I prestiti commerciali sono linee di credito designate per un costo o obiettivo specifico di un'impresa. L'idoneità della tua azienda determinerà i tassi di interesse che riceverai per i prestiti immobiliari commerciali
Prestiti commerciali
È possibile utilizzare prestiti commerciali per sostenere le operazioni commerciali. Qualsiasi tipo di prestito concesso a un'azienda piuttosto che a un individuo è un prestito commerciale. I prestiti commerciali possono aiutare le aziende a ottenere più denaro, il che può aiutarle a crescere e guadagnare di più. I prestiti a termine per immobili, impianti e macchinari (PP&E) sono due esempi di tali finanziamenti.
La stragrande maggioranza dei prestiti commerciali viene concessa a persone giuridiche come società e società di persone, sebbene vi siano alcune eccezioni, come gli immobili di proprietà di un individuo. I prestiti personali in genere hanno strutture di credito molto più semplici rispetto ai prestiti commerciali.
L'utilizzo di beni fisici come garanzia per i prestiti alle imprese è una pratica comune. A volte gli istituti di credito richiedono garanzie collaterali come garanzia per prestiti commerciali. La garanzia aggiunge un ulteriore livello di sicurezza per i prestatori perché dà loro il potere di sequestrare i tuoi beni se non sei in grado di rimborsare il prestito. La garanzia comunemente assume la forma di fatture, crediti, immobili, attrezzature e altro.
Comprensione della struttura del prestito commerciale
La maggior parte degli istituti di credito non offre credito per sempre o senza richiedere che il denaro anticipato venga utilizzato per qualcosa di molto specifico. Il termine "struttura del prestito" (nota anche come "struttura del credito" dai banchieri) si riferisce a questo. Indipendentemente dal fatto che l'esposizione sia sottoscritta dalla divisione di business banking di una società o dal suo team di prestito immobiliare commerciale, le strutture dei prestiti commerciali sono spesso determinate da politiche di credito predeterminate.
Tipi di prestiti commerciali
I prestiti commerciali in genere si presentano sotto forma di linee di credito, prestiti a termine e mutui commerciali.
#1. Linee di credito
Un LOC (spesso chiamato "revolver") supporta il ciclo del capitale circolante per le imprese che vendono a condizioni di credito. Non esiste un programma prestabilito per il rimborso; invece, è progettato per fluttuare su e giù in risposta ai cambiamenti nei saldi del conto capitale circolante della società.
#2. Prestiti a termine
Puoi utilizzare questi prestiti per acquistare beni non correnti come mobili, veicoli e macchinari. I prestiti a termine in genere si ammortizzano o si ripagano nel tempo, in genere in rate mensili. Ci sarà già un piano di rimborso tra il prestatore e il mutuatario al momento dell'anticipo del prestito. Il programma di rimborso del prestito di solito coincide con quanto tempo il mutuatario utilizzerà l'attività sottostante.
#3. Locazioni di capitale
Analogamente ai prestiti a termine, i leasing di capitale, noti anche come "leasing finanziari", vengono utilizzati per finanziare beni capitali non correnti come i macchinari. La distinzione principale tra un capitale LeaSe e un prestito a termine è che il bene materiale rimane legalmente di proprietà della società di finanziamento delle attrezzature per tutta la durata del contratto di locazione.
#4. Mutui commerciali
I mutui commerciali sono un tipo di prestito alternativo utilizzato esclusivamente per finanziare (o rifinanziare) immobili commerciali. Entrambi i tipi di prestiti hanno termini tipicamente più flessibili rispetto a quelli di altri prestiti commerciali (ammortamento più lungo, LTV più favorevoli, prezzi molto competitivi, ecc.), indipendentemente dal fatto che la proprietà sia un investimento immobiliare ad uso del proprietario o a reddito.
#5. Acquisizione Prestiti
Un ulteriore tipo di prestito commerciale è un prestito di acquisizione. Invece di beni materiali come immobili o macchinari, questi vengono utilizzati da società che acquisiscono altre società (o diversi rami di attività). Anche se questo non è sempre il caso, i prestiti di acquisizione in genere hanno rapporti prestito/valore inferiori e periodi di ammortamento più brevi rispetto ad altri prestiti commerciali.
#5. Prestiti ponte
Un prestito ponte è un breve, prima ipoteca mutuo su immobili per imprese. La durata può variare da sei mesi a tre anni. In generale, i tassi di interesse sui prestiti ponte sono molto più alti di quelli sui prestiti a lungo termine. Le aziende e i proprietari di case che hanno bisogno di denaro per acquistare un immobile ma sono anche in attesa della vendita di un altro immobile li utilizzano frequentemente.
#6. Prestiti SBA
Prestiti concessi ai proprietari di immobili commerciali da prestatori privati come banche e società finanziarie specializzate, ma che sono in gran parte sostenuti dalla SBA. Il Congresso ha istituito garanzie sui prestiti SBA per promuovere la creazione e l'espansione delle piccole imprese.
Il processo di prestito commerciale
L'origine del prestito è il processo mediante il quale il team di relazione cerca potenziali mutuatari. Il team di istituti di credito (che comprende il gestore della relazione e l'analista del credito) si concentra sulla scoperta del cliente e sulla struttura del credito per comprendere lo stato dell'azienda, i suoi specifici requisiti di prestito e le potenziali strutture e prezzi degli affari.
Il team inizia l'analisi e la sottoscrizione dopo aver ottenuto il consenso del cliente a procedere con una richiesta formale di credito. La struttura del credito proposta ora richiede l'approvazione finale da parte del gruppo di aggiudicazione della banca (noto anche come comitato del credito).
Una volta che l'operazione è stata approvata, il contratto di prestito è stato firmato e l'avvocato del creditore ha registrato correttamente eventuali gravami contro l'azienda e possono quindi iniziare i suoi beni, la documentazione e il perfezionamento della sicurezza. E infine, il prestito viene anticipato, consentendo al mutuatario di accedere ai proventi del prestito.
Tassi di prestiti commerciali
Per i prestiti commerciali, l'idoneità della tua azienda determinerà i tassi di interesse e i termini di rimborso che riceverai. I prestiti a termine costituiscono la maggior parte dei prestiti alle imprese e prevedono pagamenti mensili per un periodo predeterminato. Molte aziende possono selezionare il periodo di rimborso, che può variare da un anno a 25 anni o anche di più in alcune circostanze.
La maggior parte delle piccole imprese può ottenere un prestito commerciale da una banca, da un'unione di credito o da un prestatore online. La tua azienda si qualificherà per una gamma di tassi di interesse, commissioni, importi di finanziamento e termini a seconda dei tipi di prestiti commerciali, della tua solvibilità, della tua situazione finanziaria e dei tuoi obiettivi.
I prestiti commerciali potrebbero avere più requisiti, ma di solito hanno tassi di interesse inferiori a quelli per altri prestiti commerciali. I finanziatori commerciali potrebbero essere interessati a sapere come intendi utilizzare i fondi, la crescita prevista della tua attività, quanto guadagni al lordo delle imposte e altre informazioni.
Qual è l'acconto minimo per un prestito commerciale?
Se devi costituire una garanzia o pagare un acconto minimo per un prestito commerciale, dipende dal tipo di prestatore con cui lavori e dalla tua storia finanziaria. Di conseguenza, potrebbero aver bisogno di un acconto o di una sorta di garanzia. L'acconto minimo per i prestiti alle imprese varia in genere dallo 0% al 25%. I beni stessi in genere fungeranno da garanzia se stai acquistando immobili, automobili o altre attrezzature. In assenza di ciò, potresti dover impegnare ulteriori beni commerciali o persino i tuoi beni. Non tutti i prestatori aderiranno a queste linee guida.
Requisiti di prestito commerciale
Per poter beneficiare di un prestito commerciale, è necessario disporre di un buon credito, fornire una qualche forma di garanzia, contribuire per il 25% o più del prezzo di acquisto e intendere utilizzare la proprietà finanziata principalmente per la propria attività.
Prestiti commerciali Immobiliare
Un'opzione per finanziare l'acquisto di un immobile ad uso commerciale è un prestito immobiliare commerciale. Devi avere un buon credito, versare il 25% o più e intendi utilizzare la maggior parte della proprietà finanziata per la tua attività per qualificarti per un prestito commerciale.
Lo scopo dei prestiti immobiliari commerciali è quello di fornire denaro per l'acquisizione o la ristrutturazione di immobili ad uso della propria azienda. È necessario utilizzare la maggior parte della proprietà che funge da garanzia per il prestito per la propria attività per qualificarsi per un prestito commerciale.
I prestiti per un immobile commerciale hanno in genere una durata da cinque a dieci anni. Ammortamenti del prestito possono spesso durare fino a 25 anni, sebbene in genere siano molto più lunghi.
Tipi di prestiti commerciali per immobili
- Coloro che hanno una storia di rapporti bancari possono beneficiare di prestiti bancari a termine.
- Prestiti SBA: Per i titolari di società che hanno già tentato di ottenere un prestito da una banca convenzionale. Di solito, per poter beneficiare di un prestito SBA è necessario un punteggio di credito di 660 o superiore. Il punteggio minimo per i prestiti SBA 504 è in genere 680.
- Gli individui che già possiedono proprietà e desiderano prendere in prestito contro il loro capitale possono farlo attraverso una linea di credito.
- Prestiti di portafoglio: è importante ricordare che i proprietari che possiedono una varietà di proprietà che affittano agli inquilini utilizzano spesso questi prestiti. Questi prestiti hanno tassi, termini e requisiti di ammissibilità diversi perché i prestatori li considerano attività più speculative. Prima di discutere le opzioni di prestito di portafoglio con un prestatore, assicurati che sia a conoscenza di eventuali proprietà che la tua azienda possiede e utilizza per le proprie esigenze.
Requisiti di prestito immobiliare commerciale
Esistono tre categorie principali di requisiti di ammissibilità del prestito:
# 1. Sicurezza
Il tuo prestatore chiederà se il prestito è adeguatamente garantito dal bene che stai utilizzando come garanzia prima di approvarlo. Ciò significa che per qualificarti, in genere dovrai avere tra il 25% e il 30% di capitale proprio nella proprietà che desideri acquistare.
Il tuo prestatore vorrà anche confermare che hai un'assicurazione sulla proprietà sufficiente per proteggerti dai danni al bene che funge da garanzia. Per garantire che non vi siano gravami non pagati o altri reclami nei confronti della proprietà, il prestatore eseguirà anche lavori di proprietà sulla proprietà e rivedrà l'atto.
#2. Reddito
Gli istituti di credito cercano un sano rapporto entrate/spese durante l'elaborazione della domanda in modo che possano essere sicuri che tu possa permetterti di rimborsare il prestito in tempo ogni mese. Il tuo rapporto di copertura del servizio del debito (DSCR) è un fattore che i creditori considerano quando prendono questa decisione. Il DSCR minimo varia a seconda dell'asset che stai utilizzando come garanzia, ma la maggior parte degli istituti di credito preferisce un DSCR di 1.25 o superiore.
Dal momento che prenderai in prestito il denaro per scopi commerciali, in genere dovrai fornire due anni di dichiarazioni dei redditi al tuo prestatore per dimostrare il tuo reddito. Inoltre, deve essere firmata una garanzia personale.
#3. Credito
Il tuo prestatore probabilmente vorrà esaminare il tuo punteggio di credito aziendale se stai richiedendo un prestito per immobili per la tua azienda. Tuttavia, gli istituti di credito in genere richiedono anche una garanzia personale da parte tua, nel qual caso vorranno anche controllare il tuo credito.
Per la maggior parte dei prestiti convenzionali, i punteggi di credito richiesti vanno da 660 a 680, a seconda del prestatore.
Per valutare il tuo rischio di credito, gli istituti di credito vorranno anche sapere da quanto tempo sei in attività. In genere devi essere operativo da uno o due anni per poter beneficiare di un prestito commerciale.
Quali sono i prestiti commerciali più comuni?
- Linee di credito
- Prestiti a termine
- Prestiti per l'amministrazione delle piccole imprese (SBA)
- Prestiti ponte
Quali sono i vantaggi di un prestito commerciale?
- Piani di rimborso fissi offrono una maggiore prevedibilità.
- Poiché le grandi banche finanziano questi prestiti, ci sono meno costi.
- Processo di approvazione rapido
- Una selezione più ampia di opzioni di finanziamento rispetto ai prestiti tradizionali
- Spesso non è necessario fornire alcuna garanzia per ottenere un prestito commerciale, il che significa che è possibile ottenerne uno senza di esso.
- I prestiti commerciali hanno i tassi di interesse più bassi di qualsiasi tipo di prestito, consentendo agli imprenditori di accedere al capitale necessario mantenendo al minimo i costi generali.
Chi può prendere un prestito commerciale?
La tua capacità di rimborsare il prestito determina se sei idoneo o meno per un prestito commerciale. I finanziatori si concentreranno su diverse variabili per valutare la tua idoneità. Oltre ad avere una solida storia di flusso di cassa, è fondamentale avere un punteggio di credito elevato. Puoi descrivere i tuoi obiettivi e il piano di successo in un business plan. Assicurati di specificare perché hai bisogno dei fondi, quanto denaro ti servirà e come intendi rispondere se si verifica il peggio.
Qual è la differenza tra un prestito aziendale e un prestito commerciale?
I prestiti per le piccole imprese hanno in genere livelli di finanziamento inferiori, mentre i prestiti per scopi commerciali hanno in genere livelli di finanziamento più elevati concessi alle imprese di medie e grandi dimensioni. Un prestatore, come una banca o un altro istituto finanziario, deve dare la sua approvazione prima di concedere un prestito commerciale a qualsiasi società.
Conclusione
I prestiti commerciali sono essenziali per aiutare la tua azienda a crescere e ad andare avanti. Offrono anche molte risorse per superare le difficoltà finanziarie e rimanere un passo avanti rispetto alla concorrenza.
Domande frequenti sui prestiti commerciali
Cosa sono i prestiti commerciali?
I prestiti commerciali sono linee di credito designate per un costo o obiettivo specifico di un'impresa. Qualsiasi tipo di prestito concesso a un'azienda piuttosto che a un individuo è un prestito commerciale.
Quali sono i vantaggi dei prestiti commerciali?
- Processo di approvazione rapido
- Una selezione più ampia di opzioni di finanziamento rispetto ai prestiti tradizionali
- Piani di rimborso fissi offrono una maggiore prevedibilità.
Quali sono i prestiti commerciali più comuni?
- Linee di credito
- Prestiti a termine
- Prestiti per l'amministrazione delle piccole imprese (SBA)
- Prestito ponte
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