Secondo l'Insurance Information Institute, l'assicurazione sulla vita intera è il tipo più popolare di copertura assicurativa sulla vita permanente che i consumatori acquistano. Fornisce inoltre una funzione di risparmio nota come "valore in denaro", simile alla maggior parte delle polizze assicurative sulla vita permanenti. In questo articolo scoprirai ulteriori vantaggi dell'assicurazione sulla vita intera.
Cos'è l'assicurazione sulla vita intera
L'assicurazione sulla vita intera, solitamente indicata come assicurazione sulla vita convenzionale, offre una protezione continua in caso di morte per tutta la durata della vita dell'assicurato. E ha anche una componente di risparmio in cui il valore in denaro può accumularsi oltre a pagare un'indennità di morte. Viene maturato un tasso fisso di interessi in sospensione d'imposta.
Come funziona l'assicurazione sulla vita intera
Agli aventi diritto verrà corrisposta un'indennità in caso di decesso. Polizze con garanzia di pagamento in cambio di pagamenti di premio costanti e costanti. La polizza prevede, insieme alla prestazione in caso di decesso, anche una componente di risparmio denominata “cash value”. Sulla quota di risparmio possono maturare interessi in sospensione d'imposta. Deve avere un valore monetario crescente.
Accumulo di valore in contanti nell'assicurazione sulla vita completa
Una parte dei pagamenti del premio si accumulerà in un conto di valore in contanti, a cui si può accedere tramite un prestito della polizza, il ritiro o il riscatto della polizza. Il denaro nel conto del valore in contanti cresce esentasse, proprio come in un 401 (k) o IRA. Tuttavia, la percentuale del valore in contanti che include i guadagni sugli investimenti sarà tassata se la ritiri.
Applicazione del valore in contanti totale dell'assicurazione sulla vita
È possibile accedere al valore in contanti tramite prelievi, prestiti e riscatti di polizze. Puoi prendere in prestito denaro esentasse e poi ripagarlo con gli interessi. Finché il tuo prelievo è inferiore alla parte del tuo valore in contanti dovuta ai premi che hai pagato, non ci sono tasse. Devi pagare le tasse sulla differenza se il tuo prelievo è più alto perché si tratta di profitti da investimenti.
Polizza assicurativa sulla vita intera
A causa del valore in denaro che accumulano, queste polizze funzionano in qualche modo come un veicolo di investimento, ma non dovresti pensare a nessun tipo di assicurazione sulla vita come un investimento. I beni reali sono dotati di un'ampia regolamentazione e protezione per gli investitori. Sebbene anche l'assicurazione sulla vita sia soggetta a rigide normative, queste normative non sono particolarmente legate al settore finanziario.
Cosa è coperto da Whole Life?
L'intera vita dell'assicurato è coperta da un'assicurazione sulla vita intera. Quando ottieni questo tipo di assicurazione, pagherà in contanti ai tuoi beneficiari dopo la tua morte.
Poiché l'assicuratore ti copre per il resto della tua vita e non solo per un periodo specificato, questo è più costoso dell'assicurazione sulla vita a termine. Inoltre, il costo della tua assicurazione aumenta con l'età.
Opzioni alternative di assicurazione permanente contro l'assicurazione sulla vita intera
Altre tre importanti categorie di assicurazioni sulla vita permanente, oltre allo standard, includono tutte sia una componente assicurativa che di risparmio. Sono costituiti da:
#1. Vita universale
Con un'assicurazione sulla vita universale, puoi adeguare l'indennità in caso di decesso, che avrà un impatto sui premi che paghi. Ad esempio, un assicurato potrebbe scegliere di ottenere inizialmente una polizza assicurativa sulla vita universale con un beneficio in caso di morte relativamente basso, aumentarlo man mano che la sua famiglia e il reddito si espandono, e poi tagliarlo una volta che i suoi figli diventano finanziariamente indipendenti.
#2. Vita variabile
Una polizza vita variabile ti consente una maggiore influenza sugli investimenti effettuati con il tuo valore in denaro, spesso presentandoti una selezione di fondi comuni tra cui scegliere. (Con questa polizza, queste scelte di investimento vengono effettuate dall'assicuratore.) A seconda dell'andamento dei tuoi investimenti, sia il valore in denaro della tua polizza che il beneficio in caso di decesso potrebbero cambiare.
#3. Vita variabile-universale
Una polizza assicurativa è una combinazione di polizza universale e variabile. Consente agli assicurati di modificare la loro prestazione in caso di morte, proprio come una polizza vita universale, e offre loro la possibilità, proprio come una polizza variabile, di scegliere come investire il loro valore in denaro.
Tutta la vita contro la vita a termine
I due tipi principali di assicurazione sulla vita: assicurazione sulla vita a termine o su tutta la vita, verranno quasi sicuramente fuori quando inizierai a esaminare le tue alternative. Ecco alcune brevi spiegazioni di ciascuno:
Assicurazione per cure a termine
Questa è un'assicurazione che acquisti per coprire un periodo predeterminato, ad esempio 10 o 20 anni. Non vi è alcun valore finanziario accumulato in queste politiche. A causa della possibilità che tu sopravviva alla copertura, i premi sono in genere più economici. Se si desidera continuare ad avere un'assicurazione sulla vita dopo la scadenza della polizza, è necessario acquistare un altro termine e pagare tariffe più elevate.
Assicurazione sulla vita intera
Acquistate questa assicurazione per coprire il resto della vostra vita. Non scade, contrariamente all'assicurazione a termine. La copertura continuerà fino alla tua morte o fino alla sua cessazione. A causa della durata della polizza, il costo iniziale dei premi è superiore a quello dell'assicurazione a termine. Tuttavia, una parte dei premi che paghi si accumula come valore monetario che puoi utilizzare in futuro. La polizza che acquisti all'età di 40 anni è tua. Il termine assicurazione "permanente" viene spesso utilizzato per descrivere l'assicurazione sulla vita intera.
Pro e contro dell'assicurazione sulla vita intera
Vantaggi dell'assicurazione sulla vita intera
Ha una copertura che può durare tutta la tua vita fintanto che paghi i premi in tempo. Sebbene una polizza a termine sia valida per un determinato periodo di tempo, se hai ancora bisogno di un'assicurazione oltre tale periodo, probabilmente dovrai sostituirla. A causa della tua età o di problemi di salute a quel punto, potresti avere maggiori difficoltà a ottenere un'assicurazione o riceverla a un prezzo ragionevole. Le scelte disponibili per le persone i cui piani assicurativi a termine scadono, tuttavia, sono spesso maggiori di quanto non siano a conoscenza.
Prevedibilità
L'indennità in caso di decesso e i premi per una polizza assicurativa sulla vita intera rimangono gli stessi. Entrambi i tipi di assicurazione sulla vita variabile ti espongono agli alti e bassi dei mercati. Potrebbe anche essere un'opzione preferibile per coloro che desiderano una polizza permanente ma sono a disagio nell'assumere rischi di investimento.
Vantaggi fiscali
Il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita intera aumenta in differita fiscale, proprio come accade con altri tipi di assicurazione permanente.
Tale denaro verrebbe tassato annualmente se fosse tenuto in un normale conto di investimento non pensionistico a causa degli interessi e dei dividendi.
Inoltre, poiché i benefici dell'assicurazione sulla vita (l'indennità in caso di morte pagata al beneficiario) sono spesso esenti da tassazione, tali guadagni sugli investimenti potrebbero non essere nemmeno soggetti a tassazione.
Assicurazione sulla vita intera Contro
Prezzo più alto
L'assicurazione sulla vita intera è più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine; Investopedia stima che il costo sia da cinque a quindici volte superiore. Una spiegazione di ciò è che una parte del tuo premio finanzia il conto del valore in contanti. Un altro è che la vendita di piani di assicurazione sulla vita intera spesso si traduce in commissioni più elevate per i venditori di assicurazioni rispetto alla vendita di assicurazioni a termine.
Diminuzione del beneficio in caso di morte
Con un'assicurazione sulla vita intera, il costo è più elevato e il beneficio in caso di morte è inferiore rispetto a una polizza a termine per la stessa somma di denaro. Quindi, potresti scoprire che l'assicurazione sulla vita a termine si adatta meglio alle tue esigenze se hai bisogno di molta copertura assicurativa per un periodo di tempo specifico, come potresti fare se hai una famiglia giovane che dipende dal tuo reddito.
Controllo degli investimenti insufficiente
Il modo in cui viene investita la parte del valore in contanti dell'intera polizza assicurativa sulla vita è deciso dalla compagnia assicurativa. Potresti voler investire quei soldi da solo se sei un investitore esperto e ti senti a tuo agio ad assumerti qualche rischio in più.
Una tecnica consiglia di "acquistare il termine e investire la differenza" per questo motivo. La differenza nei costi di polizze di assicurazione a termine ea vita intera comparabili viene investita utilizzando questa strategia. Un'altra scelta è una polizza variabile, che consente alcune scelte di investimento ma è in grado di utilizzare solo i contanti forniti dall'assicuratore.
Qual è il vantaggio principale di avere un'assicurazione sulla vita intera?
Quello che segue è uno dei vantaggi più allettanti dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita completa:
#1. L'assicurazione sulla vita intera non ha limiti di tempo
La tua prestazione in caso di decesso è perpetua fintanto che mantieni il passo con i pagamenti dei premi. Non importa quando morirai, che sia domani, tra cinque anni, 80 anni o anche dopo, sarà sempre pagato.
I pagamenti mensili che effettui a un fornitore di assicurazioni per coprire il costo della tua copertura sono noti come premi. Dovrai pagare i premi se hai una polizza assicurativa sulla vita intera o un altro tipo di assicurazione.
#3. I contratti di assicurazione sulla vita intera possono produrre dividendi
Alcune compagnie di assicurazione sulla vita offrono anche dividendi oltre a fornire aumenti di valore in denaro garantiti. Sebbene i dividendi possano essere prelevati in contanti o utilizzati per coprire tutto o parte del premio, molte persone scelgono di reinvestirli nelle loro polizze assicurative. Ciò potrebbe rendere possibile una crescita ancora più rapida del tuo sussidio in caso di decesso e del tuo valore in denaro.
Quanto costa una polizza assicurativa sulla vita intera da $ 1000000?
In media, $ 32.05 vengono pagati al mese per una polizza assicurativa sulla vita di $ 1,000,000 con una durata di 10 anni. Spenderai un premio mensile medio di $ 46.65 per un piano di 20 anni. Oltre alla durata del termine, altre variabili come l'età, la salute o il consumo di sigarette possono avere un impatto sulle tue tariffe.
Puoi incassare l'intera assicurazione sulla vita?
Puoi incassare l'assicurazione sulla vita intera prima della tua morte se hai una polizza assicurativa sulla vita permanente. I metodi principali per farlo sono tre. Puoi prima prendere in prestito denaro contro la tua polizza (il rimborso è facoltativo).
Per chi è meglio l'assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita intera offre protezione a vita, rendendola l'opzione migliore per coloro che necessitano di un sostegno finanziario continuo. Indipendentemente dalla tua età al momento del decesso, una polizza assicurativa sulla vita intera può essere la scelta migliore se desideri coprire i costi del funerale e eventuali fatture in sospeso.
Perché i ricchi usano l'assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita intera ha senso per molte persone facoltose poiché può offrire un beneficio in caso di morte ai propri cari che in genere sono esentasse. Inoltre, questo denaro può essere utilizzato per pagare le tasse immobiliari o di successione, evitando la necessità di vendere altri beni immobiliari per pagare questa spesa.
Quanti anni paghi per l'assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita intera non scade, a differenza dell'assicurazione a termine. Fino al passaggio o alla risoluzione, la polizza sarà in vigore. I premi che paghi nella polizza nel tempo iniziano a produrre valore in denaro, che viene utilizzato in circostanze specifiche.
Quali sono i due tipi di assicurazione sulla vita intera?
I due tipi principali sono:
- Massima copertura e
- Copertura bilanciata.
Hai un importo di pagamento in contanti fisso e gli stessi premi se hai un'assicurazione sulla vita intera bilanciata o normale. La tua polizza è collegata a un fondo di investimento se ha una copertura massimale.
Conclusione
Le tue particolari esigenze determineranno se l'assicurazione sulla vita intera è o meno l'opzione migliore per te. Poiché costa più dell'assicurazione sulla vita a termine, il tuo beneficio in caso di morte sarà inferiore per una certa somma di denaro. Tuttavia, non devi preoccuparti che si esaurisca perché è tuo per sempre. Il termine probabilmente ha più senso se hai bisogno di maggiore protezione nelle prime fasi della vita, come per una famiglia in crescita. Tuttavia, l'acquisto di una copertura assicurativa sulla vita intera può essere utile se desideri lasciare un'eredità ai tuoi eredi.
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Riferimenti
