La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita non paga benefici per infortuni e decessi correlati a incidenti. Da qui la necessità della polizza assicurativa AD&D. AD&D significa semplicemente morte accidentale e smembramento e, come discutiamo in questo articolo, faremo più luce sui pro e contro per determinare se è la soluzione giusta per te. Confronteremo anche l'AD&D con l'assicurazione sulla vita.
Che cos'è l'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D)?
L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D) è un'assicurazione che paga i benefici per la morte o lo smembramento accidentale dell'assicurato. In genere viene aggiunto come pilota a un'assicurazione sanitaria o a una polizza di assicurazione sulla vita. Lo smembramento si riferisce alla perdita o alla perdita dell'uso di parti o funzioni del corpo (p. es., arti, parola, vista e udito).
I potenziali acquirenti dovrebbero studiare attentamente i termini della polizza a causa dei limiti di copertura. L'assicurazione AD&D, ad esempio, ha dei limiti e copre principalmente scenari improbabili. Inoltre, è un'assicurazione sulla vita supplementare e non un sostituto adeguato per l'assicurazione sulla vita a termine.
Cosa è coperto dall'assicurazione AD&D?
La copertura AD&D combina due polizze indipendenti: l'assicurazione per morte accidentale e l'assicurazione per smembramento. Sebbene tu possa acquistarli insieme, ogni componente della polizza ha la propria serie di termini. L'assicurazione AD&D è disponibile in due forme. È una polizza autonoma o un pilota per un altro tipo di copertura assicurativa sulla vita, come l'assicurazione sulla vita a termine.
Se la tua più grande preoccupazione è la morte o lo smembramento legato al viaggio, tieni presente che la tua carta di credito potrebbe già includere un'assicurazione di viaggio gratuita.
Assicurazione contro la morte accidentale
La componente dell'assicurazione per morte accidentale funziona in modo simile all'assicurazione sulla vita in quanto se muori, il tuo beneficiario riceve un rimborso. La polizza, tuttavia, paga un'indennità in caso di morte solo se si muore a seguito di un incidente coperto, come un incidente aereo o una caduta improvvisa. Ciò significa che puoi ottenere molte assicurazioni per morte accidentale per molti meno soldi di quelli che spenderesti per una polizza di assicurazione sulla vita standard.
Mentre gli incidenti hanno rappresentato il 5.4% dei decessi negli Stati Uniti nel 2016, hanno rappresentato il 30.2% dei decessi tra le persone di età compresa tra 25 e 44 anni. Questo è il motivo per cui, sia che ti avvicini all'età della pensione o che necessiti solo di una copertura per il fine vita spese, l'assicurazione sulla morte accidentale di solito non vale la pena. Tuttavia, se sei un giovane genitore o hai un grosso debito che verrebbe trasferito ad altri, come i debiti di piccole imprese, è un metodo a basso costo per aumentare la copertura assicurativa sulla vita.
L'assicurazione sulla morte accidentale di solito prevede restrizioni sugli sport ad alto rischio, come le immersioni subacquee o il paracadutismo, e non pagherà se si verifica un incidente durante la partecipazione a uno di questi. Tuttavia, poiché l'elenco varia a seconda dell'assicuratore, la maggior parte dei consumatori è in grado di trovare un'azienda che non escluda le proprie attività ad alto rischio. Inoltre, se muori come passeggero pagante in un incidente da "vettore comune", la maggior parte degli assicuratori ti darà un vantaggio in caso di morte maggiore. Metropolitane, treni, aerei, traghetti, taxi, autobus e altri mezzi di trasporto legali sono esempi di vettori comuni.
Quali sono gli esempi di morte accidentale?
Esempi di morti accidentali includono quelle risultanti da incidenti stradali, scivolate, soffocamenti, annegamenti, macchinari e altre situazioni incontrollabili.
L'ictus è considerato morte accidentale?
In generale, tutto ciò che ha a che fare con il benessere e la salute del corpo non è considerato accidentale, incluso l'ictus.
Assicurazione per smembramento
Se sopravvivi a un incidente ma perdi un arto, l'assicurazione contro lo smembramento ti coprirà. Alcuni piani riguarderanno anche la paralisi o altre lesioni. Le spese relative all'amputazione possono essere molto significative. Non devi solo pagare le spese mediche urgenti. Tuttavia, potresti anche dover pagare per la riabilitazione fisica, una protesi e un reddito mentre sei senza lavoro.
I pagamenti per smembramento sono spesso indicati come percentuale dell'indennità di morte della polizza, con un importo diverso assegnato a ciascun arto (o una combinazione di questi). La formula di pagamento più tipica è il 50% dell'indennità di morte per gamba e il 100% per la perdita di più arti (con un pagamento totale massimo del 100%). Questo di solito varia a seconda dell'assicuratore.
AD&D volontario
L'assicurazione per morte accidentale e smembramento volontario (VAD&D) è un piano di protezione finanziaria che paga in contanti a un beneficiario se l'assicurato muore in un incidente o perde particolari parti del corpo. VAD&D è un tipo di assicurazione sulla vita limitata che è meno costosa di una polizza di assicurazione sulla vita completa.
La quantità di assicurazione acquistata determina il premio. E così, l'assicurazione VAD&D è generalmente ottenuta dai lavoratori nei settori che li pongono ad alto rischio di lesioni fisiche. La maggior parte delle assicurazioni viene rinnovata regolarmente con condizioni modificate.
Il premio pagato da tale polizza non è determinato solo dalla quantità di copertura acquisita. È anche determinato dal tipo di reclamo presentato. Ad esempio, la polizza può pagare il 100% se l'assicurato viene ucciso o diventa tetraplegico, ma solo il 50% se l'assicurato perde una mano o subisce una perdita permanente dell'udito o della vista da un orecchio o da un occhio.
I pro ei contro dell'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D).
Proprio come qualsiasi altro tipo di polizza assicurativa, l'assicurazione per morte accidentale e smembramento ha i suoi pro e contro. Ne esamineremo alcuni di seguito:
Vantaggi
Una morte accidentale colpisce i propri cari sopravvissuti non solo emotivamente, ma anche finanziariamente, poiché ora devono affrontare un'improvvisa perdita di reddito. Il beneficio in caso di morte di una polizza AD&D può fornire tranquillità alleggerendo quel carico.
Poiché la perdita di reddito dell'assicurato continuerà, le polizze AD&D forniscono un beneficio in caso di morte oltre al beneficio in caso di morte fornito dalla tipica assicurazione sulla vita. L'importo dell'indennità in caso di morte è normalmente uguale o multiplo dell'importo dell'indennità in caso di morte dell'assicurazione standard. Questa caratteristica aggiuntiva è nota come doppia indennità poiché il vantaggio di solito raddoppia con essa.
I premi sono bassi poiché la copertura è limitata a eventi specifici che provocano la morte accidentale o la perdita di un arto. Se fornito da un datore di lavoro, i dipendenti partecipanti possono sostenere un costo mensile di pochi dollari. Anche se acquistati separatamente, i costi sono di gran lunga inferiori alle tariffe per l'assicurazione a termine con lo stesso importo nominale.
Svantaggi
Questa copertura limitata può anche essere dannosa per gli assicurati perché paga solo in circostanze particolari. La polizza AD&D non paga se la morte si verifica al di fuori dei parametri specificati. I premi pagati vengono incamerati e trattenuti dall'assicuratore. Ad esempio, se una persona muore a seguito di un attacco terroristico, non vengono forniti vantaggi perché l'atto è considerato un atto di guerra. Gli assicuratori possono fare eccezioni a questa regola, come hanno fatto per le vittime degli attacchi terroristici dell'9 settembre negli Stati Uniti.
Le malattie cardiache sono la principale causa di morte negli Stati Uniti. Di conseguenza, è più probabile che qualcuno muoia per cause naturali che per un incidente. Ciò è particolarmente vero per le persone che non sono coinvolte in lavori pericolosi e per le persone anziane.
Se la copertura è fornita da un gruppo o da un datore di lavoro, potrebbe non essere trasferibile se l'assicurato lascia l'organizzazione o l'azienda. Spesso, la copertura termina quando finisce il rapporto dell'assicurato con lo sponsor, lasciandolo scoperto fino a quando non viene concessa una nuova copertura. Inoltre, avere AD&D può offrire agli assicurati un falso senso di sicurezza quando calcolano i totali cumulativi dell'assicurazione sulla vita durante la pianificazione.
Poiché AD&D paga solo in circostanze particolari, non dovrebbe essere utilizzato per stimare il saldo del portafoglio di assicurazioni sulla vita di un cliente. L'assicurazione sulla vita tradizionale dovrebbe essere sufficiente a fornire ai beneficiari il sostegno finanziario necessario. In caso di mortalità per infortunio, sono disponibili le prestazioni assicurative AD&D. Aggiunge un ulteriore vantaggio per la partenza improvvisa e inaspettata dell'assicurato.
L'assicurazione AD&D copre gli attacchi di cuore?
Un infarto, sebbene inaspettato, è considerato una causa naturale di morte ed è quindi escluso dalla copertura di AD&D. Questa esclusione ha un'eccezione. Se l'incidente ha causato l'infarto, la maggior parte dell'assicurazione AD&D pagherà il beneficio dichiarato. Ad esempio, se un assicurato senza problemi cardiaci di base subisce un infarto subito dopo un incidente automobilistico catastrofico e muore, l'assicurazione pagherà.
Quanto costa l'assicurazione AD&D?
La copertura AD&D è meno costosa rispetto all'assicurazione standard (a termine) ea vita intera. Le tariffe mensili potrebbero essere di pochi dollari. Tuttavia, le spese variano a seconda del tipo di copertura AD&D fornita e dell'assicuratore.
AD&D vs. ASSICURAZIONE VITA
L'assicurazione sulla vita protegge finanziariamente la tua famiglia e pagherà praticamente per qualsiasi causa di morte. L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D), d'altra parte, copre esclusivamente morte o lesioni accidentali, come la perdita di un arto.
L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione AD&D si sovrappongono leggermente. Per la maggior parte delle persone, tuttavia, l'assicurazione sulla vita è preferibile perché è meno costosa e copre più eventualità. Vediamo alcune delle differenze tra assicurazione sulla vita e AD&D.
AD&D Vs assicurazione sulla vita: le basi
È utile cogliere le basi di ciascuna forma di copertura quando si parla di assicurazione sulla vita rispetto ad AD&D.
Assicurazione Sulla Vita
Quando muori, l'assicurazione sulla vita protegge finanziariamente i tuoi cari. Paghi i premi per mantenere attiva la tua assicurazione e i tuoi beneficiari ricevono l'indennità di morte dopo la tua morte.
I seguenti sono i tipi di assicurazione sulla vita più frequenti:
- Assicurazione sulla vita a termine: l'assicurazione sulla vita a termine scade dopo un determinato numero di anni.
- Assicurazione sulla vita intera: una sorta di assicurazione sulla vita permanente che rimane attiva finché i premi vengono pagati e include un conto di valore in contanti simile a un conto di risparmio.
Una polizza di assicurazione sulla vita a termine è l'opzione ideale per la maggior parte delle persone perché è economica e semplice.
Assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D)
Una polizza AD&D copre la morte accidentale ma non la morte per cause naturali come la vecchiaia o la malattia.
L'assicurazione AD&D paga anche una parte del pagamento in alcuni casi di lesioni o perdita involontaria di un arto. La tua polizza specificherà quanto beneficio riceverai per vari tipi di lesioni.
AD&D vs. assicurazione sulla vita: qual è la differenza?
La principale differenza tra l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione AD&D è l'insieme di condizioni in base alle quali una polizza pagherà un'indennità in caso di morte. Poiché l'assicurazione AD&D paga solo per gli incidenti, la copertura è sostanzialmente meno costosa. Tuttavia, potresti anche richiedere un'assicurazione sulla vita per proteggere la tua famiglia in caso di morte per malattia.
Se sei preoccupato per la tua capacità di coprire le spese mediche, i benefici per lo smembramento di AD&D possono essere allettanti, ma sono anche limitati agli incidenti e non coprono una varietà di altri problemi medici. Le polizze di assicurazione sulla vita a termine sono piuttosto economiche e possono includere una gamma di motociclisti che forniscono assistenza come reddito di invalidità, esoneri dai premi e un'indennità di morte accelerata se diventi permanentemente inabile.
L'assicurazione sulla vita fornisce copertura per più cause di morte rispetto all'assicurazione AD&D. La copertura più completa garantisce che i tuoi cari ricevano assistenza finanziaria anche in caso di morte naturale.
L'assicurazione sulla vita costa di più man mano che invecchi, ma se la acquisti ora, le tariffe basse che pagherai oggi saranno le stesse che pagherai tra 20 anni. Nel frattempo, se fai affidamento sull'assicurazione AD&D per 20 anni e poi devi acquistare una polizza di assicurazione sulla vita quando sei più grande, la copertura costerà molto di più.
Assicurazione AD&D vs. Assicurazione sulla vita supplementare
Se hai un'assicurazione sulla vita tramite il tuo lavoro, la copertura che ricevi potrebbe essere l'assicurazione AD&D. Controlla i tuoi documenti sui benefici o consulta un amministratore dei benefici per assicurarti che la tua polizza copra le cause di morte da te specificate.
In questo caso, sembra ragionevole acquistare un'assicurazione sulla vita extra per garantire la tua protezione completa. È preferibile integrare con una polizza di assicurazione sulla vita privata perché qualsiasi polizza fornita dal tuo datore di lavoro non ti segue quando esci.
Vale la pena acquistare AD&D?
Se la tua polizza assicurativa sulla vita ti copre adeguatamente in caso di morte o smembramento accidentale, AD&D potrebbe essere un costo aggiuntivo non necessario. Tuttavia, se lavori in una professione ad alto rischio, potrebbe valere la pena considerare.
Ho bisogno sia di un'assicurazione sulla vita che di AD&D?
Se hai un'assicurazione sulla vita, non hai bisogno dell'assicurazione AD&D, ma è un buon supplemento se te lo puoi permettere. Una politica AD&D è un approccio a basso costo per proteggersi da infortuni imprevisti.
Una polizza assicurativa per l'invalidità offre la protezione più completa del reddito per gli infortuni, ma potrebbe non adattarsi a tutti i budget.
Se sei più preoccupato per gli incidenti durante il viaggio, consulta un rappresentante assicurativo per determinare la soluzione migliore per te. Possono aiutarti a individuare la copertura assicurativa di viaggio, oppure la compagnia della tua carta di credito può offrire una protezione di viaggio che soddisfi le tue esigenze.
Chi può acquistare l'assicurazione AD&D?
L'idoneità per l'assicurazione AD&D varia a seconda della compagnia assicurativa, ma generalmente le persone che sono in buona salute e non svolgono attività ad alto rischio possono acquistare la copertura.
Quali sono le esclusioni nella copertura AD&D?
Le esclusioni nella copertura AD&D sono eventi o circostanze che non sono coperti dalla polizza. Le esclusioni comuni includono la morte o lo smembramento derivante da suicidio, attività criminale, guerra o condizioni mediche preesistenti.
Quanto costa l'assicurazione AD&D?
Il costo dell'assicurazione AD&D varia a seconda di fattori quali l'età, l'importo della copertura e la compagnia assicurativa. In genere è meno costoso dell'assicurazione sulla vita ma più costoso di altri tipi di assicurazione come l'assicurazione sanitaria o auto.
Come funziona il processo di pagamento per i reclami AD&D?
Il processo di pagamento per le richieste di risarcimento AD&D in genere comporta l'invio di un modulo di richiesta e della documentazione, come un certificato di morte, alla compagnia assicurativa. Una volta approvata la richiesta, il beneficiario designato riceverà il pagamento del beneficio.
Come funziona il processo di reclamo per AD&D?
Il processo per la presentazione di un reclamo per l'assicurazione AD&D in genere comporta l'invio di un modulo di richiesta, insieme alla documentazione richiesta, come un rapporto della polizia o cartelle cliniche, alla compagnia assicurativa. La compagnia assicurativa esaminerà quindi la richiesta e determinerà se è valida e se l'assicurato ha diritto alle prestazioni.
La copertura AD&D può essere trasferita a un'altra persona?
Alcune polizze AD&D possono essere trasferite a un'altra persona, come un coniuge o un figlio, ma ciò dipende dalla polizza specifica e dalla compagnia assicurativa. È meglio verificare con la compagnia assicurativa per ulteriori informazioni.
Come posso acquistare l'assicurazione AD&D?
L'assicurazione AD&D può essere acquistata tramite un agente assicurativo o direttamente da una compagnia assicurativa. Inoltre è spesso offerto come opzione attraverso pacchetti di benefici sponsorizzati dal datore di lavoro. È sempre meglio confrontare diverse polizze e compagnie assicurative per trovare la copertura e il prezzo migliori.
In conclusione
L'assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D) fornisce prestazioni in caso di decesso se un assicurato muore in un incidente o perde un arto in un incidente. AD&D ha lo scopo di aumentare l'assicurazione sulla vita convenzionale perché la copertura è limitata a specifici tipi di incidenti. Se il decesso è causato da cause naturali o da altre circostanze escludibili, nessuna prestazione è dovuta. AD&D, d'altra parte, può essere un approccio conveniente per aumentare l'assicurazione e fornire ulteriore sostegno finanziario alla famiglia del defunto.
Domande frequenti
Qual è lo scopo di AD&D?
L'assicurazione Ad&D copre la morte causata da un incidente. Normalmente paga anche se sei ferito e perdi un arto o una funzione come la vista, l'udito o la parola.
Posso avere 2 polizze assicurative sulla vita?
Sì, puoi possedere 2 o più polizze assicurative di diverse compagnie assicurative.
Puoi incassare una polizza per morte accidentale?
No, la maggior parte delle polizze assicurative sulla vita non ha un valore in contanti. Puoi terminare una polizza di assicurazione sulla vita in caso di morte accidentale e riavere i tuoi soldi entro i primi giorni.
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Riferimenti
