Le attività di ristrutturazione della casa richiedono molto tempo e lavoro. Può sembrare un lavoro part-time che organizza gli aggiornamenti, acquista materiali, trova appaltatori e programma. Tuttavia, il finanziamento del progetto di ristrutturazione della casa non deve essere un grosso problema. I prestiti per la ristrutturazione della casa sono prestiti personali che possono essere utilizzati per acquistare materiali o pagare gli appaltatori durante l'installazione di una piscina, l'aggiornamento del bagno o altri aggiornamenti. Non è necessario utilizzare la tua proprietà come garanzia e il denaro è solitamente disponibile entro pochi giorni. Ecco tutto ciò che devi sapere sui prestiti per la ristrutturazione della casa, su come funzionano, sui tassi di interesse e sulle migliori opzioni in caso di cattivo credito.
Cosa sono i prestiti per ristrutturare casa?
Un prestito per la ristrutturazione della casa è un prestito personale non garantito utilizzato per pagare i miglioramenti o le riparazioni della casa. Questi prestiti sono resi disponibili dagli istituti di credito per importi fino a $ 100,000. Un mutuo per la ristrutturazione della casa viene rimborsato in rate mensili per un periodo da due a dodici anni.
Come funzionano i prestiti per ristrutturare casa?
I prestiti per la ristrutturazione della casa, a differenza dei prestiti per la casa, non richiedono garanzie. L'ammissibilità e il tasso di interesse del prestito sono determinati da fattori come il credito e il reddito. Se non sei in grado di rimborsare un prestito per la riparazione della casa, il tuo credito ne risentirà.
Pro e contro dei prestiti per ristrutturare casa
Vantaggi
I pagamenti sono fissati. I prestiti personali prevedono pagamenti mensili fissi che puoi preventivare.
I finanziamenti sono facilmente disponibili. Le domande online normalmente richiedono pochi minuti e il denaro è comunemente accessibile entro un giorno o due, mentre il finanziamento tramite un HELOC o un prestito di equità domestica può richiedere diverse settimane.
Non c'è bisogno di garanzie. I prestiti personali non garantiti, a differenza dei mutui per veicoli o per la casa, non richiedono garanzie collaterali, quindi il prestatore non può rientrare in possesso dei tuoi averi se non effettui i pagamenti.
Svantaggi
Hanno il potenziale per tassi elevati. Poiché il prestito non è garantito, il tasso di interesse può essere superiore a quello di un prestito di equità domestica o di una linea di credito di equità domestica, che in genere ha tassi di interesse a una cifra.
Non ci sono vantaggi fiscali. Gli interessi sui prestiti personali non possono essere detratti come detrazione fiscale allo stesso modo degli interessi ipotecari.
Confrontando i tassi di mutuo per la ristrutturazione della casa
Per scoprire il miglior prestito per il tuo progetto, guardati intorno e prequalificati. Ecco alcune caratteristiche chiave da considerare quando si confrontano i prestiti per la ristrutturazione della casa:
Tasso annuo effettivo globale (APR): i TAEG indicano il costo totale del prestito, comprensivo delle eventuali commissioni addebitate dall'istituto di credito. Se fai parte di un'unione di credito, potrebbe essere il posto migliore per iniziare. Le cooperative di credito federali hanno un APR massimo del 18%.
Rata mensile: Anche se hai un tasso di interesse basso, assicurati che i pagamenti mensili rientrino nel tuo budget. Utilizzare un calcolatore del prestito per la ristrutturazione della casa per determinare l'importo del prestito, il tasso di interesse e il periodo di rimborso necessari per ottenere un pagamento mensile conveniente.
Ammontare del prestito: Alcuni istituti di credito hanno importi di prestito limitati a $ 35,000 o $ 40,000. Se ritieni che il tuo progetto costerà di più, cerca un prestatore che offra importi di prestito maggiori.
Periodo di prestito: un prestito a lungo termine può avere pagamenti mensili bassi, ma pagherai più interessi per tutta la durata del prestito rispetto a un prestito a breve termine.
Aggiungi un co-firmatario o un co-mutuatario: alcuni istituti di credito ti consentono di includere un co-firmatario o un co-mutuatario nella tua domanda. L'aggiunta di qualcuno con un credito migliore o uno stipendio più elevato alla tua richiesta di prestito può aiutarti ad abbassare il TAEG o prendere in prestito più denaro.
Tassi di interesse attuali sui prestiti per la ristrutturazione della casa
Gli attuali tassi medi di mutuo per la ristrutturazione della casa vanno dal 6.50% al 36%. Sebbene molti fattori influenzino il tasso che ti viene quotato, il più importante è solitamente il tuo punteggio di credito; più alto è il tuo punteggio di credito, più basso è il tuo tasso. Molti istituti di credito elencano i loro requisiti minimi di punteggio di credito e il punteggio di credito richiesto per ottenere il miglior tasso di interesse. Anche se il tuo punteggio di credito è vicino al minimo, vale comunque la pena prequalificare perché gli istituti di credito possono considerare il tuo reddito annuo, il rapporto debito / reddito e lo stato occupazionale quando stabiliscono la tua tariffa.
I migliori prestiti per ristrutturare la casa nel 2023
Il rimodellamento della casa può essere costoso. La buona notizia è che non sei tenuto a pagare di tasca tua. Un prestito per la ristrutturazione della casa ti consente di finanziare il costo degli aggiornamenti e delle riparazioni della casa.
Prestiti di riabilitazione specializzati, come il mutuo FHA 203 (k), sono disponibili per finanziare iniziative di miglioramento della casa. Esistono anche seconde ipoteche, come prestiti per la casa e HELOC, che possono offrire fondi per un rifacimento della casa o per altri scopi.
Allora, qual è il miglior prestito per la casa? Questo dipende dalle tue esigenze. Ecco cosa devi sapere.
#1. Prestito per la casa
Puoi prendere in prestito contro l'equità nella tua casa con un prestito di equità domestica (HEL). Il tuo patrimonio netto viene calcolato determinando il valore della tua casa e deducendo la somma in sospeso sul mutuo ipotecario esistente.
Un prestito di equità domestica, a differenza di un rifinanziamento in contanti, non ripaga il mutuo esistente. Se attualmente hai un mutuo, continueresti a pagarlo mentre ripaghi il tuo nuovo prestito di equità domestica.
#2. Linea di credito per l'equità domestica (HELOC)
Un altro meraviglioso metodo per attingere dal tuo patrimonio domestico senza rifinanziamento è attraverso una linea di credito di equità domestica (HELOC). Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è paragonabile a un prestito di equità domestica ma funziona più come una carta di credito. Puoi prendere in prestito fino a un limite predeterminato, rimborsarlo e prendere in prestito di nuovo.
Un'altra distinzione tra prestiti per la casa e HELOC è che i tassi di interesse HELOC sono variabili, il che significa che possono salire e scendere per tutta la durata del prestito. Tuttavia, gli interessi vengono addebitati solo sul saldo HELOC in sospeso, l'importo preso in prestito, non sull'intera linea di credito.
Potresti prendere in prestito solo una parte dell'importo massimo del tuo prestito in qualsiasi momento, con conseguenti minori pagamenti e interessi.
#3. Rifinanziare in contanti
Un rifinanziamento in contanti è un'altra opzione comune per ottenere denaro per un progetto di miglioramento della casa. Questa opzione prevede il rifinanziamento di un nuovo mutuo ipotecario con una somma superiore a quella attuale. L'importo rimanente viene quindi utilizzato per estinguere il mutuo esistente.
Il denaro derivante da un rifinanziamento in contanti proviene dal capitale della tua casa. Può essere utilizzato per finanziare progetti di miglioramento della casa come il completamento di un seminterrato o la ristrutturazione di una cucina. Tuttavia, nessuna regola specifica come i fondi devono essere utilizzati.
I proventi di un rifinanziamento in contanti sono comunemente utilizzati per i seguenti scopi:
- Gestione e rimborso del debito della carta di credito ad alto interesse
- Le tasse universitarie, ad esempio, sono un esempio di spesa per l'istruzione.
- Costi di emergenza, come una degenza ospedaliera imprevista
- Aumentare o difendere i tuoi investimenti esistenti
- Acquisto di una seconda residenza o di un investimento immobiliare
#4. Prestito di riabilitazione FHA 203 (k).
I costi del mutuo e della ristrutturazione della casa sono combinati in un prestito di riabilitazione FHA 203 (k).
Non è necessario richiedere due prestiti separati o pagare due volte i costi di chiusura con il programma FHA 203 (k). Quando compri la casa, invece, finanzi sia l'acquisto che le modifiche.
Quando acquisti un riparatore superiore e sai che avrai bisogno di soldi per i progetti di ristrutturazione della casa immediatamente, i prestiti di riabilitazione FHA 203 (k) sono l'ideale. Poiché questi prestiti sono garantiti dal governo, riceverai vantaggi speciali come un basso acconto e la possibilità di richiedere un credito non perfetto.
#5. Prestito personale
Se non disponi di capitale sufficiente nella tua proprietà per prendere in prestito, un prestito personale è un'altra opzione per finanziare gli aggiornamenti della casa.
Non utilizzerai la tua casa come garanzia per un prestito personale perché non è garantita. Ciò significa che questi prestiti possono essere ottenuti molto più rapidamente rispetto agli HELOC (linee di credito per l'equità domestica). In rare situazioni, il denaro in prestito può essere disponibile il giorno lavorativo successivo o anche lo stesso giorno.
I prestiti personali possono avere tassi di interesse variabili o fissi, ma sono spesso più alti dei prestiti per la casa o degli HELOC. Tuttavia, se hai un credito eccellente o anche solo buono, dovresti essere in grado di ottenere una tariffa conveniente.
Il programma di rimborso di un prestito personale è meno flessibile, in genere va da due a cinque anni. Dovrai anche pagare le spese di chiusura.
Questi non sono esattamente termini lusinghieri. Tuttavia, per alcuni mutuatari, i prestiti personali sono più accessibili degli HELOC o dei prestiti per la casa. Se non disponi di capitale sufficiente nella tua casa per prendere in prestito, un prestito personale per pagare i lavori di ristrutturazione della casa potrebbe essere un'opzione.
# 6. Carte di credito
Potresti anche usare la plastica per finanziare alcune o tutte le tue spese di ristrutturazione. Questo è il modo più rapido e semplice per finanziare un progetto di riparazione domestica. Dopotutto, non ti verrà nemmeno richiesto di compilare una domanda di prestito.
Tuttavia, poiché i miglioramenti domestici possono costare migliaia di dollari, dovrai essere approvato per un limite di credito più elevato. In alternativa, dovrai utilizzare due o più carte di credito. Inoltre, molto probabilmente i tassi di interesse saranno superiori a quelli praticati dai prestiti per la casa.
I migliori prestiti per ristrutturare la casa per crediti inesigibili
Non tutti i prestiti per la ristrutturazione della casa con crediti inesigibili sono uguali. Ecco perché è fondamentale fare acquisti e considerare tutte le tue possibilità. Quando lo fai, assicurati di confrontare fattori come tassi di interesse, termini e commissioni per assicurarti di prendere la decisione migliore per la tua situazione.
#1. Uno Principale
OneMain Financial serve i consumatori con un credito da scarso a discreto. L'istituto di credito fornisce piccoli prestiti non garantiti con un lungo processo di richiesta. Se sei disposto a fornire garanzie, i prestiti garantiti sono un'altra alternativa. Se hai problemi a ottenere prestiti per la ristrutturazione della casa con crediti inesigibili, OneMain Financial potrebbe essere la risposta.
I prestiti sono limitati a $ 20,000, mentre i massimi del prestito variano a seconda dello stato. Se stai pianificando un miglioramento o una ristrutturazione importante, l'importo massimo potrebbe non essere sufficiente. dipende dal tipo di progetto di miglioramento domestico che stai finanziando. I TAEG iniziano al 18 percento, che è un tasso minimo elevato e superiore al TAEG medio della carta di credito del 20.11 percento. Tassi così alti, tuttavia, sono tipici per le persone con scarso credito.
#2. Credito netto
Sebbene NetCredit si rivolga a coloro che hanno un credito scarso, potresti essere soggetto a un TAEG più elevato rispetto ad altri istituti di credito. I TAEG nel New Jersey, ad esempio, iniziano al 34.00 percento. L'istituto di credito non addebita commissioni (in alcune aree) e riferisce alle principali agenzie di credito, consentendoti di sviluppare il tuo credito.
NetCredit è offerto solo in 36 stati. Se non vivi in uno stato in cui è disponibile, dovresti cercare delle alternative. I TAEG possono raggiungere il 155 percento, che è più di quattro volte il TAEG più alto offerto dagli istituti di credito competitivi. OneMain Financial, ad esempio, ha un massimale APR del 35.99%.
#3. Avanti
Se hai un credito basso, potresti essere in grado di ottenere un prestito tramite Avant, un prestatore che lavora con persone che hanno un credito tutt'altro che perfetto. Fornisce un'app mobile attraverso la quale è possibile visualizzare la cronologia dei pagamenti e tenere traccia dei pagamenti imminenti.
Il costo di origine può raggiungere il 4.75%. Sono possibili anche commissioni in ritardo e costi di denaro insufficienti. Il TAEG parte dal 9.95 percento, che è esorbitante rispetto agli istituti di credito che lavorano con consumatori di credito più elevati.
In sintesi
I prestiti per la ristrutturazione della casa sono disponibili per i proprietari di case che desiderano migliorare la propria casa ma non possono permettersi debiti a lungo termine. Un rifinanziamento in contanti, un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica possono essere disponibili per i proprietari di case con capitale proprio adeguato per finanziare costose ristrutturazioni. I mutuatari qualificati che non soddisfano gli standard di credito o equità dovrebbero cercare prestiti FHA più convenienti progettati specificamente per i lavori di ristrutturazione della casa, come un prestito di riabilitazione 203 (k) o un prestito per il miglioramento della proprietà del titolo I.
I prestiti personali hanno tassi di interesse più elevati, ma se si dispone di un credito buono o eccezionale, potrebbero essere un'opzione più flessibile. Non ci sono requisiti collaterali o restrizioni d'uso, il che è un vantaggio. Esamina attentamente la tua situazione finanziaria per determinare quale opzione di finanziamento per il miglioramento della casa è la migliore per te.
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Riferimenti
