Hai mai incontrato uno scenario in cui un mutuatario viene molestato continuamente o manipolato per pagare un prestito ad alto interesse? Questo è solo un prestito predatorio; questa volta, un ampio elenco di società di prestito predatorie prende di mira le persone utilizzando il loro debito per convincerle a rimborsare più del prestito minimo. Tuttavia, con la giusta quantità di informazioni è possibile evitare pratiche di prestito predatorio.
Prestiti predatori
Il prestito predatorio si riferisce a qualsiasi azione disonesta intrapresa dai prestatori per attirare, indurre, ingannare o aiutare i mutuatari a contrarre prestiti che non sono in grado di rimborsare in un ragionevole lasso di tempo o devono rimborsare a un costo significativamente superiore al tasso di mercato. La maggior parte delle volte, i prestatori predatori traggono profitto dalla difficile situazione o dall'ignoranza del mutuatario.
L'illustrazione classica di un prestatore predatore è uno strozzino, che presta denaro a tassi di interesse eccezionalmente alti e può persino usare minacce di violenza per riscuotere i propri obblighi.
I prestiti predatori, tuttavia, sono spesso effettuati da organizzazioni più rispettabili come banche, società finanziarie, broker ipotecari, studi legali o appaltatori immobiliari.
Molti mutuatari sono in pericolo a causa del prestito predatorio, ma si rivolge in particolare alle persone che hanno poche opzioni di credito o sono altrimenti vulnerabili. coloro che hanno frequentemente e urgentemente bisogno di soldi per sbarcare il lunario a causa di un reddito insufficiente. Inoltre, le persone che hanno un cattivo credito, hanno meno accesso all'istruzione o sono vittime di pratiche di prestito che sono prevenute nei loro confronti a causa del loro colore, etnia, età o handicap.
È più difficile per i mutuatari confrontare le offerte quando i prestatori predatori prendono di mira aree con altre opzioni di prestito limitate.
Impiegano una serie di pratiche commerciali sleali e fuorvianti per fare soldi attirando i clienti con tattiche di vendita aggressive tramite posta, telefono, TV, radio e persino porta a porta.
Il prestito predatorio favorisce il prestatore ignorando o ostacolando la capacità del mutuatario di riacquistare il debito.
Cos'è un prestito predatorio?
Il prestito predatorio è il termine per tattiche di origine del prestito non etiche, ingiuste, disoneste o fraudolente utilizzate dagli istituti di credito. È la pratica di un prestatore che alletta in modo ingannevole i mutuatari ad accettare termini di prestito ingiusti e abusivi, o violare ripetutamente tali termini in modi che rendono impossibile per il mutuatario difendersi. Sebbene alcune delle tecniche specifiche che sono spesso etichettate come predatorie siano proibite dalla legge, numerose agenzie governative usano il termine come termine generico per molte altre azioni illegali nel settore dei prestiti.
Il servizio ipotecario predatorio, che gli oppositori descrivono come tattiche sleali, disoneste o fraudolente durante il processo di servizio del prestito o del mutuo dopo l'origine del prestito, non deve essere confuso con il prestito predatorio.
Esempi di prestiti predatori
Quando il mutuatario viene indotto in errore in una transazione che va contro le sue aspettative, le procedure di concessione di prestiti e mutui si trasformano in "predatori".
Istituti di credito, broker ipotecari, agenti immobiliari, avvocati e appaltatori per la casa potrebbero essere tutti coinvolti in pratiche di prestito predatorio. I loro schemi vanno spesso per quelli con redditi bassi ma grande equità domestica. Esempi di tipiche pratiche di prestito predatorio includono
#1. Equità Stripping
L'equità è un insieme di tecniche con l'obiettivo di abbassare l'equità complessiva di una proprietà. I prestatori predatori che vogliono approfittare dei proprietari di case che devono affrontare il pignoramento, così come i debitori che vogliono rendere le loro case poco attraenti per i creditori, possono entrambi utilizzare tattiche di riduzione del capitale.
Indipendentemente dal fatto che tu sia in grado di effettuare i pagamenti, il prestatore basa il prestito sull'equità nella tua proprietà. La tua casa potrebbe essere pignorata se non sei in grado di effettuare i pagamenti.
#2. Tattiche di esca e cambio
L'istituto di credito potrebbe prometterti un tipo di prestito o tasso di interesse, ma ingiustificatamente consegnartene un altro.
Occasionalmente, un tasso di interesse più elevato (e insostenibile) non inizierà ad accumularsi fino a mesi dopo che hai iniziato a pagare il prestito.
#3. Ribaltamento del prestito
Il lancio del prestito si verifica quando gli istituti di credito attirano e convincono i proprietari di case a rifinanziare frequentemente le loro case.
Il tuo prestito viene rifinanziato da un prestatore in un nuovo, costoso prestito a lungo termine. Devi pagare punti e altri costi ogni volta che il prestatore "ribalta" il prestito esistente.
#4. Imballaggio
Ottieni un prestito con commissioni per servizi che non hai chiesto o di cui non hai bisogno. Fare in modo che il mutuatario pensi che l'assicurazione del credito debba essere acquisita e incorporata nel prestito affinché possa essere approvato è l'esempio più comune di "imballaggio".
#5. Pagamenti in mongolfiera
Un pagamento in mongolfiera è un pagamento una tantum, più grande del normale, dovuto alla conclusione del periodo di prestito. Se hai un mutuo con un pagamento in mongolfiera, i tuoi pagamenti possono essere inferiori negli anni prima della scadenza del pagamento in mongolfiera, ma potresti finire per doverti una somma considerevole alla conclusione del prestito.
Pensi di aver richiesto un prestito con un tasso di interesse basso e piccole rate mensili, solo per scoprire alla chiusura che è solo temporaneo e dovrai rifinanziarlo entro un anno.
Considera uno scenario in cui un mutuatario sottoscrive un mutuo di $ 200,000 con una durata di sette anni e un tasso di interesse del 4.5%. Pagheranno $ 1,013 al mese per sette anni. Hanno un pagamento in mongolfiera di $ 175,066 dovuto alla fine del periodo di sette anni.
Elenco delle società di prestito predatorie
Le società di prestito predatorie sono aziende che sottostimano o non comunicano adeguatamente ai mutuatari i costi e i rischi esatti dei prestiti. Fanno pagare ai clienti "commissioni immeritate, mascherate o irragionevoli" e hanno "termini e strutture di prestito rischiose" che rendono più difficile o costoso per i mutuatari abbassare i loro obblighi".
Questi sono l'elenco delle società che commettono pratiche di prestito predatorio:
- La prima finanza americana
- Acesso finanziario
- EasyPay
- Elevate
- È nuovo
- LoanMart
- OppPrestiti
- Personifica finanziaria,
- Incassare assegni EZ$Money
- Prestito, Lendly LLC
- MoneyKey
- Quickcredit.com
- Finanziario SunUp
Pratica di prestito predatorio
Varie pratiche di prestito che vengono occasionalmente descritte come predatorie includono prestiti scoperti, prestiti con anticipo sullo stipendio, alcune carte di credito o altre forme di debito al consumo (di nuovo, spesso subprime). I prestatori predatori spesso prendono di mira gli anziani, le minoranze razziali, gli indigenti e coloro che hanno meno istruzione, tuttavia le vittime del prestito predatorio provengono da tutti i gruppi socioeconomici.
La persistenza dei prestiti predatori potrebbe essere vista come un parametro per misurare il successo dei prestiti filantropici destinati a sostenere l'imprenditorialità. Gli strozzini e altri finanziatori predatori non dovrebbero essere in grado di sopravvivere in aree in cui i programmi di prestito di beneficenza (microfinanza) sono facilmente accessibili.
Il prestito predatorio spesso comporta prestiti garantiti da una sorta di garanzia, come un'auto o una casa, in modo che se il mutuatario non rispetta il prestito, il prestatore può riprendere possesso o pignorare la proprietà e fare soldi vendendola. È possibile addebitare agli istituti di credito con mutuatari fuorvianti nel pensare che la loro capacità di pagare sia più alta o che il loro tasso di interesse sia inferiore a quello che è in realtà. Recupero o pignoramento della garanzia può essere redditizio per il prestatore o altri che agiscono come loro agenti.
Lo strozzinaggio e il prestito predatorio sono spesso messi in contrasto, ma sono distinti l'uno dall'altro in quanto gli strozzini non prendono sul serio la situazione finanziaria delle loro vittime.
In che modo i prestatori predatori si rivolgono ai consumatori?
Possono prendere di mira i quartieri con un'alta concentrazione di proprietari di case anziani. Si rivolgono anche ai proprietari di case con accesso limitato ai finanziamenti o alle popolazioni etniche facendo pubblicità in una lingua particolare.
A volte, promettono una riduzione del debito attraverso pagamenti mensili inferiori. Tuttavia, non riescono a rivelare che il costo effettivo per il mutuatario sarà rate più elevate e più lunghe.
Gli istituti di credito predatori possono indurre i consumatori a fare affari con loro utilizzando tattiche di vendita aggressiva per posta, telefono, TV e persino porta a porta.
Suggerimenti per prevenire i prestiti predatori
A volte potremmo trovarci in una posizione difficile o in un bisogno urgente. Non vale la pena cadere vittima di prestiti predatori. Qui condividiamo suggerimenti su come prevenire la pratica del prestito predatorio:
- Durante la ricerca di un prestatore, confronta i prezzi o, meglio ancora, chiedi consiglio ai tuoi alleati più fidati. Tuttavia, se qualcuno cerca di indirizzarti a un solo prestatore, fai attenzione e fai le tue ricerche.
- Confronta le offerte di vari prestatori. Con questa qualsiasi offerta, puoi evitare qualsiasi offerta che sembri sospetta o insolita.
- Fai domande e resisti a qualsiasi pressione per entrare in una transazione con la quale ti senti a disagio. Hai sempre la possibilità di rifiutare un'offerta se i termini non sono accettabili per te.
- Anche se ti vergogni di non conoscere la risposta, continua a fare domande finché non comprendi appieno i termini del prestito.
- E se cadi vittima, non esitare a fare una denuncia. Dovresti presentare un reclamo al Dipartimento delle istituzioni finanziarie dello Stato di Washington se ritieni che una società sia impegnata in pratiche di prestito predatorio.
Che cosa è considerato prestito predatorio?
In genere, il prestito predatorio si riferisce alla pratica di imporre condizioni di prestito inique, fuorvianti o abusive ai mutuatari. Questi prestiti vengono spesso con
- Commissioni e tassi di interesse eccessivi,
- Drenare l'equità del mutuatario, o
- Mettere un mutuatario degno di credito in un prestito con un rating creditizio peggiore (e un costo più elevato),
tutto a vantaggio del creditore.
I prestatori predatori impiegano spesso tecniche di vendita invadenti e depredano l'ignoranza delle transazioni finanziarie da parte dei mutuatari. Attirano, incoraggiano e aiutano un mutuatario a contrarre un prestito. Non saranno ragionevolmente in grado di rimborsare attraverso una condotta ingannevole o disonesta e una mancanza di trasparenza.
Quali sono alcuni esempi di prestiti predatori?
- Sollecitazioni aggressive
- Commissioni di prestito esorbitanti,
- Multe severe per pagamento anticipato
- Enormi pagamenti in mongolfiera
- Incoraggiamento a capovolgere ripetutamente i prestiti
Il prestito predatorio è un reato?
Tecnicamente sì, poiché si tratta di manipolare le persone affinché prendano prestiti ad alto interesse. È anche un crimine perché attira e inganna le vittime vulnerabili inducendole a contrarre un prestito che ha costi maggiori. Nella maggior parte dei casi, influisce sulla storia creditizia della vittima ed è molto improbabile che sia in grado di rimborsare.
Sebbene esistano normative per proteggere i clienti dai prestiti predatori. Molti istituti di credito riescono comunque a farla franca, anche perché i clienti non sono a conoscenza dei propri diritti.
Qual è un altro nome per il prestito predatorio?
Il prestito predatorio ha nomi diversi a seconda di determinate persone e luoghi, ma una cosa è certa: ha sempre lo stesso significato. Altri nomi che vanno di pari passo con la pratica predatoria includono:
- Prestito ad usura
- Prestito coercitivo
- Prestiti scoperti
Quali sono i segni di pratiche di prestito predatorie?
Anche se può essere difficile evitare prestiti predatori, soprattutto quando il mutuatario ha urgente bisogno ed è finanziariamente insicuro. Molti americani a volte disoccupati e coloro che non sono in grado di pagare il mutuo sono l'obiettivo di questo pericoloso attacco, mettendo così in pericolo la stabilità delle loro case e la loro storia creditizia.
I seguenti sono segnali di allarme di pratiche di prestito predatorio da parte di professionisti della gestione del debito e pianificatori finanziari:
- Sembra troppo semplice per qualificarsi;
- Alti costi effettivi
- Tassi di interesse elevati e spese insolite per il settore;
- L'assenza di licenza;
- Nessun finanziamento per il controllo del credito
- Nessuna segnalazione dell'ufficio di credito.
- Il prestatore è elencato in entrambi i file Database dei reclami dei consumatori di CFPB o l'elenco degli avvisi di truffa della FTC.
Quale tasso di interesse è il prestito predatorio?
Il concetto di prestito predatorio comporta l'addebito eccessivo di un mutuatario per i tassi di interesse e altri costi. Sebbene il tasso di interesse standard applicabile nei prestiti sia dell'1%, molti istituti di credito di solito addebitano ai mutuatari oltre il 5%. I consumatori senza problemi di credito dovrebbero avere prestiti sottoscritti da istituti di credito premier.
Conclusione
Il prestito predatorio ha il potenziale per essere angosciante, specialmente per quelle persone che sono tipicamente mutuatari vulnerabili. Se ti imbatti in tali pratiche predatorie imposte dalle loro società collegate, fai la cosa giusta e segnala queste società con prove o prove.
FAQ
A chi prendono di mira i prestatori predatori?
In genere, i prestatori predatori depredano i diseredati, gli anziani e le persone con bassi livelli di istruzione. Depredano anche coloro che richiedono contanti veloci per spese urgenti come pagare le spese mediche, completare le riparazioni della casa o effettuare pagamenti in auto. Inoltre, questi istituti di credito perseguono debitori con scarso credito o coloro che hanno recentemente perso il lavoro.
Quali sono le 5 P del prestito?
Per raggiungere l'inclusione finanziaria, è necessario considerare questi cinque termini
- Prodotto
- posto
- Prezzo
- Marchio
- Profitto.
Quali sono i principi del prestito?
La procedura di prestito di qualsiasi istituto bancario si basa su alcune caratteristiche fondamentali, tra cui sicurezza, liquidità, diversità, stabilità e redditività.
Quali sono i 3 tipi di discriminazione dei prestiti?
- Prove di impatto disparato
- Prova di impatto differenziale
- Evidente evidenza di trattamento differenziato.
Riferimenti
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