La coassicurazione è l'atto di condividere o disperdere il rischio tra molte parti nel settore assicurativo. Si riferisce all'accettazione del rischio sia da parte dell'assicuratore che dell'assicurato. Continua a leggere per saperne di più sul suo esempio e su cosa comporta la coassicurazione nell'assicurazione sulla proprietà.
Cos'è la coassicurazione?
La coassicurazione è una polizza strategica e strutturale in cui l'assicurato e la compagnia assicurativa si assumono ciascuno una determinata percentuale dei costi e dei rischi. Questo viene fatto per coprire alcuni oggetti assicurati dopo che la franchigia è stata soddisfatta con successo. È importante perché coinvolge sempre l'assicurato. Sono come il gas che fa funzionare un'auto, mantenendo la sua credibilità e rendendola facile da raggiungere. Alla fine, dipendono l'uno dall'altro, anche se hanno idee diverse sulla parte di impegno della politica. Questo è il motivo per cui le percentuali corrette del flusso di policy sono nelle sezioni.
La coassicurazione è uno sforzo di gruppo che utilizza la relazione di assunzione del rischio tra l'assicurato e l'assicuratore per migliorare la capacità della compagnia assicurativa di proteggere e rimborsare l'assicurato mantenendo una determinata percentuale di copertura assicurativa. Questa polizza di solito copre l'80% dell'oggetto assicurato, ma potrebbe essere maggiore o minore a seconda del valore netto dell'oggetto e della copertura assicurativa al netto delle franchigie intenzionali. La coassicurazione paga sempre di più per coprire il rischio, ma l'assicurato paga meno una volta soddisfatti i requisiti assicurativi.
Inoltre, la coassicurazione non può funzionare senza la sua controparte, che è l'assicurato. Quindi, se l'assicurato non paga la franchigia, l'assicurazione non funzionerà fino a quando il cespuglio non sarà tagliato in modo che l'agricoltore possa piantare semi e strappare le erbacce. Cosa succede quando l'assicurato non può ripulire la boscaglia? Naturalmente, ci sarà disordine nel flusso della politica. La catena della coassicurazione non può essere spezzata o distorta.
Quando paghi la coassicurazione?
Una volta pagata la franchigia, dovrebbe iniziare la tua coassicurazione. Ad esempio, se la tua franchigia è di $ 1,500, i tuoi pagamenti di coassicurazione non inizieranno fino a quando non avrai speso $ 1,500 in cure mediche. Gli appuntamenti ambulatoriali possono essere soggetti a franchigia o co-pagamento diversi rispetto ai ricoveri ospedalieri o ad altre forme di assistenza con molti fornitori di assicurazioni. Quindi, se hai domande sulla tua copertura assicurativa, assicurati di avere una risposta da una persona qualificata.
Cosa significa avere una coassicurazione al 90%?
La maggior parte delle volte, la coassicurazione viene fornita come percentuale del costo totale. La maggior parte delle disposizioni di coassicurazione richiede agli assicurati di assicurare le loro proprietà per l'80, il 90 o anche il 100 percento del loro valore reale. Ad esempio, se il costo di sostituzione di un edificio è di un milione di dollari e la clausola di coassicurazione è del 90%, allora l'edificio deve essere assicurato per almeno 900,000 dollari.
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Coassicurazione nell'assicurazione della proprietà
Questa politica è un'estensione della coassicurazione per cose come terreni, case, macchine e altre risorse economiche che possono essere viste. L'assicurazione copre una parte del valore in contanti totale o del valore di sostituzione di questi beni. Quindi, in questa polizza, sono possibili variabili percentuali oltre alla coassicurazione all'80%. Il valore delle cose e la percentuale di copertura varia, con l'assicurato che riserva una percentuale maggiore del valore dei beni.
Ad esempio, se una proprietà vale $ 20,000 e la compagnia di assicurazioni necessita di una coassicurazione dell'80%, il proprietario deve avere $ 60,000 in un'assicurazione sulla proprietà per coprire eventuali perdite. Quando si tratta di assicurazioni sulla proprietà, la coassicurazione è una strategia che consente agli assicuratori di raggiungere la parità tariffaria e di premio. Gli assicuratori di proprietà devono utilizzare la cronologia delle perdite passate per prevedere le perdite per l'intero portafoglio di sottoscrizione. Tutte le persone che hanno un'assicurazione sulla proprietà hanno la stessa base di esposizione, che è il valore totale assicurato dell'edificio, del suo contenuto e del reddito dell'azienda. Questo può essere basato sul costo per sostituire l'articolo, sul suo valore in denaro reale o sulla perdita reale.
Le tariffe si basano su una percentuale predeterminata (100, 90 o 80 percento) del valore dell'assicurato: la struttura, il suo contenuto o gli utili dell'azienda. Le variazioni tariffarie rispetto alla tariffa base (manuale) riflettono franchigie, struttura, occupazione e requisiti di controllo delle perdite. I premi di indennizzo dei lavoratori si basano su una definizione universale di "busta paga", che è simile a come funziona la "coassicurazione" per l'assicurazione sulla proprietà. Tutti gli assicuratori contro gli indennizzi dei lavoratori devono soddisfare lo standard di "retribuzione" del Consiglio nazionale sull'assicurazione contro gli indennizzi. In questo modo, tutti gli assicuratori di indennizzo dei lavoratori possono dichiarare lo stesso importo di esposizione assicurabile (busta paga). Un assicuratore può impostare un tasso di busta paga uniforme basato sulle perdite previste. Le modifiche alle tariffe tengono conto di franchigie, sconti sui premi e gestione delle perdite.
Come funziona la coassicurazione
Mentre sia le disposizioni di copagamento che quelle di coassicurazione richiedono all'assicurato di pagare qualcosa di tasca propria al momento del servizio. La coassicurazione è espressa in percentuale piuttosto che in una somma forfettaria in dollari. La divisione 80/20 è una forma frequente di coassicurazione. In un accordo di coassicurazione 80/20, l'assicurato è responsabile del pagamento del 20% delle spese mediche coperte mentre l'assicuratore paga il conto per il restante 80%.
Tuttavia, queste condizioni si applicano solo se la franchigia della polizza è stata interamente pagata dall'assicurato. Inoltre, la somma totale delle spese vive dell'assicurato per il trattamento durante un periodo di polizza è generalmente limitata dalla fornitura massima viva della polizza.
Quando paghi la coassicurazione?
La tua coassicurazione dovrebbe iniziare dopo che la tua franchigia è stata soddisfatta. non si applicherà ai clienti con una franchigia di $ 1,500 fino a quando non avranno speso $ 1,500 in spese mediche vive. Diverse compagnie assicurative possono imporre franchigie e co-pagamenti che variano per le visite ambulatoriali e le cure ospedaliere.
Inoltre, impara i dettagli del tuo piano di assicurazione sanitaria e non esitare a fare domande se hai bisogno di chiarezza.
Come funziona la coassicurazione sull'assicurazione sulla proprietà
Che siano intenzionali o meno, le aziende in genere sottoassicurano le proprietà per risparmiare denaro. Queste aziende hanno maggiori probabilità di perdere denaro se devono presentare un reclamo per la sostituzione della proprietà. La tua polizza avrà una clausola di coassicurazione che entrerà in vigore automaticamente. La percentuale può essere compresa tra l'80% e il 100%.
Se l'imprenditore e l'assicuratore concordano sul valore dell'azienda, l'obbligo di coassicurazione potrebbe non applicarsi. Si chiama "garantire il pieno valore di sostituzione" quando si fa qualcosa del genere. Le tariffe per una polizza assicurativa con un intervallo di coassicurazione dal 90% al 100% possono essere inferiori. Tuttavia, se commetti l'errore di sottovalutare il tuo edificio, non puoi essere sicuro di ottenere abbastanza soldi per coprire l'intero costo di eventuali riparazioni.
Il valore della proprietà al momento del sinistro, non quando la polizza è stata acquistata, è ciò che determina il limite assicurativo. Se cambi datore di lavoro nel corso dell'anno, la tua polizza assicurativa rifletterà il suo valore attuale. Parla con il tuo agente o broker per una valutazione del costo di sostituzione della tua proprietà aziendale al momento del rinnovo della polizza.
Come calcolare la coassicurazione?
La coassicurazione è calcolata moltiplicando il sinistro per il rapporto tra l'importo dell'assicurazione in vigore e l'importo che avrebbe dovuto essere in vigore se si fosse verificato il sinistro, più eventuali franchigie applicabili.
Esempio di coassicurazione
Ad esempio, si consideri una clausola di coassicurazione della prestazione sanitaria 80/20. Un assicurato con una franchigia di $ 200,000 e un'assicurazione massima di $ 500,000. Per coincidenza, richiede un intervento chirurgico ambulatoriale che costa $ 100,000. Avendo deviato dalla regola di soddisfare le franchigie, l'assicurato pagherà i primi $ 200,000 del conto, dopodiché entrerà in vigore la coassicurazione 80/20. L'assicurato pagherà il 20% dei restanti $ 800,000, mentre la società completerà l'80% del saldo rimanente. Inoltre, se c'è una ricorrenza di problemi di salute. Quindi, la coassicurazione entrerà in vigore immediatamente perché la precedente franchigia di $ 200,000 è stata soddisfatta. Inoltre, se l'assicurato deve pagare di tasca propria i $ 50000, la compagnia assicurativa si assumerà la piena responsabilità per le fatture massime consentite da una polizza.
Cos'è la coassicurazione all'80%?
Questa è una polizza basata sulla struttura che abbina il valore effettivo della proprietà assicurata al livello limite della polizza assicurativa. Quindi, questo viene fatto in base al valore percentuale. Ad esempio, una proprietà con l'80% di coassicurazione deve avere almeno l'80% del valore della proprietà.
Qual è la differenza tra franchigia e coassicurazione?
Anche se la franchigia è stata raggiunta, la coassicurazione continuerà fino a quando non sarà stato raggiunto il limite di tasca propria. A meno che non cambi il tuo piano di assicurazione sanitaria durante l'anno, non devi pagare un'altra franchigia fino all'anno successivo. La tua franchigia per l'anno è stata soddisfatta, ma potresti dover ancora pagare.
Tuttavia, continuerai ad essere responsabile della coassicurazione ogni volta che ricevi assistenza sanitaria. L'unica volta che finisce è quando si supera la soglia di tasca propria della copertura assicurativa sanitaria. Questo è insolito e si verifica solo quando i prezzi dell'assistenza sanitaria sono elevati.
Qual è lo scopo delle disposizioni di coassicurazione nelle polizze assicurative?
Ci sono alcune compagnie assicurative che non prevedono nei loro contratti una clausola di coassicurazione. Al contrario, quelli che impongono la coassicurazione spesso lo fanno per questi tre motivi di seguito:
#1. Per facilitare la valutazione e la sottoscrizione precise
Sarà più probabile che tu faccia una stima accurata del valore dei tuoi beni quando ti viene richiesto di soddisfare le restrizioni della coassicurazione. Ciò andrà a vantaggio a lungo termine dell'assicuratore e anche a tuo vantaggio.
#2. Per garantire che i clienti abbiano una copertura sufficiente
Non possiamo che elogiare quanto sia importante questo. Se hai un'assicurazione, potresti non voler investire abbastanza denaro per proteggere tutti i tuoi beni. Tuttavia, se mai avessi bisogno di copertura, sarai soddisfatto di avere una protezione sufficiente per soddisfare le tue esigenze.
#3. Per mantenere le loro risorse al sicuro
Se la tua azienda ha molti beni, ha anche molti luoghi in cui potrebbero verificarsi danni che potrebbero portare a un reclamo assicurativo. Se ti viene richiesto di ottenere un'assicurazione che corrisponda al livello di rischio che affronti, la compagnia assicurativa sarà meglio preparata a gestire i sinistri reali che vengono presentati.
La coassicurazione è uguale al copayment?
No, non c'è differenza tra copay e coassicurazione, nonostante entrambe siano considerate spese vive per l'assicurato. Un ticket, spesso noto come "copay", è un importo predeterminato dovuto al momento del servizio per servizi medici come farmaci, appuntamenti dal medico e altri tipi di assistenza sanitaria. Il tuo copay rimane anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia. Dopo aver pagato l'intera franchigia richiesta dal tuo piano assicurativo, sarai responsabile di una certa percentuale delle spese dei servizi e delle cure che ricevi.
Che cosa significa esattamente il 30% di coassicurazione?
La coassicurazione è quando una persona assicurata deve pagare una parte di una spesa che è coperta. Viene spesso presentato sotto forma di percentuale. Quando ricevi una fattura medica, se la tua polizza indica che sei responsabile per "coassicurazione del 30%," indica che sei responsabile del pagamento del 30% dell'importo totale della fattura. Il tuo piano sanitario pagherà il restante 70%.
È meglio avere una coassicurazione all'80% o al 100%?
Le percentuali di coassicurazione variano tipicamente dall'80 al 100 percento del valore assicurato. In generale, maggiore è la proporzione, peggio starai.
In conclusione
Una volta soddisfatta la franchigia dell'assicurato, l'eventuale saldo residuo su una richiesta di assicurazione sanitaria è soggetto a coassicurazione. Anche l'importo dell'assicurazione sulla proprietà che il proprietario di un edificio acquista per coprire i sinistri è soggetto a coassicurazione. I copay sono in genere un importo monetario forfettario che l'assicurato è responsabile del pagamento al momento del servizio, mentre la coassicurazione viene calcolata come percentuale del costo totale. Le compagnie di assicurazione utilizzano le disposizioni sia di copay che di coassicurazione come mezzo per distribuire il rischio finanziario tra gli assicurati. Ci sono anche vantaggi e svantaggi per gli acquirenti con entrambe le opzioni. Spero che tu abbia trovato utili queste informazioni; fatecelo sapere nell'area commenti.
Riferimenti
- www.nreig.com
- assicura.com
- goodrx.com
- www.heffins.com
- ramseysolutions.com
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