldo del tuo conto è inferiore a tale importo.
Qual è lo svantaggio di prendere in prestito dal tuo 401K?
Il più grande svantaggio del prestito contro il tuo 401 (k) è la riduzione della tua capacità di produrre reddito in pensione perché non puoi aumentare o aggiungere ai tuoi risparmi mentre effettui i pagamenti del prestito.
Prendere in prestito dal tuo 401K danneggia il tuo credito?
No, i prestiti del tuo 401 (k) non vengono divulgati alle agenzie di segnalazione del credito, ma gli istituti di credito potrebbero interrogarti su di essi se richiedi un mutuo e potrebbero trattare il prestito come debito.
È meglio prendere in prestito o prendere da 401K?
Prendere un prestito 401 (k) non è l'ideale, ma presenta vantaggi rispetto al prelievo anticipato. Stai lontano da tasse e multe. Puoi evitare di pagare le tasse e le sanzioni associate ai prelievi anticipati accendendo un prestito.
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