Questo è un tipo di polizza vita permanente. È molto vantaggioso nel senso che dura una vita o tutto il tempo che vuoi. Quando si confrontano le polizze sulla vita universali con la vita intera, una polizza sulla vita universale è una polizza migliore dell'assicurazione sulla vita intera o a termine a causa della flessibilità che offre nel pagamento. Una polizza vita universale è anche un modo efficace per creare guadagni da investimenti con vantaggi esentasse. Sebbene l'assicurazione sulla vita universale ti dia la libertà di aumentare e ridurre il tuo premio entro determinati limiti, può anche avere un effetto negativo sul tuo valore in contanti e sull'entità dei tuoi benefici in caso di morte. In questo post, sveleremo tutto sull'assicurazione sulla vita universale, su come funziona, sui vari tipi di UL, ad es. indicizzato UL, ecc.
Definizione di politica universale sulla vita
Come un'assicurazione sulla vita intera, l'assicurazione sulla vita universale fornisce copertura dal momento dell'acquisto fino al decesso dell'assicurato. “Universale” si riferisce al fatto che è un prodotto che chiunque può utilizzare indipendentemente dalle proprie esigenze specifiche. Non c'è limite a ciò che le polizze universali possono ospitare, dalle tariffe elevate a quelle economiche, alle opzioni di copertura fluttuanti.
Il tasso di interesse sul conto cash value oscilla in base all'andamento del mercato.
Secondo LIMRA, un'organizzazione di ricerca finanziata dall'industria dei servizi finanziari, i prodotti assicurativi sulla vita universali hanno la quota di mercato premium più ampia. Un totale del 34% dei premi delle polizze vita viene pagato tramite vita universale indicizzata e fissa. E un altro 13% deriva dalla variabile vita universale.
Tipi di politica universale
I vari tipi di politica universale includono quanto segue:
- Polizza garantita per la vita universale (GUL).
- Politica sulla vita universale indicizzata (IUL).
- Polizza Variable Universal Life (VUL).
- Polizza vita universale ad accumulo di denaro
- Presupposto attuale Politica UL
# 1. Vita Universale Garantita (GUL)
L'indennità di morte e il pagamento dei premi di una polizza assicurativa sulla vita universale garantita (GUL) non oscilleranno nel tempo. La polizza scade ad una certa età da te scelta. Rimane per tutto il tempo in cui possiedi la polizza. Se scegli un'età avanzata, il premio sarà più alto, quindi decidi tu quando scade la copertura.
L'assicurazione sulla vita universale garantita è in genere la forma più economica di assicurazione sulla vita universale disponibile, con un valore in contanti minimo o nullo. Pertanto, se stai cercando una polizza assicurativa sulla vita universale economica, l'assicurazione sulla vita universale garantita è l'opzione migliore. Una polizza vita universale garantita può essere un'opzione praticabile se stai cercando una protezione a lungo termine e non ti interessa i guadagni dell'investimento in termini di valore in contanti.
Come una polizza di assicurazione sulla vita intera, stai pagando per una copertura che dura per il resto della tua vita e con una polizza GUL, non c'è flessibilità in termini di pagamento dei premi o dell'indennità di morte.
#2. Politica sulla vita universale indicizzata (IUL).
Una polizza sulla vita universale indicizzata (IUL) fornisce copertura per il resto della propria vita e l'indennità di morte e i premi possono essere adeguati a piacimento. Se i tuoi requisiti o il tuo budget cambiano, potresti essere in grado di modificare il tuo sussidio di morte e i pagamenti.
Un IUL ha generalmente una componente di valore in contanti collegata a un indice del mercato azionario, come il Nasdaq-100 o l'S&P 500. Possono essere disponibili anche investimenti a tasso fisso.
Paghi dei premi (possibilmente costosi), alcuni dei quali vanno a spese e spese di assicurazione, e il resto va al valore in contanti della tua polizza.
Per massimizzare i tuoi guadagni di investimento, devi sapere dove puoi investire i tuoi soldi prima di effettuare un acquisto. Sappi anche che i tassi di partecipazione e le restrizioni si applicano alle polizze assicurative sulla vita universali indicizzate. Il tasso di partecipazione è una percentuale dei guadagni dell'indice di cui beneficerà il tuo valore in contanti.
Comprendere i limiti dei tuoi potenziali profitti di investimento è essenziale. Le polizze vita universali indicizzate hanno tassi di partecipazione e limiti. Il tasso di partecipazione è una percentuale degli aumenti dell'indice di cui il tuo valore in contanti trarrà davvero vantaggio. Ad esempio, se il tuo indice aumenta del 10% e hai una percentuale di partecipazione del 50%, otterrai il 5% di tale aumento. Inoltre, c'è un limite, che è la percentuale massima che puoi guadagnare indipendentemente dalla performance dell'indice.
Una polizza IUL può essere interessante per qualcuno che desidera modificare il proprio beneficio di morte e premi, così come qualcuno che è disposto ad assumersi un rischio di investimento maggiore.
#3. Politica di vita universale variabile (VUL).
Con questo tipo di polizza vita universale, l'adeguamento dei premi e delle prestazioni in caso di morte è possibile, ma solo entro certi limiti. Gli investimenti di valore in contanti sono generalmente detenuti in sottoconti, quindi dovrai essere coinvolto nella gestione di queste politiche su base regolare. Il valore in contanti può anche venire con un'opzione di tasso di interesse fisso
Puoi guadagnare buoni rendimenti sul tuo valore in contanti investendo correttamente con l'assicurazione sulla vita universale, inoltre hai anche un certo controllo sulle tue scelte di investimento.
Il tuo valore in contanti, d'altra parte, potrebbe piombino se le tue opzioni di investimento toccano il fondo. Inoltre, il costo e la complessità di queste polizze sono di gran lunga superiori a quelli di altri tipi di assicurazione sulla vita universale.
#4. Politica UL sull'accumulo di contanti
Una polizza di assicurazione sulla vita universale intende accumulare rapidamente valore in contanti nelle prime fasi della vita dell'assicurato.
#5. Politica UL di assunzione attuale
Una polizza di assicurazione sulla vita universale convenzionale intende fornire una copertura a un costo ridotto a causa del fatto che il beneficio di morte non è certo.
Come funziona la politica universale sulla vita
Questa politica è favorevole alla maggior parte delle persone a causa di alcuni dei vantaggi che offre che includono; protezione a vita, valore in contanti, premi flessibili e vantaggi esentasse. I proprietari di polizze assicurative sulla vita universali che prendono in prestito contro il valore in contanti della polizza non hanno implicazioni fiscali. Questi vantaggi fiscali includono;
- Il valore in contanti della polizza cresce su base fiscale differita
- I beneficiari ricevono l'indennità di morte esentasse.
Detto questo, è importante notare che a causa della flessibilità e della libertà della vita universale, ci sono meno assicurazioni.
Ci sono due componenti della politica universale sulla vita. Loro includono:
# 1. Costo dell'assicurazione (COI)
Il COI è l'importo minimo di un premio che deve essere pagato per mantenere in vigore la polizza. Diverse cose sono combinate in un unico pagamento. Sono inclusi nel COI i costi per mortalità e altre spese direttamente correlate alla gestione della polizza. Il COI varia da polizza a polizza, a seconda dell'età, dell'assicurabilità e dell'importo del rischio assicurato dell'assicurato.
#2. Conto in contanti
I premi pagati in eccesso rispetto al costo della polizza assicurativa Universal Life crescono nel valore in contanti della polizza. Con l'invecchiamento dell'assicurato, aumenterà anche il costo dell'assicurazione. Tuttavia, se il valore in contanti accumulato è adeguato, sarà sufficiente a coprire gli incrementi di COI. L'indennità di morte dell'assicurazione sulla vita universale non è comprensiva del valore in contanti. Le spese amministrative e l'indennità in caso di morte vengono detratte dai premi e il resto viene aggiunto al valore in contanti del conto ogni volta che viene effettuato un pagamento. Un tasso di interesse annuo è garantito per il valore in contanti, ma la performance di mercato dell'assicuratore determinerà la velocità con cui cresce.
La polizza assicurativa UL può essere utilizzata nei seguenti casi:
Leggi anche: CHE COS'È IL PREZZO DELLA MAPPA: Guida alla politica dei prezzi della mappa e perché è importante
- Valore di riscatto - Nel caso in cui tu decida di non aver più bisogno della polizza, hai la possibilità di "cederla" all'assicuratore, a quel punto l'assicuratore ti consegnerà il valore in contanti.
- Garanzia di prestito: puoi prendere in prestito denaro dalla compagnia di assicurazioni mettendo il valore in contanti come garanzia. Questo è il massimo che puoi prendere in prestito. La compagnia di assicurazione fissa i tassi di interesse per questi prestiti di polizza.
- Pagamenti premium: puoi pagare tutto o parte di un pagamento premium con il valore in contanti. Ricorda solo che la polizza non sarà più valida se il valore in contanti scende a zero, quindi è necessario tenere d'occhio l'importo.
Finché il tuo premio rientra nei limiti minimo e massimo della polizza, puoi scegliere quanto pagare per i premi della tua polizza assicurativa sulla vita universale.
Come regola generale, molte persone pagano il premio massimo per i primi anni di copertura per accumulare un notevole valore in denaro, che possono poi utilizzare per pagare i premi più avanti nella vita.
Pro e contro della politica sulla vita universale
Certamente, per quanto sembri un'assicurazione sulla vita universale, alcune delle sue caratteristiche potrebbero non essere così favorevoli come sembrano già. Quindi, devi considerare i vantaggi e gli svantaggi per vedere se è effettivamente quello che stai cercando.
Vantaggi
I principali vantaggi della polizza vita universale includono:
- Crescita del valore in contanti
- Benefici in caso di morte flessibili
- Premi flessibili
Svantaggi
Ecco cosa c'è di difficile sui vantaggi di una particolare politica. Le stesse cose che lo rendono vantaggioso sono le stesse cose che, a loro volta, diventano i suoi svantaggi. I seguenti sono il risultato dei vantaggi che ora possono diventare uno svantaggio
- Aumento del rischio – La volatilità è il risultato dei tassi di mercato. L'assicurazione sulla vita universale sembra essere una buona opzione mentre i tassi di interesse sono in aumento. Se cadono, tuttavia, il tuo conto in contanti potrebbe non funzionare come avevi previsto. I contratti di assicurazione sulla vita universali di solito includono tassi di interesse minimi garantiti, il che significa che non scenderanno al di sotto di un livello specifico se il mercato scende.
- Maggiori responsabilità - Se non tieni traccia del valore del tuo account, potrebbe diventare sottofinanziato, costringendoti a effettuare una serie di pagamenti sostanziali per mantenere la polizza a cui ti sei iscritto.
- L'assunzione di una parte del valore in contanti è soggetta a imposta.
- Un prestito di polizza deve avere un interesse sul ritorno.
- La compagnia di assicurazione trattiene il valore in contanti del conto di un contraente dopo la morte del contraente.
Qual è il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita universale?
Il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita universale riceve interessi a un tasso che è il tasso di interesse minimo o il tasso di interesse di mercato corrente, a seconda di quale sia il più alto. Gli assicurati possono prelevare una parte del valore in contanti man mano che si accumula senza influire in alcun modo sul beneficio di morte garantito.
Politica sulla vita universale vs vita intera
Se paghi i tuoi premi mensili fissi, l'indennità di morte non diminuirà mai, rendendo più stabile l'assicurazione sulla vita intera. Sebbene non ci sia una garanzia di indennità di morte, l'assicurazione sulla vita universale ti dà più libertà. Il vantaggio sarà ridotto se si contraggono troppi debiti contro la polizza, ma è possibile organizzare la copertura per durare per anni più lunghi o per tutta la vita. Il tuo beneficio in caso di morte e l'importo che paghi in premi sono entrambi regolabili.
La tabella seguente illustra correttamente la politica sulla vita universale rispetto a tutta la vita
| Assicurazione sulla vita universale | Assicurazione sulla vita intera |
| Protezione per tutta la vita, fintanto che i premi sono pagati | Protezione per tutta la vita, fintanto che i premi sono pagati |
| Il valore in contanti è disponibile | Il valore in contanti è disponibile ma aumenta in linea con un programma. |
| Gli interessi sul valore in contanti dipendono dai tassi di mercato correnti | Gli interessi sul valore in contanti non sono disponibili |
| I premi sono flessibili | I premi sono fissi |
A cosa servono spesso i guadagni di investimento da una polizza di assicurazione sulla vita universale?
L'indennità di morte è finanziata in parte dai premi pagati con i guadagni di investimento di polizze vita universali e l'importo rimanente viene aggiunto al valore in contanti della polizza, che matura un reddito da interessi variabile basso e aumenta l'esenzione fiscale. Puoi utilizzare il valore in contanti per rimborsare i premi assicurativi mentre sei ancora in vita.
Chi potrebbe scegliere l'assicurazione sulla vita universale?
- Se stai cercando una copertura che duri tutta la vita, Universal Life può essere una buona scelta per te se desideri accumulare risparmi fiscali differiti e non intendi utilizzare i soldi per un po'. In caso di crisi potresti essere in grado di raccogliere denaro o prendere in prestito denaro da una fornitura di valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita universale.
- Hai obiettivi di risparmio a lungo termine: Universal Life offre un beneficio in caso di morte ai tuoi beneficiari indipendentemente da quando muori, purché la tua polizza abbia un valore in contanti positivo.
Per avvolgerlo
Puoi consultare gratuitamente un agente PolicyGeek per ottenere la migliore polizza assicurativa per la tua situazione. Un agente autorizzato può aiutarti ad adattarlo alle tue esigenze specifiche per assicurarti di ottenere il massimo dalla tua polizza assicurativa sulla vita universale.
Domande frequenti sulla politica sulla vita universale
Qual è la politica sulla vita intera vs universale?
La differenza tra la politica della vita intera e quella universale è che l'intera vita è permanente, mentre la vita universale offre una protezione a lungo termine. Con tutta la vita, i tuoi premi sono fissi e garantiti per non aumentare mai. Finché continui a pagarli, puoi contare sui benefici dell'assicurazione sulla vita pagati ai tuoi beneficiari.
Come funziona una polizza vita universale?
Questa politica è favorevole alla maggior parte delle persone a causa di alcuni dei vantaggi che offre che includono; protezione a vita, valore in contanti, premi flessibili e vantaggi esentasse.
Quali sono i vantaggi di una polizza assicurativa sulla vita universale?
I tre principali vantaggi della polizza vita universale includono:
- Crescita del valore in contanti
- Benefici in caso di morte flessibili
- Premi flessibili
Quali sono i guadagni di investimento da una polizza assicurativa sulla vita universale?
Il beneficio in caso di morte è finanziato in parte dai premi che paghi con i guadagni di investimento di polizze vita universali e l'importo rimanente si aggiunge al valore in contanti della tua polizza, che matura un reddito da interessi variabile basso e aumenta l'esenzione fiscale.
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