Molte persone vedono la copertura dell'abitazione come la stessa cosa dell'assicurazione per i proprietari di abitazione, ma la verità è che non lo è. La copertura dell'abitazione è semplicemente una parte del pacchetto di assicurazione sulla casa e probabilmente la più fondamentale. Generalmente, copre solo la casa stessa e non i contenuti installati in essa o il terreno. In questo articolo, imparerai tutto su quale sia la copertura dell'abitazione per i proprietari di case o assicurazione sulla casa, per un condominio, il suo limite e l'importo della copertura.
Iniziamo…
Copertura dell'abitazione
La copertura dell'abitazione si riferisce alla copertura inclusa nella tua HO3 di base (polizza dei proprietari di abitazione) che protegge la tua casa. Questa copertura copre la tua residenza principale e tutte le strutture correlate contro i rischi delineati nella tua polizza. I rischi coperti includono danni da fuoco, fumo, fulmini, grandine, caduta di oggetti, atti vandalici, rapine, tempeste di vento e altri disastri naturali.
Copre i danni alla struttura fisica dell'abitazione dell'assicurato che ha definito il rischio. Tuttavia, il livello di copertura appropriato varia da persona a persona ed è, allo stesso tempo, determinato dalle esigenze personali. Allo stesso modo, il costo della ricostruzione della tua casa determina la quantità di copertura dell'abitazione di cui hai bisogno.
Inoltre, l'assicurazione del proprietario della tua casa può aiutarti a pagare le spese di riparazione o ricostruzione della tua casa se presenti una richiesta di risarcimento per danni causati da uno qualsiasi dei pericoli delineati. La copertura dell'abitazione copre anche tutte le strutture annesse, come un garage o un portico, nonché gli elettrodomestici da incasso, se subiscono danni insieme alla vostra casa.
Cosa significa abitare?
In poche parole, la tua abitazione è la casa o l'edificio in cui vivi. La definizione di un'abitazione in base alla polizza assicurativa di una casa include tutte le strutture collegate alla tua casa, inclusi il garage, la recinzione o il ponte. Allo stesso tempo, poiché elettrodomestici da incasso come una fornace o uno scaldabagno, garage, capannoni e altre strutture simili sono anche necessari per far parte della tua casa.
Tuttavia, se sei in una situazione in cui possiedi un condominio, assicurati di ottenere un elenco completo di ciò che devi assicurare e inviarlo al momento dell'acquisto assicurazione per i proprietari di abitazione. Allo stesso modo, parti del tuo condominio sono condivise con altri proprietari se possiedi un condominio. Quindi controlla la polizza assicurativa principale della tua associazione di condominio per vedere quali porzioni ottengono la copertura dalla polizza principale.
Di quanta copertura abitativa hai bisogno?
Nella maggior parte dei casi, i limiti di copertura dell'abitazione dovrebbero essere sufficienti per consentirvi di ricostruire la vostra casa o condominio alle sue condizioni precedenti prima di essere conseguente a un rischio delineato. Quindi, non vuoi scegliere il prezzo di acquisto o il valore di mercato corrente quando determini l'importo della copertura Abitazione per la tua proprietà. In genere, questo è il costo della ricostruzione della tua casa (come era prima della necessità di ricostruirla; nessuna modifica). Un altro nome è "costi di ricostruzione".
Dopotutto, questo è ciò che il tuo assicuratore ti rimborserà se devi ricostruire nella situazione peggiore. Tuttavia, ci sono anche tutte le altre coperture da considerare (Responsabilità personale, perdita di utilizzo e così via).
Ciò che la copertura abitativa protegge nella tua casa
Tutte le parti strutturali, così come qualsiasi struttura considerata “di collegamento con l'abitazione, sono coperte da copertura abitativa. Tra questi ci sono:
- Fondazione
- Telaio, pavimento e finestre
- Roofing
- Camini per camini
- Impianti idraulici, elettrici e HVAC
- Infissi da incasso (mobili, lavelli bagno, vasche, docce, ecc.)
- Apparecchi da incasso (scaldabagno, forno, sistema di filtrazione dell'acqua, ecc.)
- Garage annesso
- Portici frontali o laterali
- Ponte posteriore
- Piscina interrata
Quale copertura dell'abitazione non copre?
Tuttavia, nella maggior parte dei casi. altri elementi della polizza assicurativa del proprietario della casa, come la copertura della proprietà personale, possono coprire questi elementi, l'assicurazione sulla casa non:
- Garage con ingresso indipendente
- Una piscina fuori terra
- Scherma
- Trampolini o playset
- Piccole case o capannoni per attrezzi
- Case sugli alberi
Pericoli che la copertura dell'abitazione non copre
Nella maggior parte dei casi, l'assicurazione del proprietario di casa non copre i danni causati da:
- Danni da manutenzione inadeguati
- inondazioni
- Terremoti
- Sostegno fognario/Copertura pompa di raccolta.
Tuttavia, potrebbe essere disponibile una copertura aggiuntiva per inondazioni, terremoti e riserve idriche. Tuttavia, dovresti controllare la tua polizza per determinare cosa è coperto.
Che cos'è la copertura dell'abitazione per il condominio?
In genere, la copertura dell'abitazione in condominio fa parte di una polizza assicurativa condominiale più ampia e differisce dall'assicurazione per i proprietari di case in termini di costi, copertura e altri fattori.
In termini di costi, copertura e altri fattori, l'assicurazione per l'abitazione in condominio è diversa dall'assicurazione per i proprietari di casa su una casa. La copertura dell'abitazione dei proprietari di condominio copre solo il costo della sostituzione della struttura e dei contenuti del loro condominio. Nel frattempo, se risiedi in un condominio, il tuo HOA I requisiti assicurativi, che di solito includono la copertura dell'abitazione, saranno da te richiesti.
Verifica con la tua organizzazione di condominio per verificare se una delle seguenti categorie di copertura è applicabile alla sua polizza principale prima di acquistare l'assicurazione condominiale. E a seconda della polizza principale dell'HOA, potrebbe essere necessario che tu assicuri l'interno del tuo condominio con la copertura dell'abitazione. In alternativa, potrebbe essere meglio acquistare la copertura all-inclusive.
# 1. All-inclusive o all-in
Questa opzione copre tutti i componenti integrati nelle unità, come lampade, elettrodomestici e mobili. Copre anche tutti gli aggiornamenti che apporti a questi elementi, in base alla politica principale della tua organizzazione. In genere, non è necessario che tu includa la copertura dell'abitazione nella tua polizza condominiale quando il tuo HOA fornisce già una copertura all-inclusive.
#2. Copertura per una singola entità
La copertura per singola entità è simile alla copertura globale. L'unica differenza è che esclude qualsiasi modifica o aggiunta che fai al tuo condominio, lasciando coperti solo gli infissi e gli elettrodomestici originali. In questa nota, potresti voler aggiungere la copertura della proprietà edilizia alla tua polizza se apporti miglioramenti significativi alla tua unità. Tuttavia, dovrai controllare la tua politica di condominio per la copertura di questi articoli.
#3. Copertura di pareti nude
Le pareti, i pavimenti e i soffitti dell'unità, ma non i tappeti, i lampadari, gli elettrodomestici o i lavandini ad essi collegati. Dovrai coprire tutti questi pezzi di attrezzatura sotto la copertura del tuo condominio personale. Tuttavia, se l'associazione dei proprietari di case (HOA) della tua associazione di condominio ha una polizza principale per pareti nude, puoi assicurarti che le tue quattro mura sono già protette dalla polizza assicurativa dell'HOA.
La copertura dell'abitazione, proprio come la copertura della proprietà personale, di solito copre solo i disastri esplicitamente descritti nella polizza, come furto e incendio.
Copertura dell'abitazione per l'assicurazione dei proprietari di abitazione
Una tipica polizza assicurativa per i proprietari di case è progettata per salvaguardare la tua casa, tuttavia, è generalmente suddivisa in più categorie. Tra queste categorie c'è la copertura dell'abitazione. Quindi, quando acquisti una polizza assicurativa sulla casa, assicurati di avere una copertura sufficiente per salvaguardare tutti i tuoi beni nel caso in cui la tua casa venga distrutta in un disastro,
Normalmente, la copertura assicurativa dei proprietari di abitazione copre quattro aree principali:
# 1. Copertura dell'abitazione; progettato per aiutarti a ricostruire la tua casa.
#2. Copertura della proprietà personale; Questo viene utilizzato per sostituire gli oggetti che sono andati persi a causa del pericolo coperto.
#3. assicurazione di responsabilità civile; questo che ti protegge nel caso in cui qualcuno si rechi sulla tua proprietà e presenti un reclamo contro di te.
#4. Copertura delle spese di soggiorno aggiuntive (ALE); copre i costi della vita in un hotel, le spese per i pasti e altro mentre la tua casa viene assistita dopo una pericolosa perdita. Puoi prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per i proprietari di abitazione aggiuntiva se noti che i limiti della tua attuale polizza non sono sufficienti per coprire questi costi.
La copertura dell'abitazione, tuttavia, è una parte della polizza assicurativa dei proprietari di casa. Uno che aiuta a pagare per ricostruire o riparare la struttura fisica della tua casa in caso di una perdita delineata.
Copertura dell'abitazione nell'assicurazione sulla casa
Considera l'assicurazione sulla casa un pacchetto protettivo. Generalmente, in una polizza di assicurazione sulla casa, la copertura dell'abitazione è designata come "Copertura A". E copre solo la costruzione della casa, non gli oggetti o il terreno. Tuttavia, considera la possibilità di ottenere una copertura per i costi di sostituzione quando si tratta di assicurare la tua casa. Se la tua casa viene bruciata, il costo potrebbe essere superiore al suo attuale valore di mercato.
Altre coperture a seconda della copertura dell'abitazione
Copertura della proprietà personale
Quando si valutano le proprie cose personali, la maggior parte degli esperti consiglia di impostare un limite dal 50 al 75 percento della copertura totale dell'abitazione. Tuttavia, dovresti esaminare l'opzione di copertura extra con il tuo assicuratore se hai arti o molti gioielli costosi. Pertanto, una copertura extra fornisce anche una maggiore copertura in generale, quindi è qualcosa che vale la pena considerare.
Copertura per perdita di utilizzo
Le spese aggiuntive, comunemente note come perdita d'uso, sono calcolate utilizzando la copertura Abitazione. La maggior parte degli esperti consiglia una somma pari al 20-30% della tua assicurazione Abitazione. Inoltre, se ordini da asporto per colazione, pranzo e cena ogni giorno, probabilmente vorrai ordinarne una quantità maggiore rispetto a qualcuno che fa la spesa e prepara i propri pasti. Prendi in considerazione anche il tuo stile di vita, poiché copre cose come cibo, rimessaggio temporaneo, spese di trasloco e così via.
Cos'è il limite di copertura dell'abitazione
Il limite di abitazione è generalmente il limite più alto nella polizza assicurativa dei proprietari di abitazione. Conviene ricostruire o riparare la tua casa in caso di danni causati da rischi pericolosi. Tuttavia, il limite di copertura dell'abitazione è l'importo massimo che la compagnia di assicurazione del proprietario della casa pagherà per ricostruire la tua casa.
Nel frattempo, dovresti avere una copertura abitativa adeguata per pagare la ricostruzione della tua casa e delle eventuali strutture associate. Tieni presente che gli elettrodomestici da incasso, come uno scaldabagno, devono essere sostituiti. Il costo della sostituzione della tua casa è determinato da una serie di criteri, incluso l'importo che costerebbe ricostruire al costo attuale di costruzione e manodopera;
- Il costo di costruzione e manodopera nella tua zona
- La metratura della tua casa
- Qualsiasi funzionalità personalizzata
- Numero di stanze
- Stile architettonico
- Età di casa
- Numero di storie
- Lo stile della casa (come un ranch o una casa coloniale)
Il limite della tua polizza viene aumentato automaticamente se la tua casa viene danneggiata o distrutta e i costi di ricostruzione superano il limite di copertura dell'abitazione nella tua polizza. Sebbene questa copertura abbia un premio, i vantaggi che offre lo rendono un investimento degno. Inoltre, tieni presente che la costruzione e il lavoro I prezzi sono soggetti a variazioni, in particolare a seguito di una calamità naturale.
Una valutazione assicurativa è una tecnica utile per determinare la quantità di copertura dell'abitazione richiesta e il limite. Puoi assumere un perito indipendente o chiedere alla tua compagnia di assicurazioni di inviare il proprio perito per analizzare la tua casa. Tuttavia, chiama la tua stessa valutazione se ritieni che la stima della tua compagnia assicurativa sia eccessivamente costosa o bassa. Può valere la pena.
Qual è l'importo della copertura dell'abitazione?
In generale, l'importo della copertura dell'abitazione che hai nella tua assicurazione ha un grande impatto sul tuo premio. Ad esempio, un appartamento con un limite di assicurazione di $ 250,000 costa il 37% in più da assicurare rispetto a quello con un limite di $ 150,000. Mentre quello con un limite di $ 350,000 è superiore del 75%.
Di seguito è mostrata la differenza nel prezzo dei premi dell'assicurazione sulla casa per l'importo della copertura dell'abitazione.
| Copertura dell'abitazione | Costo mensile | Costo annuale |
| $150,000 | $175 | $2,096 |
| $250,000 | $239 | $2,862 |
| $350,000 | $306 | $3,672 |
Tuttavia, se sei sottoassicurato, riceverai meno soldi quando presenti un reclamo. La regola 80/20 descrive questa circostanza. E a prescindere, la maggior parte di compagnie assicurative per i proprietari di case richiedono di assicurare la tua casa per almeno l'80% del suo valore di sostituzione. In questo caso, riceverai $ 67,000 meno la franchigia e sarai responsabile per il resto delle riparazioni.
Domande frequenti sulla copertura dell'abitazione
Come si calcola la copertura dell'abitazione?
Per una stima approssimativa dell'importo della copertura della tua abitazione, puoi semplicemente moltiplicare la metratura della casa per il costo di ricostruzione locale per metro quadrato.
Qual è la differenza tra proprietari di casa e abitazione?
C'è una grande differenza tra i due tipi di copertura che può aiutarti a capire. Una polizza abitativa copre solo la struttura fisica della casa. Una polizza assicurativa per i proprietari di casa è più completa e copre non solo la struttura fisica ma anche il contenuto all'interno della casa
Cosa è coperto dalla perdita di utilizzo?
La copertura per perdita d'uso si applica solo quando la tua casa diventa inabitabile a causa di una perdita coperta. Questa copertura copre eventuali spese di soggiorno aggiuntive, vale a dire qualsiasi spesa necessaria che ecceda il normale tenore di vita.
Qual è la regola dell'80% nelle assicurazioni?
La regola dell'80% significa che un assicuratore coprirà interamente il costo dei danni a una casa solo se il proprietario ha acquistato una copertura assicurativa pari almeno all'80% del valore di sostituzione totale della casa.
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