La FHA, o Federal Housing Administration, assicura i mutui concessi da istituti di credito approvati dalla FHA. Negli Stati Uniti e nei suoi territori, la FHA garantisce questi prestiti su case unifamiliari e plurifamiliari. È il più grande assicuratore al mondo di mutui residenziali, avendo assicurato decine di milioni di proprietà sin dal suo inizio nel 1934. I prestiti FHA consentono pagamenti anticipati fino al 3.5% con un FICO di 580 o il 10% con un FICO di 500. Prestiti FHA sono assicurati dal governo federale, ma sono realizzati da istituti di credito privati. L'assicurazione ipotecaria è richiesta su tutti i prestiti FHA, anche se si versa il 20%, ma l'importo e la durata della copertura variano. La casa deve superare una valutazione FHA e soddisfare i criteri federali di salute e sicurezza.
FHA Prestiti
Un prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un mutuo assicurato dalla FHA. Questi prestiti sono originati da prestatori privati ma sono garantiti dalla FHA e seguono i criteri e le politiche dell'agenzia. Questa assicurazione consente alle banche di concedere prestiti con meno restrizioni rispetto ai prestiti tradizionali, come un acconto del 3.5% o un punteggio di credito di 500. Anche se non soddisfi i requisiti per un mutuo convenzionale o hai presentato istanza di fallimento, potresti essere in grado di qualificarsi per un prestito FHA. Sebbene il governo federale non conceda prestiti FHA, li assicura. Poiché questa assicurazione protegge gli istituti di credito in caso di inadempienza, gli istituti di credito FHA sono pronti a offrire condizioni favorevoli ai richiedenti che potrebbero non qualificarsi per un mutuo per la casa tradizionale. I prestatori privati approvati dalla FHA, come numerose banche, cooperative di credito e non banche (una sorta di prestatore online), rendono disponibili prestiti FHA.
Un mutuo per la casa FHA può essere utilizzato per acquistare o rifinanziare una varietà di case, tra cui:
Abitazioni unifamiliari.
Abitazioni plurifamiliari da due a quattro unità
Appartamenti condominiali.
Alcune case fabbricate (quelle che sono fissate in modo permanente a una fondazione)
I prestiti FHA sono mutui assicurati dalla Federal Housing Administration. Poiché questi mutui ipotecari sono assicurati a livello federale (e quindi rappresentano un rischio minore per i prestatori), potrebbero essere più facili da qualificare se stai ricostruendo il tuo credito o hai bisogno di effettuare un acconto inferiore. Puoi acquisire un prestito FHA con un tasso di interesse fisso o variabile e puoi anche scegliere tra durate di rimborso fino a 30 anni. Oltre a finanziare l'acquisto della casa, ci sono prestiti specialistici, come l'FHA 203(k), che aiutano a pagare le riparazioni domestiche. Se decidi di rifinanziare la casa che hai acquistato con un prestito FHA,
Prestiti FHA per cattivo credito
Per qualificarsi per il vantaggio dell'acconto basso, i richiedenti di prestito FHA devono avere un punteggio FICO® minimo di 580. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 580, l'acconto è del 10%. Puoi capire perché è fondamentale avere una solida storia creditizia. Ricorda che gli standard di credito FHA tengono conto più del semplice punteggio FICO®; considerano anche la cronologia dei pagamenti di un mutuatario, i fallimenti, i pignoramenti e le circostanze attenuanti che impediscono ai richiedenti di effettuare pagamenti tempestivi.
Durante la sottoscrizione del prestito, il tuo prestatore FHA esaminerà la tua storia creditizia. Molto probabilmente avrai diritto a un prestito FHA se hai una comprovata esperienza nell'effettuare pagamenti puntuali. I seguenti elementi possono avere un impatto negativo sull'idoneità al prestito:
Nessuna storia di credito
Se non disponi di una storia creditizia o non utilizzi il credito tradizionale, il tuo prestatore dovrà ottenere un rapporto di credito consolidato non tradizionale o costruire una storia creditizia in altri modi.
Fallimento
Il fallimento di un mutuatario non gli impedisce di ottenere un mutuo assicurato da FHA. Devono essere trascorsi almeno due anni per dichiarare fallimento secondo il capitolo 7 e il mutuatario deve aver ristabilito un credito solido o aver scelto di non assumere nuovi impegni finanziari.
Ritardi di pagamento
È meglio inviare la domanda di prestito FHA il prima possibile.
Preclusione
I pignoramenti passati non sono sempre un impedimento per ottenere un nuovo mutuo per la casa FHA, ma tutto dipende dalle circostanze.
Collezioni, sentenze e debito federale
In generale, le linee guida sui prestiti FHA richiedono al prestatore di garantire che eventuali giudizi in sospeso vengano affrontati o pagati prima o al momento della chiusura.
Requisiti di prestito FHA
Per i mutuatari che cercano un prestito FHA, la FHA stabilisce requisiti minimi. Tuttavia, ciascun prestatore approvato dalla FHA è libero di stabilire le proprie regole di sottoscrizione purché siano coerenti con i minimi della FHA. Ad esempio, un prestatore potrebbe desiderare un punteggio di credito minimo di 600, mentre un altro potrebbe richiedere un minimo di 620. I prestatori determinano i propri tassi di interesse e costi. Confronta le offerte di più istituti di credito approvati dalla FHA per assicurarti di ottenere il miglior tasso ipotecario FHA e le migliori condizioni di prestito. Un prestito FHA non ha bisogno che tu sia un acquirente di casa per la prima volta. I prestiti FHA, d'altra parte, sono popolari tra gli acquirenti di case per la prima volta perché combinano criteri di acconto modesti con punteggi di credito più indulgenti e requisiti di debito esistenti. Alcuni mutui convenzionali offrono acconti fino al 3%, ma quasi sicuramente dovrai soddisfare requisiti di punteggio di credito e rapporto debito / reddito più severi rispetto ai minimi della FHA.
L'assicurazione ipotecaria richiesta su un prestito FHA funziona in modo diverso rispetto ad altri tipi di mutui. Pagherai un pagamento anticipato dell'assicurazione ipotecaria dell'1.75% e un addebito annuo per l'assicurazione ipotecaria compreso tra lo 0.15% e lo 0.75%. Il premio mensile viene normalmente pagato per la durata del prestito. Tuttavia, se si versa il 10% o più, si rinuncia all'obbligo di assicurazione ipotecaria. Altre condizioni fondamentali del prestito FHA includono:
Punteggio di credito: 580 o superiore con un acconto del 3.5% o superiore; 500 o superiore con un acconto del 10% o superiore. Non ci sono restrizioni di reddito.
Dimensione massima del prestito: Da $ 472,030 a $ 1,089,300 per una casa unifamiliare, a seconda della posizione (con alcune restrizioni).
DTI massimo: fino al 43% nella maggior parte dei casi, ma maggiore in altri casi. Tuttavia, gli standard minimi della FHA sono solo il punto di partenza per i finanziatori.
I migliori prestiti FHA per crediti inesigibili
Anche se hai un punteggio di credito basso, il programma di prestito FHA può aiutarti ad acquistare o rifinanziare una casa. La Federal Housing Administration sostiene i mutui per la casa FHA, consentendo a istituti di credito come Freedom Mortgage di concedere prestiti a mutuatari con rating di credito più deboli. I prestiti FHA possono essere più economici dei prestiti convenzionali se si dispone di un punteggio di credito inferiore e di un acconto inferiore. Per qualificarsi per un prestito tradizionale, gli istituti di credito richiedono spesso un punteggio di credito di almeno 620 e un acconto del 5%. Ricorda che devi comunque soddisfare gli standard di credito, reddito e finanziari per ottenere l'approvazione per un prestito FHA.
#1. Mutuo per la casa in filigrana
Watermark offre prestiti di acquisto, rifinanziamento, convenzionali e jumbo, nonché prestiti FHA, USDA e VA. I prestiti ipotecari non qualificati, noti anche come prestiti non QM, sono disponibili presso l'istituto di credito per i mutuatari che sono lavoratori autonomi e potrebbero non avere entrate elevate sulla loro dichiarazione dei redditi. I mutuatari possono utilizzare Watermark per richiedere prestiti online, caricare documenti, monitorare digitalmente il processo di prestito e firmare documenti elettronicamente. L'opzione "Applica ora" del sito Web richiede alcune domande sull'intenzione del mutuatario prima di fornire un numero verde per un agente di prestito. Puoi anche scegliere "Continua" per accedere all'intera domanda online.
#2. Prestito ipotecario Carrington
Carrington Mortgage Services fornisce prestiti di acquisto e rifinanziamento tradizionali, oltre a prestiti VA, FHA e USDA garantiti dal governo. I mutuatari che sono acquirenti per la prima volta o lavoratori autonomi, così come le persone con una piccola storia creditizia o che fanno domanda utilizzando estratti conto bancari, possono beneficiare di prestiti per l'acquisto o il rifinanziamento attraverso i programmi Flexible Advantage di Carrington. Ci sono anche opzioni di cash-out e jumbo nei programmi. Carrington Mortgage non fornisce linee di credito di equità domestica, ma fornisce prestiti di equità domestica ai consumatori Carrington esistenti. L'applicazione online di Carrington semplifica la procedura. Puoi caricare documenti e firmarli elettronicamente, nonché controllare lo stato di avanzamento del tuo prestito.
#3. Mutuo Wells Fargo
Wells Fargo offre iniziative incentrate sulla promozione dell'equità razziale nella proprietà della casa, in particolare per i mutuatari neri e ispanici, oltre ai mutui convenzionali e ai prestiti FHA, VA e USDA garantiti dal governo. È anche noto per i suoi prestiti jumbo, che sono supportati da un team specializzato di mutui ipotecari privati. La banca fornisce tecnologie ipotecarie all'avanguardia, che vanno dalla pre-approvazione online a una richiesta di prestito completamente digitale. La verifica elettronica dell'occupazione e il caricamento e il download dei documenti sono due funzionalità che consentono di risparmiare tempo e carta. Accedi al tuo account Wells Fargo per verificare lo stato della tua domanda, condividere informazioni e firmare elettronicamente i documenti.
Punteggio di credito del prestito FHA
Il prestito FHA è il tipo di mutuo più popolare tra i proprietari di case per la prima volta per una serie di motivi. Le linee guida FHA richiedono un punteggio di credito minimo di 500 per i richiedenti che effettuano almeno un acconto del 10% e 580 per i mutuatari che pagano acconti tra il 3.5% e il 10%. Tuttavia, gli istituti di credito richiedono spesso punteggi di credito più elevati per qualificarsi per i prestiti FHA. Se il tuo punteggio di credito potrebbe aver bisogno di qualche miglioramento, pensa a come migliorarlo. Se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore, potresti essere in grado di qualificarti per un acconto del 3.5%. Ancora una volta, queste sono linee guida FHA; i singoli istituti di credito possono (e spesso lo fanno) impostare un punteggio di credito minimo più elevato.
Come posso richiedere un prestito FHA?
La buona notizia è che un prestito FHA è più facile da qualificare rispetto a molti altri programmi di mutuo. Ecco cosa aspettarsi.
FICO: I mutui per la casa FHA richiedono un punteggio FICO minimo compreso tra 500 e 580. (La maggior parte degli istituti di credito desidera un minimo di 580.) Un mutuo tradizionale, d'altra parte, richiede almeno un punteggio FICO di 620.
Storia del credito: Di solito ti è consentito solo un pagamento in ritardo di 30 giorni negli ultimi 12 mesi. Inoltre, non dovresti aver subito un pignoramento o un recente fallimento negli ultimi tre anni.
Acconto: ISe il tuo punteggio di credito è 580 o superiore, un prestito FHA richiede un acconto del 3.5%. Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579, è richiesto un acconto del 10%.
Richiedi un prestito FHA tramite la banca o un altro prestatore di tua scelta. I prestiti FHA sono disponibili attraverso la maggior parte delle banche e degli istituti di credito ipotecario. Puoi richiedere una pre-approvazione del prestito FHA con il prestatore di tua scelta. Entro circa un giorno, il prestatore raccoglierà informazioni finanziarie sufficienti per fornire (o negare) una pre-approvazione. Questo ti darà una stima di quanti soldi puoi prendere in prestito senza impegnarti in nulla. Tutto quanto sopra si applica a qualsiasi richiesta di mutuo. Se desideri un prestito FHA, dovresti dirlo subito.
Quali sono gli svantaggi dei prestiti FHA?
Svantaggi dei prestiti FHA
- Devi pagare un premio assicurativo ipotecario (MIP).
- Ci sono limiti di prestito.
- Esistono criteri di proprietà minimi.
- Alcuni istituti di credito potrebbero essere meno disposti ad accettare offerte dagli acquirenti FHA.
- Potresti finire per spendere di più a lungo termine.
Chi si qualifica per un prestito FHA?
Secondo HUD, i mutuatari con punteggi FICO di almeno 580 saranno tecnicamente qualificati per il finanziamento massimo ma dovranno elaborare un piano.
È facile ottenere un prestito FHA?
Nella maggior parte dei casi, un prestito FHA è più facile da ottenere rispetto a un prestito convenzionale. Le ampie regole del programma di prestito FHA offrono ai richiedenti con credito non perfetto e denaro minimo una possibilità di proprietà della casa, consentendo loro di sviluppare ricchezza e una base di stabilità per le loro famiglie.
Cosa ti squalificherà per un prestito FHA?
Un elevato rapporto debito/reddito, un cattivo credito o una mancanza di finanze per permettersi l'acconto necessario, i pagamenti mensili del mutuo o i costi di chiusura sono i tre problemi fondamentali che possono impedirti di ricevere un prestito FHA.
Pensiero finale
I prestiti FHA non sono emessi direttamente dalla FHA. Invece, la FHA si occupa di garantire prestiti, il che riduce il rischio per i prestatori aumentando al contempo la capacità di prestito per i richiedenti qualificati. Questo potere include la capacità di aumentare l'interesse.
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Riferimenti
