Tutti capiscono che l'assicurazione è costosa, ma una frase che potrebbe non essere familiare quando inizi a fare acquisti per l'assicurazione è "premium". I premi assicurativi sono in genere l'importo pagato da un individuo (o una società) per polizze che forniscono copertura assicurativa auto, casa, assistenza sanitaria o vita.
Cosa sono i premi assicurativi?
Un premio assicurativo è l'importo da pagare per la copertura assicurativa. Spiegato semplicemente, i premi sono gli importi di denaro pagati alle compagnie di assicurazione in cambio di copertura. Di conseguenza, quando senti il termine "premio assicurativo", pensa "prezzo assicurativo".
I premi vengono spesso pagati mensilmente, semestralmente o annualmente, a seconda della politica. Le aziende premium occasionalmente ti offriranno un piccolo sconto se accoppi i tuoi piani o paghi i tuoi premi ogni anno.
Il costo del tuo premio è determinato dal tipo di assicurazione che acquisti, che potrebbe essere vita, affittuari, auto o proprietari di case. Potrebbe anche essere richiesto di pagare una franchigia assicurativa, che è l'importo che si paga prima che l'assicuratore inizi a rimborsare i costi di un sinistro.
Tipi di premi assicurativi
# 1. Premi dell'assicurazione auto
I premi dell'assicurazione auto dipendono spesso dall'età, dal record di guida, dalla cronologia dei sinistri, dal veicolo e dalla quantità di copertura acquistata.
In generale, l'assicurazione a copertura totale, che copre l'assicurazione responsabilità civile, casco totale e collisione, ha i premi più alti. Secondo l'indagine sui tassi di assicurazione auto di NerdWallet, una polizza di assicurazione auto a copertura totale costa in media $ 1,630 all'anno per buoni conducenti con un buon credito. Un conducente con lo stesso background pagherebbe, in media, $ 561 per l'assicurazione auto di base.
Quando acquisti una copertura, confronta i preventivi di assicurazione auto per scoprire l'offerta migliore.
#2. Premi assicurativi sulla vita
Quando si calcolano i premi dell'assicurazione sulla vita, gli assicuratori spesso considerano la tua età e la tua storia medica. Altri fattori che influenzano i prezzi includono la tua storia creditizia, l'importo della copertura che acquisti e lo stato del tuo lavoro. Secondo i dati di Quotacy, il costo medio dell'assicurazione sulla vita è di $ 27 al mese per una polizza vita a termine di 20 anni e $ 500,000 per un 40enne.
Le polizze permanenti, come l'assicurazione sulla vita intera, sono le più costose tra i molti tipi di assicurazione sulla vita poiché forniscono copertura per il resto della tua vita. L'assicurazione sulla vita a termine, d'altra parte, copre un periodo di tempo specifico, come 10 o 20 anni.
#3. Premi assicurativi per gli affittuari
Secondo l'indagine sulle tariffe degli affittuari di NerdWallet, i premi assicurativi degli affittuari sono in media di $ 14 al mese. Nella maggior parte delle giurisdizioni, il costo dei tuoi premi è determinato da fattori particolari come il valore dei tuoi beni, se l'edificio ha un antifurto e il tuo punteggio di credito. Prima di acquistare la copertura, confronta i preventivi assicurativi degli affittuari.
#4. Premi assicurativi per i proprietari di abitazione
Secondo un'analisi delle tariffe di NerdWallet, il premio assicurativo medio dei proprietari di case è di $ 1,765 all'anno. I premi assicurativi dei proprietari di abitazione sono determinati da una serie di criteri, tra cui l'ubicazione e il valore dell'edificio, il punteggio di credito nella maggior parte delle giurisdizioni, la cronologia dei sinistri e l'importo della copertura che si desidera acquistare.
Quali fattori influenzano i premi assicurativi?
Quattro elementi principali normalmente influiscono su un premio assicurativo:
# 1. Tipo di copertura
Quando acquisisci una polizza assicurativa da una compagnia di assicurazioni, hai diverse alternative. Più può essere il tuo premio assicurativo, maggiore è la copertura che ottieni o la copertura più completa che scegli.
Quando si confrontano i premi dell'assicurazione sulla casa, ad esempio, la polizza assicurativa per la casa con copertura rischio aperto o all-risk sarà più costosa di una polizza assicurativa per la casa con nome che copre semplicemente i fondamenti.
#2. L'importo della copertura e il costo del premio assicurativo
Se acquisti un'assicurazione sulla vita, un'assicurazione auto, un'assicurazione sanitaria o qualsiasi altro tipo di assicurazione, pagherai sempre un premio maggiore (più denaro) per una maggiore copertura.
Questo può essere fatto in due modi. Il primo metodo è semplice, mentre il secondo è un po' più complesso ma efficace nell'abbassare i premi assicurativi:
L'importo finanziario che vuoi assicurare può modificare la quantità di copertura che hai. Assicurare una casa per $ 250,000 non è la stessa cosa che assicurare una casa per $ 500,000. È abbastanza semplice: maggiore è l'importo in dollari che si desidera assicurare, maggiore è il premio.
Se scegli un'assicurazione con una franchigia più alta, puoi pagare meno per lo stesso livello di copertura. Ad esempio, puoi risparmiare fino al 25% sull'assicurazione sulla casa aumentando la franchigia da $ 500 a $ 1,000. Franchigie più elevate o piani con opzioni alternative, come co-pay più elevati o periodi di attesa più lunghi, sono disponibili in caso di assicurazione sanitaria o polizze sanitarie integrative.
#3. Informazioni personali del richiedente della polizza assicurativa
La tua storia assicurativa, dove risiedi e altri aspetti della tua vita sono tutti considerati nel calcolo del premio assicurativo che verrà addebitato. Ogni compagnia di assicurazione avrà la propria serie di criteri di rating.
Alcune aziende impiegano punteggi assicurativi, che sono stabiliti da una varietà di criteri personali che vanno dal punteggio di credito alla frequenza degli incidenti automobilistici, alla storia dei sinistri personali e persino alla vocazione. Questi criteri si traducono spesso in tagli ai premi delle polizze assicurative.
Al momento dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita verranno prese in considerazione anche altre variabili di rischio specifiche per la persona assicurata, come l'età e problemi di salute.
Le compagnie di assicurazione, come qualsiasi altra attività, hanno clienti target. Per rimanere competitive, le compagnie assicurative valuteranno il tipo di clienti che vogliono attrarre e quindi elaboreranno programmi o sconti per attirare quei clienti.
Ad esempio, una compagnia di assicurazioni può determinare di voler attirare anziani o pensionati come clienti, ma un'altra può fissare premi per attrarre giovani famiglie o millennial.
#4. Concorrenza nel settore assicurativo e mercato di riferimento
Se un'impresa di assicurazioni decide di perseguire attivamente una nicchia di mercato, potrebbe discostarsi dalle tariffe standard per attirare nuovi affari. Questo è un aspetto intrigante dei premi assicurativi poiché ha il potenziale per modificare sostanzialmente le tariffe, temporaneamente o permanentemente, se l'impresa di assicurazione ha successo e ottiene buoni risultati sul mercato.
Chi determina i premi assicurativi?
Ogni compagnia di assicurazioni impiega persone specializzate in vari aspetti della valutazione del rischio.
Ad esempio, gli attuari lavorano per le compagnie assicurative per determinare:
- La probabilità di pericoli e rischi
- I costi coinvolti in un disastro o in un sinistro e gli attuari costruiscono quindi previsioni e standard sulla base di queste informazioni.
Utilizzando i calcoli, gli attuari prevedono quanto costerà pagare i sinistri e quanto denaro dovrebbe raccogliere la compagnia di assicurazione per assicurarsi di avere abbastanza soldi per pagare potenziali sinistri realizzando anche un profitto.
Le informazioni fornite dagli attuari aiutano nello sviluppo della sottoscrizione. Per sottoscrivere il rischio, i sottoscrittori ricevono istruzioni e uno dei compiti è stabilire il premio.
L'impresa di assicurazione determina il prezzo del contratto di assicurazione che sta vendendo.
Qual è la polizza della compagnia assicurativa sui premi assicurativi?
La compagnia di assicurazioni deve ricevere premi da molte persone e assicurarsi che abbastanza di quel denaro sia risparmiato in attività liquide per soddisfare le richieste di pochi.
La compagnia di assicurazione riscuoterà il tuo premio e lo salverà per ogni anno in cui non presenterai un reclamo. L'azienda sarà redditizia se raccoglie più denaro di quello che paga in spese di reclamo, costi operativi e altre spese.
Note:
Il premio guadagnato è la quota dell'intero premio che una compagnia di assicurazione può dichiarare come ricavo a conto economico in base alla durata della polizza ea quanto tempo è trascorso.
Che cos'è un attuario?
Un attuario valuta e controlla i rischi associati a investimenti finanziari, polizze assicurative e altre imprese potenzialmente pericolose. Gli attuari utilizzano la probabilità, la teoria economica e l'informatica per stimare i rischi finanziari in scenari specifici. La maggior parte degli attuari lavora per le imprese assicurative, dove le loro capacità di gestione del rischio sono utili quando si valutano i livelli di rischio e il prezzo del premio per una determinata polizza assicurativa.
Perché i premi assicurativi variano?
Una compagnia di assicurazioni potrebbe non aver bisogno di aumentare i premi assicurativi durante anni redditizi. Se un'attività assicurativa sostiene più sinistri e perdite del previsto durante un anno meno redditizio, potrebbe dover rivalutare la sua struttura dei premi assicurativi e rivalutare gli elementi di rischio in ciò che assicura. In tali casi, i premi possono aumentare.
Esempi di adeguamento del premio assicurativo e aumento del tasso
Hai mai parlato con un amico che era coperto da una compagnia di assicurazioni e li hai sentiti vantarsi delle loro fantastiche tariffe, solo per confrontarlo con la tua esperienza con i costi della stessa compagnia e trovarli drasticamente diversi? Ciò potrebbe verificarsi a causa di una varietà di circostanze personali, sconti o fattori regionali, nonché della concorrenza o dell'esperienza di perdita della compagnia assicurativa.
Ad esempio, se gli attuari delle compagnie di assicurazione esaminano un'area specifica per un anno e determinano che ha un fattore di rischio basso e addebitano solo premi molto bassi quell'anno, ma alla fine dell'anno vedono un aumento della criminalità, un grave disastro , perdite elevate o pagamenti di sinistri, esamineranno i propri risultati e modificheranno il premio addebitato per quell'area nell'anno successivo. Di conseguenza, i tassi in quella zona aumenteranno. L'impresa di assicurazione deve farlo per rimanere in attività. Le persone in quel quartiere possono quindi fare acquisti altrove.
Le persone possono cambiare compagnia assicurativa se i premi in quella località vengono aumentati al di sopra di quanto erano in precedenza. Poiché l'attività assicurativa perde clienti in quell'area che non sono disposti a pagare il premio che desidera addebitare per quello che ha valutato essere il rischio, è probabile che la redditività o il rapporto di perdita della compagnia assicurativa diminuiscano.
Un minor numero di sinistri e prezzi di premio adeguati per i rischi consentono all'impresa di assicurazione di mantenere accessibili i costi dei suoi clienti target.
Come ottenere i premi assicurativi più bassi
Trovare la compagnia assicurativa più interessata ad assicurarti è la chiave per ricevere il premio assicurativo più basso.
Quando i prezzi di una compagnia di assicurazioni aumentano improvvisamente, vale sempre la pena chiedere al tuo agente se c'è qualcosa che puoi fare per abbassare il premio.
Se la compagnia di assicurazione si rifiuta di ridurre il premio che ti addebita, fare acquisti in giro potrebbe comportare un prezzo inferiore. Ti fornirà anche un quadro migliore del costo medio dell'assicurazione per il tuo rischio specifico.
Informarsi con il proprio rappresentante assicurativo o con un professionista assicurativo sui motivi dell'aumento dei premi, nonché sull'eventuale possibilità di ottenere sconti o ridurre i costi dei premi assicurativi, ti aiuterà a capire se sei in grado di ottenere un prezzo migliore e come farlo.
Cosa fanno gli assicuratori con i premi?
I premi pagati agli assicuratori dai loro clienti e assicurati servono a coprire le passività legate alle polizze che gli assicuratori sottoscrivono. Alcune compagnie assicurative scelgono di investire il premio in denaro per aumentare i loro rendimenti. Queste società sono in grado di compensare alcuni dei costi associati alla fornitura di una copertura assicurativa, che a sua volta aiuta gli assicuratori a mantenere prezzi competitivi all'interno del mercato.
Come vengono pagati i premi assicurativi?
Nella maggior parte dei casi, le compagnie assicurative accetteranno pagamenti per i premi sotto forma di rate, che possono essere effettuate su base mensile o semestrale. D'altra parte, ci sono alcune compagnie di assicurazione che richiedono di pagare il costo totale della polizza in un'unica soluzione all'inizio di ogni anno sotto forma di pagamento annuale. Questi pagamenti possono in genere essere effettuati online nell'era moderna; tuttavia, possono essere effettuati anche tramite un assegno tradizionale. Se stai acquistando un'assicurazione tramite la tua sede di lavoro, la società può pagare tutti o una parte dei premi per tuo conto. C'è anche la possibilità di detrarre le donazioni dalla busta paga.
Come puoi abbassare il premio dell'assicurazione auto?
Maggiore è la franchigia sulla tua polizza assicurativa auto, minore sarà il tuo costo mensile. Chiama il tuo fornitore di assicurazioni automobilistiche e parla con loro dei vari modi in cui potresti essere in grado di ridurre l'importo che paghi per il tuo premio mensile. È possibile che sarebbe utile guardarsi intorno e ricevere quotazioni da una varietà di aziende diverse.
Cosa succede se non paghi il premio assicurativo?
Se non paghi il premio assicurativo, il tuo assicuratore potrebbe interrompere la tua copertura. Ciò potrebbe verificarsi se non paghi i premi assicurativi in tempo, che si tratti dell'assicurazione del veicolo, dell'assicurazione sanitaria, dell'assicurazione sulla vita o di un altro tipo di assicurazione. Potrebbe esserci un periodo di grazia durante il quale è possibile recuperare eventuali mancati pagamenti del premio prima che la copertura venga terminata.
Domande frequenti sui premi assicurativi
Quali sono i 4 elementi principali del premio assicurativo?
I fattori sono un rischio quantificabile, un evento fortuito, un interesse assicurabile, lo spostamento del rischio e la distribuzione del rischio.
Con quale frequenza paghi un premio assicurativo?
I premi vengono comunemente pagati mensilmente, ogni sei mesi o una volta all'anno.
Che cos'è un premio di prestazione?
Premio – Costi concordati pagati per la copertura delle prestazioni mediche per un determinato periodo di tempo. I premi possono essere pagati da aziende, sindacati o dipendenti, oppure possono essere divisi dalla persona coperta e dallo sponsor del piano.
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Riferimenti
