Le carte di credito sono un modo meraviglioso per guadagnare vantaggi come cashback o miglia aeree. Forniscono una fonte di reddito di emergenza e possono aiutare a creare le basi per acquisti futuri come un'auto o una casa. Ma la vita accade e, prima che tu te ne accorga, sei gravato da più carte di credito, ognuna con un saldo diverso. Pianificare e attuare una strategia di riduzione del debito può essere difficile, ma è fattibile. Con così tante opzioni per il consolidamento e il rimborso del debito, la tecnica ideale può variare da persona a persona. Oggi esploriamo alcuni modi in cui puoi consolidare il debito della tua carta di credito senza danneggiare il tuo credito o chiudere i conti e con un credito buono o cattivo. Andiamo al punto.
Che cos'è il consolidamento debiti con carta di credito?
Il consolidamento del debito della carta di credito, nella sua forma più semplice, consente di unire più saldi di carte di credito. Se attualmente effettui pagamenti mensili su molte carte di credito, potresti essere in grado di consolidarli in un unico pagamento mensile utilizzando un prestito o un trasferimento del saldo.
Ci sono un paio di notevoli vantaggi nel consolidamento del debito:
Per iniziare, potresti essere in grado di ridurre i tuoi pagamenti. Come? Combinando i tuoi debiti in un prestito o una carta di credito con un tasso di interesse inferiore rispetto ai tuoi conti attuali. Alcune carte di credito offrono anche tariffe introduttive dello 0%, per cominciare, ma queste tariffe potrebbero essere disponibili solo per un periodo di tempo limitato.
Il consolidamento del debito della carta di credito può anche semplificare la procedura di pagamento. Potrebbe essere più semplice effettuare un unico pagamento ogni mese e tenere traccia dei tuoi progressi mentre ripaghi il tuo debito se raggruppi i tuoi saldi insieme. Il consolidamento della carta di credito potrebbe aiutarti a ridurre il debito della carta di credito e semplificare i pagamenti se puoi ottenere un APR introduttivo dello 0% come parte di un trasferimento del saldo.
Perché dovresti consolidare il debito della tua carta di credito?
Ci sono una serie di validi motivi per combinare il debito della tua carta di credito, tra cui:
- Potresti essere in grado di ricevere un tasso di interesse inferiore. Molti prodotti per il consolidamento del debito (come i prestiti per il consolidamento del debito) hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito, quindi consolidare il debito della carta di credito potrebbe farti risparmiare denaro.
- Dovrai solo tenere traccia di un pagamento. Invece di mantenere molte date di scadenza per i pagamenti mensili, ne avrai solo una. Ciò semplifica la procedura di rimborso del debito.
- Puoi recuperare i conti scaduti. Il consolidamento del debito ti consente di saldare i debiti scaduti, il che può aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito. Tieni presente che avere conti scaduti può rendere più difficile qualificarsi per un prestito di consolidamento del debito o un'altra carta di credito.
Come consolidare il debito della carta di credito senza danneggiare il tuo credito
L'opzione migliore per consolidare il debito è determinata dall'ammontare del debito che hai, dal tuo punteggio di credito e da altre considerazioni. Di seguito sono riportati i cinque metodi più efficaci per consolidare il debito della carta di credito senza danneggiare il tuo credito:
#1. Carta di trasferimento del saldo
Questa opzione, nota anche come rifinanziamento con carta di credito, trasferisce il debito della carta di credito su una carta di credito con trasferimento del saldo che non addebita interessi per un periodo promozionale da 12 a 21 mesi. La maggior parte delle carte di trasferimento del debito richiede un credito da forte a eccellente (un punteggio di credito di 690 o superiore).
Una carta di trasferimento del saldo decente non imporrà una commissione annuale, sebbene molti emittenti applicheranno un costo una tantum dal 3% al 5% dell'importo trasferito. Prima di scegliere una carta, considera se gli interessi che risparmi nel tempo copriranno la commissione. Cerca di saldare l'intero saldo prima della scadenza del periodo APR di introduzione dello 0%. Qualsiasi saldo residuo dopo tale periodo sarà soggetto al tasso di interesse standard della carta di credito.
#2. Prestito consolidamento carta di credito
Per consolidare la carta di credito o altri tipi di debito, puoi richiedere un prestito personale non garantito da un'unione di credito, una banca o un prestatore di Internet. Idealmente, il prestito ti fornirebbe un tasso di interesse più conveniente sul tuo debito.
Le unioni di credito sono prestatori senza scopo di lucro che possono offrire termini di prestito più flessibili e tassi più bassi ai propri membri rispetto ai prestatori online, in particolare per i clienti con un credito equo o terribile (punteggio di credito 689 o inferiore). Le cooperative di credito federali impongono un TAEG massimo del 18%.
I prestiti bancari offrono TAEG interessanti ai richiedenti con un buon credito e gli attuali clienti delle banche possono beneficiare di importi di prestito maggiori e tagli dei tassi. La maggior parte degli istituti di credito online ti consente di prequalificarti per un prestito di consolidamento con carta di credito senza danneggiare il tuo punteggio di credito, tuttavia è meno probabile che banche e unioni di credito offrano questa funzione.
#3. Prestito per la casa o linea di credito
Se possiedi una proprietà, potresti essere in grado di ottenere un prestito o una linea di credito contro l'equità della tua casa per saldare carte di credito o altri debiti.
Un prestito di equità domestica è un prestito forfettario con un tasso di interesse fisso, mentre una linea di credito funziona in modo simile a una carta di credito ma con un tasso di interesse variabile.
Durante il periodo di prelievo, che di solito è i primi dieci anni, un HELOC richiede spesso pagamenti di soli interessi. Ciò significa che dovrai pagare più del pagamento minimo per ridurre il capitale e intaccare il tuo debito complessivo durante quel periodo di tempo.
#4. Prestito 401 (k).
Se disponi di un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), non è consigliabile prendere un prestito da esso perché può avere un impatto importante sul tuo futuro.
Dopo aver escluso le carte di trasferimento del saldo e altri tipi di prestiti, consideralo.
Un vantaggio è che questo prestito non apparirà sul tuo rapporto di credito, quindi non avrà alcun effetto sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, gli svantaggi sono significativi: se non puoi rimborsare, dovrai pagare una pesante sanzione più le tasse sul saldo non pagato e potresti essere gravato da un debito ancora maggiore.
#5. Piano di gestione del debito
Le strategie di gestione del debito combinano molti debiti in un unico pagamento mensile con un tasso di interesse inferiore. È più adatto per le persone che stanno lottando per saldare il debito della carta di credito ma non sono in grado di farlo a causa di un punteggio di credito basso.
Le soluzioni di gestione del debito, a differenza di alcune scelte di consolidamento della carta di credito, non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito. Se il tuo debito supera il 40% del tuo reddito e non può essere rimborsato entro cinque anni, il fallimento potrebbe essere un'alternativa migliore.
Come consolidare il debito della carta di credito con cattivo credito
Se hai problemi a uscire dai debiti e ritieni che un prestito di consolidamento debiti possa aiutarti, prova a seguire i seguenti passaggi per identificare il miglior prestito di consolidamento debiti per il tuo caso.
#1. Controlla e monitora il tuo punteggio di credito
I finanziatori basano le scelte di prestito in gran parte sullo stato del tuo credito. In generale, più basso è il tuo punteggio di credito, maggiori saranno i tassi di interesse sui prestiti che ti offriranno i prestatori. Conoscere il tuo punteggio di credito rende più facile scoprire istituti di credito che potrebbero essere pronti a trattare con te.
# 2. Guardati intorno
Accettare la prima offerta di prestito che vedi raramente è una decisione saggia. Invece, fai i compiti e valuta gli importi del prestito, i periodi di rimborso e i costi di diversi istituti di credito. Questi prestiti sono disponibili tramite banche locali, banche nazionali, cooperative di credito e istituti di credito online. Questa procedura può richiedere molto tempo, ma potrebbe farti risparmiare centinaia, se non migliaia, di denaro.
#3. Considera un prestito garantito
Se hai difficoltà a qualificarti per un prestito di consolidamento del debito tradizionale, potrebbe valere la pena esplorare un prestito garantito.
I prestiti garantiti, al contrario dei prestiti non garantiti, richiedono un qualche tipo di garanzia, come un veicolo, una casa o un altro bene. Se non si riesce a effettuare i pagamenti, il prestatore sequestrerà la garanzia per rimborsare le sue perdite. Di conseguenza, ottenere l'autorizzazione per un prestito garantito è spesso più facile che ottenere l'approvazione per un prestito non garantito e potresti persino qualificarti per un tasso di interesse inferiore.
#4. Aspetta e migliora il tuo credito
Se hai fatto tutto e non riesci ancora a trovare un prestito che ti aiuti a risparmiare denaro, potrebbe essere più saggio aspettare e lavorare sul tuo credito.
Impegnati a pagare le bollette puntualmente ogni mese per diversi mesi. È anche una buona idea dare la priorità al pagamento del debito della carta di credito ed eliminare tutti i costi mensili non necessari.
Come gestire il tuo prestito di consolidamento dei debiti
Una volta ottenuti i fondi da un prestito di consolidamento del debito, è fondamentale gestire il denaro in modo responsabile per mantenere il credito in regola. Ecco alcuni passaggi che puoi eseguire per ottenere questo risultato.
# 1. Crea un budget
Dopo l'approvazione del prestito, crea un budget che delinei come rimborserai i soldi ogni mese, assicurandoti di essere in grado di farlo.
In alternativa, potresti voler ridurre immediatamente alcune delle tue attuali spese discrezionali per assicurarti di avere abbastanza denaro ogni mese per rimborsare il tuo prestito. Se disponi di fondi extra, puoi utilizzarli per saldare altri debiti che non hai consolidato per aiutare a ridurre il tuo rapporto DTI.
#2. Paga immediatamente tutti i debiti
Quando i fondi del tuo prestito di consolidamento debiti arrivano sul tuo conto, la prima cosa che dovresti fare è saldare tutti i tuoi debiti. Per ridurre al minimo la tentazione, puoi in alternativa richiedere che il creditore paghi direttamente i tuoi debitori.
#3. Imposta i pagamenti automatici
Dopo aver ottenuto un prestito di consolidamento del debito, controlla se il tuo prestatore offre il pagamento automatico. Molti lo fanno e alcuni offrono persino sconti per configurarlo. Oltre a risparmiare denaro, l'impostazione dei pagamenti automatici è il modo più conveniente per mantenere il tuo conto corrente e il tuo credito in regola.
#4. Risolvi eventuali problemi di spesa
Infine, è necessario riconoscere e risolvere eventuali problemi di spesa in corso. È semplice tornare in debito se non si affrontano i modelli di denaro comportamentali sottostanti che hanno prodotto il problema. Se la storia si ripete, potresti danneggiare ancora di più il tuo punteggio di credito.
Ciò include fare uno sforzo per non utilizzare più quelle carte di credito dopo che sono state pagate poiché non vuoi tornare al punto di partenza.
Il consolidamento danneggia il tuo credito?
I prestiti di consolidamento del debito potrebbero avere un impatto negativo sul tuo credito, ma è solo temporaneo. Quando richiedi un prestito per consolidamento debiti, l'istituto di credito eseguirà un controllo del credito. Verrà effettuata un'indagine approfondita, che potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito di 10 punti. Le richieste difficili hanno un impatto di un anno sul tuo punteggio di credito.
Posso consolidare tutte le mie carte di credito in un unico pagamento?
I prestiti di consolidamento del debito possono essere disponibili tramite banche, unioni di credito e prestatori di prestiti rateali. Questi prestiti consolidano molti dei tuoi debiti in un'unica rata del prestito, riducendo il numero di rate che devi pagare. Queste offerte possono anche avere tassi di interesse più bassi di quelli che stai pagando ora.
Come posso consolidare il debito?
È possibile combinare il debito eseguendo un trasferimento del saldo, ottenendo un prestito di consolidamento del debito, utilizzando l'equità domestica o prendendo in prestito dal proprio conto pensionistico. Un piano di gestione del debito o un regolamento del debito sono altre scelte, ma potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito.
Come posso saldare velocemente il debito della mia carta di credito?
Prendere di mira una fattura alla volta, concentrarsi sul debito ad alto interesse, utilizzare il metodo della palla di neve e quindi consolidare il debito sono quattro strategie per ripagare più velocemente il debito della carta di credito.
Il debito della carta di credito può essere condonato?
Il debito della carta di credito viene raramente cancellato, ma potresti essere in grado di contrattare per un pagamento inferiore.
Quali sono le 3 maggiori strategie per ripagare il debito?
Le 3 migliori strategie per ripagare il debito includono:
- La palla di neve del debito
- La valanga di debiti
- Consolidazione del debito
Esiste un'app per combinare tutte le carte di credito?
Sì, esiste un'app che può aiutarti a semplificare il processo di rimborso del debito della tua carta di credito. Il conteggio può essere consultato.
Come sbarazzarsi del debito della carta di credito senza rovinare il tuo credito?
Il metodo Snowball comprende lo sforzo di pagare prima la carta con il saldo più basso, mentre si effettuano pagamenti minimi sulle altre. The Avalanche consiglia di pagare prima la carta con il tasso di interesse più alto mentre effettua pagamenti minimi sulle altre. Nessuna delle due strategie danneggerà o aiuterà il tuo punteggio di credito.
Come uscire dal debito della carta di credito 30k?
Tra le strategie per ripagare $ 30 di debito della carta di credito ci sono:
- Concentrati su un debito alla volta.
- Ripaga i tuoi debiti.
- Utilizzare una carta di credito per i trasferimenti di saldo.
- Crea un budget per evitare future spese eccessive.
Quali sono i 5 modi per uscire dal debito della carta di credito?
Ecco cinque semplici passaggi che puoi adottare per ridurre i costi degli interessi e uscire dai debiti più velocemente:
- Scopri i tuoi tassi di interesse e dai la priorità al pagamento delle carte con gli interessi più alti.
- Aumenta il tuo pagamento minimo di due volte.
- Qualsiasi somma aggiuntiva nel tuo budget dovrebbe essere applicata al tuo pagamento.
- Dividi l'importo a metà ed effettua due pagamenti.
- Trasferisci il tuo saldo su una carta di credito con un tasso di interesse dello 0%.
Alla fine il debito della carta di credito scompare?
I debiti normalmente non scadono o scompaiono fino a quando non vengono pagati, ma in molti luoghi, i creditori o gli esattori possono avere un limite di tempo per quanto tempo possono impiegare un'azione legale per riscuotere un debito.
Conclusione
Le carte di credito e i relativi programmi di ricompensa possono essere fantastici per guadagnare e risparmiare denaro per la tua prossima vacanza o semplicemente per rimetterti in tasca i soldi. Entrare nel debito della carta di credito, d'altra parte, forse tassare e cancellare rapidamente il valore di tutti i punti, miglia e cash back che hai mai guadagnato. Esplorare strategie per eliminare rapidamente questo debito ti aiuterà a raggiungere la libertà finanziaria e tornare a sfruttare in modo efficiente le tue carte di credito.
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Riferimenti
