Se stai lottando con debiti scaduti, potresti aver bisogno di chiarimenti sul fatto che la liquidazione del debito sia l'azione migliore. L'utilizzo di società di liquidazione del debito di terze parti, un avvocato per la liquidazione del debito o la liquidazione del debito da soli possono essere opzioni praticabili. Dovresti anche avere idee sulle leggi che guidano la liquidazione del debito. Secondo gli esperti, l'utilizzo di una società di liquidazione dei debiti può essere un'alternativa costosa e rischiosa. Un piano di liquidazione fai-da-te, tuttavia, può essere difficile da implementare, anche se funziona.
Cos'è la liquidazione del debito?
Il regolamento del debito, noto anche come "cancellazione del debito" o "adeguamento del debito", comporta il versamento di una somma forfettaria a un creditore in cambio di una parziale remissione del debito. Questo di solito è inferiore a quello che ti è stato originariamente addebitato. In altre parole, un "regolamento del debito" è un accordo tra un creditore e un mutuatario per ridurre il debito. Invece di ricevere nulla, l'adeguamento del debito consente al creditore di ricevere almeno una parte del denaro che gli è dovuto.
È fondamentale smettere di effettuare pagamenti mensili minimi su quel debito per negoziare con successo un piano di aggiustamento del debito. In caso contrario, accumulerai commissioni e interessi in ritardo e il tuo punteggio di credito ne risentirà.
La gamma tipica di offerte di aggiustamento del debito è del 10%–50% del debito totale. Successivamente, il creditore deve decidere se accettare eventuali offerte. Secondo le leggi sulla liquidazione del debito, l'azienda non può imporre questa commissione prima di saldare il proprio debito.
La liquidazione del debito può comportare anche costi fiscali. L'Internal Revenue Service (IRS) tratta il debito condonato come reddito imponibile. Tuttavia, non sarai tenuto a pagare le tasse sul tuo debito estinto se puoi dimostrare all'IRS che sei insolvente. L'IRS ti riterrà insolvente se le tue passività totali superano le tue attività totali.
Quando i mutuatari non possono pagare l'importo totale dovuto ai loro creditori, entrano in un aggiustamento del debito. Il mutuatario può tentare di negoziare un aggiustamento del debito con i propri creditori piuttosto che dichiarare fallimento.
Una società di liquidazione del debito agirebbe per conto del mutuatario in una liquidazione del debito.
Qual è il processo di liquidazione dei debiti?
Un approccio di regolamento del debito indipendente differisce dall'adeguamento del debito gestito da una società di regolamento del debito. La scelta di una società di liquidazione del debito comporta i seguenti passaggi:
#1. Società di insediamento di debito di ricerca.
Esistono diverse aziende affidabili per la riduzione del debito negli Stati Uniti. La maggior parte degli stati richiede una licenza. Le aziende che si occupano di adeguamento del debito devono seguire le regole del settore per proteggere il denaro dei clienti.
#2. Siiprudente.
Procedi con cautela se una società di alleggerimento del debito fa promesse specifiche basate sui risultati. Ad esempio, non possono garantire che un creditore acconsentirà nemmeno a una liquidazione del debito. Controlla i siti web dell'ufficio del procuratore generale del tuo stato, l'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) e il tuo BBB locale mentre conduci le tue ricerche.
#3. Chiedi informazioni sui costi.
Dopo aver deciso su una società di alleggerimento del debito, scopri quanto costa saldare il debito. Quando un'azienda evita di rispondere alle tue domande sui costi, potrebbe indicare che l'attività è dubbia. La tariffa tipica per i servizi di liquidazione dei debiti varia dal 15% al 25%; può essere basato sul debito totale che hai accettato di saldare o sul suo importo originale.
#4. Esamina la tua situazione finanziaria.
Prima che il tuo debito sia completamente saldato, le società di estinzione del debito richiedono spesso che tu depositi denaro in un conto di risparmio speciale per almeno 24 mesi. Questi pagamenti aiutano a ridurre il debito con una commissione una tantum. Occasionalmente potresti aver bisogno di aiuto per effettuare questi pagamenti in tempo. Di conseguenza, potresti decidere di abbandonare l'accordo transattivo prima di pagare tutto o parte del tuo debito. Esamina le tue spese per vedere se puoi sostenere il pagamento del debito per 24 mesi o più per evitare questa situazione.
#5. Informarsi sull'orario.
La procedura di adeguamento del debito richiede solitamente da due a quattro anni per essere completata. A parte le commissioni riscosse dalla società di alleggerimento del debito, durante quel periodo potresti anche maturare interessi e costi dal creditore. Perché un creditore potrebbe addebitarti interessi e commissioni? Sarebbe vantaggioso se evitassi di farlo perché le società di liquidazione dei debiti suggeriscono spesso di spostare i tuoi pagamenti lontano dai creditori e in un conto di risparmio speciale mentre lavori con loro.
#6. Seleziona una società di rettifica del debito.
Quando sei pronto per procedere con la liquidazione del debito e sei pienamente consapevole delle potenziali insidie, scegli un'impresa di aggiustamento del debito basata sulla tua ricerca.
#7. Ottenere i dettagli giusti
Assicurati di comprendere la tempistica e i costi prima di lavorare con qualsiasi società di insediamento di debiti. Inoltre, determina quanto dei tuoi pagamenti iniziali andrà a coprire le commissioni dell'azienda e quanto pagherai alla fine nel tempo.
#8. Conoscere le conseguenze fiscali.
L'IRS considera qualsiasi debito condonato che supera $ 600 come reddito imponibile.
Società di regolamento dei debiti
Le imprese negoziano con i creditori per concordare un piano di rimborso per soddisfare il debito per conto del debitore. Le società di riduzione del debito cercano di ridurre il debito principale che il debitore deve oltre a negoziare tassi di interesse più bassi per quel debito. A differenza di gestione del debito e consolidamento del debito, che mirano solo a ridurre il pagamento degli interessi lasciando inalterato il debito principale, questa strategia di alleggerimento del debito differisce in modo significativo da loro. Alcune delle migliori società di liquidazione del debito del 2023 includono Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief e Pacific Debt Inc.
Un'azienda rispettabile incaricata di saldare i debiti:
- Prima di iscriverti a un programma di alleggerimento del debito, ottieni una ripartizione completa di tutte le tasse e i costi.
- Avere politiche scritte sul suo programma di risoluzione del debito che siano semplici da capire.
- Fornire una stima ragionevole del tempo necessario (in mesi o anni) prima di presentare un'offerta a ciascun creditore.
- Stima i risultati previsti ma non fornire mai una garanzia dell'importo della liquidazione.
- Dirti quanti soldi devi mettere da parte prima che inizi a fare offerte ai tuoi creditori
- Inviare tutte le proposte di risoluzione per la revisione.
Leggi sulla liquidazione del debito
Se si desidera scegliere con saggezza quando si cercano società di liquidazione dei debiti e non si è interessati ad assumere un avvocato per la liquidazione dei debiti, è necessario acquisire familiarità con le leggi pertinenti sulla liquidazione dei debiti.
Di seguito sono riportate alcune leggi essenziali sulla liquidazione del debito da tenere a mente:
# 1. Costi iniziali
Le società di regolamento del debito non possono addebitarti una commissione in anticipo. Possono addebitarti una commissione solo dopo aver estinto il debito e averti mostrato la prova della loro transazione con il creditore.
#2. Divulgazione
La società di insediamento di debito deve fornire una spiegazione approfondita dell'intero programma all'inizio. Quando la procedura di liquidazione del debito è completata, devono avvisarti. Inoltre, devono informarti del costo totale per mantenere in esecuzione il programma e l'account dedicato e il probabile impatto che l'azione di aggiustamento del debito avrà sul tuo punteggio di credito.
#3. Travisamento
La Federal Trade Commission vieta false dichiarazioni sui servizi di liquidazione dei debiti. Alle società di rettifica del debito e ai loro rappresentanti è vietato fare false promesse e devono fornire una descrizione dettagliata dei loro servizi.
#4. Conto Dedicato
Un'attività di liquidazione dei debiti deve rispettare le seguenti leggi quando apre un conto dedicato:
- Devono aprire un conto bancario separato per detenere il denaro assicurato dalla FDIC.
- Devono trasferirti la piena proprietà dell'account.
- Eventuali prelievi dal conto devono essere consentiti senza incorrere in commissioni.
- Non è consentito un accordo sulle commissioni di rinvio tra loro e la banca incaricata del conto dedicato.
Avvocati per la liquidazione dei debiti
Un avvocato di liquidazione del debito può anche fungere da rappresentante se un creditore ti fa causa. Le società di regolamento del debito non sono in grado di svolgere questi compiti. Un avvocato di insediamento di debito è molto ben informato sul diritto dei contratti e la sua autorità. Un avvocato competente discuterà con te tutte le tue opzioni. Il tuo avvocato può consigliarti se dovresti provare a saldare i tuoi debiti o intraprendere azioni, come dichiarare bancarotta
Si impegnano in negoziazioni dirette per tuo conto. Un avvocato per la liquidazione dei debiti può aiutarti a navigare tra le complessità legali che possono sorgere lungo il percorso, ad esempio, quando un esattore si rifiuta di negoziare una transazione o sei minacciato di azione legale per debito non pagato. In sintesi, puoi trovare un avvocato per la liquidazione dei debiti che abbia una vasta conoscenza delle leggi vicino a te.
I vantaggi della liquidazione del debito
- Diminuire l'importo del debito in essere
Un aggiustamento del debito ridurrebbe l'importo del debito dovuto. Ad esempio, un mutuatario che deve $ 30,000 potrebbe finire per pagare $ 24,000.
- Evitare il fallimento
Il mutuatario può evitare il fallimento saldando il proprio debito. A seconda del paese, il fallimento del consumatore può avere un effetto duraturo sul punteggio di credito di un mutuatario fino a dieci anni. Inoltre, una dichiarazione di fallimento può avere un impatto sulle prospettive occupazionali.
I rischi di saldare un debito
A seconda delle circostanze, saldare un debito può essere o meno una buona idea. Ecco alcuni possibili pericoli legati alla liquidazione di un debito.
#1. Problemi con la negoziazione
La dura realtà è che il creditore potrebbe rifiutare la proposta di transazione. Di conseguenza, tu e la società di regolamento dei debiti potreste richiedere una controfferta. Inoltre, è necessario contattare il creditore iniziale per vedere se è possibile concordare un accordo di pagamento. Nel peggiore dei casi, potresti finire per dover più di quanto hai fatto inizialmente e un'offerta di transazione rifiutata potrebbe costringerti a presentare istanza di fallimento.
#2. Crescita del debito
Il tuo debito potrebbe aumentare di centinaia o addirittura migliaia di dollari a causa delle commissioni pagate a una società di estinzione del debito e degli interessi valutati dal tuo creditore originale.
#3. Impatto negativo sul punteggio di credito
I tuoi conti potrebbero essere già scaduti o diventeranno scaduti mentre effettui pagamenti alla società di estinzione del debito perché i creditori sono motivati a saldare un debito solo quando credono che sia l'unico modo in cui verranno pagati. Il tuo punteggio di credito probabilmente diminuirà dopo una riduzione del debito, forse di oltre 100 punti, e il danno potrebbe richiedere del tempo per guarire. Ci vogliono almeno sette anni per rimuovere un accordo di debito dal tuo rapporto di credito.
Alternative alla liquidazione dei debiti
Hai diverse opzioni, tra cui lavorare con una società di aggiustamento del debito o condurre le trattative per la riduzione del debito, che comportano meno rischi se sei gravato dal debito. Esistono le seguenti opzioni per la riduzione del debito:
Prestito consolidamento debiti
Con l'aiuto di A prestito di consolidamento del debito, puoi combinare diversi debiti in un pagamento mensile gestibile a un tasso di interesse inferiore a quello che stai pagando attualmente. Un debitore utilizza un prestito di consolidamento del debito per combinare diversi prestiti più piccoli in uno e ripagarli a un tasso di interesse inferiore. Il fallimento potrebbe essere l'unica scelta se il denaro non può essere rimborsato dopo che è stato combinato in un unico debito garantito.
Consulenza creditizia no profit
Puoi recuperare il controllo finanziario parlando con un consulente di un'organizzazione di consulenza sul credito senza scopo di lucro. Inoltre, un consulente può fornire indicazioni su bancarotta, consolidamento del debito, chiusura di almeno alcuni dei conti della tua carta di credito e budget.
Programma di gestione del debito
Una delle risorse disponibili per i consulenti del credito senza scopo di lucro è un piano di gestione del debito, noto anche come programma di gestione del debito (DMP). Per consolidare tutti i tuoi debiti in un unico pagamento mensile che potrebbe essere inferiore al totale di tutti i tuoi costi correnti, il consulente si consulterà con i tuoi creditori dopo che ti sei iscritto a un DMP.
Liquidazione del debito contro fallimento
La liquidazione dei debiti può essere vantaggiosa per tutte le parti quando procede come previsto. Le società di regolamento dei debiti traggono profitto dalla fornitura di un servizio prezioso aiutando i consumatori a uscire dai debiti e risparmiare denaro. Inoltre, i creditori vengono pagati più di quanto farebbero se il cliente smettesse del tutto di effettuare pagamenti o dichiarasse bancarotta. Mentre il fallimento comporta la vendita dei beni non esenti del debitore e il pagamento dei creditori con i proventi,
Sebbene i beni esenti differiscano da stato a stato, spesso includono mobili, una certa quantità di equità domestica, conti pensionistici e un veicolo.
Liquidazione del debito vs pagamenti mensili minimi
I consumatori che vogliono risparmiare denaro dovrebbero evitare di effettuare ogni mese i pagamenti minimi sul debito ad alto interesse. A seconda del debito e del tasso di interesse, potrebbero essere necessari anni o addirittura decenni. Fai pochi progressi verso il pagamento del saldo mensile con pagamenti minimi, poiché gli interessi vengono aggiunti giornalmente all'importo totale dovuto.
Quando pagano regolarmente il debito della carta di credito ad alto interesse, i consumatori che effettuano solo il pagamento minimo possono scoprire che i loro pagamenti di interessi superano i pagamenti principali.
Quanto tempo ci vuole per saldare un debito?
Un tipico programma di alleggerimento del debito richiederà di effettuare pagamenti mensili su un conto di risparmio. A seconda delle circostanze, possono essere necessari tempi diversi per estinguere un debito. Anche se di solito ci vogliono dai tre ai quattro anni. I vari motivi per il periodo di liquidazione esteso includono quanto segue:
- Il saldo dei conti che devi
- I fondi che hai a disposizione per il regolamento
- La disponibilità dei creditori ad avviare trattative
Chi si qualifica per una liquidazione del debito?
Saldare un debito è un'opzione per la maggior parte dei debiti non garantiti. I consumatori con debiti scaduti da 90 giorni o più e che sono gravemente insolventi possono beneficiare di un corrispettivo per la riduzione del debito.
Cosa succede se non paghi una liquidazione del debito?
Il tuo punteggio di credito diminuisce se non paghi una liquidazione del debito. Se qualcuno intenta una causa contro di te, potrebbe essere necessario assumere un avvocato per la liquidazione del debito.
Cosa succede quando saldi un debito?
Ciò si verifica quando un creditore accetta di accettare meno di quanto dovuto. Una volta che il creditore accetta l'affare, non ti molesterà più per i soldi e non dovrai più preoccuparti di essere citato in giudizio per quel debito specifico.
Estinguere un debito è una buona idea?
Ciò presenta alcuni inconvenienti, come il potenziale impatto sul tuo punteggio di credito, che potrebbe rendere più difficile ottenere finanziamenti in futuro. Tuttavia, vale la pena considerare se un creditore è disposto ad accettare la metà di ciò che devi per saldare un debito.
Conclusione
È determinato in parte da quanto devi, ma ci sono altri fattori da considerare, come quanto tempo ci vuole e quanto è stressante, rispetto alle alternative. Prima di decidere sulla riduzione del debito, è fondamentale comprendere appieno i vantaggi e gli svantaggi.
Il regolamento del debito attraverso una società comporta rischi significativi. Di conseguenza, è fondamentale considerare altre opzioni, come l'assunzione di un avvocato con una vasta conoscenza delle leggi, del consolidamento del debito o della consulenza sul credito senza scopo di lucro, prima di stipulare un accordo di risoluzione del debito.
Domande frequenti sulla liquidazione dei debiti
Quanto tempo impiega la liquidazione del debito Des?
La liquidazione del debito richiede da tre a quattro anni per essere completata, a seconda delle circostanze.
Quali sono gli svantaggi della liquidazione del debito?
- Punteggio di credito negativo
- Aumento dell'importo totale del debito.
Quali sono le leggi sulla liquidazione dei debiti?
Si tratta di leggi che guidano le parti coinvolte in un accordo di regolamento del debito
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