I premi assicurativi ipotecari e le assicurazioni ipotecarie private consentono ai prestatori di concedere mutui per la casa a consumatori che altrimenti non sarebbero in grado di farlo. L'assicurazione ipotecaria realizza questo proteggendo i prestatori dalle perdite che possono verificarsi se un mutuatario non ha un prestito.
Ci sono due tipi di assicurazione ipotecaria che suonano allo stesso modo ma non lo sono. Il premio dell'assicurazione ipotecaria è richiesto per i prestiti FHA. Quando utilizzi un prestito FHA per acquistare una casa e non hai almeno il 20% di sconto, gli istituti di credito ipotecario ti chiedono di pagare un premio assicurativo ipotecario FHA (MIP). Il MIP li protegge dalla perdita in caso di mancato rimborso del prestito. L'assicurazione ipotecaria può essere richiesta quando si ottiene un prestito per acquisire una casa così come quando si rifinanzia.
Un premio assicurativo ipotecario, o MIP, è semplicemente l'assicurazione ipotecaria su un prestito FHA. Quando un mutuatario effettua un acconto minimo, l'assicurazione sul mutuo aiuta a compensare il rischio del prestatore perché gli acconti bassi aumentano la quantità di denaro che il tuo prestatore perde se sei inadempiente sul mutuo (acconto inferiore = prestito maggiore).
L'assicurazione ipotecaria è richiesta per tutti i mutui per la casa FHA poiché i mutui FHA consentono acconti fino al 3.5% per le persone con punteggi di credito fino a 580.
PMI vs. MIP (assicurazione ipotecaria privata)
L'assicurazione ipotecaria è indicata come assicurazione ipotecaria privata su un mutuo tipico (PMI). I mutuatari con mutui standard saranno tenuti a pagare PMI solo se il loro acconto è inferiore al 20%.
Al contrario, i prestiti FHA richiedono ai mutuatari di pagare l'assicurazione sul mutuo indipendentemente dall'entità del loro acconto. Sia MIP che PMI proteggono il prestatore nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito.
Premio di assicurazione ipotecaria per prestito FHA
Il premio dell'assicurazione ipotecaria anticipata è una distinzione significativa tra FHA e standard di assicurazione ipotecaria convenzionale. Ogni persona che acquista una casa con un prestito FHA deve pagare una tassa anticipata, che ora è l'1.75% del prezzo di acquisto della casa. Ciò implica che se acquisti una casa da $ 250,000, devi pagare un premio anticipato di $ 4,375. Non ci sono premi assicurativi ipotecari anticipati con prestiti convenzionali.
I premi assicurativi mensili sono un'altra distinzione significativa tra MIP e PMI. Chi acquista casa con un prestito FHA deve pagare anche i premi assicurativi mensili (MIP). I costi MIP variano in base alla durata del mutuo, all'importo del prestito base e al rapporto prestito/valore (LTV). Mentre il costo del premio annuale varia a seconda del mutuatario, il costo annuale del MIP varia in genere tra lo 0.45% e l'1.05% dell'importo del prestito.
Lo stesso vale quando si rifinanzia un prestito FHA. Quando si rifinanzia con un prestito FHA, è necessario pagare sia i premi assicurativi ipotecari anticipati che quelli annuali.
Assicurazione mutuo privato per prestiti convenzionali.
A differenza dei prestiti FHA, non tutti coloro che ottengono un prestito convenzionale sono tenuti a pagare l'assicurazione ipotecaria. Se fai un acconto del 20% o più, non ti sarà richiesto di pagare PMI. Se metti meno del 20%, il tuo prestatore ti chiederà quasi sicuramente di pagare un'assicurazione ipotecaria privata.
Il tuo punteggio di credito e l'importo del tuo acconto influenzano il costo di PMI. Il costo varia a seconda del mutuatario, ma in genere varia tra lo 0.5 e il 2 percento dell'importo del prestito.
Quando si rifinanzia un prestito tradizionale, le condizioni sono simili. Devi avere il 20% di partecipazione nella tua proprietà o molto probabilmente sarai costretto a pagare un'assicurazione ipotecaria privata.
È più costoso avere MIP o PMI?
Questo è un argomento difficile a cui rispondere perché il costo dei premi dell'assicurazione ipotecaria e dell'assicurazione ipotecaria privata varia da acquirente a acquirente. La quantità di denaro che prendi in prestito ha un grande impatto sul costo dell'assicurazione ipotecaria e se prendi in prestito $ 400,000, probabilmente pagherai di più rispetto a se prendi in prestito $ 200,000. Anche la durata del pagamento dell'assicurazione ipotecaria ha un impatto su quanto ti costerà per tutta la durata del prestito. Quando prendi la tua decisione, valuta tutti i vantaggi e gli svantaggi dei prestiti convenzionali e FHA.
MPI vs. MIP (assicurazione di protezione ipotecaria)
Assicurazione di protezione del mutuo non è la stessa cosa di MIP o PMI (MPI). L'unica copertura che avvantaggia il proprietario della casa tra queste tre forme di assicurazione è MPI.
In caso di decesso del mutuatario, MPI estinguerà il prestito in modo che gli altri componenti del nucleo familiare non siano costretti a subentrare nell'ipoteca oa perdere la casa. Di conseguenza, MPI è considerata una sorta di assicurazione sulla vita.
Anche se i mutuatari pagano i premi, MIP e PMI avvantaggiano esclusivamente il prestatore.
Quali fattori influenzano il premio dell'assicurazione ipotecaria?
Con un'eccezione, tutti i clienti di mutui FHA pagheranno l'1.75 percento dell'importo del prestito in MIP (UFMIP) anticipato. Sebbene l'UFMIP sia richiesto alla chiusura, questo pagamento una tantum può essere finanziato, il che significa che l'UFMIP può essere incluso nell'importo del prestito e il mutuatario non ha bisogno di portare questo denaro al tavolo di chiusura.
I premi annuali dei mutuatari verranno applicati anche alle rate mensili del mutuo. I premi annuali possono variare dallo 0.45 all'1.05 percento dell'importo del prestito, a seconda dell'importo preso in prestito, dell'importo depositato e della durata del prestito.
I mutuatari che stanno facendo un rifinanziamento FHA Streamline su un prestito FHA che è stato approvato prima del 1 giugno 2009, sono esenti da questa regola. Questi mutuatari pagheranno lo 0.01 percento dell'importo del prestito in UFMIP. Inoltre, il loro MIP annuale sarà lo 0.55% dell'importo del prestito.
Se ti stai chiedendo se sei idoneo per questa eccezione, tieni presente che la data di approvazione non è la stessa della data di chiusura. L'approvazione di solito avviene immediatamente dopo la chiusura. Se non sei sicuro della data di approvazione, devi contattare l'FHA.
Se non rientri in questa categoria, l'importo che pagherai per l'assicurazione ipotecaria annuale sul tuo prestito FHA sarà determinato da una serie di variabili.
Calcolo del premio dell'assicurazione ipotecaria
Il tuo premio annuale sarà distribuito uniformemente tra le rate mensili del mutuo.
Supponiamo che tu stia ricevendo un prestito FHA di 200,000 anni di $ 30 con un acconto del 3.5 percento. In questo caso, il tuo tasso MIP annuale sarebbe 0.85% dell'importo del tuo prestito o $ 1,700 all'anno. Ciò significa che circa $ 142 della rata mensile del mutuo andranno a questo premio annuale.
Quanto durano i pagamenti MIP?
MIP può essere cancellato in circostanze specifiche. Molti mutuatari FHA, tuttavia, pagheranno MIP per la durata dei loro prestiti.
- Se hai versato un acconto del 10% o più, potresti essere in grado di rimuovere il MIP dopo 11 anni di pagamenti.
- Se hai ricevuto il prestito prima del 3 giugno 2013 e hai il 22% di capitale nella tua casa, potresti avere diritto alla cancellazione.
Quindi, se hai almeno il 20% di capitale nella tua proprietà ma non sei qualificato per la rimozione MIP, la tua scelta migliore potrebbe essere quella di rifinanziare in un prestito convenzionale se ha senso per la tua attuale situazione finanziaria. Non ti sarà richiesto di acquisire un'assicurazione ipotecaria se rifinanzia con un prestito convenzionale e mantieni almeno il 20% di capitale proprio nella tua casa.
Tassazione dei premi assicurativi ipotecari qualificati
Ogni anno, il tuo prestatore è tenuto a fornire a te e all'Internal Revenue Service Form 1098 Mortgage Interest Statement (IRS). Questo modulo riassume le rate del tuo mutuo durante l'anno precedente e potrebbe avere un impatto sulla tua imposta sul reddito. La casella 5 del modulo conterrà l'importo totale dei premi MIP o PMI. Per richiedere una detrazione per qualsiasi forma di assicurazione ipotecaria, è necessario specificare le detrazioni nell'Allegato A nella sezione degli interessi pagati.
A causa del Tax Cuts and Jobs Act del 2017, la detrazione per questi premi è terminata il 31 dicembre 2017. L'ulteriore Consolidated Appropriations Act del 2020, tuttavia, è stato approvato e il Congresso ha prorogato la detrazione fino al 31 dicembre 2020. Cioè, la detrazione era disponibile per gli anni d'imposta 2019 e 2020, nonché retroattivamente per il 2018.
Evitare il premio dell'assicurazione ipotecaria FHA
L'assicurazione ipotecaria è richiesta se si utilizza un programma di prestito FHA. L'assicurazione ipotecaria è richiesta per tutti i prestiti FHA, per la durata del prestito o per un determinato numero di anni. È possibile evitare l'assicurazione ipotecaria FHA procedendo come segue:
# 1. Utilizzando un programma di prestito diverso
Ottenere un prestito convenzionale con un acconto del 20% è un'opzione, ma ce ne sono altre. Un'alternativa è accettare un prestito FHA e il MIP che ne deriva, quindi rifinanziarlo in un prestito non FHA una volta che hai stabilito abbastanza equità nella tua casa.
#2. Ottenere un prestito assicurativo ipotecario pagato dal prestatore (LPMI).
Se non sei in grado o non vuoi effettuare un acconto del 20%, LPMI potrebbe essere un'opzione. In cambio di un tasso di interesse più elevato, il prestatore paga il PMI con questa forma di prestito.
#3. Indagine su un prestito sulle spalle
Con questo tipo di prestito si effettua un acconto del 10% e poi si ottiene un seconda ipoteca per aggiungere un altro 10% al tuo acconto. Finisci con un acconto totale del 20%, evitando PMI, ma devi rimborsare due prestiti.
#4. Indagare programmi speciali
Alcuni programmi consentono ai mutuatari di effettuare un acconto minimo senza incorrere in PMI. Questi vanno dai prestiti VA (per i membri del servizio idonei) ai programmi offerti direttamente dalle principali banche e istituti di credito.
Come rimuovere l'assicurazione ipotecaria FHA
Il pagamento dell'assicurazione ipotecaria FHA per 11 anni o più può sembrare un onere, ma la spesa non deve persistere indefinitamente.
Secondo Gary Acosta, co-fondatore e CEO di Associazione nazionale dei professionisti immobiliari ispanici, molti mutuatari utilizzano i prestiti FHA come trampolino di lancio per aiutarli a realizzare il loro sogno di proprietà della casa. In seguito, lavorano per migliorare i loro rating di credito. Quindi, accumulano più capitale nelle loro case per rifinanziare il loro prestito FHA e in un prestito convenzionale con condizioni migliori.
"L'FHA è un ottimo prestito iniziale, ma può essere utile rifinanziarlo in qualche momento per pagamenti mensili ridotti, inclusi [premi assicurativi ipotecari] o PMI", spiega Acosta.
È anche possibile evitare l'assicurazione ipotecaria FHA pagando il mutuo. Tuttavia, questo può richiedere tempo e denaro. Prima di estinguere il prestito, considera i vantaggi e gli svantaggi finanziari.
Come posso sapere se ho pagato il premio dell'assicurazione ipotecaria?
Il modulo 1098 elenca i premi assicurativi ipotecari pagati durante l'anno. Dopo la conclusione dell'anno fiscale, il tuo prestatore dovrebbe inviarti questo modulo.
Cosa distingue l'assicurazione dall'assicurazione ipotecaria?
Mentre l'assicurazione per i proprietari di case salvaguarda la tua casa e la tua proprietà personale e offre protezione dalla responsabilità contro i sinistri coperti, l'assicurazione ipotecaria paga il tuo prestatore se rimani indietro con il mutuo.
Cosa è coperto dall'assicurazione ipotecaria?
Se tu, il mutuatario, non sei in grado di effettuare i pagamenti del prestito e la proprietà viene venduta per meno del totale del prestito in essere, il prestatore può acquistare l'assicurazione ipotecaria del prestatore (LMI) per proteggersi dal rischio di non recuperare il saldo del prestito in essere.
Cosa succede se l'assicurazione ipotecaria non viene acquistata?
L'acquisto di un'assicurazione sulla costruzione per la tua casa non è legalmente richiesto. Tuttavia, se stai acquistando la tua casa con un mutuo, il tuo prestatore potrebbe non rilasciare il tuo prestito fino a quando non avrai stipulato un'assicurazione sugli edifici.
L'assicurazione sulla vita paga per un mutuo?
L'assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria, nota anche come assicurazione sulla vita ipotecaria e assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria, è una polizza che, come suggerisce il nome, ripaga il saldo residuo del mutuo in caso di morte. Mentre i tuoi premi rimangono gli stessi mentre ripaghi il mutuo, il beneficio in caso di morte di una copertura MPI spesso diminuisce.
Conclusione
Sebbene il MIP possa aumentare le rate mensili del mutuo, renderà anche la proprietà della casa più accessibile alle persone che non possono permettersi alcune delle costose spese iniziali.
Se stai pensando di ottenere un prestito FHA, dovresti considerare tutte le spese coinvolte. Puoi decidere che MIP vale la pena per mantenere basso il tuo acconto. Puoi anche scegliere di aspettare e risparmiare per poter beneficiare di un prestito senza assicurazione. Tutto dipende da ciò che ha più senso per te.
Domande frequenti sui premi dell'assicurazione ipotecaria
A quanto ammonta il premio dell'assicurazione sul mutuo?
Indipendentemente dal valore di una casa, la maggior parte dei premi assicurativi ipotecari varia dallo 0.5% al 5% dell'importo originario di un mutuo ipotecario all'anno. Ciò significa che se un mutuatario prendesse in prestito $ 150,000 e i premi annuali fossero dell'1%, il mutuatario dovrebbe pagare $ 1,500 ($ 125 al mese) per assicurare il proprio mutuo.
Chi paga il premio dell'assicurazione sul mutuo?
I proprietari di abitazione che ottengono prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration devono pagare un premio assicurativo ipotecario (MIP) (FHA). 3. I MIP sono utilizzati dai prestatori garantiti da FHA per proteggersi dai mutuatari a rischio più elevato che hanno maggiori probabilità di insolvere sui prestiti. L'assicurazione ipotecaria è richiesta per tutti i mutuatari FHA.
Come funziona il rimborso MIP FHA?
Riceverai un rimborso del 58 percento del tuo costo iniziale se rifinanzia il tuo prestito FHA entro 12 mesi. Se aspetti tre anni per rifinanziare, riceverai solo un rimborso del 10% sul pagamento iniziale. Non riceverai il tuo reso in contanti.
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