Il tuo punteggio di credito può influire sugli elementi più cruciali dell'acquisto di una casa, comprese le possibilità di ottenere l'approvazione di un prestito, i tassi di interesse e l'importo massimo che puoi prendere in prestito. Non è necessario un punteggio impeccabile, ma dovresti mirare a quello più alto possibile. Conoscere il punteggio di credito medio nella tua zona può darti una buona idea di dove ti trovi rispetto ad altri mutuatari nella tua zona prima ancora di fare domanda. Questo articolo spiega cos'è un buon punteggio di credito e come migliorare il tuo punteggio di credito per acquistare una casa. Spieghiamo anche il miglior punteggio di credito per acquistare una casa in Texas e California. Perché non tuffarti subito per ottenere le migliori informazioni di cui hai bisogno?
Cos'è un punteggio a crediti?
Il tuo rating di credito è utile per qualcosa di più delle semplici richieste di mutuo. Fornisce una panoramica dell'economia. Il tipo più diffuso di "punteggio di credito" è un punteggio FICO, che va da 300 a 850 e indica l'affidabilità creditizia di una persona (o la possibilità che sia in grado di rimborsare un prestito se gli viene concesso uno). L'affidabilità creditizia è misurata su una scala da 300 a 850, dove 850 indica un rischio di insolvenza estremamente basso e 300 indica un rischio di insolvenza estremamente elevato.
Fair, Isaac e Company (ora solo FICO) hanno ideato la formula utilizzata per determinare l'affidabilità creditizia di un consumatore; mentre le complessità sono tenute segrete per prevenire le frodi, l'azienda ha reso disponibili diversi fattori che contribuiscono a determinare il punteggio FICO di un consumatore. Nel calcolo vengono considerati, dal più importante al meno importante:
- Storico dei pagamenti
- Importi dovuti
- Storia creditizia
- Nuovo credito
- Mix di crediti
I primi due componenti, la cronologia dei pagamenti e le quantità dovute, in genere rappresentano rispettivamente il 35% e il 30% del punteggio totale. Le ultime due variabili, nuovo credito e forme di credito utilizzate, hanno ciascuna un peso del 10%, con la durata della storia creditizia che rappresenta il 15% del totale. Ma queste considerazioni possono cambiare a seconda del mutuatario.
Il tuo punteggio di credito si basa sulle informazioni nel tuo rapporto di credito, che è una cronologia dettagliata di come hai gestito il debito negli ultimi anni. Il tuo rapporto di credito includerà la cronologia dei pagamenti, inclusi pagamenti in ritardo, nuove richieste di carte di credito, prestiti per veicoli chiusi e fatture Sears non pagate.
Punteggio di credito per acquistare una casa
Esistono numerose varietà di mutui ipotecari e ognuno ha i propri prerequisiti di punteggio di credito minimo. I punteggi di credito sono solo uno dei fattori utilizzati dagli istituti di credito per stabilire la tua solvibilità; possono anche prendere in considerazione altri criteri più rigorosi Il tipo di prestito che stai cercando determinerà ciò che puoi anticipare. Punteggio di credito per comprare una casa? Eccone alcuni:
#1. Prestiti convenzionali Punteggio di credito minimo: 620
Il punteggio di credito minimo standard per un prestito convenzionale è 620, tuttavia, alcuni istituti di credito potrebbero richiedere 660 o superiore. Questi prestiti non hanno alcun tipo di garanzia del governo, ma soddisfano i criteri stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac, due istituzioni finanziarie sostenute dal governo. Sono il tipo più popolare di mutuo per la casa.
#2. Punteggio di credito minimo per prestiti jumbo: 700
Per qualificarsi per un prestito jumbo, che è un mutuo ipotecario non conforme, potrebbe essere necessario un punteggio di credito di 700 o superiore. Gli importi del prestito per questi sono maggiori di quelli per i prestiti regolari.
#3. Punteggio di credito minimo per prestiti FHA: 500
Esiste un requisito minimo di punteggio di credito di 500 per un acconto del 3.5% e 580 per un acconto del 10% su un prestito assicurato FHA.
#4. Punteggio di credito minimo per prestiti VA: 620
Sebbene il Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti non imponga un punteggio di credito minimo per l'idoneità al prestito, la maggior parte degli istituti di credito non approverà una richiesta di prestito per un mutuatario con un punteggio inferiore a 620. Alcuni membri della comunità militare, nonché i loro coniugi e altri ammissibili beneficiari, possono beneficiare di prestiti VA.
#5. Punteggio di credito minimo per prestiti USDA: 580
Non esiste un punteggio di credito minimo obbligatorio a livello federale per i prestiti USDA (i prestatori, tuttavia, spesso richiedono un punteggio di almeno 580 per qualificarsi per un prestito USDA), ma l'USDA assicura questi prestiti. Questi prestiti sono progettati per gli acquirenti di case che hanno redditi da bassi a moderati e intendono acquistare una casa in una zona rurale.
Puoi avere una varietà di opzioni di prestito tra cui scegliere se il tuo credito è eccellente. Tuttavia, se hai un punteggio di credito discreto o scarso, le tue scelte potrebbero essere più limitate. Nonostante abbiano saldi ipotecari medi più elevati, i proprietari di case con punteggi di credito più elevati in genere godono di tassi di prestito più favorevoli da parte degli istituti di credito, con conseguenti pagamenti di interessi totali inferiori per tutta la durata del mutuo.
Qual è un buon punteggio di credito per acquistare una casa?
Stai pensando al punteggio di credito giusto per acquistare una casa? Una soluzione semplice sarebbe ottima. Quanto è alto il punteggio di credito richiesto per acquistare una casa? Questo perché non esiste una legge universale. Sulla base delle informazioni in nostro possesso, possiamo affermare con sicurezza che probabilmente verrai accettato se il tuo punteggio di credito è pari o superiore a 660. Ciò è, ovviamente, basato sull'acquisto di una casa entro i tuoi mezzi e sulla garanzia di un mutuo che abbia un senso finanziario per te. In tal caso e le tue spese sono ragionevoli, un punteggio di credito di 660 dovrebbe essere adeguato per garantire un prestito.
Quando il punteggio scende al di sotto di 660, consideralo come game over. Questo non significa che non ci sono possibilità che tu sia idoneo, ma rende le cose molto meno chiare. Per essere più precisi, un "mutuo subprime" è un prestito concesso a un mutuatario con un punteggio di credito di 660 o inferiore (alcune fonti anche inferiori, a 620 o 600). I prestatori possono considerare un punteggio di credito basso se il mutuatario può fornire garanzie sufficienti o una fonte di reddito stabile.
Stimiamo che un punteggio FICO di 500 sarebbe il punteggio più basso in assoluto necessario per acquistare una casa. I mutui sono estremamente rari per le persone con una storia creditizia così scarsa. Un punteggio di credito di 470 potrebbe non escluderti automaticamente da un prestito, ma migliorare il tuo punteggio prima di richiedere un prestito è un uso molto più saggio del tuo tempo e denaro.
Come migliorare il punteggio di credito per acquistare una casa
Avrai bisogno di un buon punteggio di credito per qualificarti per un contratto di telefonia mobile, una carta di credito con un tasso di interesse ragionevole e un mutuo o mutuo per la casa. Quando richiedi un mutuo, la banca probabilmente controllerà il tuo rapporto di credito con almeno una delle principali agenzie di credito prima di prendere una decisione definitiva. Un punteggio di credito più alto migliora le tue possibilità di ottenere un mutuo, mentre un punteggio più basso può comportare il rifiuto o tassi di interesse più elevati. Stai pensando ai modi migliori per migliorare il tuo punteggio di credito per acquistare una casa? Ecco i passaggi su come migliorare un punteggio di credito per acquistare una casa:
#1. Risolvi eventuali errori sul tuo rapporto di credito presentando una contestazione
Se ci sono errori sul tuo record di credito, potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio. Problemi di identità, come un nome errato o account di credito duplicati potrebbero far sembrare che tu abbia un carico di debito più elevato di quello che effettivamente hai. Se scopri eventuali errori nel tuo rapporto di credito, dovresti contestarli inviando una lettera di spiegazione all'agenzia di segnalazione del credito.
#2. Paga i tuoi debiti insoluti
Pagare qualsiasi debito che hai, che si tratti di spese mediche o riscossioni, il più rapidamente possibile è un approccio formidabile per migliorare il tuo punteggio di credito. Ottieni prima una copia del tuo rapporto di credito. Un rapporto di credito gratuito è disponibile settimanalmente. Il monitoraggio del credito è ora una caratteristica comune dei conti correnti e tutte e tre le agenzie offrono un monitoraggio continuo del credito a un prezzo mensile abbastanza ragionevole.
Una volta che hai accesso al tuo rapporto di credito, esaminalo attentamente. Assicurati di contestare eventuali account o errori sconosciuti direttamente con la società di segnalazione del credito che ha fornito il rapporto. Una volta che gli uffici esamineranno le tue affermazioni e le verificheranno, il tuo punteggio aumenterà.
#3. Ottieni la tua utenza e bollette telefoniche sul tuo rapporto di credito
Experian Boost è un servizio gratuito offerto da Experian che ti consente di includere i pagamenti delle bollette telefoniche e delle utenze nella cronologia dei crediti. Se non hai una lunga storia creditizia e stai cercando un approccio rapido allo sviluppo del credito, questa è una buona opzione da considerare.
#4. Evita di effettuare pagamenti in ritardo
Uno dei criteri chiave per determinare il tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti, effettuare pagamenti puntuali delle bollette è un passaggio cruciale per migliorare il tuo punteggio di credito per acquistare una casa. Imposta pagamenti automatici se tendi a non rispettare le scadenze.
#5. Evita di avere un rapporto debito/credito elevato
L'uso del credito disponibile come percentuale del credito totale è un altro problema da considerare quando si desidera aumentare il proprio punteggio di credito per acquistare una casa. Il tuo rapporto di utilizzo del credito non dovrebbe mai superare il 30%. Se il tuo limite di credito è di $ 1,000, ad esempio, non dovresti utilizzare più del 30% del tuo credito disponibile in un dato momento.
#6. Usa una carta di credito protetta
Prendi in considerazione la possibilità di richiedere una carta di credito protetta se desideri migliorare il tuo punteggio di credito. Queste carte funzionano come carte di credito ma richiedono un deposito iniziale prima di poter essere utilizzate. Il limite di credito su una carta di credito protetta è in genere pari all'importo del deposito cauzionale. Ciò elimina qualsiasi potenziale pericolo per l'emittente della carta di credito.
Punteggio di credito per acquistare una casa in Texas
Se sei in affitto ma hai sempre desiderato acquistare una casa, domande come "Il mio punteggio di credito può comprarmi una casa in Texas?". Può farti sentire scoraggiato nel perseguire il tuo sogno. Hai bisogno del giusto punteggio di credito per comprare una casa in Texas. I migliori istituti di credito ipotecario del Texas richiedono la prova di una solida storia creditizia, ma questa non è una scusa per rinunciare al sogno americano fino a quando non controlli il tuo rapporto di credito.
Un punteggio di credito solido, definito come un punteggio di 620 o superiore, è in genere richiesto per ottenere l'approvazione per un prestito convenzionale. Molte persone, in particolare quelle con storie di credito tutt'altro che eccezionali o che non hanno utilizzato il credito abbastanza spesso per ottenere un punteggio elevato, potrebbero scoprire che è un livello intimidatorio da superare. Tuttavia, i mutui convenzionali non sono l'unico tipo di prestito disponibile per le persone che desiderano acquistare una nuova casa. I prestiti FHA sono un tipo di prestito ipotecario con condizioni leggermente più favorevoli per renderli disponibili ai mutuatari che potrebbero non essere in grado di ottenere un prestito convenzionale. Il punteggio di credito minimo richiesto per un prestito VA (disponibile per i veterani e i loro familiari idonei) è spesso di circa 580. Analogamente ai prestiti convenzionali, un prestito FHA avrà un punteggio di credito minimo di 580.
A causa del potenziale di flessibilità che dipende da altri criteri, alcuni istituti di credito ipotecario potrebbero non aver bisogno di un punteggio di credito perfetto da parte dei richiedenti. Anche se il tuo reddito e altri aspetti della tua domanda sembrano buoni, gli istituti di credito potrebbero rifiutarti perché il tuo punteggio di credito è inferiore a 500. Segnali di avvertimento come un punteggio di credito basso non dovrebbero mai essere ignorati perché influiranno sul tuo acquisto di una casa in Texas. Quindi, perché non fare del tuo meglio per ottenere il giusto punteggio di credito per acquistare una casa in Texas?
Punteggio di credito per acquistare una casa in California
Se desideri acquistare una casa con un punteggio di credito in California con l'aiuto di un mutuo ipotecario, il tuo punteggio di credito aumenterà inevitabilmente. L'idoneità al prestito sarà determinata in parte dai risultati di questa sezione di un esame finanziario più ampio. Quando si tratta di punteggi di credito, il settore dei mutui non utilizza un punto di "interruzione" universale. Questo è uno degli errori più comuni che le persone commettono. La verità è che non tutti i prestatori sono creati uguali; operano tutti secondo modelli di business unici e hanno tolleranze variabili per il rischio. Di conseguenza, il punteggio di credito minimo richiesto per acquistare una casa in California può variare da prestatore a prestatore.
Nella maggior parte dei casi, le società di mutui approvano solo prestiti per mutuatari con punteggi di credito di 600 o superiori. Tuttavia, c'è una certa flessibilità in quella cifra. È solo una tendenza in quel particolare campo. Se ti trovi al di sotto di quella soglia, non lasciarti scoraggiare. In ogni caso, ci piacerebbe avere tue notizie. Saremo lieti di esaminare le tue finanze e di consigliarti se il tuo punteggio di credito ti qualifica o meno per acquistare una casa in California. La scelta del tipo di mutuo per la casa è importante anche in questa situazione. A causa della mancanza di sostegno da parte del governo, i criteri del punteggio di credito per i mutui ipotecari convenzionali (non FHA) sono in genere più severi.
Per questo motivo, è impossibile generalizzare sulle situazioni di prestito. Di conseguenza, un singolo punteggio di credito basso potrebbe non essere sufficiente per squalificare completamente una persona. Tuttavia, le possibilità di un mutuatario di essere approvato per un mutuo per la casa in California spesso migliorano con un punteggio di credito più elevato. Quindi, perché non fare del tuo meglio per ottenere un punteggio di credito più elevato per acquistare una casa in California?
In che modo il tuo punteggio di credito influisce sui tassi ipotecari
Il tasso di interesse del mutuo e altri termini di prestito dipendono in parte dal tuo punteggio di credito. Un modello di determinazione del prezzo basato sul rischio è ciò che le banche e altri istituti finanziari utilizzano per stabilire i tassi di interesse e altri termini di prestito. Un tasso di interesse più basso è possibile quanto più affidabile sei un pagatore di bollette in passato. Tuttavia, se il tuo credito non è perfetto, potresti finire per pagare di più.
Puoi ottenere un mutuo con un cattivo punteggio di credito?
È possibile ottenere un mutuo anche se si dispone di un punteggio di credito basso. Tuttavia, il fatto che tu possa fare qualcosa non significa che dovresti. Un mutuo ipotecario è un impegno finanziario a lungo termine e anche un leggero aumento del tasso di interesse può costare decine di migliaia di dollari.
Quale tasso di interesse posso ottenere con il mio punteggio di credito?
Un tasso di interesse ipotecario non dipende dal punteggio di credito di un mutuatario, ma i punteggi di credito hanno un impatto prevedibile sui tassi. Partiamo dal presupposto che tu sia il miglior candidato al prestito in base a tutti gli altri requisiti. Hai uno stipendio annuo che è almeno tre volte la rata mensile del mutuo, hai riserve di emergenza e stai investendo almeno il 20% del valore della casa. Alla luce di questi presupposti, considera il potenziale impatto di una variazione del tasso di interesse sul tuo rating creditizio.
Cosa considerano gli istituti di credito ipotecario quando richiedi prestiti convenzionali?
Il punteggio FICO è semplicemente un fattore che le banche considerano. I finanziatori esamineranno molti fattori nel determinare la tua solvibilità, inclusa la cronologia dei pagamenti, la percentuale del tuo credito disponibile che stai utilizzando e la percentuale del tuo reddito destinata al pagamento dei tuoi debiti attuali.
#1. Proprietà dei beni
Tutto ciò che può essere utilizzato come garanzia per un prestito o un acconto è considerato un bene disponibile. Tutto ciò che possiedi a titolo definitivo che ha un valore significativo è incluso qui, da CD e conti di risparmio a contanti, veicoli e gioielli. Tieni a portata di mano ricevute o altre prove di proprietà per documentare e stabilire il valore dei tuoi beni disponibili.
#2. Condizione occupazionale e salario
La tua capacità di tenere il passo con le rate del mutuo dipende in gran parte dal tuo stato lavorativo e dal tuo reddito. I finanziatori richiederanno prove di occupazione e potrebbero persino chiamare la tua sede di attività per confermare i dettagli. La banca può anche richiedere la conferma della tua posizione lavorativa all'ufficio Risorse Umane della tua azienda.
#3. Acconti necessari
Un acconto tipico varia dal tre per cento al venti per cento del prezzo di acquisto della casa. Pagamenti mensili inferiori e possibili riduzioni dei tassi di interesse derivano dall'effettuazione di un acconto più elevato, sia necessario che offerto perché si dispone delle risorse finanziarie per farlo.
#4. Rapporto debito/reddito (DTI)
Il rapporto debito/reddito (DTI) è un indicatore chiave della capacità di rimborso del prestito poiché mostra quanta parte della retribuzione da portare a casa di una persona va a coprire il proprio carico di debito totale. I finanziatori possono vedere quale parte del tuo reddito è disponibile per il pagamento del mutuo in base al tuo attuale livello di debito.
Considerazioni finali
Una delle considerazioni più importanti per i tassi di interesse ipotecari è il punteggio di credito di un mutuatario. Se il tuo credito è inferiore alla media, potresti pagare migliaia di interessi in più nel corso del tuo prestito rispetto a qualcuno con un punteggio di credito più elevato. Riduci il debito, restringi il budget e inizia a pagare i pagamenti in tempo se stai cercando un modo rapido per migliorare il tuo punteggio di credito per acquistare una casa. È una buona idea rivedere il tuo rapporto di credito per eventuali errori che potrebbero abbassare il tuo punteggio, come account mancanti o duplicati.
Articoli Correlati
- PUNTEGGIO DI CREDITO PER UN PRESTITO PER LA CASA: Prestito di credito basso, alto e ideale
- COME OTTENERE UN PRESTITO AZIENDALE CON UN CREDITO CATTIVO: Tutto quello che dovresti sapere.
- COME OTTENERE CREDITI AZIENDALI: Guida passo dopo passo
- CHE COSA È CONSIDERATO UN ECCELLENTE PUNTEGGIO DI CREDITO? Guida dettagliata
- REQUISITI PER ACQUISTARE CASA: Una guida passo passo
Riferimenti
