Se non hai un'assicurazione sanitaria e perdi il lavoro, potresti non avere alcuna opzione. Mantenere la copertura tramite l'assicurazione COBRA è un'opzione, ma farlo comporta un costo finanziario significativo. È nel tuo interesse avere una conoscenza approfondita dei vantaggi e degli svantaggi dell'assicurazione sanitaria COBRA, nonché del suo prezzo, di come diventarne idoneo, delle scadenze delle domande e delle altre opzioni che dovrebbero essere prese in considerazione. In questo articolo capirai la legge sulle assicurazioni COBRA e come funziona.
Cos'è l'assicurazione Cobra?
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) è una polizza assicurativa sanitaria che consente ai lavoratori ammissibili e alle persone a loro carico di continuare a ricevere i vantaggi finanziari della copertura assicurativa sanitaria nel caso in cui un dipendente lasci il lavoro o riduca l'orario di lavoro.
I datori di lavoro con 50 o più lavoratori a tempo pieno negli Stati Uniti hanno la responsabilità di offrire un'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti che soddisfano determinati criteri e pagano una parte dei premi.
Se un dipendente perde l'idoneità alle prestazioni dell'assicurazione sanitaria dalla propria azienda, per qualsiasi motivo (ad esempio essere licenziato o lavorare meno ore del minimo richiesto), il datore di lavoro può smettere di contribuire ai costi dell'assicurazione sanitaria del dipendente. Se il lavoratore e le persone a suo carico vogliono continuare la copertura assicurativa sanitaria, ma solo per un periodo temporaneo, possono avvalersi di COBRA per farlo a proprie spese.
Ai sensi di COBRA, i dipendenti in partenza, i loro coniugi, ex coniugi e figli di età inferiore ai 26 anni devono avere l'opportunità di continuare l'assistenza sanitaria di gruppo con gli stessi premi dei dipendenti attuali. Poiché i loro ex datori di lavoro non contribuiscono più ai premi dell'assicurazione sanitaria, è probabile che il costo della copertura COBRA sia più elevato rispetto a quando erano ancora impiegati. Tuttavia, potrebbe essere ancora più economico rispetto all'acquisto di una polizza individuale.
COBRA è una polizza assicurativa sanitaria che può coprire spese mediche come medicinali soggetti a prescrizione medica, lavori dentistici e cure per la vista. In questo pacchetto non è prevista alcuna copertura assicurativa sulla vita o sull'invalidità.
Come funziona l'assicurazione Cobra?
Quando il tuo rapporto di lavoro scade, puoi continuare la tua copertura assicurativa sanitaria tramite COBRA.
- Puoi scoprire di più sulla copertura COBRA tramite il tuo datore di lavoro, il tuo assicuratore o entrambi. Quando ti iscrivi a un piano di assicurazione sanitaria, il tuo assicuratore deve informarti dei tuoi diritti ai sensi del Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).
- Hai fino a 60 giorni per prendere una decisione sulla continuazione della tua assicurazione sanitaria COBRA. La tua assicurazione sanitaria cesserà l'ultimo giorno in cui la tua azienda offre copertura, a meno che tu non prenda altri accordi.
- La data di inizio della copertura COBRA dipende da quando termina la copertura del piano del precedente datore di lavoro. Fornirà la stessa copertura del precedente piano assicurativo di gruppo sul lavoro. Il tuo piano attuale ti consente di mantenere i tuoi attuali medici e altri fornitori di servizi.
- La durata dell'assicurazione COBRA può essere di 18 o 36 mesi. La risposta a questa domanda è subordinata alla natura dell'evento che ti ha reso idoneo per COBRA.
- Se non paghi la tua assicurazione sui premi COBRA o altri costi, la tua copertura potrebbe essere annullata in anticipo. Se ottieni un lavoro con un'assicurazione medica prima della scadenza della copertura, potresti dover annullare.
Inoltre, per ottenere il massimo dalla tua assicurazione COBRA, è importante familiarizzare con le specifiche della copertura che hai. Mettiti in contatto con la tua compagnia assicurativa in caso di dubbi.
I criteri di ammissibilità dell'assicurazione sanitaria COBRA
Per qualificarsi per l'assicurazione COBRA, i lavoratori devono soddisfare una delle diverse serie di condizioni. I dipendenti devono soddisfare questi requisiti e, nella maggior parte dei casi, qualificarsi per la copertura COBRA dopo il verificarsi di uno degli eventi elencati di seguito.
L'assicurazione COBRA è obbligatoria per legge per la maggior parte delle aziende con 20 o più dipendenti FTE. I datori di lavoro possono determinare se COBRA si applica o meno a loro nel loro insieme sommando le ore lavorate dai loro lavoratori part-time per determinare quanti dei loro lavoratori si qualificano come equivalenti a tempo pieno. I piani emessi da imprese private e dalla stragrande maggioranza dei governi statali e municipali sono coperti dall'assicurazione COBRA. Inoltre, una legislazione molto simile a COBRA protegge i lavoratori federali.
Inoltre, molte giurisdizioni hanno anche le proprie leggi che sono abbastanza simili a COBRA. I piani Mini-COBRA sono un tipo di assicurazione sanitaria che normalmente si applica alle aziende con meno di 20 dipendenti.
Un dipendente deve essere registrato in un piano sanitario di gruppo sponsorizzato dal datore di lavoro il giorno prima che si verifichi l'evento di qualificazione per poter beneficiare della copertura di continuazione COBRA. La polizza assicurativa deve essere stata in vigore per più della metà dei normali giorni lavorativi vissuti dal datore di lavoro nell'anno solare precedente.
Affinché un dipendente in partenza possa beneficiare di COBRA, l'azienda deve mantenere la copertura assicurativa sanitaria per i suoi dipendenti attuali. Se la società per cui lavorava il dipendente cessa l'attività o se il numero di dipendenti scende al di sotto di 20, l'ex lavoratore potrebbe non avere più diritto all'assicurazione di continuazione COBRA.
Inoltre, è necessaria una perdita dell'assicurazione sanitaria a causa dell'evento qualificante. I beneficiari ammissibili sono soggetti a requisiti diversi a seconda della natura dell'evento qualificante.
Qual è il vantaggio di Cobra?
Ecco alcuni dei vantaggi dell'assicurazione COBRA.
- Sotto COBRA, hai diritto alla stessa copertura assicurativa sanitaria che avresti se fossi ancora un dipendente.
- Le persone idonee includono coniugi, ex coniugi e figli.
- Se perdi la copertura assicurativa sanitaria e non sei ancora idoneo per un altro piano, COBRA potrebbe essere in grado di aiutarti.
- Se non ti iscrivi subito a COBRA, hai fino a 60 giorni per farlo. La protezione retrodatata è inclusa.
- Puoi continuare a vedere gli stessi professionisti medici e la stessa farmacia di prima mentre fai reclami.
- COBRA potrebbe ridurre le tue spese vive.
- Se viaggi spesso fuori dallo stato o mantieni diverse residenze, un piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro potrebbe avere una rete di fornitori più estesa rispetto a un piano individuale.
È possibile che le prestazioni sanitarie che hai ricevuto nell'ambito del piano sanitario di gruppo del tuo precedente datore di lavoro non siano disponibili per te ogni volta che passi a un assicuratore privato o al mercato delle assicurazioni sanitarie. Alcuni piani sanitari di gruppo forniti dai datori di lavoro includono vantaggi che spesso sono disponibili solo attraverso politiche separate.
Le leggi che disciplinano i piani Marketplace non si applicano alle indennità di maternità o parto fornite tramite un piano di gruppo sponsorizzato dal datore di lavoro. In molti casi, i loro vantaggi sono superiori. Mantenere il tuo piano di benefici per i dipendenti attraverso il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) è un'opzione per farlo.
Se hai già investito denaro per i tuoi massimali deducibili e di tasca tua per l'anno, approfittare di COBRA può farti risparmiare la fatica di ricominciare da capo. Ciò potrebbe aiutarti a risparmiare denaro.
Qual è il costo dell'assicurazione Cobra?
È possibile che una "tariffa di gruppo" pubblicizzata come un affare sia in realtà più costosa della tariffa media offerta ai singoli. Durante il rapporto di lavoro, il datore di lavoro può coprire un'ampia percentuale (fino all'80% in alcuni casi) del costo dei premi dell'assicurazione sanitaria, mentre il dipendente copre il resto. Il dipendente è responsabile dell'intero premio al termine del rapporto di lavoro, che può essere aumentato del due percento per coprire i costi amministrativi. I dipendenti che non hanno un evento qualificante sono limitati a pagare non più del 102% del costo effettivo del piano.
Pertanto, il costo per l'ex dipendente può aumentare notevolmente rispetto alle precedenti spese assicurative COBRA, nonostante la disponibilità delle tariffe di gruppo per il piano di prosecuzione COBRA nel periodo successivo al rapporto di lavoro. Di conseguenza, il dipendente è responsabile della copertura dell'intero costo dell'assicurazione COBRA, senza alcuna assistenza da parte dell'azienda.
Rispetto alle opzioni alternative per l'assicurazione sanitaria individuale, COBRA potrebbe essere ancora più conveniente. Considera se o se l'ex dipendente è idoneo per la copertura ai sensi dell'Affordable Care Act e, in tal caso, quale livello di sussidio riceverebbe. Il dipartimento delle risorse umane dell'azienda disporrà delle informazioni sui prezzi più aggiornate.
Durante il periodo di "iscrizione speciale" agli scambi federali nel 2020, chiunque avesse perso l'assicurazione sanitaria a causa della perdita del lavoro aveva 60 giorni per iscriversi. Possibile alternativa all'assicurazione COBRA che forse sarebbe stata meno costosa.
Chi ha avviato Cobra?
Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985 (COBRA) è una legge approvata dal Congresso degli Stati Uniti sulla base della riconciliazione e firmata dal presidente Ronald Reagan. La legge impone alle compagnie assicurative di creare un programma che consenta ad alcuni ex dipendenti di mantenere la copertura assicurativa sanitaria dopo aver lasciato il datore di lavoro. Anche le modifiche all'ERISA (Employee Retirement Income Security Act del 1974) fanno parte del COBRA.
Inoltre, il titolo X dell'Affordable Care Act è forse la disposizione più nota della legge perché modifica l'Internal Revenue Code e la Public Health Service Act per impedire le detrazioni dall'imposta sul reddito per i contributi a un piano sanitario di gruppo da parte dei datori di lavoro (generalmente quelli con 20 o più dipendenti equivalenti a tempo pieno) a meno che tale piano soddisfi determinati requisiti. Questa disposizione riguarda un gran numero di industrie e istituzioni, compresi i sostegni sui prezzi del tabacco, le ferrovie, i piani pensionistici privati, le cure del pronto soccorso, l'assicurazione per l'invalidità e il servizio postale. La sanzione per il mancato rispetto di tali norme è stata poi convertita in un'accisa.
Chi può ottenere l'assicurazione Cobra e per quanto tempo?
Hai il diritto di continuare la copertura nell'ambito del piano del datore di lavoro se eri già iscritto ad esso il giorno prima dell'evento qualificante. Tutti i coniugi e le persone a carico, attuali e precedenti, sono coperti da questa disposizione. Ogni partecipante ha diritto a ricevere la propria copertura di continuazione individuale.
È possibile che la legge federale o statale ti conceda questo privilegio assicurativo COBRA. Il numero di dipendenti della tua azienda (20 o più) e se il piano sanitario di gruppo è completamente assicurato o autoassicurato determinerà se si applica la legge statale o federale.
#1. Ex dipendente
Per mantenere la copertura assicurativa sanitaria, un ex dipendente deve essere stato iscritto al piano sanitario di gruppo del datore di lavoro l'ultimo giorno di lavoro. Da quanto tempo sei in azienda è irrilevante. In assenza di sostanziale cattiva condotta sul posto di lavoro, i dipendenti sono liberi di dimettersi quando lo desiderano. Sia la legge federale che quella statale consentono a un ex dipendente di rimanere nell'assicurazione COBRA del suo vecchio piano fino a 18 mesi dopo la fine del rapporto di lavoro o fino a quando non si iscrive a un altro piano di assicurazione sanitaria di gruppo. Inoltre, leggi La migliore assicurazione sanitaria per i disoccupati nel 2023
Non hai la possibilità di scegliere la copertura di continuazione se hai soddisfatto i requisiti ma non hai ricevuto la partecipazione al piano di gruppo del tuo datore di lavoro.
Se un ex lavoratore diventa disabile durante i primi 60 giorni dall'iscrizione alla copertura federale di continuazione, potrebbe estendere tale copertura di altri 11 mesi, per un totale di 29 mesi.
Il governo federale impone che un dipendente che diventa disabile durante il lavoro abbia un'assicurazione per un massimo di 29 mesi aggiuntivi. Un dipendente che diventa totalmente incapace durante il lavoro è autorizzato a continuare a partecipare al piano sanitario di gruppo a tempo indeterminato ai sensi della legge del Minnesota.
#2. Coniuge di un ex dipendente
Se il coniuge dell'iscritto era coperto dal piano del datore di lavoro dell'iscritto il giorno prima dell'evento qualificante, il coniuge dell'iscritto può effettuare un'elezione continuativa. Il coniuge può rimanere nel piano per un massimo di 18 mesi o fino a quando non è idoneo per la copertura di un altro piano di gruppo, a seconda di quale sia il periodo più lungo, ai sensi della legge federale e statale. Anche se l'ex dipendente non opta per la continuazione dell'assicurazione COBRA, il coniuge ha comunque la possibilità di farlo.
#3. Ex coniuge o superstite
Un evento qualificante potrebbe essere la cessazione dell'assicurazione di un dipendente a causa di divorzio, separazione legale o decesso del dipendente. Un coniuge che era coperto da un piano del datore di lavoro il giorno prima dell'evento qualificante (come una separazione legale, un divorzio o un decesso) ha la possibilità di rimanere nel piano. Il governo federale impone un periodo di copertura massimo di 36 mesi. Un coniuge ex o vedovo in Minnesota può mantenere la propria assicurazione sanitaria fino a quando non ha diritto a Medicare o a un altro piano sanitario di gruppo.
#4. Bambini dipendenti
Nel caso in cui l'assicurazione di un figlio termini a causa di un evento qualificante, il figlio ha diritto alla reintegrazione. Un evento di qualificazione determina quanto durerà il periodo di continuazione.
- Divorzio o separazione dal matrimonio. La legge federale consente una proroga fino a 36 mesi per i figli a carico. Fino a quando non diventano idonei per la copertura nell'ambito di un altro piano di gruppo o non superano lo stato di dipendenza in Minnesota, hanno diritto a questo vantaggio.
- Licenziamento di lavoro. Entrambe le leggi federali e statali consentono un massimo di 18 mesi di continua ammissibilità per i figli a carico.
- Morte del lavoratore assicurato. L'assicurazione per i figli a carico può continuare fino a quando non raggiungono i 26 anni di età, diventano idonei per la copertura nell'ambito di un altro piano di gruppo o non si qualificano più come persone a carico.
- L'invalidità si verifica sul posto di lavoro per un lavoratore coperto. I bambini che si qualificano come persone a carico ai sensi della legge del Minnesota possono continuare a ricevere i benefici a cui hanno diritto.
- La legge federale consente la continuazione di un figlio a carico per altri 29 mesi se quel giovane è disabile al momento dell'evento di qualificazione o entro 60 giorni dall'inizio della continuazione.
- Un bambino nato o adottato da un partecipante continuativo può essere aggiunto come persona a carico all'assicurazione COBRA continuativa del partecipante ai sensi della legge federale.
Quali sono gli svantaggi dell'assicurazione Cobra?
Ecco gli svantaggi dell'assicurazione Cobra.
- L'assicurazione COBRA ha un costo elevato.
- Devi decidere se continuare la copertura assicurativa COBRA entro 60 giorni.
- I piani COBRA hanno in genere una durata di copertura compresa tra 18 e 36 mesi.
- Se ritardi l'accettazione di COBRA, sarai responsabile del pagamento dei premi fino alla data del tuo evento di qualificazione. La garanzia è retroattiva.
- Se il piano di assicurazione sanitaria della tua azienda cambia, cambierà anche la tua copertura COBRA.
- COBRA non è un'opzione per tutte le polizze assicurative di gruppo fornite dai datori di lavoro.
- Il tuo piano potrebbe non essere più un'opzione se ti trasferisci in uno stato con un'infrastruttura sanitaria meno estesa.
La spesa per continuare la tua assicurazione sanitaria sotto COBRA supererà i premi che hai pagato mentre lavoravi. Il costo dell'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro di solito diminuisce del contributo del datore di lavoro. Sotto COBRA, il tuo ex datore di lavoro non ha l'obbligo di continuare a coprire questo costo. Il tuo prezzo finale potrebbe anche essere più alto a causa di una "spesa amministrativa" del 2% in alcune circostanze.
Perderai l'assicurazione se non trovi un lavoro o ti iscrivi a un nuovo piano prima della scadenza del periodo di idoneità. La copertura COBRA non è a tempo indeterminato. Tra i 18 ei 36 mesi è il massimo medio.
Inoltre, COBRA non è un'opzione per tutte le polizze assicurative di gruppo fornite dai datori di lavoro. Se hai meno di 20 dipendenti, il tuo datore di lavoro potrebbe non doverlo offrire.
Come ottenere l'assicurazione sanitaria Cobra dopo aver lasciato il lavoro
Ecco i passaggi per ottenere l'assicurazione COBRA dopo aver lasciato il lavoro
#1. Lascia una grande azienda o riduci i tuoi orari
I datori di lavoro con 20 o più lavoratori nel settore privato o nel governo statale o locale forniscono un'assicurazione di continuazione COBRA. Molti stati hanno una legislazione simile a COBRA in atto per salvaguardare le imprese con meno di 20 lavoratori. I lavoratori che lavorano meno di 40 ore settimanali vengono conteggiati come la metà.
Inoltre, mantieni la tua assicurazione sanitaria per un massimo di 18 mesi dopo aver lasciato il lavoro o aver ridotto l'orario per motivi diversi dalla "cattiva condotta grave", purché continui a pagare i premi.
C'è, ovviamente, un problema: i dipendenti attuali si qualificano solo se il loro datore di lavoro offre ancora un piano di assicurazione sanitaria. Se il tuo datore di lavoro cessa definitivamente l'attività o se la tua opzione di copertura assicurativa sanitaria non è più disponibile, non avrai diritto a COBRA.
#2. Aspetta una lettera per posta
Se il tuo rapporto di lavoro termina a causa di un evento qualificante, come una riduzione dell'orario o il licenziamento, il tuo precedente datore di lavoro deve informare l'ente assicurativo sanitario entro 30 giorni.
L'amministratore del piano ha 14 giorni per notificarti la copertura, dove inviare i documenti e, soprattutto, i pagamenti. Le restrizioni COBRA limitano il premio massimo al 102% delle spese di assicurazione sanitaria di una persona che attualmente lavora. Ciò significa che potresti dover pagare l'intero premio, il contributo del tuo datore di lavoro e una tassa amministrativa del 2%.
Se hai bisogno di maggiori informazioni prima di ricevere una lettera, contatta l'amministratore del piano sanitario o il gestore dei benefici.
#3. Decidi un piano di assicurazione sanitaria entro 60 giorni
C'è una finestra di 60 giorni per prendere una decisione sulla copertura sanitaria dopo aver ricevuto un avviso di elezione. COBRA si applicherebbe al tuo coniuge e ai tuoi figli se fossero anch'essi coperti dal tuo piano mentre eri impiegato.
Si prega di fare riferimento all'avviso per informazioni su come effettuare un'elezione di copertura.
#4. Devi inviare il pagamento entro 45 giorni
Hai 45 giorni dalla data in cui hai inviato il tuo modulo elettorale COBRA per pagare il pagamento del primo mese. Effettuare i pagamenti in tempo ti proteggerà non solo dal futuro ma anche dal passato. Inoltre, se non effettui il pagamento, potresti perdere del tutto la tua idoneità per i benefici COBRA.
Dopo essere stato licenziato, la copertura può rimanere per 18 mesi o più se vai in pensione, diventi disabile, muori o divorzi. La tua copertura potrebbe essere annullata se non paghi i premi mensili alla scadenza, la tua azienda smette di fornire un piano sanitario di gruppo, diventi idoneo per Medicare, ti iscrivi a un altro piano assicurativo o commetti frode o altri comportamenti disonesti.
Alternative all'assicurazione Cobra
COBRA non è la tua unica opzione e potrebbero esserci alternative più economiche. Ecco alcune alternative che potrebbero costare meno:
#1. Un piano sanitario a breve termine
Sebbene i piani sanitari a breve termine siano generalmente meno costosi nel complesso, spesso non riescono a fornire lo stesso livello di protezione del paziente e del consumatore dei piani sanitari a lungo termine. Piani a breve termine che includono cure psichiatriche, farmaci da prescrizione e gravidanza possono essere difficili da trovare. I loro prezzi diretti possono essere piuttosto alti. Ci sono piani di un anno con l'opzione di due rinnovi. Alcuni stati limitano la copertura politica a breve termine.
#2. Un piano di mercato ACA
Il mercato individuale è dove puoi fare acquisti per il piano più conveniente. I crediti d'imposta e le sovvenzioni del mercato ACA possono essere disponibili se il reddito familiare supera quattro volte il livello di povertà federale. Potresti essere in grado di trovare un piano non di mercato, ma non si qualificherà per alcun aiuto governativo. I piani fuori mercato sono in genere più costosi di un piano di sovvenzione ACA, tuttavia potrebbero essere ancora più economici di COBRA.
#3. aiuto medico
Medicaid è un programma sanitario basato sul reddito che offre una copertura economica. Premi potenzialmente bassi o addirittura gratuiti attendono coloro che si qualificano. Prima di iscriverti a Medicaid, devi verificare che i tuoi professionisti e strutture mediche preferiti accettino il piano in questione.
#4. Piano sanitario del datore di lavoro del tuo coniuge
Questa è probabilmente la soluzione più semplice. Dato che hai recentemente perso la tua assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale per essere aggiunto al piano del tuo coniuge. Il piano del tuo coniuge ti includerà se ti sposerai entro quel lasso di tempo. Se perdi la finestra di iscrizione del tuo datore di lavoro, dovrai iscriverti durante il normale periodo di iscrizione.
Conclusione
In conclusione, dopo una perdita di lavoro o un significativo cambiamento di vita, potresti avere diritto alla copertura di continuazione COBRA per continuare l'assistenza sanitaria di gruppo. Tuttavia, l'intero premio è sotto la tua responsabilità e oltre a questo viene aggiunta una tassa amministrativa aggiuntiva. Guarda piani di assistenza sanitaria alternativi prima di impegnarti in COBRA. Se hai diritto a crediti d'imposta premium o sussidi per la condivisione dei costi, un piano ACA potrebbe essere significativamente più conveniente.
Domande frequenti sull'assicurazione Cobra
Perché COBRA è così costoso?
Nella maggior parte dei casi, i datori di lavoro non partecipano per aiutare un ex lavoratore a pagare la copertura COBRA. La copertura COBRA è costosa poiché l'individuo deve pagare sia la quota dei premi del dipendente che quella del datore di lavoro.
Puoi ottenere COBRA se lasci il lavoro?
La copertura COBRA è disponibile se si partecipa al piano di assistenza sanitaria di gruppo dell'azienda. Dopo aver lasciato il lavoro, puoi ancora ottenere la copertura COBRA dal tuo ex datore di lavoro.
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