I miglioramenti domestici possono diventare costosi. Non devi pagare di tasca tua, il che è una buona notizia. Puoi finanziare il prezzo degli aggiornamenti e delle riparazioni della tua casa richiedendo loro un prestito. Il finanziamento di miglioramenti domestici è una mossa intelligente se si dispone di denaro sufficiente accantonato in un conto di risparmio di emergenza per pagare le bollette da tre a sei mesi. Potrebbe essere semplice ottenere un prestito dal tuo appaltatore generale, ma dovresti anche dedicare del tempo alla ricerca di altre opzioni di finanziamento per i miglioramenti della casa. Se non vuoi attingere al tuo capitale o utilizzare l'intero limite delle tue carte di credito per il progetto, un prestito per il miglioramento della casa potrebbe essere una buona opzione. Tieni presente che se hai un cattivo credito, dovrai affrontare tassi di interesse elevati.
Finanziamento di miglioramenti domestici
La scelta di un metodo di finanziamento è un passaggio cruciale in qualsiasi progetto di miglioramento della casa. Una ristrutturazione domestica può essere finanziata in diversi modi, compresi quelli che utilizzano l'equità che hai accumulato nella tua casa e opzioni non azionarie come carte di credito e prestiti personali. Una volta che hai i fondi necessari, puoi iniziare il tuo progetto di miglioramento della casa. Mentre i miglioramenti domestici possono essere entusiasmanti, finanziarli richiede un'attenta pianificazione.
Usa i risparmi in contanti per pagare i miglioramenti della casa perché non ci sono costi per interessi e debiti in seguito, sia che sia il momento di aggiornare la cucina o di riparare urgentemente il tetto. Ma se hai così tanta flessibilità finanziaria, dovresti considerarti fortunato. Esistono molti tipi e dimensioni diversi di progetti di miglioramento domestico, dalla sostituzione dello scaldabagno alla demolizione dei muri.
I miglioramenti domestici possono essere costosi e spesso è richiesto un finanziamento. Fortunatamente, hai una varietà di opzioni tra cui scegliere in modo da poter trovare quella che meglio soddisfa le tue esigenze. Banche, cooperative di credito e una varietà di istituti di credito online offrono prestiti personali per miglioramenti domestici. Poiché i prestiti per il miglioramento della casa sono in genere non garantiti, spesso comportano tassi di interesse più elevati, soprattutto se il tuo credito è giusto o scarso.
Opzioni per il finanziamento di miglioramenti domestici
#1. Prestiti personali
Se vuoi qualcosa a basso rischio, un prestito personale potrebbe essere una delle migliori opzioni per finanziare i miglioramenti della casa. Un prestito personale è una fonte alternativa di finanziamento per i miglioramenti della casa se non si dispone di un patrimonio immobiliare sufficiente da cui attingere. Non metterai la tua casa come garanzia per un prestito personale perché non sono garantiti. Rispetto agli HELOC, o linee di credito per l'equità domestica, questi prestiti possono quindi essere ottenuti molto più rapidamente. In alcune circostanze, potresti essere in grado di ricevere il finanziamento del prestito il giorno lavorativo successivo o anche lo stesso giorno.
Sebbene i tassi fissi o regolabili siano entrambi possibili per i prestiti personali, in genere sono più alti di quelli per un prestito di equità domestica o HELOC. Tuttavia, se il tuo credito è buono o addirittura eccellente, probabilmente puoi trovare un tasso ragionevole.
Un prestito personale ha in genere un periodo di rimborso da due a cinque anni, che è meno flessibile. Inoltre, i costi di chiusura saranno probabilmente sostenuti anche da te. L'utilizzo di prestiti personali è una delle migliori opzioni per finanziare il miglioramento della casa.
I professionisti del prestito personale:
- Veloce procedura di candidatura online
- Fondi rapidamente disponibili, forse anche nello stesso giorno lavorativo
- Non è necessario alcun mutuo per la casa.
- Adatto per riparazioni domestiche urgenti
Contro prestito personale:
- Maggiori tassi di interesse rispetto ai mutui
- Soglie di prestito ridotte
- Meno tempo per rimborsare un prestito
- Possibili sanzioni per pagamento anticipato
- Le commissioni di ritardo sui prestiti sono spesso molto elevate.
#2. Prestiti per la casa
Con un prestito di equità domestica (HEL), puoi prendere in prestito denaro utilizzando l'equità che hai accumulato nella tua casa. Determinando il valore della tua casa e deducendo il saldo residuo dovuto sul tuo attuale mutuo ipotecario, puoi determinare il tuo capitale. Non puoi rifinanziare il tuo attuale mutuo con un mutuo per la casa. Se hai già un mutuo, lo rimborserai ogni mese oltre a rimborsare il nuovo mutuo per la casa. La tua casa è impegnata come garanzia per un prestito di equità domestica. Come risultato del prestito garantito dalla proprietà, i prestatori possono offrire tassi più bassi. Se hai bisogno di una grande quantità di prestito, un prestito di equità domestica è una buona scelta a causa del basso tasso di interesse fisso. L'utilizzo di prestiti per la casa è anche una delle migliori opzioni per finanziare i miglioramenti domestici
Professionisti del prestito di equità domestica:
- In genere, i tassi di interesse sui mutui per la casa sono fissi.
- Da cinque a trenta anni sono le possibili durate del prestito.
- È possibile prendere in prestito un massimo del 100% del capitale proprio.
- Eccellente per progetti su larga scala come ristrutturazioni domestiche
Svantaggi del mutuo per la casa
- Aumentare il pagamento mensile del prestito per i proprietari di case che hanno saldi in sospeso sui loro prestiti iniziali.
- La maggior parte delle banche, degli istituti di credito e delle unioni di credito impone commissioni di apertura e costi di chiusura aggiuntivi.
- Devi pianificare attentamente il tuo budget per i progetti di miglioramento della casa perché è distribuito come un'unica somma forfettaria.
#3. HELOC (Linea di credito per l'equità domestica)
Un altro modo fantastico per prendere in prestito contro l'equità nella tua casa senza rifinanziamento è attraverso una linea di credito di equità domestica (HELOC). Sebbene funzioni più come una carta di credito, un HELOC è paragonabile a un prestito di equità domestica. Ti consente di prendere in prestito denaro fino a un limite predeterminato, rimborsarlo e quindi prendere in prestito altro denaro. Questa è anche una delle migliori opzioni per finanziare i miglioramenti domestici.
I tassi di interesse HELOC sono regolabili; possono aumentare o diminuire durante la durata del prestito, che è un'altra distinzione tra loro e i prestiti per la casa. Tuttavia, gli interessi vengono addebitati solo sulla parte del tuo HELOC che non è ancora stata pagata o sull'importo che hai preso in prestito. Il tuo importo HELOC massimo sarà determinato dal tuo rating creditizio, dal reddito e dal valore della casa.
La durata del prestito per HELOC è fissa e in genere varia da 5 a 20 anni.
I vantaggi di un HELOC includono
- Costi di chiusura bassi o nulli.
- Il pagamento varia in base all'importo del prestito.
- Puoi riutilizzare il denaro dopo averlo restituito con un saldo rotativo.
Svantaggi di HELOC
- La maggior parte dei tassi di prestito è irregolare, quindi il tasso e il pagamento potrebbero aumentare.
- La tua banca potrebbe modificare i termini di rimborso.
- I prestiti per la casa in genere hanno tassi di interesse più elevati.
#4. FHA 203 (k) Prestito di riabilitazione
I costi del mutuo e dei miglioramenti della casa sono combinati in un prestito con un prestito di riabilitazione FHA 203 (k). Non è necessario presentare due richieste di prestito separate o coprire due serie di costi di chiusura. Piuttosto, quando acquisti la casa, finanzi sia l'acquisto della casa che i miglioramenti della casa. Come risultato del sostegno del governo per questi prestiti, godrai di vantaggi speciali, tra cui un basso requisito di acconto e la possibilità di fare domanda anche con un credito tutt'altro che ideale.
I vantaggi di un prestito di riabilitazione FHA 203 (k) includono:
- Combina il mutuo per l'acquisto della tua casa e le migliorie.
- Il tuo deposito potrebbe essere di appena il 3.5 percento.
- La maggior parte degli istituti di credito richiede solo un punteggio di credito di almeno 620 (anche se alcuni possono arrivare fino a 620).
- Non è necessario essere un acquirente di casa per la prima volta.
Gli svantaggi dei prestiti di riabilitazione FHA 203 (k) sono:
- Specificamente realizzato per case vecchie e incomplete.
- I prestiti FHA vengono forniti con un'assicurazione ipotecaria anticipata e in corso.
- Il prezzo dei lavori di ristrutturazione deve essere di $ 5,000 o più.
- I regolamenti 203k limitano l'uso di fondi per particolari progetti di miglioramento domestico.
- Il processo di chiusura del prestito potrebbe richiedere del tempo.
#5. Rifinanziamento in contanti
Un rifinanziamento in contanti è un'altra strategia molto apprezzata per raccogliere fondi per progetti di miglioramento della casa. Puoi scegliere questa opzione se desideri rifinanziarti in un mutuo ipotecario con un saldo maggiore di quello che hai attualmente. Quindi utilizzi i fondi rimanenti per estinguere il mutuo in corso e mantenere il resto. Quando il tasso ipotecario può essere abbassato mentre si preleva denaro, un rifinanziamento in contanti è in genere il miglior prestito per la casa. Questo è applicabile solo se i tassi di mercato attuali sono inferiori al tasso attuale. Questa è una delle opzioni per finanziare i miglioramenti domestici.
Inoltre, potresti essere in grado di abbreviare il termine per ripagare la tua casa più velocemente. Ricorda che i costi di chiusura più elevati sono associati ai rifinanziamenti in contanti e vengono addebitati sull'intero saldo del prestito, non solo sul rimborso. Pertanto, per rendere utile questa strategia, probabilmente dovrai trovare un tasso di interesse sostanzialmente inferiore a quello attuale.
Vantaggi del rifinanziamento cash-out:
- Continueresti a pagare un'unica rata del mutuo.
- Avete la possibilità di ridurre contemporaneamente il tasso d'interesse e la durata del prestito.
- Qualsiasi acquisto è possibile con i soldi.
Aspetti negativi del rifinanziamento cash-out
- Un importo considerevole del prestito è soggetto a costi di chiusura.
- Il saldo del nuovo prestito sarà superiore al saldo del tuo mutuo.
- La durata del prestito viene reimpostata al momento del rifinanziamento.
- Se i tassi aumentano, anche il tasso ipotecario potrebbe aumentare.
Carte di credito
Le carte di credito sono anche una delle migliori opzioni per finanziare i miglioramenti domestici. Puoi utilizzare la tua carta di credito per pagare piccoli miglioramenti e riparazioni. Le carte di credito sono uno dei metodi più costosi per finanziare i miglioramenti della casa, tuttavia, a meno che tu non abbia un tasso di interesse fisso insolitamente basso. Termini di rimborso molto più lunghi sono disponibili con prestiti per miglioramenti domestici. Le carte di credito dovrebbero essere riservate esclusivamente alle emergenze per questo motivo.
Come ottenere un prestito per la casa
Un mutuo per la casa funziona in modo simile a un mutuo. Dopo aver confrontato i tassi di interesse e i pagamenti mensili e aver preparato i tuoi documenti finanziari, dovresti richiedere il prestito.
#1. Controlla le tue finanze
Esamina il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito. Il tuo punteggio di credito determina la tua solvibilità agli occhi degli istituti di credito. In generale, i tassi più bassi vanno a quelli con punteggi di credito più elevati. Inoltre, dovresti essere consapevole del tuo rapporto debito/reddito (DTI). Fornisce agli istituti di credito l'importo massimo del prestito confortevole.
#2. Valuta i fornitori di prestiti e i tipi di prestito
Il confronto di costi e condizioni con altre forme di finanziamento ti aiuterà a decidere quali prestiti sono i migliori per te. Tieni d'occhio eventuali vantaggi che un prestatore può offrire, come sconti sulle tariffe per l'iscrizione al pagamento automatico. Inoltre, tieni d'occhio gli svantaggi come elevate commissioni di pagamento in ritardo o importi minimi di prestito bassi.
#3. Assemblare la documentazione del prestito
Preparati a fornire la documentazione per dimostrare la tua capacità di pagare le bollette e le tue informazioni finanziarie. Le buste paga, i W-2 e gli estratti conto bancari ne sono alcuni esempi. Se sei un lavoratore autonomo, puoi includere anche 1099.
#4. Invia la domanda di prestito
A seconda dell'istituto di credito selezionato, potresti essere in grado di richiedere un prestito interamente online, per telefono e via e-mail o anche di persona presso una filiale vicina. La tua domanda di mutuo potrebbe occasionalmente includere una combinazione di queste strategie. A seconda del tipo di prestito che stai richiedendo, il tuo prestatore esaminerà la tua domanda e probabilmente richiederà una valutazione della casa. Se la tua situazione finanziaria è solida, verrai approvato e riceverai un finanziamento.
Finanziare i lavori di ristrutturazione della casa con crediti inesigibili
Quando si richiede un finanziamento, sia il punteggio di credito che il rapporto sono importanti. Ciò vale per prestiti garantiti come HELOC e rifinanziamenti in contanti, nonché prestiti non garantiti come carte di credito e prestiti personali. Con o senza un prestito garantito, avere un credito eccellente aumenta le possibilità di ottenere un tasso di interesse inferiore. Al contrario, avere un credito scarso o addirittura equo comporterà un aumento significativo dei tassi di interesse del prestito personale o della carta di credito. Alcuni prestiti personali hanno TAEG fino al 35% per i mutuatari con qualifiche inferiori.
Anche i prestiti non garantiti hanno costi di origine esorbitanti. Alcuni fornitori di prestiti applicano commissioni che possono raggiungere il 6% dell'importo del prestito. Ecco alcune caratteristiche dei prestiti per migliorie domestiche con cattivo credito da confrontare.
#1. aprile
Il tasso percentuale annuo (TAEG) tiene conto di tutte le commissioni riscosse dal prestatore e del costo totale di un prestito. I TAEG vanno dal 6% al 36%, ma i mutuatari con un cattivo credito possono anticipare di pagare un tasso verso il massimo della gamma. Il TAEG può essere utilizzato per confrontare i costi del prestito personale con quelli di altre forme di finanziamento.
#2. Pagamenti mensili
Il pagamento mensile di un prestito può essere visualizzato in anteprima per vari tassi di interesse e termini di rimborso utilizzando un calcolatore di prestito per la casa. Questo può aiutarti a determinare l'offerta di prestito di cui hai bisogno per mantenere i tuoi limiti di spesa.
#3. Condizioni di pagamento
Da uno a sette anni sono i termini di rimborso tipici per i prestiti per la casa, sebbene alcuni istituti di credito abbiano meno opzioni. Trovare un termine che trovi un equilibrio tra pagamenti mensili più bassi e costi di interesse complessivi più elevati è importante quando si sceglie una durata del prestito.
#4. Finanziamento veloce
Molti istituti di credito affermano di poter finanziare un prestito in meno di una settimana, e alcuni affermano addirittura di poterti dare i soldi lo stesso giorno in cui fai domanda. Cerca un prestatore che fornisca finanziamenti rapidi se devi pagare per una riparazione immediata o un progetto già in corso.
Come ottenere un prestito per la casa con crediti inesigibili
Sebbene il tuo punteggio di credito svolga un ruolo significativo nel determinare se sei approvato per un prestito personale, ci sono alcune cose che puoi fare per aumentare le tue possibilità.
Paga le tue bollette per tempo. Il fattore principale che influenza il tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Pagare le bollette in tempo e costruire il tuo credito sembrano entrambi buoni nelle richieste di prestito.
Riduci il rapporto debito/reddito pagando il debito esistente. La maggior parte degli istituti di credito vuole la prova che hai abbastanza soldi ogni mese per coprire sia il pagamento del prestito aggiuntivo che le tue spese regolari.
Aggiungi un altro firmatario o mutuatario. Puoi aumentare le tue possibilità di approvazione o ottenere un tasso inferiore includendo un riferimento sulla tua domanda che ha un credito eccellente e un reddito elevato. Ma se non puoi, il tuo co-richiedente è responsabile del rimborso del prestito.
Optare per un prestito garantito. Per ricevere un tasso di interesse inferiore su un prestito garantito, è necessario includere nella domanda una garanzia collaterale, ad esempio un'auto o un conto di risparmio. Se non si riesce a effettuare i pagamenti, il prestatore può sequestrare la garanzia.
Prequalifica. Puoi prequalificarti online con molti istituti di credito per avere un'idea del tuo possibile tasso e dell'entità del prestito. La procedura non richiede un forte richiamo del credito, quindi il tuo punteggio non ne risentirà. Può anche aiutarti a capire a quale tipo di prestito potresti avere diritto.
Alternative di prestito per il miglioramento della casa per mutuatari con crediti inesigibili
La Federal Housing Administration assicura prestiti per il miglioramento della casa, che assomigliano ai mutui convenzionali ma hanno standard di qualificazione più morbidi. Per poter beneficiare di qualsiasi prestito assicurato FHA, il tuo punteggio di credito in genere deve essere almeno 500.
#1. FHA 203(k) Prestito per ristrutturazioni
Un prestito 203 (k) ti consente di rifinanziare il tuo attuale mutuo e includere il costo dei miglioramenti della casa nel nuovo prestito. I mutuatari devono inoltre soddisfare i requisiti di credito del prestatore e non aver subito un pignoramento nei tre anni precedenti.
Il completamento del processo di prestito 203 (k) può richiedere del tempo. Come parte del processo di prequalificazione, devi collaborare con un prestatore di mutui, un appaltatore generale e un consulente HUD.
#2. Prestiti familiari
Chiedere a un amico o a un parente di prestarti del denaro potrebbe essere utile se hai bisogno urgentemente di una piccola somma di denaro ma non sei idoneo per un altro tipo di prestito. I prestiti familiari non richiedono un credito eccellente e consentono a te e al tuo amico o parente di scegliere il tasso di interesse e il piano di rimborso.
Il tuo legame con il creditore è posto come garanzia per questo tipo di prestito, il che potrebbe portare a problemi se non stai attento.
Quali sono le opzioni invece del rifinanziamento?
Due dei metodi più popolari per i proprietari di case per accedere all'equità senza rifinanziamento sono i prestiti per la casa e gli HELOC. Entrambi ti danno la possibilità di prendere in prestito fondi utilizzando il valore della tua casa.
Che tipo di prestito viene offerto agli investitori che desiderano ristrutturare, riparare un immobile e poi venderlo rapidamente per ottenere un profitto?
Gli investitori immobiliari utilizzano prestiti fix-and-flip a breve termine per acquistare e apportare miglioramenti a una proprietà per rivenderla a scopo di lucro. Tra questi miglioramenti rientrano piccole riparazioni per una ricostruzione completa di una casa esistente.
Posso prendere un prestito dalla mia IRA per apportare miglioramenti alla mia casa?
I prestiti da IRA non esistono. Invece, potrebbero esserci circostanze in cui è possibile prelevare fondi IRA senza incorrere in una penale; tuttavia, ciò potrebbe avere effetti finanziari dannosi. Purtroppo, l'IRS ti proibisce di prendere in prestito denaro o di contrarre un prestito da qualsiasi tipo di IRA. Ci sono alcuni modi per accedere in anticipo ai tuoi fondi IRA senza incorrere in una sanzione, ma ci sono linee guida rigorose che devi seguire.
Cosa non è un buon motivo per rifinanziare?
Questo perché il rifinanziamento di un mutuo può richiedere molto tempo e denaro alla chiusura. Uno dei motivi principali per astenersi dal rifinanziamento è che ci vorrà troppo tempo per recuperare i costi di chiusura del nuovo prestito.
Quali sono i due tipi di prestiti utilizzati per finanziare la costruzione di un immobile?
- Prestito da costruzione a permanente
- Prestito solo edile
Che cos'è il lancio del prestito?
Quando gli istituti di credito corteggiano ripetutamente e convincono i proprietari di casa a rifinanziare le loro case, questa pratica è nota come lancio del prestito. Inoltre, gli istituti di credito influenzano i proprietari di case a contrarre prestiti sempre più grandi. In uno scenario tipico, un prestatore attirerà e persuaderà ripetutamente un proprietario di casa a rifinanziare il mutuo, convincendolo anche a contrarre più debiti ogni volta.
Conclusione
La tua situazione finanziaria determinerà quale prestito è il migliore per i miglioramenti della casa. Un HELOC o prestito di equità domestica potrebbe essere appropriato se hai accumulato una quantità significativa di capitale proprio nella tua casa. Potresti anche utilizzare un rifinanziamento in contanti per finanziare i miglioramenti della casa se puoi farlo senza aumentare il tuo pagamento mensile o allungare la durata del tuo prestito attuale. Se le opzioni di rifinanziamento o di equità non sono disponibili, coloro che desiderano apportare miglioramenti alla casa possono utilizzare un prestito personale o una carta di credito.
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Riferimenti
