L'assicurazione per errori e omissioni (E&O) è un tipo di assicurazione di responsabilità professionale che protegge aziende e professionisti da denunce di negligenza o errori. È anche noto come assicurazione di responsabilità professionale o assicurazione contro negligenza.
L'assicurazione E&O è particolarmente importante per le aziende e i professionisti che forniscono servizi professionali, come commercialisti, avvocati, medici e architetti. Può anche avvantaggiare le aziende che offrono altri servizi, come appaltatori e consulenti.
Questo articolo discuterà cos'è l'assicurazione E&O, perché è importante e cosa copre. Forniremo anche altre informazioni cruciali e domande sull’assicurazione contro errori e omissioni.
Che cos'è l'assicurazione per errori e omissioni (E&O)?
L'assicurazione E&O è un tipo di assicurazione di responsabilità professionale che protegge le aziende, i loro dipendenti e altri professionisti da richieste di risarcimento per lavoro inadeguato o azioni negligenti.
Esempi di richieste di indennizzi assicurativi E&O
Ecco alcuni esempi di attestazioni E&O:
- Un agente immobiliare non riesce a divulgare informazioni importanti sulla proprietà.
- La strategia di un'azienda di pubbliche relazioni si traduce in un disastro nelle pubbliche relazioni.
- Un consulente di marketing fornisce consigli che portano alla perdita di entrate.
- Un preparatore fiscale commette un errore, con conseguente sanzione.
- Un appaltatore non termina un progetto in tempo.
Assicurazione per errori e omissioni: cosa devi sapere
È frequente che i professionisti che forniscono servizi debbano far fronte alle pretese avanzate dai propri clienti. Di conseguenza, necessitano di un’assicurazione di responsabilità professionale (PLI) per proteggersi da tali pretese. Dichiarazioni false, negligenza o negligenza sono tutte coperte dal PLI. Un tipo di PLI è l'assicurazione per errori e omissioni (E&O), che protegge da richieste di risarcimento per lavoro negligente o inadeguato.
L'assicurazione E&O è obbligatoria per tutte le aziende e gli individui che forniscono servizi o consulenza professionali. Ne sono esempi medici, avvocati, promotori finanziari, intermediari assicurativi, società di ingegneria e altri professionisti. La liquidazione dei sinistri può essere coperta dall'assicurazione E&O fino all'importo specificato nel contratto assicurativo. Di solito include le spese giudiziarie, che possono essere piuttosto elevate.
Ad esempio, nel calcolare i parametri di attribuzione del portafoglio, una società di gestione degli investimenti ha commesso un errore. Ciò si è tradotto in una decisione sbagliata in materia di asset allocation e, di conseguenza, in una perdita di investimento. I clienti possono chiedere un risarcimento alla società per le loro perdite. Se l’impresa di investimento avesse acquistato un’assicurazione E&O completa, la compagnia assicurativa avrebbe coperto le spese legali e la liquidazione dei danni.
Il settore, la posizione geografica, i ricavi, le dimensioni dell’azienda, i limiti di copertura della polizza e altri fattori hanno tutti un impatto sulle tariffe assicurative E&O. Alcuni settori sono più vulnerabili ai costi del contenzioso rispetto ad altri. Le imprese di costruzione, ad esempio, in genere devono affrontare costi assicurativi E&O più elevati perché i loro errori possono comportare perdite di danni alla proprietà molto più elevate.
E poiché i grandi ricavi di solito comportano un alto rischio di azioni legali e costi di transazione, i tassi di assicurazione E&O tendono ad essere più alti. Le aziende che forniscono un'adeguata formazione ai dipendenti e hanno una solida esperienza nell'evitare sinistri possono in genere ottenere tariffe assicurative E&O più basse.
Cosa copre l'assicurazione E&O?
A seconda delle polizze assicurative, la copertura assicurativa per errori e omissioni (E&O) può differire leggermente da un assicuratore all'altro. L'assicurazione E&O, in generale, copre errori di lavoro e sviste, accuse di negligenza, servizi non consegnati e scadenze mancate. I clienti possono tentare di recuperare le perdite causate da errori lavorativi ed errori professionali. Un esempio è un pianificatore finanziario che commette un errore sul tasso di rendimento di un prodotto finanziario.
Quando un'azienda non riesce a soddisfare gli standard minimi del settore, può essere accusata di negligenza. Anche se non sono stati commessi errori, un cliente insoddisfatto può accusare l’azienda di negligenza.
I servizi non erogabili si verificano quando un'impresa fiscale non riesce a effettuare i pagamenti delle imposte per i propri clienti come specificato nel contratto di servizio. Un altro esempio è un agente assicurativo che non riesce a fornire un'adeguata copertura assicurativa a un cliente.
I clienti potrebbero subire significative perdite di entrate se le scadenze non vengono rispettate. Ad esempio, un consulente non è riuscito a consegnare in tempo il rapporto di due diligence di un investitore di private equity. Di conseguenza, l’investitore non è stato in grado di presentare l’offerta. L'assicurazione E&O coprirebbe i costi se l'investitore intentasse una causa.
Cosa non copre l'assicurazione E&O?
Gli infortuni dei clienti, gli infortuni dei dipendenti, le lesioni personali contingenti, le richieste di risarcimento per discriminazione dei dipendenti e i danni all'azienda o alla proprietà del cliente sono tutti coperti dall'assicurazione E&O. Altri tipi di polizze assicurative professionali coprono i sinistri.
L'assicurazione di responsabilità civile generale copre gli infortuni dei clienti e i danni alla proprietà. L'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro copre gli infortuni dei dipendenti. L’assicurazione responsabilità civile prodotto copre i danni fisici imprevisti. Le cause per discriminazione dei dipendenti intentate contro la società sono coperte dall'assicurazione sulla responsabilità civile per pratiche di lavoro (EPLI). Inoltre, l'assicurazione E&O non copre procedimenti penali o comportamenti illeciti intenzionali.
Molte polizze assicurative E&O escludono i dipendenti temporanei, le richieste di risarcimento avanzate in più giurisdizioni e le richieste di risarcimento avanzate sul lavoro svolto prima che l'assicurazione fosse in vigore. Quando firmano un contratto assicurativo E&O, le aziende devono comprendere i termini e la copertura della polizza.
Chi ha bisogno dell'assicurazione E&O?
In alcuni stati e laddove gli enti preposti al rilascio delle licenze lo richiedono, è necessario acquistare un'assicurazione per errori e omissioni. Più di dieci stati, ad esempio, richiedono agli agenti immobiliari di mostrare la prova della copertura di errori e omissioni prima di ricevere le licenze immobiliari.
Oltre agli agenti immobiliari, ecco un elenco di aziende che possono beneficiare dell'assicurazione di responsabilità civile professionale.
- Contabili
- Imprese pubblicitarie
- Designer di arti visive
- Designer di interni
- Consulenti aziendali e di gestione
- Preparatori fiscali
- Esperti di tecnologia
- Agenti di viaggio
È necessaria la copertura per errori e omissioni?
Alcune professioni, come avvocati, professionisti medici, appaltatori e agenti immobiliari, potrebbero essere tenute a stipulare un'assicurazione E&O. Questi requisiti differiscono a seconda dello Stato e della professione.
Anche se il tuo stato non richiede un'assicurazione E&O, vale comunque la pena considerarla. Senza questa copertura, potresti dover affrontare notevoli spese vive se vieni citato in giudizio per un errore.
Qual è il costo dell'assicurazione per errori e omissioni?
Secondo Insureon, l’assicurazione per errori e omissioni costa in media 61 dollari al mese. Ciò equivale a $ 735 all'anno. Il costo esatto varia a seconda della professione e del rischio.
Secondo Insureon, poco meno di un terzo (32%) dei proprietari di piccole imprese paga meno di 50 dollari al mese, il 39% paga tra 50 e 100 dollari al mese e il 29% paga più di 100 dollari al mese.
Dove posso ottenere un'assicurazione per errori e omissioni?
Se disponi già di una polizza per gli imprenditori (BOP), di solito puoi integrarla con un'assicurazione per errori e omissioni. Questo di solito è meno costoso rispetto all'acquisto di una polizza separata. Tuttavia, è anche possibile confrontare preventivi assicurativi per errori e omissioni di diverse compagnie. Ecco un elenco dei fornitori di assicurazioni E&O.
- acutezza
- Allianz
- Allstate
- AmTrust finanziario
- Proprietari di automobili
- Assicurazione dell'Asse
- Berkshire Hathaway
- Chubb
- Assicurazione Cincinnati
- Gruppo assicurativo Clear Blue
- CNA
- Assicurazione Frankenmuth
- Geico
- hiscox
- Liberty Mutual
- Assicurazione Markel
- Nationwide
- Prossima assicurazione
- progressivo
- State Farm
- L'Hannover
- Il Hartford
- Tokio Marine
- Viaggiatori
- Assicurazione Westfield
Come funziona l'assicurazione per errori e omissioni nella tecnologia?
L'assicurazione per errori tecnologici e omissioni può coprire le spese legali e altri costi sostenuti a seguito dei reclami dei clienti. È l'assicurazione E&O per chi lavora nel settore tecnologico.
Ecco alcuni esempi di quando l'assicurazione E&O tecnologica sarebbe utile:
Il software che hai venduto conteneva bug che danneggiavano i dati di fatturazione di un cliente.
A causa di un malfunzionamento dell'attrezzatura installata, un cliente non ha potuto ricevere gli ordini.
Il tuo sito web sembra essere troppo simile al sito web di un concorrente.
Hai mancato scadenze critiche durante lo sviluppo di un nuovo prodotto tecnologico, con conseguente perdita di entrate.
Hai venduto a un cliente un prodotto che ha causato il crash del suo sistema.
I seguenti tipi di professionisti della tecnologia possono beneficiare dell'assicurazione E&O tecnologica:
- Aziende che producono componenti elettronici per computer
- Consulenti in ambito informatico
- Fornitori di accesso a Internet
- Consulenti IT
- Progettisti di software
- Progettisti di siti web
Cosa succede se la mia policy su errori e omissioni scade?
I reclami fatti contro la tua azienda potrebbero essere respinti. L'assicurazione per errori e omissioni è tipicamente "indennizzi", il che significa che la polizza deve essere in vigore al momento dell'evento e quando viene intentata la causa affinché l'assicuratore possa pagare il sinistro.
Qual è la differenza tra E&O e assicurazione di responsabilità professionale?
L’assicurazione per la responsabilità professionale è spesso utilizzata in modo intercambiabile con l’assicurazione per errori e omissioni. Il termine utilizzato dipende dal settore. L’assicurazione per negligenza legale e medica, ad esempio, sono tipi distinti di assicurazione di responsabilità professionale.
La responsabilità civile professionale è equiparata all’assicurazione per errori e omissioni?
L’assicurazione per errori ed omissioni è detta anche responsabilità civile professionale. Si tratta di un tipo di assicurazione per piccole imprese che copre le spese legali per denunce di errori professionali (come consulenza errata), anche se le richieste sono infondate. Questo tipo di assicurazione aziendale è conosciuta anche come assicurazione di responsabilità professionale.
Cosa succede se la mia policy su errori e omissioni scade?
Se la tua polizza su errori e omissioni scade, i reclami avanzati contro la tua azienda per errori professionali commessi dopo la data di scadenza potrebbero essere respinti. Ciò significa che dovresti pagare tu stesso eventuali spese legali, sentenze o accordi.
Alcune polizze E&O includono un periodo di segnalazione esteso che copre le richieste presentate entro un periodo di tempo specificato dopo la scadenza della polizza, ad esempio da 30 a 60 giorni. Se presenti un reclamo dopo il periodo di segnalazione esteso, non sarai coperto.
Cosa copre l’assicurazione per errori e omissioni immobiliari?
L'assicurazione per errori e omissioni è un tipo di assicurazione per le piccole imprese che protegge gli agenti immobiliari e gli intermediari da denunce di errori professionali, anche se la richiesta è futile. Ciò include accuse di negligenza e mancata fornitura dei servizi promessi.
Se un cliente afferma che non hai rivelato i danni delle termiti, potrebbe citare in giudizio la tua società immobiliare. La tua polizza assicurativa E&O coprirebbe le tue spese legali.
Qual è l'importanza dell'assicurazione per errori e omissioni?
Un cliente può citare in giudizio un professionista finanziario se subisce una perdita a causa di un errore o di un'omissione commessi durante il processo di richiesta, consultazione o decisione di investimento. Le spese legali e gli eventuali danni riconosciuti al cliente sono coperti dall'assicurazione E&O.
L'assicurazione E&O è costosa?
I costi E&O varieranno in base a una serie di fattori, tra cui la natura dell'attività, le dimensioni dell'azienda e lo storico dei sinistri dell'azienda. E&O può avere una media compresa tra $ 500 e $ 1,000 per dipendente all'anno.
La copertura E&O è uguale alla copertura di responsabilità?
L’assicurazione di responsabilità professionale e l’assicurazione E&O sono la stessa cosa. L’assicurazione E&O, d’altro canto, è distinta dall’assicurazione di responsabilità civile generale. L'assicurazione E&O copre gli errori commessi nel corso delle operazioni aziendali, mentre l'assicurazione di responsabilità civile generale copre le richieste di indennizzo per lesioni personali o danni materiali causati dai prodotti dell'azienda.
Conclusione
L'assicurazione E&O è un tipo di copertura che protegge un'azienda dagli errori commessi durante lo svolgimento degli affari. Quando una società non rispetta legittimamente una scadenza, commette un'omissione materiale, effettua una svista professionale o è impegnata in negligenza professionale, la parte lesa può citare in giudizio la società. In questi casi la compagnia può avere una copertura assicurativa per coprire i costi legali e i danni.
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Riferimenti
