Non essere in grado di pagare i pagamenti a causa di una perdita del lavoro o di altri eventi imprevisti è una situazione difficile in cui trovarsi. Un prestito per difficoltà è un'opzione da esplorare se hai bisogno di soldi per rimettere in carreggiata le tue finanze. Questo articolo può fungere da punto di partenza dicendoti tutto ciò che devi sapere sui prestiti per difficoltà finanziarie sia per crediti inesigibili che per disoccupati, incluso come prelevare dal tuo 401k.
Cos'è un Prestito Difficoltà?
Sebbene non esista una definizione ufficiale di prestito per difficoltà, diverse società di finanza personale possono offrire la propria versione di prestiti per difficoltà. I prestiti per difficoltà, in sostanza, sono prestiti che possono aiutarti a superare ostacoli finanziari imprevisti come aiutare un disoccupato, spese mediche o responsabilità di assistenza.
Per cosa puoi utilizzare un Prestito Difficoltà?
Un prestito di emergenza, come uno dei tipi di prestiti personali, funziona in modo simile a qualsiasi altro tipo di prestito personale. Il mutuatario riceve una somma forfettaria di denaro da utilizzare come meglio crede. Tra le possibili applicazioni ci sono:
- Pagamento mutuo o affitto
- Fatture scadute
- Spese quotidiane come generi alimentari e trasporti
- Requisiti medici
Tuttavia, un prestito di difficoltà potrebbe tassare le finanze già tese. Anche nel caso di prestiti agevolati, il debito di qualsiasi natura deve essere finalmente rimborsato, con gli interessi.
Quali tipi di prestiti per difficoltà sono disponibili?
Esistono numerosi tipi diversi di prestiti per difficoltà per soddisfare esigenze diverse. Ecco un paio di tali esempi:
#1. 401 prestiti di prelievo per difficoltà
Se hai un bisogno finanziario immediato e significativo, potresti essere idoneo a prelevare beni dai tuoi prestiti di disagio 401k. Questo è disponibile solo se la tua azienda lo fornisce. Se lo fanno, e il tuo bisogno finanziario si qualifica, non sei tenuto a rimborsare questo denaro. Ci sono alcune restrizioni, come non prendere più del necessario e non avere accesso a denaro da un'altra fonte.
L'IRS pone restrizioni su come utilizzare i prestiti di prelievo per difficoltà finanziarie 401k:
- Alcuni costi di acquisizione e riparazione della casa primaria, nonché le spese sostenute per evitare lo sfratto o il pignoramento
- Alcune spese mediche
- Lezioni, tasse, alloggio e vitto per te o per un familiare o beneficiario qualificato (fino a 12 mesi)
- Costo funebre e sepoltura
Devi pagare le imposte sul reddito sull'importo prelevato e non potrai contribuire al tuo 401 (k) per sei mesi dopo il prelievo.
I prestiti di prelievo per difficoltà 401k non sono gli stessi dei prestiti per difficoltà 401k (k). Se il tuo datore di lavoro accetta prestiti per difficoltà finanziarie 401k, puoi evitare la penale del 10% rimborsando tempestivamente il prestito. Quando i prestiti per difficoltà 401k vengono rimborsati con fondi al netto delle imposte, perderai il vantaggio fiscale sull'importo preso in prestito.
#2. Prestito con anticipo sullo stipendio
Un prestito di giorno di paga è una sorta di anticipo in contanti che è solo per un breve periodo di tempo. La maggior parte è impostata per essere rimborsata automaticamente dal tuo conto bancario sul tuo prossimo stipendio. I prestiti con anticipo sullo stipendio sono considerati "predatori". Ciò significa che i termini del prestito sono abusivi e iniqui per te, il mutuatario. Il tradizionale prestito con anticipo sullo stipendio fornisce denaro rapido a tassi di interesse esorbitanti (ma potresti non rendertene conto quanto sono costosi quando prendi il prestito).
La maggior parte dei mutuatari di prestiti con anticipo sullo stipendio si blocca in un ciclo del debito perché può essere estremamente difficile rimborsare il prestito più tutti i costi entro la data di scadenza. Anche se ripaghi il tuo prestito, potresti essere a corto di finanze per il mese successivo, costringendoti a contrarre un altro prestito. Secondo Pew Charitable Trusts, il mutuatario medio finisce per pagare $ 520 in commissioni per prendere in prestito $ 375 molte volte. Una volta avviato il ciclo, può essere difficile liberarsene.
I prestiti con anticipo sullo stipendio dovrebbero essere evitati poiché sono costosi e raramente sono la tua unica alternativa. In alternativa, potresti provare un'unione di credito o un'app di anticipo in contanti.
#3. Prestito urgente per la riparazione della casa
Possedere una casa è un investimento. Oltre al mutuo, all'assicurazione, alle tasse e alle tasse dell'associazione dei proprietari di case (HOA), dovrai pagare per la manutenzione e le riparazioni nel tempo. Quando il tuo scaldabagno si guasta, potresti dover spendere diverse migliaia di dollari per sostituirlo. Ora devi muoverti velocemente perché al momento stai facendo docce fredde.
Le opzioni di riparazione della casa di emergenza includono:
- Prestito di equità domestica o linea di credito di equità domestica: dovrai disporre di capitale proprio contro cui prendere in prestito.
- Carta di credito o anticipo in contanti con carta di credito: è necessario disporre di credito disponibile sufficiente.
- Prestito personale: devi qualificarti per un prestito personale. Abbiamo creato una guida per insegnarti come ottenere un prestito personale.
#4. Prestito per cure mediche o veterinarie
Le spese mediche impreviste sono una delle principali fonti di stress finanziario. La prima cosa che dovresti fare è contattare il tuo medico e richiedere uno sconto sul tuo saldo. Potrebbero anche essere pronti a lavorare con te per ideare un piano di pagamento adatto al tuo budget.
Se sai che avrai una fattura medica in arrivo, potresti voler esplorare un prestito medico o una carta di credito medica. Questa forma di prestito per spese mediche a volte è gratuita se effettui tutti i pagamenti del prestito nei tempi previsti. Ma sii cauto. L'interesse differito è comunemente usato nel finanziamento medico. Se non paghi l'intera somma prima della fine del periodo di prestito, ti verrà richiesto di pagare gli interessi sull'intero saldo, inclusa la parte che hai già pagato.
#5. Prestiti personali
I prestiti per difficoltà personali possono essere utilizzati per quasi tutti gli scopi, comprese le difficoltà finanziarie. Questo è un prestito di rimborso. Il tuo pagamento mensile e il tasso di interesse rimarranno costanti per tutta la durata del prestito.
Per qualificarsi per un prestito personale, è necessario soddisfare gli standard di qualificazione del prestatore, che possono includere un punteggio di credito minimo. Il tasso di interesse è generalmente determinato dal punteggio di credito, dall'importo del prestito e dal periodo del prestito. Termini di rimborso più brevi sono spesso associati a tassi di interesse inferiori.
Non fa differenza se scegli un prestito online o una banca locale. Ma confronta i tassi di interesse e i costi. Se il tuo punteggio di credito è insufficiente o negativo per qualificarti per un prestito personale o per ottenere un tasso di interesse ragionevole, potresti essere in grado di espandere le tue alternative richiedendo prestiti per difficoltà personali garantiti. Avrai bisogno di garanzie per ottenere un prestito garantito.
Come richiedere prestiti di emergenza
A seconda dell'istituto di credito, la richiesta di prestiti per difficoltà sarà molto probabilmente la stessa della richiesta di prestiti personali standard. Tra le procedure ci sono:
# 1. Esamina il tuo punteggio di credito
I primi indicatori della tua capacità di ripagare il debito sono il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto. Tuttavia, i prestatori di prestiti per difficoltà potrebbero essere pronti a considerare la tua storia bancaria se il tuo credito o il tuo reddito sono stati influenzati e dimostrati negativi dalle tue attuali difficoltà.
#2. Ottieni la prequalificazione con più istituti di credito
La prequalificazione per i prestiti di emergenza non è sempre possibile, ma i fornitori di prestiti personali più rispettabili lo fanno. Puoi convalidare la tua idoneità e acquisire preventivi in questo modo senza danneggiare il tuo credito.
#3. Confronta le tue offerte di prestito
Quando selezioni un prestito, dovresti avere almeno alcune offerte da confrontare. Sebbene i TAEG siano importanti, vai oltre le tariffe e le commissioni per assicurarti che il prestito per difficoltà soddisfi tutte le tue esigenze.
#4. Applica formalmente con il tuo prestatore preferito
Una volta che hai deciso un prestatore, ti verrà richiesto di verificare le tue informazioni e inviare a una richiesta di credito, che potrebbe abbassare temporaneamente il tuo punteggio di credito. Se tutto va bene, sarai in grado di mantenere l'approvazione che ti è stata data durante la prequalifica.
#5. Firma i tuoi documenti di chiusura
Ora ti mancano solo poche firme per ottenere i tuoi fondi e iniziare il rimborso. Accertati di disporre di un piano per soddisfare i tuoi obblighi mensili in modo che il prestito possa aiutarti a superare le difficoltà senza influire negativamente sul tuo rapporto di credito.
Suggerimenti per confrontare i prestiti di difficoltà per il cattivo credito
Se hai bisogno di prendere in prestito denaro per uscire da un problema, considera le seguenti linee guida per confrontare i prestiti di difficoltà per il cattivo credito:
#1. Esaminare i requisiti di ammissibilità
Sui loro siti Web, molti istituti di credito pubblicano i requisiti minimi di credito per i prestiti. Con queste informazioni, puoi creare un breve elenco di istituti di credito che potrebbero essere disposti ad accettarti nonostante il tuo credito non perfetto.
#2. Controlla i tassi percentuali annuali (TAEG)
Un TAEG è il costo annuale di un prestito, comprensivo di interessi e commissioni. Il confronto dei tassi di diversi prestiti e fornitori ti aiuterà a identificare il prestito per difficoltà più conveniente per il tuo profilo di credito.
#3. Esamina le tasse
Alcuni istituti di credito addebitano una commissione di origine per completare il prestito, che è un costo importante da confrontare tra istituti di credito. Cerca altre spese, come penali per pagamenti anticipati e penali per il ritardo. Se hai i soldi per estinguere il tuo prestito in anticipo, dovresti assicurarti di non essere penalizzato per averlo fatto.
#4. Confronta i tempi di finanziamento
Se hai bisogno di denaro urgentemente, la procedura di valutazione della domanda e la tempestività del finanziamento di un prestatore sono fondamentali. Alcuni istituti di credito potrebbero essere in grado di approvarti in pochi minuti e potresti essere in grado di ricevere finanziamenti entro pochi giorni lavorativi se fornisci immediatamente i documenti necessari.
#5. Se possibile, prequalificati
La prequalificazione per un prestito normalmente non richiede un controllo del credito rigido e ti fornisce un'offerta di prestito condizionale. La prequalificazione con vari istituti di credito può mostrarti a quali prestiti sei idoneo e dove otterrai la tariffa migliore senza influire sul tuo punteggio.
I migliori prestiti per crediti inesigibili e disoccupati nel 2023
#1. Aggiornamento
L'aggiornamento è l'ideale per le persone con tutti i rating di credito. L'organizzazione assiste le persone con punteggi fino a 550. Le dimensioni del prestito vanno da $ 1,000 a $ 50,000, con durate di rimborso di 84 mesi. Se hai un punteggio di credito basso, il TAEG va dal 7 al 36%, il che potrebbe essere costoso. Puoi aspettarti di ricevere i tuoi fondi entro un giorno dall'approvazione. Fornisce un'opzione di prequalificazione per aiutare con il processo di candidatura.
I vantaggi includono un piano di rimborso a lungo termine, la possibilità di ottenere un prestito garantito e la possibilità di essere prequalificati. Gli svantaggi includono elevate commissioni di originazione, APR elevati per la maggior parte dei consumatori e nessuna scelta di rifinanziamento del prestito personale.
#2. parvenu
Upstart è perfetto per le persone che non hanno una storia creditizia abbastanza forte da qualificarsi per la maggior parte degli altri tipi di prestiti e crediti. Questo prestatore è ottimo anche per le persone con punteggi di credito inferiori alla media.
Puoi prendere in prestito tra $ 1,000 e $ 50,000 con un prestito di tre o cinque anni. Inoltre, Upstart potrebbe essere in grado di distribuire i tuoi fondi immediatamente. Se accetti il prestito entro le 5:XNUMX EST dal lunedì al venerdì, potresti avere i tuoi soldi non appena il giorno lavorativo successivo.
Un altro vantaggio significativo di Upstart è che non ci sono penali per il pagamento anticipato. In altre parole, se desideri estinguere anticipatamente il tuo prestito, non ti verrà addebitata alcuna penale.
#3. Avanti
I prestiti personali Avant sono una buona alternativa per le persone che hanno bisogno di soldi velocemente. Se ricevi l'approvazione entro le 4:30 CT dal lunedì al venerdì, puoi ricevere i fondi il giorno seguente. Naturalmente, la rapidità del finanziamento dipende anche dal fatto che tu abbia fornito o meno tutte le informazioni richieste in tempo.
Questo prestatore ti consente anche di determinare se sei prequalificato per il prestito senza influire sul tuo punteggio di credito. Anche se il tuo punteggio di credito non è perfetto o cattivo, puoi comunque essere approvato per i prestiti per difficoltà perché Avant considera sia il tuo punteggio di credito che il tuo reddito.
Gli importi dei prestiti vanno da $ 2,000 a $ 35,000, con periodi di prestito che vanno da 24 a 60 mesi.
#4. Punto di prestito
LendingPoint fornisce la prequalificazione, che ti consente di valutare i termini di un potenziale prestito senza influire sul tuo punteggio di credito. L'aspetto più interessante di LendingPoint è che riceverai una decisione di approvazione entro pochi secondi dall'applicazione. Nella maggior parte dei casi, i fondi verranno ricevuti entro un giorno lavorativo.
Tuttavia, per beneficiare del prestito è richiesto un reddito annuo minimo di $ 35,000 e questi prestiti non sono disponibili per i residenti del Nevada o del West Virginia. LendingPoint valuta il punteggio di credito, la durata del prestito, l'utilizzo del credito, l'importo del prestito e altre caratteristiche durante la valutazione dell'idoneità del prestito.
Gli importi del prestito vanno da $ 2,000 a $ 36,500, mentre i termini del prestito vanno da 24 a 72 mesi. Le commissioni di origination vanno dallo 0% al 7% dell'importo del prestito.
Come si qualifica per un prestito per difficoltà?
Candidandoti, ti qualifichi. Puoi candidarti seguendo questi passaggi:
- Esamina il tuo punteggio di credito.
- Prequalificati con diversi istituti di credito.
- Esamina le tue opzioni di prestito.
- Applicare formalmente al prestatore desiderato.
- Firma i tuoi documenti di chiusura.
Restituisci i prestiti per difficoltà?
Un prelievo per difficoltà non è un prestito e non sei tenuto a rimborsare l'importo prelevato dal tuo conto. Quando effettui un prelievo per disagio, devi pagare le imposte sul reddito e la penale del 10% per il prelievo anticipato se effettui il prelievo prima dei 5912 anni.
Hai bisogno di un buon credito per un prestito per difficoltà?
Un prestito per difficoltà di credito inesigibili è un prestito rateale fornito ai consumatori con scarso credito. Tecnicamente, questi prestiti non sono diversi da altri tipi di prestiti personali. Tuttavia, ottenere un prestito per difficoltà comporta solitamente l'individuazione di un prestatore che fornisca un rapido processo di richiesta e finanziamento.
I prestiti di emergenza sono buoni o cattivi?
Questa non è un'opzione praticabile per la maggior parte delle persone. Invece di accumulare un onere pesante che aumenterebbe i tuoi impegni finanziari mensili, potresti fare meglio a ottenere prestiti di difficoltà per aiutarti a permetterti il pagamento. Contatta il tuo gestore di mutui per saperne di più su eventuali programmi di soccorso o piani di tolleranza che possono fornire.
Qual è il prestito più semplice per ottenere l'approvazione?
Prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti per titoli di automobili, prestiti su pegno e prestiti personali senza controllo del credito sono i prestiti più facili per cui essere accettati. Questi prestiti forniscono soldi veloci e hanno pochi criteri, rendendoli accessibili a persone con cattivo credito.
Dove ottenere denaro quando non puoi ottenere un prestito?
Se non sei in grado di ottenere contanti tramite un prestito personale, puoi utilizzare una carta di credito, ottenere un prestito alternativo con anticipo sullo stipendio tramite un'unione di credito o prendere in prestito da familiari o amici.
Conclusione
Mentre affronti una crisi finanziaria, avere un cattivo punteggio di credito può spesso limitare le tue alternative perché potresti non qualificarti per determinate carte di credito o altri prestiti di difficoltà. Ma alcuni fornitori di prestiti personali specializzati in prestiti per persone con crediti inesigibili potrebbero essere in grado di aiutare. Tieni presente che se il tuo punteggio di credito è basso, potresti dover affrontare tassi di interesse più elevati.
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Riferimenti
