Se sei intenzionato a vivere e al benessere dei tuoi cari, l'assicurazione sulla vita è un fattore scatenante che dovrai premere. Decidere sul tipo di assicurazione sulla vita che acquistereste, tuttavia, è un po' complicato. Ci sono un sacco di opzioni. Tuttavia, l'assicurazione sulla vita intera vs a termine è la prima che probabilmente prenderai in considerazione. Quindi quale di questi due è più adatto a te? Dovrai definire le tue esigenze politiche per rispondere correttamente a questa domanda. Se la tua assicurazione sulla vita è temporanea, opterai per una polizza a termine, ma se è a tempo indeterminato, dovresti optare per un'intera polizza. Se ti stai chiedendo la differenza tra l'assicurazione sulla vita intera e quella a termine, il suo costo, in che modo il valore in contanti influenza la tua polizza o come determinare un piano di polizza utilizzando una calcolatrice, continua a leggere.
Assicurazione sulla vita intera vs a termine: cos'è l'assicurazione sulla vita a termine e come funziona?
L'assicurazione sulla vita a termine non è solo relativamente economica, ma anche molto flessibile. È forse una delle polizze assicurative sulla vita più comuni disponibili negli Stati Uniti oggi. Ogni compagnia di assicurazioni offre un'assicurazione sulla vita a termine. È un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che fornisce una copertura per un certo periodo, che di solito è un determinato numero di anni. Con questo, otterrai un premio costante garantito per un determinato periodo di tempo. Il numero di anni specificato dipende dall'assicurato, quindi puoi avere una polizza con durata di 10, 15, 25 o 40 o più anni. Inoltre, la polizza termina semplicemente dopo la scadenza del termine o il pagamento.
Sia le prestazioni in caso di decesso che i premi assicurativi rimarranno invariati per tutta la durata della polizza. Chi è in possesso di una polizza di assicurazione sulla vita a termine può facilmente rinnovarla alla scadenza del termine. Sfortunatamente, questo è di solito a un tasso più alto e il tasso aumenta ogni anno. Ecco perché devi stare attento quando scegli un piano di vita a termine.
Come funziona?
Un contraente acquista semplicemente un'assicurazione sulla vita a termine in base al numero di anni che desidera e al contratto di pagamento del premio. Se l'assicurato muore prima della scadenza del termine, i suoi beneficiari riceveranno il pagamento della polizza. Se sopravvive al termine e desidera rinnovare, dovrà farlo con una nuova tariffa premium. Sfortunatamente, la tariffa continua ad aumentare man mano che rinnovi il tuo piano.
Esempi di assicurazioni sulla vita a termine
A un uomo di nome Smith Smart è stata diagnosticata la leucemia. Secondo il rapporto del medico, ha solo circa 15 anni o meno da vivere. Ha deciso di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita di 15 anni, pensando che sarebbe morto prima che i 15 anni fossero trascorsi. Se muore entro il termine di 15 anni, il suo beneficiario riceverà il pagamento della copertura. Se sopravvive e vuole rinnovare la polizza, sarà a un nuovo premio.
Un altro esempio tipico è un giovane padre che stipula un piano a termine di 25 anni. Il suo piano iniziale è che alla scadenza del termine, suo figlio non sarebbe più dipendente da lui per il sostegno finanziario.
Dagli esempi di cui sopra, possiamo dedurre due diversi motivi per cui le persone scelgono l'assicurazione sulla vita a termine rispetto ad altre coperture assicurative sulla vita. Tuttavia, entrambi hanno una cosa in comune, "un contraente deve decidere la durata della polizza e l'importo della copertura".
Tipi di assicurazione sulla vita a termine
Di seguito sono riportati i tipi di assicurazione sulla vita a termine disponibili negli Stati Uniti;
# 1. Livello di durata
Se sei un assicurato che desidera andare con il livello di termine, è giusto che tu sappia di cosa si tratta e come funziona. L'assicurazione sulla vita a termine è uno dei tipi più comuni di assicurazione sulla vita a termine. Con questo, avrai una costante pagamento del premio impegno fino al termine della legislatura. Ha una caratteristica distintiva fondamentale: minore è la durata del termine, minore è il pagamento del premio. Più lungo è il termine, maggiore sarà il pagamento del premio. I tuoi premi aumenteranno anche al rinnovo.
#2. Piani a termine convertibili
Un piano di assicurazione a termine convertibile può essere convertito in un altro tipo di piano assicurativo, come un piano a vita intera o un piano di dotazione, in un secondo momento. Questo è più adatto, soprattutto quando si prevede un aumento del reddito in futuro.
#3. Durata annuale rinnovabile
L'acquisto di un'assicurazione sulla vita annuale rinnovabile significa che dovrai rinnovare il premio ogni anno. Purtroppo è sempre a un ritmo crescente.
#4. Durata decrescente
Chiunque lo scelga riceverà un premio più basso nel tempo. Questo si basa sulla convinzione che la tua responsabilità aumenti man mano che avanzi. L'indennità di morte si riduce durante una polizza a termine in calo, ma i premi rimangono costanti.
Gli assicurati che si accontentano di questo recupereranno il loro premio una volta sopravvissuto al loro mandato. Questo tipo di assicurazione sulla vita a termine è significativamente più costosa rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita a termine.
Assicurazione sulla vita intera e a termine: cos'è l'assicurazione sulla vita intera e come funziona?
Tutta la vita significa che è permanente e dura fino a quando il tuo pagamento. Questa assicurazione sulla vita è molto più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine. La politica è progettata per durare una vita. Una vita qui significa fintanto che tieni il passo con i pagamenti dei premi.
Ha caratteristiche chiave importanti, e queste sono premi stabili, pagamenti in caso di morte e la capacità di accumulare valore in contanti. L'assicurazione sulla vita intera crea valore in contanti nel tempo e può persino fornire dividendi che possono essere reinvestiti per aumentare il pagamento in caso di morte. Come un contraente, potresti avere diritto ai pagamenti in base alla performance finanziaria dell'azienda. La cosa più interessante dell'assicurazione sulla vita intera è che i suoi premi sono garantiti per rimanere gli stessi per il resto della tua vita (o meglio finché tieni il passo con i pagamenti) e il conto del valore in contanti cresce a un tasso costante. Inoltre, puoi scegliere di prendere il valore in contanti come prestito se non vuoi reinvestirlo.
Caratteristiche principali dell'assicurazione sulla vita intera
Sebbene le persone considerino l'assicurazione sulla vita intera come una polizza a vita, ha la seguente caratteristica
# 1. Vita di valore in contanti
Una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti è qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita intera permanente che includa la vita con valore in contanti. Con la politica del valore in contanti, una parte del tuo premio va a costituire una riserva di contanti a cui puoi accedere per tutta la vita.
#2. Pagamento
Alla morte di un assicurato, il beneficiario può ottenere fino a $ 100,000 in valore nominale o più per qualcuno che deteneva una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti e circa $ 35,000 per qualcuno che possedeva un'assicurazione sulla vita a spese finali. Questa cifra varia in determinate condizioni.
Assicurazione sulla vita intera vs a termine: differenza chiave
Le seguenti sono le differenze chiave tra durata e assicurazione intera.
| PAROLE CHIAVE | ASSICURAZIONE VITA A TERMINE | ASSICURAZIONE VITA INTERA |
| Durata | Un determinato numero di anni entro i quali un contraente non deve pagare il premio in mora. | Per tutta la vita e fintanto che non c'è un default sul pagamento del premio. |
| Tariffe Premium | Modifiche dopo la scadenza dei termini. | Rimane lo stesso. |
| Costo premium | Inferiore a tutte le assicurazioni sulla vita permanenti. | Abbastanza costoso e dipende dall'importo del pagamento che desideri. |
| Test medico | Dipende dall'assicuratore ma generalmente non ne richiede uno | Richiede un esame medico. |
| Valore facciale | Il pagamento è certo fintanto che si incontra il pagamento del premio. | Pagamento garantito. |
| Valore in contanti | Non include il valore in contanti | Include il valore in contanti |
| Dividendo | Non guadagna dividendi | Guadagna dividendo sul valore in contanti |
Assicurazione sulla vita intera vs a termine: somiglianze chiave
Le seguenti sono le somiglianze chiave tra l'assicurazione sulla vita intera e quella a termine
| TERMINI | SOMIGLIANZE |
| Politica di assicurazione sulla vita | Entrambi sono tipi di assicurazione sulla vita |
| Premium | Entrambi richiedono il pagamento del premio |
| Vincita | Entrambi il valore nominale del pagamento |
Qual è l'assicurazione sulla vita giusta per te?
Entrambe sono ottime opzioni assicurative e offrono vantaggi flessibili ai loro titolari. Tuttavia, quanto segue ti aiuterà a scegliere una polizza che sia l'ideale migliore per le tue circostanze.
L'assicurazione sulla vita a termine è l'ideale per te in base a;
- Vuoi un'assicurazione sulla vita permanente, ma nel frattempo non puoi permettertela. Puoi semplicemente scegliere una polizza di assicurazione sulla vita a termine convertibile e passare alla data di scadenza.
- Una volta che risiedi negli Stati Uniti, fornirai una copertura assicurativa per altre cose, quindi se il tuo obiettivo è conveniente, l'assicurazione sulla vita a termine è perfetta per te.
- Se tutto ciò che desideri è una copertura temporanea,
- Se vuoi solo evitare un futuro catastrofico o abortito per i tuoi cari, ad esempio, i giovani genitori che desiderano vedere i loro figli finire l'università in caso di morte.
- Vuoi un'assicurazione sulla vita a breve termine.
- Non vuoi un piano di investimento.
L'assicurazione sulla vita intera è l'ideale per te in base a;
- Se ami l'idea del valore in contanti,
- Se l'alto costo del premio non influirà sulle tue finanze
- Quando hai qualcuno con un lungo termine invalidità,
- Vuoi un investimento a lungo termine.
- Vuoi che i tuoi beneficiari ricevano un ingente compenso
Ottenere il meglio dalla tua assicurazione sulla vita intera o a termine
I seguenti suggerimenti ti aiuteranno a ottenere il massimo dalla tua polizza assicurativa a termine o sulla vita intera
- Ottieni preventivi e confronta le offerte.
- Acquista la politica in anticipo
- Decidi la polizza più adatta alle tue esigenze. Non deve essere intero, può essere un'assicurazione sulla vita a termine.
- Determina il numero di anni di cui hai bisogno.
Valore in contanti dell'assicurazione sulla vita intera vs a termine
Se qualcuno confronterà efficacemente l'assicurazione sulla vita intera e quella a termine, il valore in contanti deve far parte di quel confronto. Questo perché l'intero vs termine si concentra sul confronto di questi due tipi di assicurazione sulla vita e il valore in contanti, è un fattore chiave nell'intera polizza.
Che cos'è il valore in contanti?
In termini di conto, il valore in contanti è generalmente l'importo totale della liquidità in qualsiasi conto, disponibile per il prelievo o l'utilizzo immediato. Ma quando si tratta di assicurazione sulla vita, è una caratteristica di investimento che viene aggiunta a una polizza di assicurazione sulla vita permanente.
Il valore in contanti nell'assicurazione sulla vita ti consente di guadagnare interessi con la tua polizza. Il tuo interesse può essere ritirato o addirittura preso in prestito per soddisfare altre esigenze finanziarie.
Valore in contanti dell'assicurazione sulla vita intera vs a termine: come funziona?
Con ogni premio pagato da un assicurato, una parte di tale importo va ad assicurare la loro vita, mentre l'altro importo va ad aumentare il loro valore in contanti. Questo valore in contanti accumula quindi interessi col passare del tempo. Quando si tratta di quanto si può guadagnare come interesse con un valore in contanti, dipende dal tipo di copertura permanente sulla vita che un titolare acquista. Inoltre, l'interesse sulla parte del valore in contanti della tua polizza è fiscalmente differito.
Prelievo di valore in contanti di assicurazione sulla vita intera vs a termine
Poiché il valore in contanti è l'importo totale del denaro liquido nel conto di qualcuno disponibile per il prelievo o l'uso immediato, come posso prelevare il valore in contanti dall'assicurazione sulla vita? Ci sono quattro modi per accedere al valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita, a seconda del tipo di polizza che hai. Questi sono come prendere un prestito dal tuo valore in contanti, ritirare, rinunciare alla polizza e utilizzarlo per il pagamento del premio.
Prima di prelevare fondi dal tuo valore in contanti, controlla con la tua polizza assicurativa per conoscere il modo migliore per prelevare. Questo è fondamentale perché quando un contraente svuota completamente i soldi nella polizza del valore in contanti, può portare la tua assicurazione sulla vita a una fine brusca.
# 1. Rinunciare all'assicurazione sulla vita per il valore in contanti
Quando un assicurato decide di rinunciare a una polizza di assicurazione sulla vita, significa semplicemente che intende annullarla completamente. La maggior parte delle compagnie assicurative potrebbe anche addebitarti una commissione di riscatto, a seconda dei casi. Sfortunatamente, quando rinunci la tua polizza di assicurazione sulla vita per ottenere il suo valore in contanti, dovrai pagare l'imposta sul reddito sull'importo che ricevi.
#2. Prelievo di valore in contanti
Potresti essere in grado di prelevare denaro dalla tua polizza di assicurazione sulla vita permanente esentasse. Il tuo prelievo, tuttavia, sarà tassato come reddito se supera l'importo che hai versato nella parte del valore in contanti della tua assicurazione fino a quel momento. Inoltre, tieni presente che prelevare denaro dal tuo conto in contanti influisce sull'indennità di morte fornita ai beneficiari quando muori.
#3. Pagamento di premi con valore in contanti
L'ultimo mezzo per ritirare il valore in contanti dell'assicurazione sulla vita è utilizzarlo per pagare il premio. Invece di non pagare un premio, puoi reinvestire i tuoi interessi come pagamento del premio.
#4. Prestito di valore in contanti
Se hai un'assicurazione sulla vita permanente con valore in contanti, puoi prendere un prestito dal tuo valore in contanti per occuparti di un'emergenza. Un contraente può prestare fino all'importo esatto nel suo conto in contanti. Se un assicurato muore prima di completare il pagamento del prestito, il saldo verrà detratto dal loro valore nominale. Purtroppo anche gli interessi sul prestito saranno ridotti. Ciò significa semplicemente che i tuoi beneficiari riceveranno un importo ridotto dal pagamento iniziale.
Durata vs costo dell'assicurazione sulla vita intera
Se stai considerando una polizza assicurativa a termine o intera, il costo è un elemento chiave a cui prestare attenzione. Non decideresti semplicemente di optare per un'assicurazione sulla vita intera o a termine senza prima confrontare il loro costo con altre coperture assicurative permanenti. Se tutto ciò che desideri è una polizza economicamente vantaggiosa rispetto a un'assicurazione sulla vita intera, puoi optare per un'assicurazione sulla vita a termine. Come mai? Questo perché l'assicurazione sulla vita a termine è temporanea e non ha valore in contanti. Di conseguenza, è molto più conveniente dell'assicurazione sulla vita intera. L'assicurazione sulla vita intera, d'altra parte, genererà valore in contanti per il suo contraente, ma questo è a premi più elevati.
Durata vs costi di assicurazione sulla vita intera: opzioni di prezzo
Il costo della durata rispetto all'assicurazione sulla vita intera è influenzato da diverse opzioni di prezzo e queste differiscono a seconda dei fornitori di polizza. I seguenti sono alcuni di questi fattori.
# 1. Durata del termine
Questo riguarda solo coloro che optano per un'assicurazione sulla vita a termine. La scelta di una polizza a breve termine significa semplicemente che pagherai un premio inferiore. Ad esempio, Adam e Harry sono due amici che vogliono acquistare un'assicurazione sulla vita. Adam sceglie un piano di 10 anni e Harry opta per un piano di 15 anni. Se Adam paga un premio di $ 200, Harry dovrà pagare circa un premio di $ 250 per la sua polizza.
#2. Importo della copertura
Il valore nominale che desideri che i tuoi beneficiari ricevano determinerà anche il costo della tua polizza assicurativa a termine o intera. Questo vale sia per le assicurazioni a termine che per quelle sulla vita intera.
#3. Età
Uno dei fattori che influiscono sul costo dell'assicurazione sulla vita è l'età. L'acquisto di un piano di polizza all'età di 25 e 45 anni non è mai la stessa cosa. Più è avanzata l'età, più diventa costoso.
#4. Stato di salute
Lo stato di salute di una persona è anche un fattore che influisce sul costo della durata rispetto all'assicurazione sulla vita intera. È probabile che qualcuno a cui sia già stato diagnosticato un disturbo paghi un premio più alto rispetto a qualcuno sano. Sai già cosa significa, vero? Bene, la tua ipotesi è buona quanto la mia. Dovrai presentare la tua cartella clinica al fornitore della polizza. Questo fa parte dei requisiti utilizzati per determinare il premio.
Calcolatore di assicurazione sulla vita intera vs a termine
Ci sono diversi calcolatori online accessibili gratuitamente. Chiunque può utilizzare un calcolatore online per conoscere il costo del termine rispetto all'intero premio. Per utilizzare un calcolatore online per la tua durata rispetto al calcolatore dell'assicurazione sulla vita intera, dovrai fornire le risposte ad alcune domande. Per la maggior parte dei calcolatori di assicurazione sulla vita intera rispetto a quelli online, queste domande sono in numero di otto o più. L'importo che alla fine pagherai dipende da due fattori chiave: il tuo reddito e le tue esigenze assicurative.
Calcolatore di assicurazione sulla vita intera vs a termine: domande online
Di seguito sono riportate alcune delle domande che vedrai in un tipico calcolatore di assicurazione sulla vita intera e a termine online. Alcune di queste domande hanno già opzioni disponibili sotto ogni domanda. Tutto quello che devi fare è scegliere una risposta appropriata e loro ti diranno se stipulare un termine o una polizza assicurativa sulla vita permanente. Molto spesso, ti verranno poste le seguenti domande;
- Cosa ne pensi delle assicurazioni che possono essere autofinanziate in futuro?
- Hai un conto IRA attivo o 401(k)?
- Quanti soldi hai già come investimento?
- Quanto hai già risparmiato per un investimento?
- Quanto vuoi al valore nominale?
- Come descriveresti la tua personalità da investitore?
- Cosa fai con i soldi rimasti dopo le tue spese mensili? e così via.
Calcolatore di assicurazione sulla vita intera vs a termine: calcolatrice online
Di seguito sono riportati alcuni calcolatori online che puoi utilizzare per calcolare la durata e l'assicurazione sulla vita intera.
- Bankrate
- Fanatico delle assicurazioni
- Soluzione Ramsey e così via
Perché la vita a termine è meglio della vita intera?
Il tuo beneficiario riceverà il pagamento nel caso in cui l'assicurato muoia entro il periodo di tempo indicato. La differenza di prezzo tra l'assicurazione sulla vita intera e quella a termine varia, ma l'assicurazione a termine è in genere meno costosa. Poiché un pagamento si verifica solo se il momento è giusto, è meno costoso.
Qual è lo svantaggio dell'assicurazione sulla vita intera?
Una polizza di assicurazione sulla vita intera è più costosa e complicata di una polizza di assicurazione sulla vita a termine, in parte perché è destinata a fornire un beneficio in caso di morte a vita.
Cosa succede dopo 20 anni di assicurazione sulla vita?
Si tratta di una polizza vita di 20 anni. La compagnia di assicurazioni sulla vita paga un'indennità in caso di morte ai beneficiari dell'assicurato, in genere persone a carico o familiari, se l'assicurato muore durante quel periodo. Dopo 20 anni non c'è più alcuna copertura e non vengono erogate prestazioni.
Ti vengono restituiti i soldi alla fine dell'assicurazione sulla vita?
No, quando scade una polizza assicurativa sulla vita, i tuoi soldi non vengono restituiti. La tua copertura terminerà alla scadenza della polizza. Verrà fornita tutta la copertura per il periodo di tempo per il quale hai pagato il premio.
Qual è l'età migliore per l'assicurazione sulla vita a termine?
È più probabile che sperimentiamo condizioni di salute sottostanti quando invecchiamo, il che può portare a tassi di mortalità e assicurazioni sulla vita più elevati. L'assicurazione sulla vita a termine in genere costa meno se acquistata all'età di 20 anni rispetto a quando acquistata all'età di 40 anni. Il prezzo in genere aumenta ancora di più se aspetti fino ai 60 anni.
Quali tipi di morte non sono coperti dall'assicurazione a termine?
Le lesioni autoinflitte non sono coperte da polizze assicurative a termine. I piani per il termine includono la copertura per la morte causata da qualsiasi malattia grave. Inoltre, copre le malattie a trasmissione sessuale come l'HIV/AIDS. È necessario rivelare eventuali condizioni mediche esistenti al momento dell'acquisto di un piano di assicurazione a termine.
A che età termina l'assicurazione sulla vita?
In genere puoi rinnovare la tua polizza assicurativa sulla vita ogni anno fino al compimento dei 95 anni.
In sostanza
Sebbene l'assicurazione sulla vita intera vs a termine siano entrambi i tipi di polizza sulla vita, differiscono nello scopo. Tuttavia, soddisfano ancora perfettamente le esigenze degli assicurati. Quindi nessuna regola riflette l'esatta assicurazione sulla vita che un individuo dovrebbe ottenere. Tutto dipende dalle tue capacità finanziarie e dalle tue esigenze assicurative.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita intera e a termine
Intero vs termine è l'unico tipo di assicurazione sulla vita?
No, non lo sono. Altri tipi di copertura assicurativa sulla vita includono l'assicurazione sulla vita universale, l'assicurazione sulla vita universale variabile, l'assicurazione sulla vita universale index e così via.
Vale la pena acquistare un'assicurazione sulla vita dopo i 60 anni?
Probabilmente non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se vai in pensione e non hai problemi a pagare le bollette oa sbarcare il lunario. Ma poi, mantenere l'assicurazione sulla vita è un'idea intelligente se sei andato in pensione con debiti, o se hai figli o un coniuge che dipende da te. È anche possibile mantenere l'assicurazione sulla vita in pensione per aiutare a pagare le tasse di successione.
Qual è lo svantaggio principale dell'assicurazione sulla vita?
L'alto costo dei premi è il principale svantaggio dell'assicurazione sulla vita intera.
