Se un proprietario di casa non può pagare il mutuo, potrebbe essere in grado di ottenere una modifica del prestito, che può aiutarlo finanziariamente a lungo termine. Potrebbe significare passare a un prestito con condizioni migliori, ottenere un tasso di interesse più basso o persino ottenere un prestito completamente nuovo. Questo articolo discute l'avvocato di modifica del prestito, i loro requisiti e i loro tipi.
Come funziona una modifica del prestito?
Quando modifichi un mutuo, puoi aggiungere al capitale le spese di mora e passare da un mutuo a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso. Non c'è limite ai tipi di prestiti che possono essere modificati, ma i mutui sono quelli più comuni che lo fanno.
Puoi parlare con il tuo prestatore di una modifica del prestito in qualsiasi momento durante il processo di preclusione o la fase di liquidazione. Se un prestatore arriva a questa conclusione, significa che sarebbe più costoso per la società pignorare o cancellare il debito piuttosto che cambiare il prestito.
Iniziative di modifica del prestito
Ecco alcune opzioni per rifinanziare il debito;
#1. Modifica del prestito convenzionale
Quelli con mutui tradizionali possono utilizzare il programma Flex Modification per ridurre i pagamenti mensili fino al 20%, estendere la durata del prestito fino a 40 anni e forse anche abbassare il tasso di interesse.
#2. Modifica del prestito FHA
I mutuatari con un prestito FHA hanno molti modi per cambiare i loro prestiti, come ottenere un prestito senza interessi fino al 30% dell'importo totale. Se il mutuatario vende o rifinanzia la proprietà, il prestito senza interessi viene rimborsato insieme al saldo. Alla luce dell'epidemia globale, le persone che hanno prestiti FHA possono rifinanziarsi a un tasso inferiore e tagliare i pagamenti di almeno il 25%. I mutuatari FHA possono ora scegliere termini di prestito fino a 40 anni.
Questo dà loro più libertà se vogliono abbassare di così tanto i loro pagamenti mensili ma non possono farlo con un normale prestito di 30 anni.
#3. Modifica del prestito VA
Con un prestito VA, il mutuatario e il prestatore possono elaborare un nuovo piano di pagamento che tenga conto dei mancati pagamenti ma consenta comunque al mutuatario di pagare in tempo. Un'altra scelta è quella di estendere la durata del prestito.
#4. Modifica del prestito USDA
I clienti con prestiti garantiti da USDA possono apportare modifiche ai loro mutui, come estendere la durata del prestito fino a 40 anni, abbassare il tasso di interesse e ottenere un "anticipo per il recupero del mutuo", che è un pagamento forfettario aggiornare il prestito.
A causa di queste azioni, aumenteranno sia il debito principale che il costo degli interessi. Se il tuo reddito diminuisce in un modo che non può essere risolto, potresti voler vendere la tua casa e trasferirti in una più piccola ed economica o affittare.
Avvocato di modifica di prestito
Il tipo più comune di prestito che deve essere modificato è un mutuo, di solito, perché il proprietario della casa non riesce a tenere il passo con i pagamenti. Il compito di un avvocato per la modifica del prestito è parlare con il prestatore di nuovi modi per rimborsare il prestito.
Se hai un avvocato che parla con il prestatore per tuo conto, hai maggiori possibilità di ottenere una modifica del prestito che aiuterà le tue finanze.
Cosa fa un avvocato per una modifica del prestito
Un avvocato può aiutare con il processo di modifica del prestito in diversi modi. Un modo è dare consulenza legale. Questo significa dare quanto segue:
#1. Evita i pignoramenti
Con l'aiuto di un avvocato specializzato in modifiche del prestito, è spesso possibile evitare che la tua casa vada in pignoramento. Un avvocato specializzato in modifiche del prestito potrebbe essere in grado di convincere il prestatore a interrompere il processo di preclusione in modo che il mutuatario e il prestatore possano raggiungere un accordo.
Ciò consentirebbe a tutti di risparmiare tempo e denaro. Un'ingiunzione per dimostrare la causa potrebbe essere presentata da un avvocato per fermare il processo di preclusione. Potresti anche aiutare il mutuatario a presentare istanza di fallimento, il che interromperebbe qualsiasi ulteriore procedimento.
#2. Mettere più attenzione su ogni persona
I gestori di prestiti sono spesso criticati dai mutuatari per non aver risposto al telefono o per aver impiegato molto tempo per tornare da loro quando lo fanno. Durante la crisi dei mutui iniziata nel nuovo millennio, molte banche e unioni di credito hanno ricevuto molte chiamate ed e-mail da mutuatari in difficoltà. Un avvocato specializzato nella modifica dei prestiti può adattare i propri servizi alle esigenze di ogni cliente.
#3. Concedere ai prestatori
In una causa di modifica del prestito, un avvocato può negoziare condizioni migliori con il prestatore. Gli avvocati di modifica del prestito sanno come aiutare i debitori subacquei.
#4. Istruzioni su come compilare i moduli
La maggior parte delle volte, cambiare un prestito significa un sacco di scartoffie. I mutuatari che hanno bisogno di aiuto con la domanda dovrebbero parlare con un avvocato che ha esperienza con le modifiche del prestito. Lui o lei può anche aiutare i candidati a ottenere i documenti necessari. E lui o lei potrebbe essere in grado di dire al prestatore quanto sono pessime le finanze del mutuatario. Per questo motivo, il caso viene spesso messo nella migliore luce possibile.
Requisiti di modifica del prestito
Prima che un mutuatario possa chiedere una modifica al proprio prestito, deve aver mancato almeno tre rate del mutuo. Le modifiche del prestito possono essere disponibili per i mutuatari in pericolo di inadempienza.
Tu e il prestatore lavorate insieme per modificare i termini del prestito. I finanziatori di solito accettano modifiche solo quando il mutuatario sta per perdere la casa. Una modifica del prestito può anche aiutarti a modificare i requisiti del tuo prestito se il tuo mutuo per la casa è sott'acqua.
In quali situazioni è possibile modificare un prestito?
I mutuatari che hanno problemi a pagare i loro prestiti per una serie di motivi possono essere in grado di ottenere una modifica del prestito, ma i requisiti esatti per farlo variano da prestatore a prestatore.
Se in passato hai mancato o ritardato il pagamento di un mutuo per la modifica del prestito o se è probabile che tu perda un pagamento nel prossimo futuro, potresti non soddisfare i requisiti di alcuni istituti di credito.
Le istituzioni finanziarie devono sapere perché i mutuatari stanno lottando e se le modifiche al prestito saranno d'aiuto. Piccoli cambiamenti potrebbero non essere d'aiuto se perdi il lavoro e i soldi. L'abbassamento dei costi mensili può aiutarti a effettuare i pagamenti anche se il tuo reddito diminuisce (a causa di un cambio di lavoro o per altre cause).
Se non riesci a pagare il mutuo, potresti essere in grado di ottenere una modifica. Alcuni luoghi che prestano denaro potrebbero richiedere una prova del disagio. In particolare, queste cose portano ad esso:
- Diminuzione dei guadagni (a causa di un calo dei salari o della morte di un membro della famiglia)
- Rottura o divorzio
- Il costo della vita sale.
- Disastri per l'ambiente
- Crisi sanitaria
- Problemi di salute o spostamenti
Se hai problemi a pagare le bollette, non aver paura di parlare con il tuo prestatore. Scopri se modificare il tuo prestito è un'opzione per te e se soddisfi i loro requisiti.
In quali modi posso richiedere una modifica del prestito?
Se non riesci a pagare il mutuo a causa di problemi di denaro, parla con il tuo prestatore o fornitore di servizi. Potresti essere in grado di far cambiare il tuo prestito.
La maggior parte degli istituti di credito ti chiederà di compilare un modulo chiamato "mitigazione delle perdite". Per gli investitori, la preclusione è costosa, quindi un modulo di mitigazione delle perdite può aiutarli a esplorare la modifica del prestito.
È necessario includere una dichiarazione di disagio, mutui e dati sulla proprietà, estratti conto bancari e dichiarazioni dei redditi correnti, dichiarazioni di profitti e perdite (se lavoratori autonomi) e un foglio di calcolo del budget per dimostrare che le entrate superano le spese.
Se la tua richiesta di modificare i termini del tuo prestito viene respinta, puoi presentare ricorso. Scopri quando è il termine per presentare un ricorso, perché sarà diverso per ogni prestatore. Il prossimo passo è scoprire esattamente perché la tua richiesta di prestito è stata respinta in modo da poter rafforzare la tua causa.
Non avere prove di disagio o un alto rapporto debito / reddito può squalificarti (DTI). Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) potrebbe impedirti di pagare il mutuo a seguito di adeguamenti.
Lavorare con un consulente immobiliare o un avvocato specializzato in questo tipo di casi può aumentare le possibilità di ottenere una modifica del prestito.
Tipi di modifica del prestito
Di seguito sono riportati i tipi di modifica del prestito di seguito:
#1. Modifica del prestito con ipoteca a credito parziale
Con una modifica del mutuo e un'ipoteca parziale, parte del debito esistente viene estinto con una nuova seconda ipoteca con una nuova durata di 30 o 40 anni e un nuovo tasso di interesse. Questa seconda ipoteca include gli arretrati, ed è questa “pretesa parziale” che fa parte della modifica del prestito.
Questa seconda ipoteca, chiamata anche mutuo “mezza pretesa”, di solito non ha rate mensili né interessi. Ma questa seconda ipoteca, chiamata anche mutuo “mezzo credito”, deve essere rimborsata quando l'immobile viene venduto, quando l'ipoteca modificata viene completamente estinta o quando l'ipoteca originaria viene a scadenza. Inoltre, hanno tra i 30 ei 40 anni per la maggior parte del tempo.
#2. Il metodo convenzionale di modifica del prestito
Uno di questi tipi di modifica del prestito è uno standard, in cui l'importo scaduto (la morosità del mutuo) viene aggiunto al capitale di un nuovo mutuo con una nuova durata da 30 a 40 anni e un nuovo tasso di interesse. È fondamentalmente un nuovo debito.
#3. Modifica del prestito con ipoteca a credito parziale condonabile
Un'ipoteca parziale indulgente è un tipo di modifica del prestito in cui una parte del saldo dovuto viene cancellata in cambio di una nuova ipoteca con una durata più breve (30 o 40 anni) e un tasso di interesse diverso. Come una modifica del prestito, un'ipoteca parziale crea una seconda ipoteca che non addebita interessi né richiede pagamenti.
Questa seconda ipoteca, che a volte viene chiamata ipoteca "pretesa parziale", viene annullata dopo un certo periodo di tempo da quando è stata apportata la modifica dell'ipoteca. Prima di tale data, il denaro derivante dalla vendita dell'immobile deve essere utilizzato per estinguere integralmente il prestito.
Qual è un esempio di modifica del prestito?
A seconda del tipo di mutuo ci sono diversi modi per modificare il mutuo. Una modifica del mutuo potrebbe significare un tasso di interesse più basso, una durata del prestito più lunga, un passaggio da un mutuo a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso o il rinvio di parte del capitale (o una combinazione).
Quali sono i vantaggi di una modifica del prestito?
Vengono apportate modifiche al prestito per aiutare il proprietario di una casa a rimettersi in carreggiata con le rate del mutuo ed evitare il pignoramento. Il pagamento del mutuo ipotecario, la durata del prestito e il tasso di interesse sono tutti negoziabili e se il tuo fornitore di servizi o prestatore accetta una modifica del mutuo per la casa, potresti essere in grado di risparmiare denaro.
Quanto dura una modifica del prestito?
Le persone che si qualificano ottengono modifiche al prestito di prova che di solito durano tre mesi. Se effettui tutti i tuoi pagamenti in tempo e nella giusta quantità durante quel periodo e nient'altro cambia, dovresti ricevere una risposta su una possibile modifica entro 45 giorni.
Devi rimborsare la modifica del prestito?
Dopo aver ottenuto una modifica del prestito, dovrai dimostrare di poter pagare il nuovo pagamento più basso effettuando pagamenti di prova regolari e puntuali per un certo numero di mesi.
Conclusione
Un accordo di concessione non è la stessa cosa di un accordo per modificare i termini di un prestito. Con un accordo di concessione, un mutuatario che ha problemi di denaro a breve termine può prendersi una pausa dall'effettuare pagamenti. Un accordo per modificare i termini del prestito è una scelta pratica e fattibile. Nessun mutuatario otterrà una modifica del mutuo se i suoi problemi sono così gravi che non sarà mai più in grado di effettuare nuovamente i pagamenti mensili.
FAQ MODIFICA PRESTITO
Cambiare il tuo prestito danneggia il tuo punteggio di credito?
A differenza del pignoramento, del fallimento o di una serie di pagamenti in ritardo, gli effetti di una modifica del prestito sul tuo punteggio di credito sono generalmente temporanei e molto meno gravi.
Quanto tempo ci vuole per elaborare una modifica del prestito?
A seconda dell'istituto di credito, il tempo necessario per modificare un prestito può variare da 6 mesi a nove mesi.
Come si fa a negoziare una modifica del prestito?
- Non ignorare mai il tuo prestatore.
- Resta a casa.
- Raccogli la prova.
- Mettiti in contatto con un avvocato se hai bisogno di aiuto per combattere il pignoramento.
- Mettiti in contatto con il tuo prestatore.
- Si prega di attendere.
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Riferimenti
