Il concetto di "sanzione di pagamento anticipato" è estraneo a molti proprietari di case. Perché dovresti essere penalizzato per aver rimborsato un debito prima del previsto? Questo è il problema dei mutui ipotecari: molti di essi prevedono una penale per il pagamento anticipato, che limita la tua flessibilità e può intaccare il tuo portafoglio, solo per aver tentato di fare la cosa giusta per le tue finanze. Ci sono diversi motivi per cui gli istituti di credito potrebbero non volere che tu estingua il tuo mutuo in anticipo, di cui parleremo a breve. In questa guida imparerai tutto su una penalità di pagamento anticipato su un mutuo, un prestito auto o anche un prestito personale, indipendentemente dal fatto che la tua posizione sia in California o meno. Immergiamoci!
Cos'è una penale per pagamento anticipato?
Una penalità di pagamento anticipato, a volte nota come "pagamento anticipato", è un prezzo pagato ai mutuatari che estinguono un prestito entro pochi anni dalla sua sottoscrizione. I prestatori spesso smettono di addebitarli dopo tre o cinque anni di rimborso del prestito. I prestatori applicano questi costi per scoraggiare i mutuatari dal pagare o rifinanziare i loro mutui, il che comporterebbe una perdita di interessi attivi per il prestatore.
Le sanzioni per il pagamento anticipato sono un costo addebitato dagli istituti di credito ai mutuatari che estinguono in anticipo tutti o parte dei loro debiti. Una penalità di pagamento anticipato è specificata nei contratti di prestito ed è consentita in specifici tipi di prestito, come un mutuo ipotecario convenzionale, un prestito immobiliare di investimento, un prestito auto e un prestito personale. Le commissioni normalmente iniziano al 2% del saldo principale in essere e diminuiscono gradualmente fino a zero nei primi anni di un prestito.
Le sanzioni per il pagamento anticipato sono vietate dalla legge federale per diverse forme di mutui per la casa, inclusi prestiti FHA e USDA, nonché prestiti per studenti. In altre circostanze, gli istituti di credito possono addebitare sanzioni per il rimborso anticipato, sebbene vi siano vincoli di tempo e costi imposti dalla legge federale.
Come funziona una penale per pagamento anticipato
Poche persone possono permettersi di ripagare un debito solo uno o due anni dopo averlo contratto. Tuttavia, molte persone rifinanziano i propri prestiti per approfittare di un tasso di interesse inferiore o per migliorare il proprio credito. Le sanzioni per il pagamento anticipato potrebbero rendere più costoso il rifinanziamento nei primi anni dopo aver contratto un prestito.
Le sanzioni per il pagamento anticipato variano a seconda del prestatore e del tipo di prestito. Alcuni istituti di credito non li addebitano; in altri, sono limitati. I pagamenti anticipati vengono riscossi solo durante i primi anni di un prestito, dopodiché vengono gradualmente eliminati (in genere entro tre-cinque anni).
Le sanzioni per il pagamento anticipato vengono applicate solo a determinati tipi di prestiti, ma sono sempre dettagliate nei documenti di prestito, motivo per cui è fondamentale leggere le informative prima di accettare un'offerta di prestito.
Tipi di sanzioni per il pagamento anticipato
Le multe per pagamento anticipato sono classificate come soft o hard.
#1. Sanzioni soft per pagamento anticipato
Una penalità di pagamento anticipato soft viene applicata solo quando rifinanzi la tua casa, e si basa sulla lingua di una penalità percentuale concordata nei documenti del mutuo ipotecario.
#2. Rigorose sanzioni per il pagamento anticipato
Quando vendi o rifinanzi la tua casa, dovrai affrontare una rigida sanzione. Una penalità di pagamento anticipato può essere applicata anche se si tenta di estinguere più del 20% del debito del prestito in un anno.
Qual è un esempio di penale per pagamento anticipato?
Il proprietario di una casa decide di rifinanziare un mutuo di due anni con un debito residuo di $ 250,000. Se la penalità per il pagamento anticipato è del 4%, il proprietario della casa dovrebbe pagare $ 10,000 al prestatore originale per estinguere anticipatamente il mutuo. I mutuatari devono essere consapevoli delle sanzioni per il pagamento anticipato del loro prestatore; possono aumentare significativamente il costo del rifinanziamento o della vendita di una casa.
Tipi di prestiti che possono includere una clausola penale di pagamento anticipato
Le sanzioni per il pagamento anticipato sono vietate per alcuni tipi di prestito, inclusi i prestiti USDA e FHA. In alcune circostanze, la capacità degli istituti di credito di riscuotere sanzioni per il pagamento anticipato è limitata: per i mutui tradizionali, ad esempio, le spese per il rimborso anticipato non possono iniziare a superare il 2%.
Tuttavia, in altri casi, le sanzioni per il pagamento anticipato sono disposizioni estremamente comuni nei contratti di prestito, sebbene possano essere ancora negoziabili.
I tipi di prestiti in cui un mutuatario dovrebbe essere alla ricerca di commissioni di pagamento anticipato includono:
- Prestiti convenzionali
- Prestiti SBA
- Prestiti per investimenti immobiliari
- Grandi prestiti pro-soluto
- Prestiti da fornitori alternativi
- Mutui subprime
Perché gli istituti di credito addebitano una penale per il pagamento anticipato del mutuo?
Si potrebbe presumere che una persona o un'organizzazione che presta denaro desideri che venga rimborsato il prima possibile. Tuttavia, gli istituti di credito ipotecario non lo fanno.
Il prestatore è più a rischio del mutuatario durante i primi anni di durata del prestito. Questo perché la maggior parte dei mutuatari non ha messo giù una notevole quantità di denaro rispetto al valore della casa. Ecco perché gli istituti di credito ti addebitano "interessi", che è una forma di protezione finanziaria. Se ripaghi rapidamente il prestito, perdono tutti gli interessi che erano inclusi nel prestito come incentivo a concedere a te, il mutuatario, un prestito.
Ecco perché molti istituti di credito includono in primo luogo la sanzione ipotecaria: la offrono come un modo per commercializzare tassi di interesse più bassi. Sapendo che faranno la differenza per tutta la durata del prestito o nel ricevere una penalità di pagamento anticipato se paghi il mutuo prima che abbiano recuperato i costi.
Quanto pagherò per una penale per il pagamento anticipato del mutuo?
I costi della penale per il pagamento anticipato differiscono, come si potrebbe prevedere. Tuttavia, esistono alcuni modelli comuni per il calcolo del costo della penalità:
- Percentuale del saldo residuo del prestito: In questo caso, addebitano una piccola percentuale del capitale residuo, ad esempio il 2%, come penale se il prestito viene estinto entro i primi due o tre anni.
- X numero di mesi di interesse: In questo caso, paghi solo un totale di un numero specifico di interessi mensili, ad esempio 6 mesi.
- Importo fisso: L'istituto di credito immette un importo fisso, ad esempio $ 3,000, per rimborsare un prestito entro il primo anno. Questo viene utilizzato raramente nei mutui.
- Scala mobile in base alla durata del mutuo: Il modello più diffuso è una scala mobile basata sulle condizioni del mutuo. Ad esempio, si consideri una penalità di rimborso anticipato sequenziale 2/1 nei primi due anni del prestito. La penale è del 2% del saldo capitale residuo se l'ipoteca viene estinta durante il primo anno. La penale è dell'1% del saldo capitale residuo se l'ipoteca viene estinta durante l'anno 2.
Che cos'è una penale per il pagamento anticipato del prestito auto?
Una penale per il pagamento anticipato di un prestito auto è un costo pagato dagli istituti di credito per estinguere un prestito automobilistico prima della data di scadenza. Quando prendi in prestito denaro per un prestito auto, molto probabilmente sceglierai un periodo di prestito di 24-60 mesi. Finché effettui pagamenti mensili del prestito auto sul prestito, il prestatore guadagna interessi.
Se scegli di rimborsare il prestito prima della data di scadenza, il prestatore potrebbe perdere tutti gli interessi che aveva previsto di guadagnare durante il tempo rimanente. Per compensare, potrebbero addebitarti una penalità di pagamento anticipato sul tuo prestito auto.
Quando i prestatori addebitano una penale per il pagamento anticipato sul prestito auto?
L'importo e la tempistica di una penale per il pagamento anticipato del prestito auto varia a seconda del prestatore. Se chiudi il prestito prima della scadenza, alcuni istituti di credito ti addebiteranno una penale. Altri, invece, affermano che verrai penalizzato solo se estinguerai il prestito in anticipo, ad esempio durante i primi sei mesi.
Quanto costa una penale per il pagamento anticipato di un prestito auto?
Una penale di pagamento anticipato fino al 2% del saldo del prestito in essere viene spesso addebitata da un prestatore di auto. Ciò significa che se devi ancora $ 10,000 sul tuo prestito quando decidi di chiuderlo, devi pagare una penale di pagamento anticipato di $ 200.
L'importo effettivo può variare da uno stato all'altro perché le leggi statali limitano la penale massima addebitabile per il pagamento anticipato.
Le sanzioni per il pagamento anticipato sui prestiti auto sono legali?
Non esiste una legislazione federale che vieti alle società di prestito di veicoli di addebitare sanzioni per il pagamento anticipato. Alcuni stati, tuttavia, hanno approvato una legislazione che vieta alle banche e alle istituzioni statali di imporre sanzioni per il pagamento anticipato ai mutuatari. Ciò implica anche che gli istituti di credito privati possono comunque addebitarti una commissione se estingui in anticipo il prestito dell'auto.
Che cos'è la penale per l'estinzione anticipata del prestito personale?
Una penalità di pagamento anticipato è un prezzo addebitato da alcuni istituti di credito se si estingue anticipatamente il prestito personale. In altre parole, ti hanno prestato del denaro, ma non l'hai restituito nella misura che si aspettavano. Tentano di compensare questa perdita imponendo una penalità di pagamento anticipato sul tuo prestito personale.
Il prestito personale addebita una penale per il pagamento anticipato?
No, alcuni dei migliori prestiti personali non prevedono una penale di estinzione anticipata.
Quanto costa una penale per l'estinzione anticipata di un prestito personale?
Una penalità di pagamento anticipato può costarti centinaia (o migliaia) di dollari, quindi cerca un prestito personale che non ne abbia uno.
Il prezzo effettivo varia a seconda del prestatore, del tipo di prestito e del contratto di prestito. Di seguito sono riportati alcuni esempi di sanzioni per pagamento anticipato:
- Una tariffa fissa
- Una percentuale del saldo del prestito
- L'interesse che il creditore perderà perché hai pagato il prestito in anticipo
Come posso evitare la penale per il pagamento anticipato?
Alcuni istituti di credito dovrebbero essere evitati se si desidera evitare sanzioni per il pagamento anticipato sul prossimo mutuo ipotecario. Questi includono istituti di credito alternativi (in genere istituti di credito online, non bancari), specialisti di prestiti subprime e istituti di credito che promettono finanziamenti rapidi.
Dovresti anche evitare determinati prodotti di prestito per evitare l'addebito di tali commissioni. Ad esempio, è meglio evitare prodotti di prestito diversi e attenersi invece a prestiti che possono essere ottenuti ovunque. Se il tuo prestatore cerca di incorporare sanzioni per il pagamento anticipato, sarai in una posizione più forte per negoziarle.
Un'altra cosa che puoi fare per evitare sanzioni per il pagamento anticipato è evitare frequenti rifinanziamenti, il che indica al tuo prestatore che è più probabile che tu rifinanzi il rifinanziamento non appena i tassi di interesse diminuiscono. Potresti anche provare a trovare un co-firmatario o effettuare un acconto più elevato in cambio di una durata del prestito migliore (inclusa l'eliminazione di una penalità di pagamento anticipato).
Infine, se desideri evitare le penali per il pagamento anticipato, puoi semplicemente attendere che vengano gradualmente eliminate prima di estinguere o rifinanziare il tuo prestito. In alternativa, puoi effettuare pagamenti extra consentiti inferiori all'importo massimo del tuo mutuo che puoi rimborsare ogni anno senza incorrere in spese di estinzione anticipata.
Perché le banche addebitano la penale per il pagamento anticipato?
Una penalità per il pagamento anticipato del mutuo è una commissione addebitata da alcuni istituti di credito se si estingue in anticipo tutto o parte del mutuo ipotecario. Il costo della penale incoraggia i mutuatari a rimborsare il capitale lentamente per un periodo di tempo più lungo, consentendo agli istituti di credito ipotecario di ricevere interessi.
Che cos'è la penalità di pagamento anticipato del 3%?
Se un proprietario di casa estingue il mutuo della casa durante il primo anno, gli verrà addebitata una penale del 3% sul saldo residuo del prestito. Il costo della penale è del 2% se pagano il saldo del prestito nel secondo anno. Il prezzo è ridotto all'1% nel terzo anno.
Come viene calcolata la penale per il pagamento anticipato?
La penalità di pagamento anticipato viene in genere calcolata come pagamento del tasso di interesse per un numero definito di mesi o come differenziale del tasso di interesse (IRD), la differenza tra il tasso ipotecario esistente e il tasso di mercato in corso.
Quali sono esempi di articoli con pagamento anticipato?
Le spese anticipate, come l'affitto o l'assicurazione, sono spese future pagate in anticipo.
Come faccio a sapere se il mio prestito ha una penale di pagamento anticipato?
Se non sei sicuro che una penale per il pagamento anticipato si applichi al tuo mutuo in corso, contatta il tuo prestatore di mutui o il gestore del mutuo. Controlla la stampa minuscola sul tuo account mensile o la documentazione di chiusura come un'altra opzione. Scopri tutti i dettagli se scopri che potresti essere soggetto a una penale per il pagamento anticipato.
Quanto è consentito il pagamento anticipato?
La maggior parte degli istituti di credito ipotecario consente ai mutuatari di effettuare pagamenti annuali fino al 20% del saldo del prestito. Invece, una penale per il rimborso anticipato del mutuo si verifica spesso quando si rifinanzia, si vende o si rimborsa in altro modo una parte importante di un debito.
Posso pagare il prestito prima della scadenza?
Puoi estinguere un prestito personale in anticipo, ma solo se puoi permettertelo comodamente. Dovresti anche assicurarti che il tuo prestatore non imponga una penalità di pagamento anticipato se estingui il prestito in anticipo.
Che cos'è il rischio di penale per pagamento anticipato?
Il rischio di rimborso anticipato è il rischio che l'importo principale (o una parte dell'importo principale) dovuto su un prestito possa essere rimborsato anticipatamente. In altri termini, il rischio di rimborso anticipato è il pericolo che un mutuatario rimborsi anticipatamente un prestito.
Perché il pagamento anticipato è sbagliato?
Quando paghi il prestito prima del previsto, tuttavia, il tuo prestatore non riscuote tanti interessi. Includendo una penalità di pagamento anticipato sul prestito, il tuo prestatore può dissuaderti dal rimborsare il prestito in anticipo (con conseguente pagamento completo degli interessi) o addebitarti la commissione per compensare gli interessi "persi".
Conclusione
Prima di scegliere un mutuo, verifica se è prevista una penale per l'estinzione anticipata del mutuo, del prestito auto o del prestito personale. Dovresti anche cercare istituti di credito che non impongono commissioni di pagamento anticipato.
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Riferimenti
