Quando una piccola impresa ha bisogno di una linea di credito non garantita maggiore di quella che qualsiasi carta di credito può fornire, potrebbe utilizzare la strategia di impilamento delle carte di credito di richiedere molte carte in un ordine preciso. È una buona opzione per i nuovi e aspiranti imprenditori che hanno bisogno di soldi ma non possono ottenere un prestito tradizionale per piccole imprese. In questo articolo, spieghiamo cos'è lo stacking delle carte di credito e come utilizzare la strategia. Perché non tuffarti ora per ottenere le informazioni succose?
Cos'è l'impilamento delle carte di credito?
Quando il limite di credito di un imprenditore su una singola carta di credito non è sufficiente a soddisfare le esigenze finanziarie immediate dell'azienda, può ricorrere alla strategia di "accumulo di carte di credito". Lo stacking delle carte di credito, se fatto con saggezza, può essere un metodo utile per garantire il capitale per la tua azienda. funziona in modo simile a una linea di credito non garantita. I tuoi limiti di stack totali indicano anche una linea di credito rotativa e non garantita dalla quale puoi effettuare diversi prelievi. L'impilamento delle carte di credito può essere effettuato in modo indipendente o con l'assistenza di una società di impilamento delle carte di credito.
Come funziona l'impilamento delle carte di credito?
Questo metodo è un valido sostituto di un prestito tradizionale o di una linea di credito per un'impresa e può essere una scelta ideale in assenza di garanzie. Tuttavia, la maggior parte degli emittenti di carte richiede punteggi di credito di almeno 680 per qualificarsi per una carta di credito aziendale, poiché questa pratica è considerata ad alto rischio a causa dell'uso di una linea di credito non garantita.
Ci sono alcuni punti chiave sullo stacking delle carte di credito che dovresti tenere a mente:
- Il tuo limite di credito è su base continuativa: Quando si utilizza una carta di credito, si contrae un debito nei confronti dell'emittente della carta e si deve effettuare un pagamento mensile fino al completo pagamento del debito. Una volta rimborsato tutto ciò che hai preso in prestito, avrai nuovamente accesso all'intera linea di credito.
- L'interesse è addebitato su ogni conto scaduto: gli interessi verranno addebitati sugli importi non pagati da ogni estratto conto mensile, come farebbe con qualsiasi carta di credito aziendale. Inoltre, le società di carte di credito spesso fissano i propri tassi di interesse.
- Devi fornire una garanzia personale: Se la tua azienda non può pagare i suoi debiti, il creditore può andare per la tua proprietà personale. Le carte di credito personali senza garanzia, tuttavia, sono un'opzione da prendere in considerazione.
- I saldi della carta di credito, inclusi gli interessi e le commissioni, devono essere pagati per intero alla scadenza: L'uso responsabile delle carte di credito aziendali può aprire la strada a scelte di finanziamento più flessibili in futuro. Se non paghi i pagamenti con carta di credito in tempo, potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e rendere più difficile ottenere prestiti commerciali in futuro.
- Per essere idonei, non è necessario fornire garanzie: Per ottenere l'approvazione per una carta di credito non garantita, non è necessario fornire alcuna garanzia.
Le migliori carte di credito aziendali da impilare
Le migliori carte di credito aziendali per lo stacking sono quelle che presentano commissioni annuali basse o nulle, lunghi periodi introduttivi con TAEG allo 0%, TAEG in corso bassi e vantaggi preziosi per la tua azienda. Inoltre, considera i vantaggi aggiuntivi delle carte, come varie opportunità per riscattare incentivi e omaggi al momento dell'iscrizione. Le seguenti sono le migliori carte di credito aziendali da impilare quando si utilizza la strategia di impilamento delle carte:
#1. US Bank Business Triple Cash Rewards World Elite Mastercard®
Di seguito le caratteristiche di questa carta:
- Viene fornito con TAEG 0% per i primi 15 cicli di fatturazione sia sugli acquisti che sui trasferimenti di saldo.
- Offre $ 500 di bonus in contanti dopo aver speso $ 4,500 in acquisti idonei entro i primi 150 giorni dall'apertura del conto.
- Ha premi continui illimitati: 5% di cash back su hotel prepagati e noleggi auto prenotati direttamente nel Travel Rewards Center; Rimborso del 3% sugli acquisti idonei presso stazioni di ricarica per veicoli a gas ed elettrici (EV), negozi di forniture per ufficio, fornitori di servizi di telefonia cellulare e ristoranti; e l'1% di rimborso su tutti gli altri acquisti netti.
- Ti consente di guadagnare un credito di $ 100 per spese ricorrenti di abbonamento a software, come FreshBooks o QuickBooks.
- Non ha canone annuale.
#2. La carta di credito Blue Business® Plus di American Express
Ecco le caratteristiche di questa carta:
- Viene fornito con TAEG 0% per i primi 12 mesi sugli acquisti
- Ti consente di guadagnare 15,000 punti Membership Rewards® dopo aver speso $ 3,000 in acquisti idonei entro i primi tre mesi di iscrizione
- Offre 2 punti sui primi $ 50,000 di acquisti ogni anno, quindi 1 punto su tutti gli acquisti successivi
- Non ha canone annuale
#3. Carta Platinum aziendale della banca degli Stati Uniti
Queste sono le caratteristiche di questa carta:
- Viene fornito con TAEG 0% per i primi 18 cicli di fatturazione su acquisti e trasferimenti di saldo
- Non ha canone annuale
#4. Carta di credito Ink Business Unlimited®
Di seguito le caratteristiche di questa carta:
- Viene fornito con TAEG 0% per i primi 12 mesi sugli acquisti
- Non ha canone annuale
- Ti consente di guadagnare un rimborso illimitato dell'1.5% su tutti gli acquisti relativi all'attività commerciale
- Offre $ 750 di bonus in contanti dopo aver speso $ 6,000 in acquisti durante i primi tre mesi dopo l'apertura di un conto
#5. Carta di credito aziendale PNC Cash Rewards® Visa Signature®
Ecco le caratteristiche di questa carta:
- Viene fornito con TAEG 0% sugli acquisti per i primi nove cicli di fatturazione dopo l'apertura dell'account
- Offre un bonus in contanti di $ 400 dopo aver speso $ 3,000 in acquisti idonei entro i primi tre cicli di fatturazione dopo l'apertura di un account
- Ti consente di guadagnare un rimborso illimitato dell'1.5% su tutti gli acquisti netti idonei
- Non ha canone annuale
- Ha un APR in corso relativamente basso rispetto alla maggior parte delle altre carte di credito aziendali
Per chi è meglio accumulare carte di credito?
Non tutti hanno bisogno o vogliono questo tipo di strumento finanziario. Tuttavia, se la tua azienda rientra in una di queste categorie, lo stacking delle carte di credito può avere un senso finanziario e darti accesso alle risorse necessarie per continuare a funzionare e crescere. Le seguenti sono le persone a cui è destinata la strategia di impilamento delle carte di credito:
# 1. Startup
Le banche e le unioni di credito sono riluttanti a investire nelle startup a causa del rischio più elevato che rappresentano. Nonostante il fatto che questa prospettiva sia ragionevole dato che la maggior parte delle aziende fallisce entro pochi anni, potrebbe ostacolare il fondatore di una startup sulla strada per creare un'impresa di successo. Con l'aiuto dell'impilamento delle carte di credito, gli imprenditori possono ottenere rapidamente e facilmente l'accesso ai soldi di lavoro tanto necessari. Dopo che la prova del concetto è stata convalidata e i profitti sono stati aumentati attraverso il ridimensionamento, i prestiti commerciali convenzionali saranno più facilmente ottenuti. Lo stacking delle carte di credito può aiutarti a iniziare anche senza accedere alle tradizionali forme di finanziamento.
#2. Affari a basso reddito
Per la maggior parte, le istituzioni finanziarie hanno standard di reddito annuo minimo. Questi criteri vengono utilizzati per determinare se un imprenditore può permettersi o meno di effettuare i pagamenti mensili in tempo. Questo criterio rende più difficile per le imprese con entrate modeste ottenere finanziamenti, mentre alcuni istituti di credito hanno barriere all'ingresso inferiori. Puoi ricevere una linea di credito con meno problemi perché non dovrai effettuare pagamenti a meno che e fino a quando non utilizzi davvero i soldi che hai preso in prestito. Puoi prendere in prestito alla tua velocità, permettendoti di rallentare se hai bisogno di una pausa o vuoi rivalutare la tua strategia di prestito.
#3. Aziende che non si qualificano per i prestiti tradizionali
Nonostante il fatto che non tutte le società saranno approvate per un prestito standard, rimane il costante requisito di capitale. L'impilamento delle carte di credito rende più semplice garantire finanziamenti rispetto a un prestito standard per piccole imprese.
#4. Aziende che necessitano di finanziamenti rapidi
Potrebbe essere necessario attendere un po' per il rimborso di un prestito convenzionale. Potrebbero essere necessari fino a tre mesi prima che i fondi del prestito US Small Business Administration (SBA) vengano depositati sul tuo conto bancario. Può richiedere fino a quel periodo di tempo per ottenere l'approvazione. Alternative ai prestiti bancari tradizionali sono disponibili presso istituti di credito online, che possono depositare l'importo del prestito sul tuo conto in pochi giorni. Lo stacking delle carte di credito è una valida alternativa se hai bisogno di accedere ai fondi immediatamente piuttosto che dover aspettare qualche mese.
#5. Nessuna attività/garanzia
La garanzia è in genere richiesta da alcuni fornitori di prestiti. Se il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti del prestito, il prestatore sarà salvaguardato da questo accordo. Le opzioni di finanziamento tradizionali possono essere limitate per le società senza garanzie, tuttavia, i servizi di impilamento delle carte di credito sono disponibili senza tali vincoli. Un servizio di impilamento delle carte di credito può aiutarti a ottenere l'approvazione per più carte di credito non garantite senza acconto o garanzia.
Costi di impilamento delle carte di credito
Se desideri che l'assistenza venga autorizzata, dovrai pagare una commissione a un "impilatore". È stato osservato che il prezzo per i servizi di impilamento delle carte di credito da richiedere per le carte di credito per tuo conto varia dal 9% all'11% dell'importo approvato. Ciò significa che il servizio di impilamento delle carte di credito probabilmente ti addebiterà $ 4,500 se stai richiedendo una linea da $ 50,000.
Può essere costoso, ma stai ricevendo un aiuto esperto e una rapida soluzione ai tuoi problemi di flusso di cassa in cambio del tuo pagamento. Molti imprenditori sono pronti a pagare il costo del servizio perché sanno che sono in arrivo altri crediti e l'azienda può sopravvivere al problema di liquidità a breve termine. C'è anche la possibilità molto reale di incorrere in debiti con carta di credito ingestibili se la tua impresa fallisce. Le carte con un tasso iniziale basso possono avere un tasso percentuale annuo (TAEG) sostanzialmente più elevato al termine del periodo introduttivo.
Quando si richiede una carta di credito personale o aziendale, tutti i principali emittenti richiedono una qualche forma di garanzia personale. L'emittente può anche adire il garante personale per il rimborso del debito in caso di inadempienza della società.
Utilizzo della strategia di impilamento delle carte di credito per finanziare la tua attività
Le aziende che richiedono finanziamenti rapidi a tassi introduttivi dello 0% ma non si qualificano per i prestiti convenzionali possono trarre grandi vantaggi dal concetto di impilamento del credito. Ma prima di impegnarti completamente nello stacking delle carte di credito, pensa a quanto segue:
#1. Scopri a quali carte di credito sei idoneo
Ci sono spesso standard minimi stabiliti dalle società di carte di credito. Alcune istituzioni, ad esempio, possono imporre un punteggio di credito minimo richiesto o altri requisiti. Non dovresti richiedere carte di credito per le quali non sarai approvato, anche se le società di carte di credito sono più liberali delle banche e delle unioni di credito. Inoltre, sarà una perdita di tempo e porterà a un numero totale più elevato di richieste di credito.
#2. Comprendi i costi e le commissioni
Esamina attentamente i termini e le condizioni di ciascuna carta di credito in modo da sapere quanto ti verrà addebitato. Quanto costa fare un anticipo in contanti o saldare un pagamento ritardato? C'è un costo annuale per l'utilizzo della carta di credito? Se ti poni questo tipo di domande, puoi evitare le carte di credito con tassi di interesse eccessivi.
#3. Controlla e confronta i finanziatori
Le tariffe, i periodi e i criteri imposti dagli istituti di credito variano ampiamente. Se ti guardi intorno, puoi scoprire un prestatore che offre tariffe migliori. Tassi di interesse più bassi possono essere ottenuti esercitando la pazienza. Se ritieni che un determinato prestatore sia molto utile, potresti voler tenere aperta una scheda con i suoi dettagli.
#4. Scopri come gestire più carte di credito
I pagamenti mensili minimi, i tassi di interesse, le tasse annuali e altri fattori variano per ogni carta di credito. Il tuo punteggio di credito può diminuire se perdi anche un solo pagamento con carta di credito. Dovresti ottenere solo il numero di carte di credito di cui puoi tenere traccia e dovresti prendere l'abitudine di effettuare il check-in su ciascuna di esse su base regolare, soprattutto subito prima che il pagamento sia dovuto. È possibile utilizzare una nota o un foglio di calcolo per tenere traccia dei vari saldi della carta di credito e delle rispettive date di scadenza.
#5. Ottieni quelli con le migliori offerte e premi
Gli schemi di ricompensa sulle carte di credito sono progettati per attirare nuovi clienti e mantenere quelli vecchi. Trova una carta di credito con un lungo periodo introduttivo APR 0% e generose ricompense per la spesa. Quindi, massimizza i vantaggi della tua carta di credito richiedendo carte di emittenti che offrono premi ai propri clienti.
#6. Monitora il tuo punteggio di credito
I prestatori controllano i rapporti di credito per determinare se fornirebbero o meno finanziamenti, quindi è importante tenere d'occhio sia il credito personale che quello aziendale. Se desideri richiedere molte carte di credito, dovresti prestare maggiore attenzione al tuo punteggio di credito. Potresti essere in grado di far risalire un calo del punteggio di credito a una singola fattura della carta di credito che è stata pagata in ritardo. Se paghi subito, puoi risolvere il problema. Puoi ottenere un tasso di interesse migliore sui finanziamenti futuri e accedere a opzioni di prestito più tradizionali se lavori per aumentare il tuo punteggio di credito.
#7. Fai attenzione alle truffe e alle pratiche predatorie
Alcuni istituti di credito sono così avidi da includere costi aggiuntivi nella piccola stampa. Gli anticipi in contanti e i saldi aggiuntivi sulle carte di credito possono essere soggetti a tassi di interesse esorbitanti. È noto che alcuni individui disonesti creano siti Web di società di carte di credito false che promettono l'approvazione indipendentemente dalla storia creditizia. Se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, spesso lo è. I truffatori usano esche come questa per farti rivelare informazioni personali.
Impilamento di carte di credito senza società di impilamento di carte
Puoi evitare di pagare le commissioni per il servizio di impilamento che possono aggiungere da centinaia a migliaia di dollari al tuo tasso di interesse totale non utilizzando un prestatore di impilamento di carte di credito. Puoi evitare le commissioni e il fastidio di lavorare con un prestatore di carte di credito dedicato imparando come farlo da solo. Ecco come procedere:
#1. Ottieni la prequalifica
Avrai bisogno di un certo punteggio FICO, un tipo di attività specifico, una certa quantità di entrate mensili (sia dall'azienda che personalmente) e una comprovata esperienza di gestione aziendale responsabile per essere approvato per una carta di credito. Si consiglia un punteggio di 680 o superiore per prestazioni ottimali. Se il tuo credito non è eccezionale, un garante personale può aiutare la banca a sentirsi più sicura accettando di essere responsabile dei tuoi debiti in caso di insolvenza.
#2. Scegli le tue carte di credito
Uno degli aspetti più importanti dello stacking delle carte di credito è la selezione delle carte che utilizzerai. La tua scelta delle carte di credito aziendali dovrebbe essere guidata dalle tue priorità di spesa e dai vantaggi che vuoi ottenere dal loro utilizzo. Considera la tariffa annuale della carta e gli eventuali APR applicabili quando cerchi una carta di credito aziendale.
#4. Invia le domande
La richiesta delle migliori carte di credito per piccole imprese può essere effettuata interamente online e richiederà solo pochi minuti. Quando richiedi molte carte di credito, tieni presente che ogni richiesta sulla tua storia finanziaria abbasserà il tuo punteggio di credito. Per evitare di abbassare il tuo punteggio di credito, è meglio trattare con emittenti che non faranno un pareggio difficile. Altrimenti, richiedere troppe carte contemporaneamente può avere un impatto negativo. Se possiedi una piccola impresa, dovresti esaminare le migliori carte di credito che forniamo.
#5. Ricevi le tue carte di credito
Le carte vengono normalmente spedite entro 7-10 giorni dall'approvazione. Per far fronte agli obblighi finanziari della tua azienda, puoi utilizzarli come una linea di credito non garantita. Per ogni carta, devi pagare almeno il pagamento minimo dovuto ogni ciclo di fatturazione per evitare di incorrere in addebiti per interessi. Evita di indebitarti con la carta di credito pagando l'intero conto ogni mese.
Quando lo stacking delle carte di credito è una buona idea?
Lo stacking delle carte di credito è un'opzione per gli imprenditori che hanno bisogno di accedere al capitale circolante ma che non si qualificano per forme di finanziamento più convenzionali. Anche le piccole imprese o quelle con entrate limitate e senza beni da impegnare possono beneficiare di questa alternativa al prestito convenzionale per piccole imprese. È un'opzione praticabile per alcune persone perché possono essere necessari da sette a dieci giorni lavorativi dall'applicazione alla consegna della carta.
Ci sono truffe e tattiche dubbie nel mercato dello stacking delle carte di credito, quindi è fondamentale fare le tue ricerche prima di lavorare con qualsiasi azienda in questo spazio. Non essere timido nel porre domande e assicurarti di comprendere appieno come funziona questa forma di finanziamento prima di decidere di impegnarti con una società di impilamento di carte di credito.
Lo stacking delle carte di credito è legittimo?
Lo stacking delle carte di credito in sé non è contro la legge. La legge non impedisce a una persona di richiedere più carte di credito contemporaneamente. Tuttavia, alcune aziende rischiano un'azione legale se non dicono ai loro clienti che il finanziamento con carta di credito che offrono è una fonte di quel denaro.
Posso consolidare i limiti della carta di credito da tutte le mie carte in una sola?
No, sebbene tu possa utilizzare le tue carte impilate per ottenere l'accesso a un limite di credito maggiore, non puoi combinare tutti i limiti in uno solo. Ai fini dello stacking delle carte di credito, utilizzerai carte di credito emesse da banche separate. Il limite di credito sulla tua carta può variare da un fornitore all'altro. Tenere traccia dei saldi delle carte di credito, delle scadenze dei pagamenti e dei limiti di credito è essenziale.
È meglio utilizzare l'intero limite su una carta o distribuire il debito su più carte?
Se puoi evitare di mettere troppo debito della tua carta di credito su una qualsiasi carta, sarà meglio per il tuo punteggio di credito. Il rapporto tra la quantità di credito disponibile che stai effettivamente utilizzando è noto come rapporto di utilizzo del credito. Se usi molto credito, potrebbe abbassare i tuoi punteggi di credito personali e aziendali.
Considerazioni finali
Finanziare la tua startup o piccola impresa con una linea di credito non garantita è possibile attraverso l'opzione di finanziamento alternativo dello stacking delle carte di credito. Se non sei in grado di ottenere un prestito SBA ma desideri comunque finanziare la tua attività, questa è un'opzione praticabile. Esistono possibilità alternative per prestiti commerciali se non si desidera il fastidio di tenere traccia di più carte di credito. Per ottenere un sostituto superiore per l'impilamento delle carte di credito, cerca i migliori prestiti commerciali semplici.
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