Sei pronto a passare dall'affitto di un appartamento o di una casa all'acquisto di uno? Come puoi sapere se otterrai un mutuo prima di fare domanda? La maggior parte degli acquirenti utilizza i mutui per pagare le proprie case, ma ci sono requisiti diversi per diversi tipi di mutui ipotecari. In questo post imparerai a conoscere le qualifiche per i mutui ipotecari per un broker.
Qualifiche per il mutuo
Un mutuo è un tipo speciale di prestito che le persone usano per comprare una casa. Unioni di credito, istituti di credito online e banche nazionali offrono mutui. Cominciamo con i criteri principali degli istituti di credito per l'approvazione del mutuo. L'approvazione del mutuo dipende dal reddito, dal debito, dal credito, dai beni e dal tipo di proprietà.
Le tue finanze non sono nella migliore forma? Ci sono modi per migliorare la tua richiesta di mutuo per la casa e aumentare le tue possibilità di accettazione.
Migliorare il credito
I mutui per la casa sono fortemente influenzati dai punteggi di credito. Correggi il tuo credito per qualificarti per più prestiti e ridurre i tassi di interesse. Di seguito sono riportati tre semplici passaggi per migliorare il credito.
- Paga sempre in tempo.
- Usa il credito con saggezza.
- Riduci il debito.
Rapporto DTI
Il rapporto debito/reddito mostra quanto una persona paga in debito ogni mese. Dividi i tuoi debiti mensili per il tuo reddito lordo mensile. Il DTI determina se un mutuatario può gestire un mutuo oltre ai propri debiti. I requisiti DTI dell'istituto di credito ipotecario differiscono. Un DTI del 36% è considerato gestibile, ma un DTI maggiore può beneficiare di un mutuo.
Occupazione e reddito
Gli acquirenti di case devono avere un lavoro costante e denaro sufficiente per finanziare il mutuo. Gli istituti di credito ipotecario stabiliscono requisiti di reddito. I prestatori preferiscono due anni di lavoro solido. Se affidabile, potrebbe trattarsi di lavoro a tempo pieno, part-time, stagionale o a contratto. Documenta ogni fonte di reddito.
L'importo dell'acconto
Gli acquirenti pagano un acconto del prezzo di una casa. Poiché alcuni mutui ipotecari richiedono un acconto inferiore, gli acquirenti di case spesso pensano di aver bisogno di un acconto del 20% per qualificarsi. Tuttavia, i prestiti tradizionali richiedono un acconto del 5%.
Qualifiche per i prestiti ipotecari
Gli istituti di credito ipotecario prenderanno in considerazione molte informazioni diverse quando si richiede un prestito. Il tuo credito, reddito e patrimonio determinano tutto. Per le qualifiche dei mutui ipotecari, di seguito sono riportate le voci che riguarderanno:
#1. Reddito
Il reddito conta nelle qualifiche dei mutui ipotecari. I rapporti DTI sono considerati dagli istituti di credito. Il tuo DTI copre il tuo nuovo mutuo e altre spese fisse mensili. Queste spese vengono prelevate dalle tue entrate mensili lorde (prima che vengano detratte eventuali tasse). Questo aiuterà il tuo prestatore a valutare se stai spendendo meno del 50% raccomandato del tuo reddito mensile lordo per le spese fisse.
#2. Credito
I finanziatori richiedono i tuoi dati a TransUnion, Experian ed Equifax. Possono prendere le migliori qualifiche ipotecarie per prestiti e decisioni utilizzando le informazioni che raccolgono. Il tuo rapporto di credito include un punteggio FICO. 300–850 è il tuo punteggio di credito. I prestatori creano i propri requisiti di credito, sebbene di solito guardino la cronologia dei rimborsi, i pagamenti puntuali e il rimborso del prestito. I punteggi di credito influiscono sulle qualifiche dei mutui e sui tassi di interesse sui prestiti. Punteggi più alti facilitano la qualificazione del mutuo.
# 3. Risorse
Le qualifiche per i mutui ipotecari richiedono anche beni. I beni sono beni di valore. Pertanto, le attività includono conti accessibili in contanti. Ai fini delle qualifiche dei mutui ipotecari, è necessario vendere beni fisici. I beni possono includere case, automobili, barche, camper, gioielli e opere d'arte.
Qualifiche per sottoscrittore di mutui
In qualità di sottoscrittore di mutui, sceglierai di accettare o rifiutare un mutuatario quando richiedono un mutuo. Per accertare se il mutuatario è idoneo per un determinato programma di mutuo, valuterai i dati essenziali. Se stai cercando qualifiche e vuoi lavorare come sottoscrittore di mutui, potresti voler eseguire quanto segue:
#1. Acquisire una Laurea.
L'acquisizione di una laurea è una delle qualifiche per essere un sottoscrittore di mutui. Un diploma di laurea migliorerà le tue prospettive occupazionali e le possibilità di retribuzione anche se non è necessario lavorare come sottoscrittore di mutui. In queste classi, puoi conoscere una varietà di aree, tra cui matematica, sistemi informativi, affari, economia, contabilità e finanza.
#2. Ottieni competenza
La maggior parte dei sottoscrittori di mutui inizia come funzionari o elaboratori di prestiti per acquisire esperienza nel proprio campo. Potresti anche presentare una domanda per lavorare come assistente di un sottoscrittore di mutui.
#3. Ottieni l'istruzione e la certificazione del sottoscrittore ipotecario giusto.
La formazione e la certificazione sono i modi migliori per far avanzare la tua carriera e ottenere le qualifiche per essere un sottoscrittore di mutui. La National Association of Mortgage Underwriters offre sia la certificazione Certified Mortgage Underwriter che un underwriter boot camp (NAMU).
Qualifiche per broker di mutui
I broker ipotecari aiutano i prestatori e i mutuatari a raggiungere accordi. I broker ipotecari, spesso noti come "ufficiali di mutui ipotecari", aiutano i proprietari di case a trovare il miglior tasso ipotecario. Trovano le migliori tariffe e condizioni per i loro clienti. I broker ipotecari analizzano i tassi di interesse e le condizioni del prestito per ottenere i prezzi migliori per i loro clienti. I broker danno la priorità agli interessi dei loro clienti anche se hanno un buon rapporto con un istituto di credito. I broker ipotecari comprendono i tassi di finanziamento, le condizioni, le istituzioni, i rapporti di credito e l'idoneità. Passi per le qualifiche per diventare un broker ipotecario:
#1. Completa il liceo e l'università.
Le qualifiche per essere un broker ipotecario richiedono un diploma di scuola superiore o GED. La maggior parte dei broker ipotecari non ha bisogno di una laurea, ma di solito ne ottengono una in economia aziendale, finanza o contabilità. Ciò può aumentare l'occupazione e i guadagni.
#2. Prendi lezioni di pre-licenza
Un broker ipotecario di solito ottiene prima una licenza, poiché sono necessarie qualifiche. I programmi di pre-licenza si preparano per l'esame. Questo corso di 20 ore copre la legislazione sui mutui federali e statali, l'etica dei broker e le normative finanziarie. Questo corso può aiutarti a studiare per l'esame e conservare informazioni cruciali per il tuo futuro.
#3. Passa l'NMLS.
Supera l'NMLS dopo il corso di pre-licenza. Il SAFE Mortgage Loan Originator Test verifica le pratiche ipotecarie e le leggi statali. Almeno il 75% è necessario per superare gli esami statali e federali. Il superamento dei controlli dei precedenti e del credito ti consente di rinnovare la tua licenza ogni anno. Prima di rinnovare, controlla i requisiti del tuo stato.
#4. Apri un broker di mutui.
Registra la tua agenzia di mutui dopo aver superato l'esame e aver completato il curriculum. Le leggi statali regolano la registrazione dell'intermediazione ipotecaria. L'ufficio licenze del tuo stato può registrare il nome e l'ubicazione della tua attività commerciale.
Considera se desideri una presenza fisica o un'intermediazione online quando ti registri. I broker ipotecari devono trovarsi in alcuni stati. Considera il costo e l'accessibilità di un sito fisico. Prendi in considerazione un ufficio domestico privo di distrazioni per il tuo business online.
#5. Ottieni una licenza e un'obbligazione di broker ipotecario.
Ottieni la tua licenza di broker ipotecario dopo aver superato l'esame e aver registrato la tua attività. Criteri NMLS per il tuo stato. Per ricevere una licenza di broker ipotecario, gli stati di solito hanno bisogno che i candidati superino un esame, paghino una tassa, ottengano un'obbligazione e facciano domanda.
#6. Resta con licenza.
Resta al passo con gli sviluppi dei prestiti ipotecari nella tua città e nel tuo stato perché i broker ipotecari devono essere autorizzati nella maggior parte dei luoghi. Le lezioni annuali di formazione continua potrebbero anche mantenere la tua licenza. Puoi mostrare la tua formazione continua quando rinnovi la licenza ogni anno. Ciò mantiene la tua licenza e fornisce ai clienti le ultime informazioni sul prestito.
#7. Continua ad allenarti.
La formazione continua e l'istruzione possono aiutare con le qualifiche per un broker ipotecario. Segui lezioni online o di persona per saperne di più sul settore e sulle regole statali e federali.
Qualifiche per il rifinanziamento ipotecario
Essendo informato sui requisiti per il rifinanziamento di un mutuo, può essere in grado di risparmiare denaro in anticipo e, in alcuni casi, risparmiarsi il fastidio di dover mostrare il proprio reddito o attendere una valutazione della casa. I proprietari di case possono essere in grado di abbassare i pagamenti mensili, pagare meno interessi o ridurre la durata del prestito quando cercano qualifiche per rifinanziare il mutuo. Tuttavia, a seconda della tua situazione finanziaria e dello scopo del rifinanziamento, i termini potrebbero cambiare.
Ci sono considerazioni cruciali da ricordare nelle qualifiche per ipotecare prima di completare la domanda di rifinanziamento per un immobile.
#1. Riconosci l'equità nella tua casa
La prima informazione che dovresti considerare quando pensi alle qualifiche per il rifinanziamento ipotecario, è la quantità di capitale che hai nella tua casa. Se il valore della tua casa è diminuito da quando hai ottenuto il mutuo per la prima volta, il rifinanziamento non è un'opzione saggia (si parla di patrimonio netto negativo).
#2. Riconosci il tuo punteggio di credito
Negli ultimi anni, i finanziatori hanno inasprito i criteri per l'ammissione ai prestiti. Anche quando hanno un credito eccellente, alcuni consumatori potrebbero essere sorpresi di sentire che non sono sempre qualificati per i tassi di interesse più bassi. Gli istituti di credito normalmente desiderano un punteggio di credito di almeno 760 per qualificarsi per i tassi di interesse ipotecari più bassi. I mutuatari con un punteggio inferiore potrebbero comunque essere in grado di ottenere un nuovo prestito, ma potrebbero essere tenuti a pagare commissioni o tassi di interesse più elevati.
#3. Acquisisci familiarità con il rapporto debito/reddito.
Se hai già un mutuo ipotecario, potresti pensare che sarà semplice richiederne un altro. Tuttavia, oltre ad alzare l'asticella per i punteggi di credito, gli istituti di credito hanno inasprito i loro standard per i rapporti debito/reddito (DTI). Sebbene alcuni fattori, come avere un reddito elevato, una storia lavorativa lunga e stabile o un grosso conto di risparmio, possano aiutarti a qualificarti per un prestito, la maggior parte degli istituti di credito preferisce che i tuoi costi di alloggio non superino il 28% del tuo reddito lordo mensile.
#4. Importi pagati per il rifinanziamento
Esistono diverse azioni che i mutuatari possono intraprendere per ridurre le commissioni di rifinanziamento, che normalmente vanno dal 3% al 6% dell'importo totale del prestito. Se disponi di capitale sufficiente, puoi integrare le commissioni nel tuo nuovo prestito. Alcuni istituti di credito potrebbero fornire un rifinanziamento "senza costi", ma in realtà questo di solito significa che pagheresti un tasso di interesse leggermente più alto per coprire i costi di chiusura. Ricorda sempre di contrattare e confrontare il negozio perché il creditore può rimborsare o addirittura rinunciare alle spese di rifinanziamento.
#5. Termine contro Tariffe
Molti mutuatari si concentrano sul tasso di interesse durante il rifinanziamento, ma è importante determinare i propri obiettivi in modo da poter selezionare il prodotto ipotecario che meglio soddisfa le proprie esigenze. Se vuoi ridurre i tuoi pagamenti mensili, scegli un prestito con il tasso di interesse più basso e la durata più lunga.
#6. Punti di rifinanziamento
Quando si confrontano varie alternative di mutuo ipotecario, assicurarsi di considerare i tassi di interesse e i punti. Un modo popolare per ridurre il tasso di interesse è pagare punti, pari all'1% dell'importo totale del prestito. Sapere quanti punti pagherai per ogni prestito è fondamentale perché vengono pagati alla chiusura o aggiunti al principio del tuo nuovo prestito.
#7. Conosci il tuo punto di pareggio.
Prima di considerare se rifinanziare, calcola il punto di pareggio o il punto in cui i tuoi risparmi mensili superano i costi per farlo. Successivamente, possiedi tutto ciò che riguarda i tuoi risparmi mensili.
#8. Assicurazione per un prestito personale
Per i proprietari di case che rifinanziano con meno del 20% di capitale della loro proprietà, è richiesta un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Se attualmente paghi PMI per il tuo prestito attuale, questo non avrà un impatto sostanziale su di te. Tuttavia, poiché le loro proprietà si sono svalutate da quando sono state acquistate, alcuni proprietari di case potrebbero scoprire che se rifinanziano il loro mutuo, potrebbero essere tenuti a pagare il PMI per la prima volta.
#9. Scopri le tasse
Molti consumatori hanno fatto affidamento sulle detrazioni degli interessi ipotecari per ridurre i pagamenti delle imposte federali sul reddito. Se rifinanzi e inizi a pagare meno interessi, la tua detrazione fiscale può essere ridotta.
Qualifiche per la tolleranza ipotecaria
Quando si affrontano difficoltà finanziarie e il rifinanziamento non è un'opzione, la tolleranza ipotecaria consente di posticipare i pagamenti del mutuo. Se non sei in grado di pagare l'intero mutuo, la tolleranza del mutuo può essere utile. Ti consente di posticipare temporaneamente i pagamenti o effettuare pagamenti più piccoli con l'approvazione del tuo servicer. È possibile che tu sia responsabile del recupero di eventuali pagamenti mancati e dell'accumulo di interessi.
Il tuo gestore di mutui potrebbe concederti una tolleranza se gli fai conoscere la tua situazione, impedendoti di rimanere indietro con i pagamenti e accumulare commissioni in ritardo. La tolleranza in particolare può aiutare a prevenire il pignoramento. La tolleranza ipotecaria potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito poiché il tuo gestore di mutui potrebbe notificare alle agenzie di credito che il tuo mutuo è inadempiente e che hai sottoscritto un piano di tolleranza. Tuttavia, non danneggerà il tuo credito tanto quanto un pignoramento.
Come funziona la tolleranza ipotecaria?
La tolleranza ipotecaria si verifica quando il gestore del prestito, che riceve le rate del mutuo, consente formalmente di interrompere completamente il pagamento dei pagamenti o di effettuare rate inferiori per un determinato periodo di tempo, in genere da tre a sei mesi. Puoi vendere la tua casa se sei in tolleranza. Con il ricavato della vendita verrà estinto anche il tuo mutuo, le eventuali penalità di mora e gli interessi accumulati. Tuttavia, mentre sei in tolleranza, non puoi rifinanziare il tuo mutuo.
Come richiedere l'agevolazione ipotecaria
Il sollievo dalle rate del mutuo non è sempre un'opzione. Contatta subito il tuo gestore del prestito per richiedere una tolleranza. Tieni le informazioni cruciali a portata di mano, come il tuo numero di conto. Non dimenticare di richiedere una copia formale dell'accordo spiegando i dettagli specifici.
Preparati a chiedere informazioni su quanto segue:
- Quali altre opzioni hai per la pazienza?
- Le sanzioni tardive sono revocate?
- Che scelte ho se voglio interrompere temporaneamente il pagamento del mio mutuo o ridurre l'importo che pago?
- In che modo le agenzie di segnalazione del credito saranno informate di questo accordo?
- Che impatto avrebbe sul mio punteggio di credito?
Ricorda che il proprietario e il gestore del tuo prestito potrebbero non essere sempre la stessa azienda. I diritti di servizio ipotecario vengono regolarmente venduti dagli istituti di credito ad altre imprese. Per scoprire chi sta assistendo il tuo prestito, controlla l'estratto conto del tuo mutuo.
Come qualificarsi per la tolleranza ai sensi della legge sull'assistenza
Per poter beneficiare della tolleranza ipotecaria ai sensi del CARES Act, il prestito deve essere garantito da una delle seguenti agenzie governative: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA o USDA. L'Urban Institute afferma che il governo sostiene i due terzi del debito ipotecario.
E se sei già in ritardo con un pagamento? La tua richiesta di comprensione sarà accolta, indipendentemente da quanto tu sia stato disobbediente. Fino a quando il conto non viene riportato in regola, verrai registrato come ritardatario se entri in tolleranza dopo che il tuo prestito è scaduto.
Ricorda che il perdono e la tolleranza non sono la stessa cosa. L'intero contratto dovrebbe essere letto attentamente e dovresti scoprire quali azioni verranno intraprese nei tuoi confronti in caso di mancato pagamento. Durante il periodo di tolleranza, l'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori afferma che non dovrebbero essere aggiunte ulteriori commissioni, multe o interessi. Anche se non sei sicuro che una durata più lunga del prestito o altre modifiche non influiranno sul tuo tasso di interesse, dovresti comunque chiedere informazioni.
I prestiti assicurati a livello federale non richiedono il rimborso tempestivo di eventuali pagamenti ipotecari mancati una volta terminato il periodo di tolleranza. Questi prestiti consentono pagamenti mensili o pagamenti che vengono applicati al saldo residuo del mutuo ipotecario. Ma procedi con cautela, poiché non tutti saranno adatti a tutte le possibilità. Devi parlare con il tuo gestore del prestito per saperne di più sulle tue alternative.
Quanto reddito è necessario per un mutuo?
In generale, la maggior parte degli aspiranti proprietari di case ha abbastanza soldi per finanziare una casa il cui mutuo è compreso tra due e due volte e mezzo il loro reddito lordo annuo.
Quanto è facile ottenere un mutuo?
I candidati con punteggi fino a 500 possono essere presi in considerazione per un prestito FHA. Tuttavia, è necessario un punteggio di credito di 580 per poter beneficiare del vantaggio di acconto del 3.5%. Un punteggio minimo di 640 è spesso richiesto per i prestiti USDA e da 580 a 620 per i prestiti VA.
Cosa non puoi fare per beneficiare di un mutuo?
A seconda del credito o del reddito, una richiesta di prestito potrebbe essere respinta per i seguenti motivi:
- Storia creditizia inadeguata
- Troppi mancati pagamenti di credito.
- debito eccessivo rispetto al reddito (quanto del tuo reddito mensile va al pagamento del debito).
- Guadagno inadeguato.
- Hai richiesto un prestito che non puoi permetterti di rimborsare.
Perché dovresti essere negato per un mutuo ipotecario?
I motivi più comuni per cui i prestiti vengono negati includono crediti inesigibili, mancanza di reddito o un elevato rapporto debito/reddito.
Quanto del mio stipendio posso prendere in prestito per un mutuo?
In genere puoi permetterti un mutuo da 2 a 2.5 volte il tuo reddito lordo.
Una banca può rifiutare un mutuo?
La tua domanda potrebbe essere stata respinta perché l'importo del credito richiesto non può essere rimborsato con il tuo attuale stipendio.
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Riferimenti
