Un ritiro 401 (k) è una decisione significativa. A seconda della tua età, del piano del datore di lavoro, del fatto che tu sia ancora impiegato presso l'azienda che sponsorizza il tuo piano 401 (k) e del tipo di prelievo che stai effettuando, ci sono regole diverse per prelevare denaro da un 401 (k) . In questo post ci occuperemo di come prelevare denaro da 401k in anticipo, senza penali, pagando le tasse e prima del pensionamento.
Preambolo
Un prestito 401 (k) ti consente di sostituire i tuoi guadagni forfettari 401 (k) con il pagamento dello stipendio. Il capitale e gli interessi sono inclusi in questi pagamenti. Alcune aziende consentono prestiti solo in caso di estrema necessità finanziaria, mentre altre consentono prestiti 401 (k) per i lavoratori che hanno bisogno di prendere in prestito denaro per pagare una casa, un leasing auto o altre spese significative.
La maggior parte dei piani ha un limite di prestito di $ 50,000 o il 50% del saldo acquisito, a seconda di quale sia inferiore. Tuttavia, se il valore del tuo account è inferiore a $ 20,000, potresti essere idoneo a prendere in prestito una percentuale più elevata. Spesso c'è poca documentazione e nessun controllo del credito. Potrebbe esserci una piccola tassa di elaborazione, ma molto probabilmente è tutto.
Come prelevare denaro da 401K senza penalità
In genere, incorrerai in una sanzione fiscale del 10% se prelevi denaro da un 401 (k) o da un IRA prima di raggiungere l'età pensionabile applicabile di 59 anni e mezzo. Tuttavia, ci sono diverse circostanze che consentono il prelievo senza incorrere in sanzioni. Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti su come prelevare denaro da 401k senza penalità:
#1. Spese mediche non rimborsate
Gli investitori possono utilizzare i fondi del piano pensionistico ammissibili per spese mediche deducibili superiori al 10% del loro reddito lordo rettificato. Questo è consentito dal governo. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein afferma che il ritiro deve essere effettuato nello stesso anno delle spese mediche.
#2. Disabilità
L'IRS richiede che gli investitori siano disabilitati in modo permanente per ritirare i fondi pensione senza una penalità del 10%. Rothstein afferma che i pagamenti della previdenza sociale o dell'assicurazione per invalidità sono il modo più semplice per dimostrare la tua disabilità all'IRS e per ottenere denaro da 401k senza penalità.
I disoccupati possono utilizzare i fondi dell'IRA per pagare l'assicurazione sanitaria senza penalità. Il trucco è che devi essere senza lavoro per ben 12 settimane. In caso di audit, Rothstein suggerisce di utilizzare un conto bancario separato per ricevere i trasferimenti IRA e pagare i premi.
#4. Morte
I beneficiari di un conto IRA che decedono possono prelevare fondi senza essere soggetti a una penale del 10%. L'IRS limita i coniugi che ereditano gli IRA e li utilizzano. Se ottengono un pagamento prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, può essere loro addebitata una penale. Questo è uno dei modi per vincere 1k senza penalità.
#5. Se devi l'IRS
Secondo lo specialista di CFP Joe Gordon, co-fondatore di Gordon Asset Management con sede a Durham, nella Carolina del Nord, se lo zio Sam preleva la tua IRA per le tasse non pagate, o in altre parole, se c'è un privilegio fiscale posto sul conto, puoi ritirare denaro su 401k senza incorrere in alcuna penale.
#6. Acquirenti di casa per la prima volta
401 (k) i prelievi per acconti comportano una penale del 10%. Tuttavia, non ci sono sanzioni se prelevi fondi dalla tua IRA. Inoltre, i principianti non sono gli unici che possono ritirarsi senza penalità. Tuttavia, i potenziali proprietari di case non devono aver posseduto una proprietà nei due anni precedenti.
#7. Spese per l'istruzione superiore
Se un piano 401 (k) consente ritiri per disagio, è possibile pagare maggiori spese per l'istruzione con una penale del 10%. Tuttavia, se i prelievi dell'IRA vengono utilizzati per coprire le spese ammissibili, non ci sono sanzioni.
Come prelevare denaro da 401K in anticipo
Una volta stabilita la tua idoneità e il tipo di prelievo che desideri effettuare, dovrai completare la documentazione adeguata e fornire i documenti richiesti. A seconda del tuo impiego e della causale del recesso, potrebbero essere necessari altri documenti e documenti, ma una volta terminato tutto, riceverai un assegno dell'importo richiesto, idealmente senza dover pagare la penale del 10%. L'elenco seguente è su come puoi prelevare denaro da 401k abbastanza presto:
#1. Prendere in prestito da un 401(k)
In generale, prendere un prestito dal tuo 401 (k) è meglio che prendere un prelievo anticipato. In sostanza, ti stai impegnando a rimborsare un prestito che hai fatto a te stesso. Con un prestito, hai la possibilità di ricostituire i fondi persi attraverso le trattenute sulla busta paga invece di perderli definitivamente come faresti con un prelievo. Se il tuo piano offre prestiti, devi determinare la tua idoneità. In alternativa, potresti prendere in considerazione la possibilità di richiedere un prestito personale da un altro fornitore, come una banca. Se non hai altra scelta che prelevare denaro dal tuo 401 (k), controlla con l'IRS per vedere se il tuo prelievo è esente dalla penale del 10% a causa di difficoltà o altre circostanze.
#2. Pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP)
Un altro modo per prelevare denaro senza dover pagare una penalità di distribuzione anticipata è utilizzare pagamenti mensili sostanzialmente equivalenti (SEPP), a condizione che il denaro sia in un IRA anziché in un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro.
I prelievi SEPP nell'ambito di un piano pensionistico qualificato non sono consentiti se sei ancora alle dipendenze del tuo datore di lavoro. Ma se il denaro proviene da un IRA, puoi iniziare i prelievi SEPP quando vuoi.
È possibile prelevare denaro in anticipo da un 401 (k)?
Assolutamente, se la tua azienda o il tuo capo sono d'accordo. Ma farlo ha conseguenze finanziarie. Devi pagare una sanzione fiscale del 10% sull'importo prelevato, ad eccezione delle seguenti situazioni:
- Che si tratti di un ritiro per difficoltà approvato dall'IRS
- Se soddisfa i requisiti dell'IRS per essere un'esenzione dalla sanzione
- Se necessario per coprire le spese relative al COVID-19
In ogni caso, l'individuo che ritira i soldi in anticipo sarà tenuto a pagare le normali imposte sul reddito. L'intero saldo di un tipico IRA è soggetto a tassazione. Un prelievo Roth IRA che include fondi che non sono ancora stati tassati sarà tassato. All'importo prelevato verrà aggiunta una penale del 10% se non rientra in una di queste eccezioni.
Come prelevare denaro da 401K senza pagare le tasse
Esistono alcuni modi per evitare o ridurre il costo delle tasse se desideri ottenere il tuo 401 (k) senza pagare le tasse. Continua a leggere per sapere come ridurre al minimo le tasse sui pagamenti 401k quando l'IRS vuole una quota delle tue distribuzioni. Diamo un'occhiata a come prelevare denaro da 401k senza pagare le tasse.
#1. Considera i contributi di Roth
Prendi in considerazione il trasferimento dei tuoi fondi su un conto Roth se prevedi che il tuo reddito nei tuoi anni d'oro passerà a un'aliquota fiscale più elevata. Poiché per aprire questo conto è stato utilizzato denaro al netto delle imposte, eventuali prelievi futuri saranno esentasse. Sebbene questo metodo non impedisca completamente il pagamento delle tasse, ti consente di farlo pagando la tassa quando depositi i soldi sul conto. In questo modo, puoi evitare di pagare le tasse sui risparmi futuri che hai accumulato. Non pagherai le tasse sui pagamenti che riceverai in pensione.
#2. Rimani in una fascia fiscale inferiore
Per ridurre al minimo la tua responsabilità fiscale durante i prelievi 401 (k), cerca di mantenere il tuo reddito imponibile a un'aliquota fiscale inferiore. Porta le distribuzioni alla tua fascia fiscale per evitare di passare alla fascia fiscale successiva con un'aliquota fiscale più elevata. Rimanere in una fascia fiscale inferiore è un altro modo per prelevare denaro da un 401k senza pagare le tasse.
#3. Prendi in prestito invece di prelevare da un 401 (k)
Alcuni piani 401 (k) consentono ai partecipanti di prendere in prestito denaro dai propri conti prima di raggiungere l'età pensionabile. Il datore di lavoro e l'amministratore del piano determineranno le condizioni particolari del prestito e un dipendente potrebbe dover soddisfare determinati requisiti per poter beneficiare di un prestito 401 (k). Il denaro prestato è esente dalla normale imposta sul reddito e dalle sanzioni per il prelievo anticipato se segue le regole dell'IRS.
#4. Evita il ritiro anticipato
A seconda dell'aliquota fiscale, i prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti alle imposte sul reddito e a una penale del 1% per prelievo anticipato. Tuttavia, potresti avere diritto a un prelievo 2 (k) senza penalità se lasci la tua attuale azienda all'età di 10 anni o più tardi. Anche così, il pagamento sarà comunque soggetto alla normale imposta sul reddito della tua fascia fiscale. Per poter beneficiare di una distribuzione senza penalità, un dipendente deve aver lasciato il proprio datore di lavoro, secondo l'IRS. La cosiddetta "regola del 401" non si applica ai conti pensionistici individuali o ai piani precedenti.
Il rinvio delle prestazioni di previdenza sociale se hai effettuato un prelievo 401 (k) potrebbe aiutarti a mantenere il tuo reddito imponibile in una fascia fiscale inferiore. Accettare entrambi i pagamenti contemporaneamente aumenta il tuo reddito imponibile, che aumenta il tuo obbligo fiscale. Puoi posticipare la richiesta dei pagamenti della previdenza sociale fino all'età di 70 anni se i prelievi dal tuo 401 (k) sono sufficienti a coprire le tue spese. Questo metodo non solo riduce la tassa sui prelievi 401 (k), ma aumenta anche le prestazioni di sicurezza sociale fino al 28%. Se aspetti di iniziare a ricevere i pagamenti della previdenza sociale dopo aver compiuto 65-67 anni, questa tecnica funzionerà.
#7. Donare in beneficienza
Puoi trasferire i tuoi soldi direttamente in un IRA e contribuire alla distribuzione a un ente di beneficenza qualificato per evitare di pagare l'imposta sul reddito se hai 70 anni e mezzo e non richiedi i pagamenti 401 (k) per coprire le spese di soggiorno. Finché la donazione rientra nel limite annuale di $ 100,000 dell'IRS, il titolare del conto IRA è esente dal pagamento dell'imposta sul reddito sulla donazione in beneficenza.
Come prelevare denaro da 401K prima del pensionamento
401 (k) s sono piani di risparmio pensionistico basati su incentivi per gli americani. Il governo offre agevolazioni fiscali per promuovere i contributi, ma impone anche regolamenti per scoraggiare le distribuzioni prima del pensionamento. Se violi tali regolamenti e ricevi distribuzioni prima della scadenza, puoi anche essere soggetto a una penale del 10% oltre alle imposte sul reddito ordinarie che dovrai pagare sul denaro prelevato. Esaminiamo tutti i metodi di prelievo di denaro consentiti da un 401k e le multe che pagherai se i tuoi prelievi anticipati non si qualificano per una delle eccezioni in pensione.
Come prelevare denaro dal tuo 401k prima del pensionamento
A 401 (k) è possibile accedere in vari modi, tra cui:
#1. Ritiro al momento del pensionamento
Ti è permesso iniziare a prelevare dal tuo 401(k) dopo aver compiuto 59 1/2(k). Puoi iniziare a prelevare senza penalità dal 401 (k) che avevi con il tuo attuale datore di lavoro se lasci il lavoro nell'anno solare in cui hai 55 anni o più tardi. Se lavori nella pubblica sicurezza, questa regola inizia ad applicarti quando compi 50 anni.
In effetti, devi iniziare a fare le distribuzioni minime necessarie dopo aver compiuto 72 anni. (RMD).
#2. Prelievi anticipati
Un ritiro anticipato è qualsiasi ritiro effettuato prima dell'età di 59 1/2. Quando prendi denaro da un 401 (k), in genere devi pagare le tasse sul reddito standard e una penale del 10% per il prelievo anticipato (k).
#3. Ritiri per disagio
Potresti essere in grado di effettuare un prelievo anticipato da alcuni piani 401 (k) se hai un bisogno finanziario "immediato e pesante". Molte istanze includono:
- Spese mediche
- Il prezzo per l'acquisto di un'abitazione principale
- Pagamenti per il proprietario 401 (k), il suo coniuge o le tasse scolastiche a carico o altri costi educativi qualificati
- Pagamenti richiesti per evitare un pignoramento o uno sfratto
- Spese relative alla sepoltura o al funerale di un genitore, coniuge, figlio o altra persona a carico
A meno che tu non rientri in una delle suddette eccezioni, potresti comunque essere soggetto alla penale del 10% per recesso anticipato anche se il piano del tuo datore di lavoro autorizza prelievi per difficoltà.
#1. 401(k) Prestiti
Alcuni piani ti consentono di prendere in prestito un massimo di $ 50,000 entro un periodo di 12 mesi, fino a un massimo del 50% dell'importo del tuo conto acquisito. Simile a un normale prestito, un prestito 401 (k) richiede di pagare gli interessi sul denaro preso in prestito. Se non effettui il rimborso come concordato, verrà considerato come una distribuzione e ti potrà essere addebitata la penale del 10% per il prelievo anticipato.
#2. Rotolando su un 401 (k)
Puoi trasferire i tuoi fondi in denaro 401k su un altro conto pensionistico con agevolazioni fiscali se perdi il lavoro o il tuo piano scade. Potresti essere in grado di eseguire un rollover diretto, nel qual caso i fondi vengono trasferiti direttamente dal tuo vecchio conto con agevolazioni fiscali al tuo nuovo 401 (k). Per evitare di essere trattato come una distribuzione, puoi in alternativa eseguire un rollover indiretto, in cui ricevi i soldi direttamente e li depositi nel tuo nuovo conto entro 60 giorni.
Come prelevare denaro da 401K per House
Risparmiare denaro per un acconto può essere un ostacolo significativo per diventare proprietario di una casa, soprattutto perché non è l'unico costo associato all'ottenimento di un mutuo. Le spese di chiusura, le spese di trasloco, nonché eventuali lavori di ristrutturazione o arredamento necessari per la tua nuova casa, potrebbero richiedere un finanziamento. Se sei a corto di fondi, prelevare denaro dal tuo 401 (k) potrebbe aiutarti a pagare l'acconto (k). Questo, tuttavia, presenta gravi svantaggi.
Puoi usare il tuo 401 (k) per comprare una casa?
Puoi davvero acquistare una casa utilizzando i fondi nel tuo 401 (k). Questa è una breve spiegazione di come funzionano gli account 401 (k):
- Possono essere versati denaro al lordo delle imposte dalla retribuzione dei dipendenti e denaro da lavoratori autonomi.
- Per conto dell'azienda, i contributi possono essere versati anche da datori di lavoro e liberi professionisti.
- Le aziende hanno la possibilità di corrispondere una parte dei contributi dei dipendenti.
Devi pagare le tasse alla tua attuale aliquota fiscale sull'intero importo del prelievo quando prelevi denaro dal tuo 401 (k). Inoltre, pagherai una penalità di distribuzione anticipata del 10% se hai meno di 5912 anni (o 55 se non sei più impiegato dal tuo datore di lavoro).
Come effettuare un acconto con il tuo 401 (k)
Sebbene sia concepibile, in genere non è consigliabile finanziare un acconto da un 401 (k). Tuttavia, ci sono due metodi di base per andare avanti:
#1. Prendi in prestito contro il tuo 401 (k)
Se desideri utilizzare il tuo piano per finanziare un acconto, prendere in prestito dal tuo 401 (k) è solitamente la scelta migliore. Normalmente puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto maturato o $ 50,000, a seconda di quale sia inferiore se il piano del tuo datore di lavoro consente ai dipendenti di contrarre prestiti sui loro conti 401 (k). Fino a quando non avrai rimborsato il prestito, dovrai effettuare rate più o meno uguali che dovranno essere almeno trimestrali e comprensive di interessi. Di solito, avrai cinque anni per ripagarlo.
#2. Guadagna con il tuo 401 (k)
Quando si utilizza un 401 (k) per un acconto, un prelievo è in genere una scelta sbagliata. L'IRS consente alle persone di effettuare prelievi anticipati prima dei 5912 anni come conseguenza di un "bisogno finanziario immediato e sostanziale", come l'acquisto di una casa se il piano del datore di lavoro consente la distribuzione delle difficoltà.
Anche se l'acquisto di una casa potrebbe non sembrare una difficoltà, l'IRS governa questo tipo di distribuzioni in questo modo. Non ti sarà richiesto di rimborsare il denaro preso in prestito, né ti sarà permesso di farlo. Devi pagare l'imposta sul reddito ordinaria sull'importo che hai prelevato, oltre a una penale fiscale per recesso anticipato del 10% se hai meno di 5912 anni.
#3. Opzioni per effettuare un acconto dal tuo 401 (k)
Invece di sfruttare il tuo 401 (k), ci sono metodi più sicuri per accelerare il tuo percorso verso la proprietà della casa (k). Ecco quattro opzioni da considerare.
#4. Invece, usa Your IRA o Roth IRA.
Per i prelievi qualificati per l'acquisto di una casa per la prima volta, l'IRS fa un'esenzione dalla regola secondo cui devi essere 5912 per ottenere distribuzioni senza penalità dal tuo IRA. Eventuali pagamenti anticipati fino a $ 10,000 devono essere utilizzati per acquistare o costruire la tua prima casa al fine di evitare di pagare l'imposta aggiuntiva del 10%.
#5. Ottenere un mutuo con l'approvazione del governo
Quando richiedi un prestito FHA e hai un punteggio di credito di almeno 580, puoi abbassare fino al 3.5%. Non hai bisogno di avere molto denaro a portata di mano perché puoi finanziare i costi di chiusura e i premi dell'assicurazione ipotecaria anticipata.
#6. Ottieni un mutuo convenzionale con un modesto acconto.
Puoi ottenere un prestito convenzionale con un modesto acconto se il tuo punteggio di credito è almeno 620. Potresti prestare particolare attenzione ai prestiti progettati per gli acquirenti di case per la prima volta. Includono i prestiti HomeReady o Standard 97 di Fannie Mae, nonché i prestiti Home Possible e HomeOne di Freddie Mac.
#7. Esamina i programmi per aiutare con gli acconti.
I programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta sono offerti da agenzie statali per il finanziamento dell'edilizia abitativa, organizzazioni non profit di quartiere, agenzie federali, governi locali e altri gruppi.
Come vengono effettuati i prelievi 401K?
Puoi scegliere di accettare prelievi non periodici o forfettari, oppure puoi scegliere di accettare pagamenti regolari sotto forma di rendita, per un periodo definito o nel corso della tua vita prevista, a seconda delle politiche della tua azienda.
Il mio datore di lavoro deve approvare il mio prelievo 401K?
Se hai bisogno di un 401 (k) prima di andare in pensione, il tuo datore di lavoro potrebbe persino rifiutarti di concedertelo. Le commissioni per il prelievo anticipato di denaro da un conto 401 (k) sono imposte dall'IRS. Queste sanzioni potrebbero essere un piccolo prezzo da pagare in caso di emergenza, a seconda delle circostanze.
Quanto puoi prendere in prestito da 401K?
Per coloro che hanno $ 100,000 o più investiti, puoi prendere in prestito un massimo di $ 50,000, pari al 50% del valore maturato del tuo account. Puoi prendere in prestito solo fino a $ 10,000 se il saldo del tuo conto è inferiore a tale importo.
Posso prelevare il 100% del mio 401K?
SÌ. In pensione, puoi solo prelevare ciò di cui hai bisogno per sopravvivere e lasciare il resto investito.
Quanto costa incassare un 401K?
Se prendi le risorse in anticipo da un tipico 401 (k), ti verrà inflitta una penalità del 10%.
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Riferimenti
