Uscire dal debito della carta di credito non è impossibile. Con un piano e un duro lavoro, puoi estinguere il debito della tua carta di credito e avvicinarti più velocemente ai tuoi obiettivi finanziari. Tratteremo i metodi migliori per estinguere un debito di credito più velocemente nel corso di questo articolo.
Panoramica
Le persone negli Stati Uniti hanno così tanti debiti con la carta di credito che non possono pagare le bollette. Secondo un rapporto della Federal Reserve Bank di New York, i saldi delle carte di credito sono aumentati del 15% dal terzo trimestre del 2021 al terzo trimestre del 2022. Questo è stato il più grande aumento da un anno all'altro in più di 20 anni.
Poiché i prezzi stanno salendo e i tassi di interesse stanno salendo, il costo per mantenere un saldo aumenterà solo. A causa di una serie di aumenti dei tassi da parte della Federal Reserve nell'ultimo anno, i tassi percentuali annuali (APR) sulle carte di credito sono ora superiori al 19%. L'ultimo aumento dei tassi è stato annunciato il 1° febbraio 2023 e entrerà in vigore l'anno successivo.
Anche se i reclutatori e gli spot pubblicitari potrebbero dirti diversamente, uscire dai debiti rapidamente e facilmente non è possibile a meno che tu non ottenga una grossa manna di denaro. Le decisioni finanziarie intelligenti, d'altra parte, possono aiutarti a saldare il tuo debito, abbassare i tassi di interesse sulle tue carte di credito e metterti sulla strada per un futuro senza debiti. Puoi saldare il debito della tua carta di credito nei seguenti modi;
#1. Inizia stabilendo un obiettivo che sai di poter raggiungere
Quando si tenta di estinguere il debito della carta di credito ad alto interesse o altri tipi di debito al consumo, è importante tenere sotto controllo le proprie aspettative (scoperti, linee di credito, prestiti per veicoli, ecc.). È meglio avere un piano, anche se è solo per risparmiare abbastanza soldi per pagare il pagamento minimo per i prossimi mesi.
#2. Paga più del minimo
Quando il denaro è limitato, potrebbe essere difficile effettuare anche il pagamento più piccolo. Se effettui solo il pagamento minimo, sarai in debito per un tempo più lungo. Dovresti smettere di comprare cose come caffè e cibi da asporto che costano denaro che potresti mettere sul conto della tua carta di credito. Se svolgi questa piccola quantità di lavoro oggi, il saldo della tua carta di credito sarà inferiore domani.
#3. Passa a una carta di credito con un tasso di interesse inferiore
Se la tua carta di credito ha un tasso di interesse elevato, gli interessi che paghi ogni mese sul tuo saldo possono sommarsi rapidamente. In altre parole, un tasso di interesse elevato potrebbe rendere più difficile ripagare il debito. Se il TAEG della tua carta è pari o superiore al 15%, potresti voler spostare il saldo su un'altra carta con un tasso di interesse inferiore.
Le carte con pagamenti a tasso di interesse basso o nullo possono inizialmente presentare offerte speciali. Se ti qualifichi per uno di questi, dovresti trasferire il tuo debito il prima possibile e pagare il più possibile ogni mese. Un buon primo passo per estinguere il debito della carta di credito è pagare meno interessi.
#4. I piani di rateizzazione ti consentono di pagare le cose nel tempo
Con un piano rateale, puoi saldare i grandi acquisti effettuati con una carta di credito in rate mensili. Il tasso di interesse sul piano rateale è generalmente inferiore al tasso di interesse sulla carta di credito stessa. Puoi anche continuare a utilizzare i vantaggi della tua carta di credito, come la copertura assicurativa e gli incentivi per le vacanze. Quando acquisti qualcosa con un piano di pagamento, decidi quanto tempo ti ci vorrà per ripagarlo. Dopo aver preso tutte le disposizioni, il tuo prossimo estratto conto della carta di credito mostrerà il pagamento mensile più gli interessi.
#5. Paga le bollette in ordine di importanza
Inizia facendo un elenco di tutto ciò che devi, inclusi gli importi, i conti delle carte di credito, i tassi di interesse e le spese. Quindi, metti tutto in ordine di quanto devi. Il mutuo o l'affitto della maggior parte delle persone e il pagamento dell'auto sono i loro due maggiori costi mensili.
Il modo migliore per saldare il debito della carta di credito
Ecco alcuni dei modi più efficaci per sbarazzarsi del debito della carta di credito.
#1. Utilizzando il metodo "valanga".
Se vuoi saldare i tuoi debiti il prima possibile, mettili in ordine di quanto costano gli interessi. Paga almeno il minimo ogni mese, ma metti i soldi extra per il debito con il tasso di interesse più alto. Le persone spesso la chiamano una "valanga" di pagamenti su un debito.
Secondo J. Dennis Mancias, questo è il modo migliore per risparmiare perché, alla fine, avrai pagato meno interessi.
#2. Pensa a un trasferimento del saldo della carta di credito
Anche se hai molti debiti, potresti essere in grado di ottenere una carta di credito con un'offerta di trasferimento del saldo APR dello 0% se hai un credito da buono a ottimo. Ciò è possibile se hai effettuato i tuoi pagamenti mensili minimi in tempo e mantenendo basso il tuo tasso di utilizzo del credito. Con un'offerta di lancio senza interessi per i primi 12-21 mesi, puoi trasferire i tuoi saldi ad alto interesse sulla nuova carta. Se utilizzi il periodo a interessi zero, potresti essere in grado di estinguere il debito ad alto interesse più velocemente e con meno lavoro.
#3. Ottieni un controllo sulle tue spese
Le persone spesso si indebitano con la carta di credito quando devono pagare per emergenze o spese mediche che non avevano pianificato. Le persone a volte si indebitano perché spendono sempre più di quanto guadagnano, il che si chiama spesa eccessiva cronica. La prossima cosa migliore che puoi fare per uscire dai debiti è fare un budget, che ti mostri esattamente quanti soldi stai spendendo.
#4. Il metodo delle palle di neve
La strategia della "valanga" consiste nel ripagare i debiti dal saldo più piccolo al più grande. Uscire dai debiti il più velocemente possibile è un buon modo per tenersi in carreggiata. Come il metodo "a valanga", questo ti fa pagare il minimo indispensabile su tutti i tuoi debiti mentre metti tutta la tua attenzione su quello che hai scelto di saldare per primo. Una volta che è stato ripagato, smetti di investire denaro in esso e lo metti nel prossimo debito più alto.
#5. Passa subito a Cash
Se vuoi estinguere il debito della tua carta di credito il prima possibile, non addebitare più spese. Uno dei vantaggi del pagamento in contanti è che non devi pagare interessi. Un altro vantaggio è che l'atto di consegnare denaro a un commesso può aiutarti a spendere meno in generale. Avrai meno probabilità di sprecare denaro per cose inutili perché dovrai pianificare in anticipo ed effettuare alcuni acquisti con maggiore attenzione.
#6. Consolidazione del debito
Consolidare il debito della carta di credito ad alto interesse in un prestito a basso interesse con un unico pagamento mensile può essere un buon modo per risparmiare denaro. Un modo per consolidare il debito è avviare un trasferimento di saldo. Ci sono anche prestiti di consolidamento del debito e prestiti per la casa a cui pensare. Il consolidamento del debito può rendere più facile ed economico il pagamento del debito, ma solo se il tasso di interesse sul prestito da consolidare è inferiore al tasso di interesse sul debito da consolidare.
#7. Crescere il fondo di emergenza
Le persone che non hanno molti soldi spesso cadono nella trappola di usare troppo le loro carte di credito, soprattutto quando non hanno altre opzioni, come prendere in prestito dalla famiglia o tagliare le spese. “I consumatori con debiti il cui reddito non è abbastanza alto per risparmiare qualcosa devono tagliare le spese o aumentare il loro reddito; idealmente, farebbero entrambe le cose.
Come pagare più velocemente il debito della carta di credito
Se segui i passaggi seguenti, puoi sbarazzarti del debito della tua carta di credito più velocemente.
#1. Sapere a che punto sei con i tuoi soldi
Sii coraggioso e prenditi cura dei tuoi problemi di denaro. A volte il bilancio emotivo dei problemi di denaro è peggiore di quanto siano realmente gravi. Quindi, è meglio esaminare il problema il prima possibile per evitare che sfugga di mano.
#2. Consolida i tuoi debiti
Se hai più di un tipo di debito, potresti pagare troppi interessi. Se hai difficoltà a pagare gli interessi mensili e il capitale, il consolidamento del debito potrebbe aiutarti a risparmiare denaro e saldare i debiti più velocemente.
#3. Usa questa carta di credito per il trasferimento del saldo per saldare il debito della tua carta di credito
Se vuoi evitare di pagare tassi di interesse altissimi su un prestito personale, una carta di credito per il trasferimento del saldo potrebbe essere una buona opzione. Dovrebbero essere prese in considerazione le commissioni di trasferimento del saldo, che costano in media circa il 3%, ma non dovrebbero annullare gli interessi risparmiati.
#4. Gestire il debito
Se nessuna di queste opzioni funziona per te, potresti voler parlare con una società di gestione del debito. Una società di gestione del debito può parlare con i tuoi creditori per tuo conto per abbassare il tasso di interesse e il pagamento mensile. Con il nuovo piano di pagamento che ti viene in mente, sarai in grado di effettuare i tuoi pagamenti per un certo numero di anni.
Tuttavia, è importante ricordare che non tutti i servizi per la gestione del debito sono uguali. Alcune persone vogliono essere pagate per i loro servizi, ma potrebbero non valerne la pena. Cerca una società di gestione del debito senza scopo di lucro che abbia ricevuto l'approvazione da un'organizzazione rispettabile online.
#5. Scegli un piano per come ripagherai i tuoi debiti
Dopo aver classificato e ordinato il tuo debito, puoi utilizzare un metodo collaudato per iniziare a ripagarlo. Puoi estinguere il tuo debito in entrambi i modi, quindi scegli quello che si adatta alle tue esigenze e programma il meglio. La strategia che scegli ti dirà quali debiti saldare per primi.
#6. Usa il metodo 50/30/20
Quanto del tuo reddito dovresti usare per saldare i tuoi debiti? Questo può essere cambiato, ma la regola 50/30/20 è un buon punto di partenza. Ciò significa che dovresti spendere il 50% delle tue entrate per le cose di cui hai bisogno, il 30% per le cose che desideri e il 20% per saldare i debiti.
Evita di utilizzare queste tecniche per saldare il debito della carta di credito
Il rimborso del debito non è mai semplice (e chiunque lo dica potrebbe tentare di truffarti). Sono disponibili numerose "cure rapide", ma la maggior parte di esse si aggiungerà solo ai tuoi problemi finanziari.
Quindi, parliamo delle altre strategie (note anche come trappole) che le persone raccomandano per saldare il debito della carta di credito e perché dovresti evitarle.
Trasferimento del saldo della carta di credito:
Questo è il processo di consolidamento di tutto il debito della tua carta di credito su un'unica nuova carta di credito con un basso tasso di interesse introduttivo. Ti verranno addebitate anche le spese di trasferimento e correrai il rischio di diventare cieco leggendo la stampa fine. Certo, quest'ultima parte è esagerata, ma non si può esagerare il massiccio aumento del tasso di interesse quando si effettua un solo pagamento in ritardo o scade il periodo introduttivo. Questa "soluzione" al debito della tua carta di credito è come scambiare una serie di problemi con uno ancora più grande. Non farlo.
Se attualmente hai un debito con la carta di credito, potresti essere tentato di contrarre un prestito personale per ripagarlo. Tuttavia, assumere nuovi debiti per coprire il debito esistente ti mantiene solo nel ciclo del debito. Invece di spostare semplicemente il tuo debito, dovresti affrontarlo frontalmente.
Liquidazione del debito:
Queste agenzie ti addebiteranno una commissione in cambio della promessa di negoziare con i tuoi creditori o di ridurre l'importo dovuto. Ma di solito prendono solo i tuoi soldi e ti lasciano annegare nel tuo debito esistente, oltre a tutte le nuove commissioni in ritardo maturate mentre nessuno stava pagando sul tuo saldo.
401 (k) Prestito:
A meno che tu non stia affrontando il fallimento o il pignoramento, non dovresti mai prendere in prestito dal tuo 401 (k) per estinguere il debito. Mai, mai prendere in prestito dal tuo 401 (k)! Non solo sei soggetto a sanzioni, commissioni e tasse sul tuo prelievo, ma stai anche derubando il tuo stesso futuro. E so che sei più intelligente di così!
Prestito per la casa:
Spesso noto come HELOC, questo tipo di prestito prende in prestito l'equità della tua casa e la utilizza come garanzia. In altre parole, un HELOC scambia ciò che effettivamente possiedi della tua casa con più debiti e ti mette a rischio di perdere la tua casa se non riesci a rimborsare il prestito in tempo. Ottieni invece un HELOC. Periodo.
Prendere in prestito denaro da familiari e amici:
Indipendentemente da chi sei o da quanto sia ricco lo zio Boo Boo, prendere in prestito denaro da familiari e amici è una formula per il disastro. Non solo rende imbarazzante il pasto del Ringraziamento, ma trasforma anche il tuo amorevole zio Boo Boo (o un amico) in un esattore. E nessuna famiglia ha bisogno di ulteriore stress, soprattutto a tavola.
Payoff è buono per il debito della carta di credito?
Se usi spesso la tua carta di credito ma paghi il conto per intero ogni mese, è probabile che il tuo punteggio di credito aumenti, a differenza di se porti regolarmente un saldo di mese in mese. Il tuo rapporto tra credito disponibile e richieste di credito totali è un altro fattore importante che può influenzare il tuo punteggio di credito. Pagare i saldi della tua carta di credito per intero ogni mese è uno dei modi più affidabili per migliorare il tuo punteggio di credito.
Otterrai un tasso di interesse migliore se paghi in anticipo il saldo della tua carta di credito. Se una fattura della carta di credito non viene pagata per intero entro la data di scadenza, gli interessi verranno aggiunti ogni giorno fino al pagamento dell'intero importo. Ecco perché è sempre meglio pagare quanto più possibile del tuo account prima della data di scadenza. In questo modo abbasserai l'importo che devi ogni giorno e, di conseguenza, l'importo degli interessi che devi pagare.
Cosa succede se non pago la mia carta di credito per 5 anni?
L'istituto di credito ti contatterà per chiedere i pagamenti scaduti. Se non effettui i pagamenti dovuti, il conto andrà in default. Se ancora non paghi, possono assumere esattori per ottenere ciò che gli è dovuto da te.
Le carte di credito pagano automaticamente?
La maggior parte delle società di carte di credito ti consente di impostare un piano di pagamento automatico, a volte chiamato "pagamento automatico", che preleva il pagamento minimo o l'intero saldo dal tuo conto bancario ogni volta che arriva l'estratto conto. Puoi impostare pagamenti automatici per la tua carta di credito con la banca che l'ha emessa. Puoi farlo per telefono o sul sito web della banca.
Anche se i pagamenti automatici sono convenienti, è comunque compito tuo assicurarti che il conto designato disponga di contanti sufficienti. Se non disponi di fondi sufficienti sul tuo conto per coprire un pagamento automatico, la tua banca potrebbe addebitarti una commissione di scoperto e l'emittente della tua carta potrebbe addebitarti una commissione di rimborso.
Conclusione
Se riesci a saldare completamente il conto mensile della tua carta di credito, potrai ottenere premi e godere dei vantaggi dell'utilizzo di una carta di credito per gli acquisti quotidiani. Può essere difficile saldare il debito della carta di credito, ma se lo fai in modo responsabile, aiuterà il tuo punteggio di credito.
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Riferimenti
