Puoi richiedere un mutuo online con molti fornitori di mutui e il processo può essere eseguito in 45 minuti o meno se hai tutte le informazioni pronte in anticipo. Sulla domanda di prestito residenziale uniforme o su un modulo standardizzato comparabile, il tuo prestatore richiederà informazioni finanziarie e personali. Qui in questa guida tratteremo tutto ciò che devi sapere su una domanda di mutuo, il processo richiesto, cosa è incluso e i requisiti necessari.
Cos'è una domanda di mutuo?
Uno dei primi passi per acquisire finanziamenti per un'acquisizione immobiliare è compilare una domanda di mutuo. È un documento dettagliato che include le informazioni personali del richiedente il mutuo, le informazioni sul reddito, la storia lavorativa, le informazioni sul credito e le informazioni sui beni e gli obblighi del richiedente. Spesso viene fatto prima che un potenziale acquirente inizi a cercare una casa da acquistare. Quando questo è completato, l'acquirente cerca la pre-approvazione del mutuo.
Poiché le informazioni necessarie possono essere in qualche modo complete, è preferibile essere il più precisi e approfonditi possibile. Le informazioni fornite nella domanda saranno utilizzate per determinare se un mutuo verrà concesso o meno. In genere, sono necessarie ulteriori pratiche burocratiche per corroborare queste informazioni.
Metodi di completamento di una domanda di mutuo
Ecco le diverse modalità per presentare una domanda di mutuo:
#1. Domanda di mutuo online
Il modulo di domanda di mutuo online sicuro è il modo più efficace per presentare una domanda di mutuo. Dopo aver presentato la domanda online, i broker di mutui ti contatteranno tramite telefono o e-mail, a seconda di quale preferisci.
#2. Riunione di ipoteca dell'ufficio
Se preferisci interagire con le persone di persona, va benissimo. Puoi partecipare a una riunione di mutuo in ufficio.
#3. Domanda di mutuo telefonico
Le domande possono essere accettate per telefono con l'assistenza di un broker ipotecario autorizzato se non sei del tutto esperto di computer e non hai accesso a una consulenza di persona. Sebbene alcuni dati vengano inviati tramite e-mail o fax, la maggior parte del processo di richiesta di mutuo può essere completata per telefono.
Cosa è incluso in una richiesta di mutuo?
Ai mutuatari verranno chiesti dettagli sulla loro condizione finanziaria, come reddito e patrimonio, nonché informazioni personali come il loro numero di previdenza sociale, sulla domanda. Sarà inoltre necessario inviare documenti per eseguire il backup delle dichiarazioni. Nella Domanda di Mutuo Uniforme Residenziale sono comprese le seguenti sezioni:
#1. Sezione I: Tipo di mutuo e condizioni del prestito
La prima parte della domanda di mutuo ti chiede di specificare se vuoi un mutuo convenzionale o FHA prestito. Dovrai quindi specificare l'importo del prestito, il tasso di interesse, la durata del prestito e il tipo di ammortamento (fisso, variabile, ecc.). Un agente di prestito può assisterti nel determinare quale prestito è il migliore per te e nel determinare i termini e le condizioni del prestito.
#2. Sezione II: Informazioni sull'immobile e finalità del prestito
In quest'area ti verrà chiesto l'indirizzo dell'immobile, se il mutuo è per acquisto, rifinanziamento o costruzione, se si tratta di prima casa, seconda casa o investimento immobiliare, chi sarà il proprietario dell'immobile e come lo farà essere nominato.
#3. Sezione III: Informazioni sul mutuatario
Questa sezione richiede informazioni specifiche sul mutuatario e sul co-mutuatario, come il tuo Numero di Social Security, indirizzo attuale, anni scolastici compiuti e stato civile. Ti verrà inoltre richiesto di fornire una storia della tua residenza.
#4. Sezione IV: Informazioni sull'occupazione
Entrambi i mutuatari devono inviare le informazioni di contatto del proprio datore di lavoro, da quanto tempo lavorano e svolgono la professione, la loro posizione o titolo e il tipo di attività. Se sei nel tuo attuale impiego da meno di due anni, devi inviare i dettagli del lavoro precedente.
#5. Sezione V: Informazioni sul reddito mensile e sulle spese di alloggio combinate
Questa sezione esamina i tuoi guadagni e le tue spese per vedere se puoi pagare il mutuo. Devi inserire il tuo reddito mensile, che include lo stipendio base, i bonus, gli straordinari, le commissioni, i dividendi e gli interessi, i redditi da locazione e qualsiasi altra entrata.
Dovrai anche inserire i tuoi costi di alloggio mensili esistenti e previsti, come l'affitto o il tuo primo mutuo, le spese HOA o assicurazione ipotecaria. I mutuatari autonomi possono essere tenuti a fornire ulteriori informazioni.
#6. Sezione VI: Attività e passività
In questa parte, identificherai i tuoi beni, come conti di risparmio, conti correnti e pensionistici, nonché eventuali immobili di tua proprietà. Tutti i debiti, come prestiti per veicoli, carte di credito, altri mutui e qualsiasi assegno alimentare o mantenimento dei figli dovuto, saranno inclusi come passività.
#7. Sezione VII: Dettagli dell'operazione
Questa sezione, come suggerisce il nome, include i dettagli della transazione come il prezzo di acquisto o l'importo del rifinanziamento, il costo di eventuali migliorie o riparazioni della casa, il prezzo del terreno (se acquistato separatamente), voci prepagate stimate e costi di chiusura, premi assicurativi ipotecari (se applicabile) e gli eventuali punti di sconto pagati dal mutuatario.
#8. Sezione VIII: Dichiarazioni
I mutuatari devono rispondere sì o no alle domande riguardanti la loro condizione finanziaria precedente in questa parte, che include:
- Ci sono sentenze pendenti contro di te?
- Hai dichiarato bancarotta o ti è stato pignorato un immobile negli ultimi sette anni?
- Sei parte di una causa?
Se rispondi sì a una qualsiasi delle domande, devi aggiungere una spiegazione alla fine della domanda.
#9. Sezione IX: Presa d'atto e accordo
Questa sezione della firma è legalmente vincolante. In esso, i ricorrenti confermano che le informazioni fornite nella domanda di mutuo ipotecario sono veritiere e corrette e concordano che il creditore possa verificare le informazioni.
#10. Sezione X: Informazioni a fini di monitoraggio da parte del governo
La domanda di mutuo si conclude con informazioni anagrafiche facoltative da presentare agli enti pubblici. Se scegli di partecipare, ti verrà chiesto di fornire informazioni sulla tua razza, sesso ed etnia in modo che il governo possa verificare l'adesione del prestatore alle regole dell'alloggio equo.
Requisiti per la domanda di mutuo
Una tipica richiesta di mutuo richiede le seguenti informazioni:
#1. Informazioni sul mutuatario
- Indirizzo, stato civile e persone a carico del mutuatario
- Il tipo di credito richiesto, ovvero se si tratta di una domanda congiunta o individuale
- Numero di previdenza sociale e data di nascita
- Datore di lavoro e indirizzo attuali, nonché reddito da lavoro dipendente
Gli estratti conto bancari e le buste paga, ad esempio, vengono spesso presentati insieme alla domanda. Se sei un lavoratore autonomo, ti potrebbe essere richiesto di mostrare due anni di dichiarazione dei redditi come prova del reddito.
#2. Informazioni finanziarie
Quest'area richiede i tuoi beni, o qualunque cosa tu possieda con valore monetario, così come i tuoi debiti e passività.
- Le attività includono conti bancari, conti pensionistici, certificati di deposito, conti di risparmio e conti di intermediazione per azioni o obbligazioni
- Le passività includono crediti rotativi, come carte di credito o carte di addebito di negozi, e prestiti rateali, come prestiti per studenti, auto e personali
- Qualsiasi proprietà immobiliare di proprietà e il suo valore stimato o il reddito da locazione, se applicabile
#3. Mutuo ipotecario e proprietà
Questa parte include tutto sulla casa che desideri acquistare e tutti i suoi dettagli.
- Ubicazione dell'immobile
- L'importo del prestito e il tipo di prestito, ad esempio un acquisto o un rifinanziamento
- Eventuali entrate derivanti dall'affitto della proprietà se la si acquista come investimento con l'intenzione di affittarla
#4. Dichiarazioni
Questa parte contiene una serie di domande volte ad accertare le tue intenzioni in merito a come intendi utilizzare la proprietà e a rivelare qualsiasi altra questione legale o finanziaria non coperta dalla domanda.
- Sarà questa la tua residenza principale o secondaria?
- Sei oggetto di sentenze, azioni legali o gravami?
- Hai pregressi pignoramenti in archivio o sei garante per un altro prestito?
#5. Riconoscere e accettare
Questa è l'area della domanda in cui firmi, dichiarando di fatto che ritieni che le informazioni fornite siano corrette e veritiere.
Le informazioni fornite sulla richiesta di mutuo saranno verificate e analizzate dal sottoscrittore della banca, che determinerà quindi quanti soldi la banca ti presterà ea quale tasso di interesse. Quando la tua richiesta di mutuo viene approvata, la banca ti invierà un preventivo di prestito che include le spese di chiusura, seguito da una lettera di impegno. In questo momento potrebbe esserti richiesto di versare un deposito delle spese di chiusura per coprire il costo di una valutazione.
Documenti richiesti per il richiedente di mutuo
Il tuo prestatore richiederà un'ampia documentazione per eseguire il backup dei numeri oltre a fornire le informazioni pertinenti. È una buona idea acquisire quanta più documentazione possibile prima di inviare la domanda.
- Dichiarazioni dei redditi. Le tue dichiarazioni dei redditi più recenti forniranno al creditore una chiara comprensione della tua situazione finanziaria. Se non li hai, non preoccuparti: quasi sicuramente firmerai il modulo 4506-T, che autorizza l'istituto di credito a ottenerne le copie direttamente dall'IRS.
- Prova di reddito. Questo in genere contiene buste paga recenti, che consentono al prestatore di vedere i tuoi guadagni attuali. Se sei un lavoratore autonomo o generi denaro in modo diverso da una normale busta paga, ti verrà richiesto di presentare ulteriori prove, come 1099 e dichiarazioni di profitti e perdite.
- Bilancio d'esercizio. Gli istituti di credito ipotecario esamineranno anche le dichiarazioni dei tuoi conti bancari, conti di investimento, polizze assicurative e qualsiasi altra cosa che supporti il reddito che dichiari di avere. Dovrebbero essere fornite anche dichiarazioni per eventuali debiti, comprese carte di credito e prestiti rateali.
- Documenti vari. A seconda della tua posizione, ti potrebbe essere richiesto di produrre documentazione aggiuntiva.
Suggerimenti per la domanda di mutuo
Quando si applica per un ipoteca, la preparazione è essenziale. Oltre ad avere tutti i tuoi documenti in ordine, ci sono alcune cose che puoi fare per garantire il successo della tua domanda:
- Tieni traccia delle fonti dell'acconto. Se un membro della famiglia ti sta aiutando con un acconto, ad esempio, chiedigli di firmare una lettera di regalo che confermi l'origine del denaro e l'uso previsto.
- Mantieni lo stesso lavoro. Mantieni la tua posizione attuale. Se possibile, evita di dimetterti o di stabilire un nuovo impiego mentre la tua domanda è in fase di elaborazione. Se le tue condizioni di lavoro cambiano, il creditore può rifiutare il tuo prestito.
- Evita di fare acquisti enormi. Commissioni elevate potrebbero suscitare l'ira degli istituti di credito, che potrebbero preoccuparsi della tua capacità di rimborsare il mutuo. Allo stesso modo, l'acquisizione di una nuova linea di credito o il mancato pagamento di un debito potrebbero avere un'influenza sulla tua storia creditizia. Sii particolarmente cauto se la tua massima convenienza è già stata raggiunta.
Cosa succede dopo la presentazione della domanda di mutuo?
Il tuo prestatore ti fornirà un preventivo di prestito entro tre giorni lavorativi dall'invio della domanda di prestito. Questo è un documento che contiene informazioni critiche riguardanti l'offerta di prestito, come il tasso di interesse, la durata del termine, l'importo del pagamento mensile, escrow informazioni e spese di chiusura. Dovresti analizzare attentamente questo documento prima di accettare o negoziare l'offerta se ritieni che alcuni costi o termini debbano essere adeguati.
Una domanda di mutuo è uguale a una pre-approvazione?
Una lettera di pre-approvazione non è la stessa cosa che richiedere un prestito. Una lettera di preapprovazione afferma semplicemente che un prestatore è disposto a prestarti in attesa di ulteriori fatti. Inoltre, una pre-approvazione rende più facile cercare una casa poiché informa il venditore che sei un serio acquirente.
Le domande di mutuo danneggiano il tuo credito?
Quando richiedi un mutuo, il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne inizialmente poiché il prestatore deve condurre una dura indagine sul tuo rapporto di credito.
Quanto tempo richiede una richiesta di mutuo?
L'ottenimento di un mutuo può richiedere dai 30 ai 60 giorni, dalla domanda all'approvazione e alla chiusura. Alcuni acquisti di case, tuttavia, potrebbero richiedere più tempo.
Quanto dura una richiesta di mutuo approvata?
La maggior parte delle lettere di pre-approvazione del mutuo sono valide da 60 a 90 giorni. La tua pre-approvazione del mutuo includerà l'importo per il quale sei stato approvato, il tuo tasso di interesse e altri termini e condizioni.
Di quale punteggio hai bisogno per un mutuo?
Quando richiedi un prestito tradizionale, dovresti avere a punteggio di credito di 620 o superiore. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di 620, i finanziatori potrebbero non essere in grado di approvare il tuo prestito o potrebbero essere costretti a offrirti un importo più elevato tasso d'interesse, con conseguenti pagamenti mensili più elevati.
Quanto scenderà il punteggio di credito dopo l'acquisto di una casa?
È tipico che il tuo punteggio di credito cambi quando acquisti una proprietà. Poiché il tuo mutuo è probabilmente un prestito sostanziale rispetto al tuo reddito e alla tua storia creditizia, il tuo credito generalmente ne risente una volta che ne ottieni uno.
Conclusione
Assicurati di esaminare attentamente tutti i documenti e di consegnare tutti i moduli pertinenti in tempo. Sei pronto per cercare una proprietà una volta ricevuta la tua lettera di pre-approvazione!
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Riferimenti
