Il debito derivante dai prestiti agli studenti può essere stressante, soprattutto se hai molti prestiti da gestire. Il consolidamento dei prestiti è una soluzione per la gestione del debito. Quindi, come funziona il consolidamento del prestito studentesco e di cosa dovresti essere a conoscenza? Continua a leggere questa guida per scoprire di cosa si tratta, perché potresti considerare di consolidare i tuoi prestiti, come consolidare i prestiti anche se sei inadempiente e le differenze tra prestiti studenteschi federali e privati.
Che cos'è il consolidamento del prestito studentesco?
Il consolidamento del prestito studentesco è l'atto di combinare più prestiti studenteschi in un nuovo prestito al fine di ridurre l'importo dei pagamenti che devi effettuare ogni mese. Questa procedura può consentire di ridurre il pagamento mensile e/o il tasso di interesse.
Tuttavia, potrebbero esserci alcuni svantaggi. Potresti perdere alcuni benefici, secondo il Dipartimento dell'Istruzione. Potresti anche finire per aumentare il tuo debito totale o prolungare il tempo necessario per ripagare tutto.
Consolidamento del prestito studentesco federale:
Un prestito di consolidamento diretto può essere utilizzato per consolidare numerosi prestiti federali. Ciò potrebbe aiutarti a ridurre il numero di pagamenti del prestito che devi effettuare ogni mese e il pagamento mensile estendendo la durata del prestito. Può anche aiutarti a qualificarti per determinati programmi di rimborso o perdono.
Consolidamento del prestito studentesco privato:
Non è possibile consolidare prestiti studenteschi privati o una combinazione di prestiti federali e privati attraverso il programma federale. Tuttavia, potresti essere in grado di combinarli con l'aiuto di un prestatore privato o di una banca.
Il consolidamento del prestito studentesco privato potrebbe non offrire gli stessi bassi tassi di interesse di un regime federale. Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è migliorato, il tuo tasso per un nuovo prestito consolidato privato potrebbe essere ancora inferiore ai tassi del prestito precedente. Assicurati di tenere il passo con i pagamenti su tutte le carte di credito degli studenti.
Tieni presente che se consolidi prestiti studenteschi federali e privati, potresti perdere l'accesso ai vantaggi del prestito federale come piani di rimborso e programmi di differimento.
C'è un modo per consolidare i miei prestiti studenteschi?
In effetti, ci sono modi per consolidare sia i debiti federali che quelli privati e spiegheremo ogni processo in dettaglio. Andiamo nello specifico.
Come consolidare i prestiti federali:
Ecco alcune considerazioni da considerare quando si consolidano i prestiti studenteschi federali.
#1. Controlla se sei idoneo
Di seguito sono riportate alcune delle condizioni per il consolidamento del prestito studentesco federale:
- I tuoi prestiti devono essere rimborsati in questo momento.
- I tuoi prestiti non possono essere già stati combinati.
- Come si consolida quando i prestiti agli studenti sono inadempienti? Se il tuo prestito è inadempiente, normalmente devi aver effettuato un determinato numero di pagamenti consecutivi o essere impegnato in un piano di rimborso autorizzato.
- Devi esserti laureato, abbandonato o scendere al di sotto dell'iscrizione a metà tempo.
#2. Scegli un piano di rimborso
Puoi scegliere un programma di rimborso basato sul saldo del tuo prestito o uno basato sul tuo reddito. Se si sceglie un piano basato sul reddito, è necessario compilare successivamente un modulo di richiesta del piano di rimborso basato sul reddito.
#3. Prima di inviare il modulo online, leggere i termini
Continua a effettuare i pagamenti regolari del prestito studentesco fino a quando il tuo servicer non certifica che il consolidamento è stato completato.
Se i tuoi prestiti studenteschi sono inadempienti, devi consolidarli perché è una delle diverse opzioni per rimetterli in carreggiata. Per consolidare i prestiti inadempienti degli studenti, è necessario effettuare tre pagamenti mensili consecutivi completi e puntuali sul prestito inadempiente e accettare di partecipare a un piano di rimborso basato sul reddito.
Come consolidare i prestiti agli studenti privati:
Ecco alcune considerazioni da considerare quando si combinano i prestiti con un prestatore privato.
#1. Individua un prestatore di consolidamento del debito privato
È concepibile che il tuo attuale prestatore ti fornisca un'opzione di consolidamento. In tal caso, hai la possibilità di consolidare con lo stesso prestatore o di fare acquisti per un altro.
#2. Controlla se sei idoneo
I possibili prerequisiti per il consolidamento del prestito studentesco privato possono includere:
- Stai ripagando i debiti degli studenti privati.
- Hai un credito da alto a eccezionale.
- Puoi mostrare la prova del reddito.
Se si soddisfano i requisiti, è possibile compilare e inviare una domanda.
#3. Usa il tuo prestito per ripagare i prestiti studenteschi esistenti
Se sei approvato, sarai in grado di utilizzare il tuo nuovo prestito per saldare i tuoi debiti esistenti. Quindi puoi iniziare a pagare una rata mensile sul nuovo prestito.
È bene consolidare i prestiti agli studenti?
Il consolidamento del prestito studentesco è generalmente possibile solo per i prestiti federali. Il rifinanziamento, d'altra parte, è disponibile sia per i mutuatari federali che per quelli privati. Il consolidamento può aiutare a ridurre e semplificare i pagamenti mensili per i mutuatari con prestiti studenteschi federali. È anche un metodo formidabile per ottenere più opzioni di rimborso e garanzie per il mutuatario, riabilitare un prestito inadempiente o alleviare in altro modo lo stress del rimborso del debito.
Il consolidamento del prestito studentesco può essere una buona opzione se vuoi:
#1. Pagamenti mensili ridotti
Consolidare i tuoi prestiti studenteschi ti consente di allungare il periodo di rimborso fino a 30 anni, diminuendo il tuo pagamento mensile. Ma tieni presente che pagherai più interessi sul tuo prestito a lungo termine.
#2. Pagamenti semplificati
Se attualmente stai effettuando pagamenti a vari servicer per i tuoi prestiti studenteschi, il consolidamento può semplificare il processo in modo che tu debba estinguere solo un prestito.
#3. Più opzioni di rimborso e protezione del mutuatario
I mutuatari che consolidano i prestiti federali possono scegliere tra una varietà di opzioni di rimborso basato sul reddito (IDR). Inoltre, i mutuatari che normalmente non sarebbero idonei per il PSLF possono qualificarsi unendo i loro prestiti federali attraverso un prestito di consolidamento diretto.
#4. Un prestatore di servizi diverso
Se non sei soddisfatto del tuo gestore di prestito studentesco federale esistente, il consolidamento ti consente di selezionarne uno nuovo. Quando invii la domanda di consolidamento, ti verrà chiesto di scegliere un servicer per il tuo nuovo prestito.
#5. Un'alternativa alla riabilitazione del prestito
Se attualmente disponi di prestiti studenteschi insoluti, il consolidamento del prestito può aiutarti a ripagarli a condizione che tu accetti di rimborsare il nuovo prestito tramite un piano IDR o di effettuare tre pagamenti mensili volontari, puntuali e completi su un prestito insolvente prima di consolidarlo.
Consolidamento del prestito studentesco: vantaggi e svantaggi
Prima di consolidare o rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi, considera i vantaggi e gli svantaggi.
Vantaggi del consolidamento del prestito studentesco:
- Fatture più semplici. I tuoi pagamenti mensili saranno più semplici e facili da gestire con un solo prestito di cui preoccuparti.
- Pagamenti mensili ridotti. Il consolidamento potrebbe ridurre la tua spesa mensile estendendo il periodo di rimborso o fornendoti un tasso di interesse ridotto.
- Rilascia un cofirmatario. Il consolidamento dei debiti può anche consentire di licenziare un cofirmatario e assumersi la piena responsabilità dei propri obblighi.
- Lavora con un nuovo prestatore di servizi. Se non sei soddisfatto del tuo gestore di prestito esistente, il consolidamento del prestito studentesco ti consente di sceglierne uno nuovo.
- Esci dall'impostazione predefinita. Se sei rimasto indietro rispetto a un prestito studentesco inadempiente, devi consolidare e un consolidamento del prestito federale può aiutarti a rimetterti in carreggiata.
- Ricevi un tasso di interesse fisso. Consolidare i tuoi prestiti a tasso di interesse variabile può tradursi in un unico, nuovo prestito con un tasso di interesse fisso. Ciò significa che il tuo nuovo pagamento sarà costante nel tempo.
Gli svantaggi del consolidamento dei prestiti agli studenti:
- Un periodo di rimborso più lungo significa pagare interessi più elevati nel tempo.
- Ogni interesse sul prestito fa parte del capitale del prestito combinato.
- I vantaggi per il mutuatario come sconti sui tassi di interesse, sconti sui principi e vantaggi per l'annullamento del prestito non sono più disponibili su determinati prestiti.
- Perderai il credito per tutti i pagamenti effettuati prima del consolidamento verso PSLF o un piano IDR.
- I prestiti individuali non possono essere estinti per ridurre la rata mensile.
Come ottenere l'approvazione per il consolidamento dei prestiti agli studenti
Gli studenti che si sono laureati, sono scesi al di sotto dell'iscrizione a metà tempo o hanno lasciato la scuola possono consolidare i loro debiti studenteschi federali. Il consolidamento del prestito studentesco federale non ha restrizioni di credito. Tuttavia, ci sono alcune condizioni in più che devono essere soddisfatte prima di richiedere un prestito di consolidamento diretto:
- I prestiti che vuoi consolidare devono essere già in ammortamento o in preammortamento, che dura sei mesi dopo il conseguimento della laurea, scendere al di sotto del semestre di iscrizione o lasciare la scuola, a seconda del tipo di prestito.
- In generale, se hai già consolidato un prestito, non puoi cumularlo nuovamente a meno che non consolidi anche un altro debito qualificato.
- Se effettui tre pagamenti mensili consecutivi sul prestito prima del consolidamento o accetti di rimborsare il tuo nuovo prestito di consolidamento diretto nell'ambito di uno dei numerosi piani di rimborso relativi al reddito, i debiti che desideri unire non possono essere inadempienti.
- Non è inoltre consentito consolidare prestiti studenteschi inadempienti che vengono riscossi tramite pignoramento salariale o ordinanza del tribunale, a meno che l'ordine di pignoramento non venga rimosso o la sentenza annullata.
Al contrario, il rifinanziamento del prestito studentesco privato richiede procedure di approvazione identiche ai prestiti tradizionali. I finanziatori richiedono spesso un punteggio di credito superiore a 600, un rapporto debito/reddito inferiore al 50% e una capacità documentata di rimborsare il prestito per qualificarsi.
Quanto tempo ci vuole per consolidare i prestiti agli studenti?
Ci vogliono circa 30 minuti per completare la domanda di prestito di consolidamento diretto. Dopo aver presentato i documenti necessari, il consolidamento del prestito dovrebbe essere completato entro XNUMX-XNUMX settimane. Quando il primo pagamento del prestito di consolidamento è dovuto, il gestore del prestito ti avviserà. Successivamente, se possibile, imposta il pagamento automatico in modo da non perdere mai un pagamento.
Se non hai ricevuto la notifica che il tuo consolidamento è completo, continua a effettuare pagamenti sui tuoi debiti esistenti fino a quando non lo fai. Il mancato pagamento potrebbe danneggiare il tuo credito e comportare penali per il ritardo.
Alternative al consolidamento del prestito studentesco
Il consolidamento dei prestiti agli studenti non è per tutti. Considera queste alternative se non hai un punteggio di credito da discreto a eccellente (molti istituti di credito privati richiedono un punteggio di almeno 650) o stai lottando per effettuare i tuoi pagamenti attuali.
#1. Differimento
Se sei tra l'occupazione, il ritorno a scuola o hai difficoltà finanziarie o fisiche, potresti essere in grado di sospendere i tuoi prestiti studenteschi federali (e gli interessi maturati) chiedendo il differimento del prestito studentesco.
# 2. pazienza
La tolleranza del prestito studentesco è simile al differimento, tranne per il fatto che devi pagare tutti gli interessi maturati durante il periodo di tolleranza. Inoltre, non è possibile ottenere la tolleranza per più di un anno alla volta.
#3. Piani di rimborso basati sul reddito
Se non puoi permetterti i pagamenti del tuo prestito studentesco federale, potresti essere in grado di richiedere piani di rimborso basati sul reddito senza prima consolidare.
#4. Rimborso del prestito studentesco
Se sei in ritardo con i pagamenti del prestito, puoi provare a contattare il tuo servicer per negoziare nuove condizioni di pagamento.
#5. Mantenere il tuo piano attuale
Se non sei idoneo per il consolidamento del prestito studentesco privato, non vuoi prolungare il periodo di rimborso o non vuoi perdere i vantaggi di alcuni prestiti federali, può avere senso attenersi al piano di rimborso esistente. Puoi sempre tentare di migliorare la tua situazione finanziaria e qualificarti per il rifinanziamento in futuro.
I miei prestiti studenteschi possono essere condonati se consolido?
Se hai consolidato i tuoi debiti privati e federali in un unico prestito da un prestatore privato, il prestito ora è privato e quindi non può essere condonato.
In quanto tempo posso consolidare i miei prestiti studenteschi?
In generale, puoi consolidare se ti laurei, lasci la scuola o riduci l'iscrizione al di sotto del primo tempo.
I prestiti agli studenti vengono cancellati dopo 7 anni?
Se il debito viene saldato per intero, l'inadempienza rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni dopo la data di pagamento finale, ma il saldo sarà pari a zero. L'inadempienza verrà rimossa dal tuo rapporto di credito se riabiliti il tuo debito.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per consolidare i prestiti agli studenti?
Gli acquirenti che cercano di rifinanziare i loro prestiti agli studenti avranno molto probabilmente bisogno di un credito forte o eccellente. Secondo Experian, una delle tre principali agenzie di credito, un punteggio di credito di 670 è comunemente richiesto dagli istituti di credito per poter beneficiare del rifinanziamento del prestito studentesco.
Concludere
Consolidare i tuoi prestiti studenteschi può aiutarti a gestire meglio i pagamenti mensili del prestito, magari abbassando il tasso di interesse o i pagamenti. Tuttavia, potrebbe non essere adatto a tutti. Prima di prendere una decisione, è una buona idea soppesare i vantaggi e gli svantaggi e verificare altre opzioni per rimborsare i prestiti agli studenti.
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Riferimenti
