L'accesso a un prestito VA è un privilegio che hanno solo individui specifici. Alcune di queste persone sono veterani, membri del servizio e coniugi sopravvissuti di veterani morti durante il servizio militare. Per aiutare questi veterani a diventare proprietari di case, i prestiti VA diventano disponibili per loro. Esploreremo l'ammissibilità e i vantaggi dell'assunzione di un prestito VA, i migliori prestatori di prestiti VA e come sceglierne uno.
Cos'è un prestito VA?
Un prestito VA è un tipo specializzato di mutuo che il Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti d'America mette a disposizione solo di mutuatari qualificati come parte del loro pacchetto di benefici militari. Offrono un vantaggio di garanzia del mutuo per la casa e altri programmi relativi all'alloggio per aiutare i veterani idonei, i membri del servizio attivo e alcuni coniugi sopravvissuti a diventare proprietari di case.
I finanziatori privati forniscono prestiti VA e il VA li garantisce, consentendo quindi al prestatore di offrire condizioni più favorevoli al mutuatario. I prestiti convenzionali hanno regole più severe per quanto riguarda il credito, la quantità di denaro necessaria per un acconto e il rapporto tra debito e reddito. Tuttavia, queste regole diventano flessibili perché i prestiti VA devono aiutare i veterani a ottenere credito e competere nel mercato immobiliare.
Inoltre, i prestiti VA tendono ad avere tassi di interesse più bassi e meno soldi spesi per i costi di chiusura. Per questo motivo, sono una scelta eccellente per qualsiasi veterano, ma soprattutto per gli acquirenti di case per la prima volta che potrebbero aver bisogno di ulteriore aiuto per entrare nel mercato immobiliare molto competitivo di oggi.
Come funzionano i prestiti VA?
Il processo di prestito VA è lo stesso di qualsiasi altro programma di prestito convenzionale. Tuttavia, ci sono alcune differenze tra i due. I prestatori privati emettono prestiti VA, ma il Department of Veterans Affairs (VA) garantisce una percentuale di ciascun prestito contro l'insolvenza. Di conseguenza, gli istituti di credito privati hanno la certezza di offrire finanziamenti a tasso zero, nonché tassi di interesse e condizioni favorevoli per questi prestiti.
Ci sono anche alcune differenze significative tra i prestiti VA e i prestiti più convenzionali. Ti verrà addebitato e ti verrà chiesto di pagare i costi e le commissioni relativi al prestito in modo diverso quando utilizzi un prestito VA.
Requisiti per prestiti VA
Per qualificarsi per un mutuo per la casa VA, è necessario soddisfare i seguenti requisiti:
#1. Storia del servizio
Ammissibilità basata sulla storia di servizio e sullo stato di servizio, comprovata da un certificato di idoneità (COE)
#2. Credito soddisfacente
Dovresti avere un punteggio di credito soddisfacente, in genere compreso tra 580 e 620
#3. Reddito sufficiente
Dovresti avere un reddito stabile e sufficiente per far fronte agli obblighi mensili e, inoltre, avere un reddito residuo sufficiente per le spese discrezionali
#4. Occupazione personale
L'intenzione di volere una casa dovrebbe essere quella di occuparla come residenza principale entro un tempo ragionevole, in genere entro 60 giorni dalla chiusura
#5. Requisiti di proprietà
La proprietà deve soddisfare i requisiti minimi di proprietà (MPR) del VA. Tali requisiti sono:
- Un mandato del VA è che ogni unità soddisfi gli standard di base per vivere, cucinare, dormire e servizi igienici.
- La struttura deve rispettare tutti i codici e regolamenti regionali
- Se la casa si trova in una regione più rurale, ci sarà accesso a una strada privata.
- L'acqua devia lontano dalla casa attraverso il sistema di drenaggio.
- Vi è disponibilità di acqua potabile e di balneazione.
- Ci dovrebbe essere un corretto smaltimento dei rifiuti umani attraverso i sistemi fognari.
Vantaggi dei prestiti VA
Il programma di prestito VA offre ai membri del servizio idonei, ai veterani e anche ad alcuni coniugi sopravvissuti una serie di vantaggi. Alcuni dei vantaggi includono:
#1. Nessun acconto
I prestiti VA consentono ai mutuatari idonei di acquistare una casa senza un acconto, rendendo così la proprietà della casa più accessibile.
# 2. Tassi di interesse più bassi
I prestiti VA in genere hanno i tassi di interesse medi più bassi rispetto ad altri tipi di prestito, risparmiando denaro ai mutuatari a lungo termine e riducendo i loro pagamenti mensili
#3. Garanzia del governo
Il governo federale garantisce una parte del prestito VA, riducendo quindi il rischio per i prestatori e consentendo loro di offrire condizioni più favorevoli ai mutuatari
#4. Qualificazione più facile
Le linee guida sui prestiti VA tendono ad essere più flessibili rispetto ad altri programmi di prestito, facilitando la qualificazione dei mutuatari idonei
#5. Costi di chiusura inferiori
Il VA limita i costi di chiusura che gli istituti di credito possono addebitare ai richiedenti di prestiti VA, rendendo così i prestiti più convenienti.
#6. Assistenza per evitare pignoramenti
Il VA fornisce consulenza finanziaria per aiutare i veterani a evitare il pignoramento durante i periodi di difficoltà finanziarie
#7. Benefici per il coniuge superstite
La quota di finanziamento VA non viene addebitata al coniuge superstite, quindi il saldo del prestito e il pagamento mensile sono inferiori. Possono anche essere ammissibili per un rifinanziamento semplificato VA a determinate condizioni.
Come posso ottenere un prestito VA?
Per ottenere un prestito VA, attenersi alla seguente procedura:
#1. Contatta un professionista immobiliare
Lavora con un professionista immobiliare per trovare una proprietà adatta e poi negozia un contratto di acquisto
#2. Trova un prestatore
Individua un istituto di credito che partecipa al programma VA, quindi ottieni la prequalificazione per determinare l'entità del prestito che ti puoi permettere
#3. Ottieni un certificato di idoneità (COE)
Il certificato di idoneità verifica al creditore che soddisfi i requisiti di ammissibilità per un prestito VA
#4. Firma un contratto di acquisto
Assicurati che il contratto di acquisto contenga una "clausola di opzione VA" e ti consenta di "scappare" dal contratto senza penali se non riesci a ottenere un prestito VA
#5. Richiedi il tuo prestito VA
Compila una domanda di prestito e raccogli i documenti necessari, come buste paga ed estratti conto bancari
#6. Elaborazione del prestito
L'istituto di credito ordina una valutazione VA, quindi procede all'elaborazione delle informazioni sul credito e sul reddito
#7. Chiusura
L'istituto di credito sceglie una società di proprietà, un avvocato o uno dei loro rappresentanti per condurre la chiusura, quindi la proprietà viene trasferita.
Come faccio a scegliere un prestatore VA?
La scelta di un prestatore VA è fondamentale, in quanto può influire sul tasso di interesse e sulle commissioni del prestito. Ecco alcune procedure e considerazioni per la scelta di un finanziatore VA:
#1. Conferma di essere idoneo per un prestito VA
Per qualificarsi per un prestito VA, è necessario disporre di un certificato di idoneità (COE) basato sul servizio militare o sul coniuge. Inoltre, la casa che desideri acquistare deve essere la tua residenza principale, non un investimento immobiliare o una seconda casa.
#2. Ottenere un certificato di idoneità (COE)
Un COE verifica l'istituto di credito che sei idoneo per un prestito garantito da VA. Puoi ottenere il tuo COE online attraverso il portale eBenefits, oppure il tuo finanziatore può richiederlo per tuo conto
#2. Dai un'occhiata a diversi prestatori di VA
Chiedi suggerimenti a familiari, conoscenti e colleghi, in particolare ai beneficiari di prestiti VA. Internet può aiutarti a restringere rapidamente i potenziali finanziatori. Cerca i migliori prestatori di prestiti VA e leggi le loro recensioni. Cerca prestatori di VA con esperienza
#3. Verificare che il prestatore sia approvato VA
Assicurati che il prestatore che stai prendendo in considerazione sia approvato per offrire prestiti VA. È possibile trovare un elenco di istituti di credito approvati nella pagina dei prestatori di mutui per la casa VA
#4. Confronta i tassi di interesse e le commissioni
Gli istituti di credito offrono diversi tassi di interesse e commissioni sui prestiti, quindi fare acquisti e confrontare più istituti di credito è essenziale per trovare l'offerta migliore per le tue esigenze. Ricorda che probabilmente dovrai pagare le commissioni del prestatore, quindi preparati a tali costi.
#5. Considera la reputazione del prestatore e il servizio clienti
Cerca la reputazione e il servizio clienti del prestatore per assicurarti che sia reattivo e utile durante tutto il processo di prestito. Puoi leggere le recensioni di altri mutuatari o chiedere consigli ad amici o familiari che hanno utilizzato prestiti VA.
#6. Rivedi la guida per l'acquirente di mutuo per la casa VA
Prima di decidere su un prestatore, leggi la Guida all'acquisto di mutui per la casa VA per comprendere il processo e i requisiti associati ai prestiti VA.
Chi fornisce prestiti VA?
Gli istituti di credito privati, come le banche e le società di mutui, sono quelli che forniscono mutui per la casa VA; il dipartimento per gli affari dei veterani sostiene una percentuale dei prestiti che emettono. Per questo motivo, il prestatore può ora offrire ai mutuatari condizioni più interessanti.
10 migliori prestatori di prestiti VA nel 2023
Considera le offerte, le tariffe e il servizio clienti unici di ciascun prestatore quando scegli il miglior prestatore di prestiti VA. Inoltre, i tassi ipotecari VA possono variare notevolmente, quindi confronta i tassi di diversi istituti di credito prima di decidere. Ecco un elenco dei 10 migliori prestatori di prestiti VA
- PenFed Credit Union - La migliore unione di credito per l'idoneità dei membri aperti
- Loandepot – Per una rapida preapprovazione online, usa il prestatore di Loandepot VA
- Rocket Mortgage - Il miglior prestatore di VA online
- Navy Federal Credit Union - Il meglio per vantaggi esclusivi del mutuo per la casa militare. Sono anche tra i prestatori di prestiti VA che concedono prestiti a veterani con un cattivo credito.
- Veterans United - Uno dei migliori prestatori di prestiti VA a causa della sua varietà, e offre anche prestiti se hai un cattivo credito.
- Nuovo finanziamento americano - Tra i migliori prestatori di prestiti VA per punteggio di credito negativo
- Tasso garantito – Questo prestatore offre commissioni di prestito basse
- Flagstar Bank - Il miglior prestatore per requisiti di punteggio di credito bassi
- Carrington Mortgage Services – Offrono acconti a partire dallo 0% sui prestiti VA. È una buona opzione se stai cercando prestatori di prestiti VA che accettino crediti inesigibili
- Prestiti per la casa di calibro
Qual è il massimo che posso prendere in prestito con un prestito VA?
Non esiste una risposta semplice a quanto puoi prendere in prestito con un prestito VA, poiché l'importo che puoi prendere in prestito dipende da vari fattori.
I fattori che determinano quanto puoi prendere in prestito con un prestito VA sono:
- La garanzia VA – La garanzia VA è l'importo di ciascun prestito VA sostenuto dal governo federale
- Pieno diritto – Se si dispone di un diritto completo, non vi è alcun limite di prestito VA, il che significa che è possibile prendere in prestito quanto un prestatore è disposto a prestare senza la necessità di un acconto
- Rapporto debito / reddito – Il reddito e i debiti correnti possono avere un impatto drastico sull'importo che i membri del servizio possono prendere in prestito
- Reddito residuo – L'importo che un membro del servizio può prendere in prestito con un prestito VA dipende dal suo reddito residuo. Sarai approvato per un prestito VA più piccolo se il tuo reddito residuo supera i requisiti minimi.
- Valore di stima della proprietà – I prestiti VA possono essere ottenuti solo fino al valore della casa determinato dalla stima.
Che tipo di punteggio di credito è necessario per un prestito VA?
Il VA non ha un requisito minimo di punteggio di credito, ma la maggior parte degli istituti di credito lo fa. I potenziali mutuatari non hanno bisogno di un credito eccellente o di un punteggio di credito elevato per poter beneficiare di prestiti VA e ricevere tassi favorevoli.
Il programma di prestito VA non ha un punteggio di credito minimo prestabilito perché vuole aiutare il maggior numero possibile di acquirenti di case militari facilitando loro l'ottenimento di un mutuo. Tuttavia, alcuni istituti di credito ipotecario potrebbero richiedere un punteggio di credito FICO di almeno 620. Sebbene alcuni istituti di credito approvino i mutuatari con punteggi inferiori, potrebbero comunque dover superare ulteriori controlli e requisiti.
Puoi anche garantire prestiti con prestatori di prestiti VA se hai un cattivo credito; è fattibile. Alcuni prestatori di prestiti VA che concedono prestiti in caso di cattivo credito sono:
- Banca nazionale BNC
- Servizi ipotecari Carrington
- Navy Federal Credit Union
Quanto tempo ci vuole per ottenere l'approvazione per un prestito VA?
Il processo di pre-approvazione per un prestito VA può essere abbastanza veloce se si dispone di tutti i documenti richiesti. I migliori finanziatori di prestiti VA possono farti preapprovare immediatamente dopo aver ricevuto i documenti necessari per verificare la tua idoneità e lo stato finanziario utilizzando un sistema di sottoscrizione automatizzato (AUS).
La parte più lunga del processo di preapprovazione è solitamente la raccolta della documentazione finanziaria. Il processo di prestito VA richiede in genere 30-49 giorni dalla pre-approvazione alla chiusura per gli acquirenti di case. Il rifinanziamento semplificato VA può essere più rapido, spesso chiudendo in metà tempo.
I prestiti VA sono difficili da ottenere approvati?
Non è necessariamente difficile ottenere l'approvazione per un prestito VA se si soddisfano i requisiti di ammissibilità e si seguono i passaggi del processo di prestito VA.
Un creditore ipotecario approvato da VA, un perito immobiliare e il VA partecipano tutti a un processo in tre fasi per determinare l'idoneità al prestito VA. Il processo è il seguente:
- Certificato di idoneità (COE): In primo luogo, il VA determina l'ammissibilità in base al tipo e alla durata del servizio militare del richiedente.
- Requisiti di credito e reddito del prestatore: una volta che il VA ha emesso il COE, l'istituto di credito ipotecario rivede il reddito, il debito, il credito e altre informazioni finanziarie del richiedente. Non esistono requisiti standard di reddito o debito, ma gli istituti di credito spesso controllano il rapporto DTI e il credito di un richiedente.
- Valutazione della casa: Il richiedente deve avere un perito domestico approvato da VA che controlli la proprietà per assicurarsi che sia sicura, protetta e pulita. Il perito verificherà anche che il valore della proprietà corrisponda al tuo prezzo.
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Riferimenti
