Chiunque intenda proteggere i propri cari il più delle volte acquista una polizza assicurativa sulla vita. Gli assicuratori offrono tantissime opzioni all'interno delle prime tre polizze sulla vita più comuni, che sono assicurazioni sulla vita a termine, intere e universali. Ma poi, se la flessibilità è la tua priorità con l'assicurazione sulla vita, una polizza vita universale è l'ideale. Oltre all'indennità di morte, hai il tuo valore in contanti e il premio premium con l'assicurazione sulla vita universale rispetto all'indice UL o la polizza a vita intera.
Assicurazione sulla vita universale
L'assicurazione sulla vita universale è una polizza che fornisce copertura o assicura un individuo per il resto della sua vita fintanto che paga i premi. È una forma di assicurazione sulla vita che offre due vantaggi. Il primo è il valore in contanti e il secondo sono i benefici in caso di morte. Alla morte di un contraente, il beneficio di morte della sua polizza sarà pagato ai suoi beneficiari. Mentre il valore in contanti è disponibile per l'assicurato mentre è ancora in vita.
Le persone che acquistano un'assicurazione sulla vita universale vogliono ottimizzare la loro copertura a lungo termine e sono meno interessate ad aumentare il valore del denaro. Richiedono un metodo efficiente per fornire alla loro famiglia la protezione assicurativa a lungo termine che meritano.
Caratteristiche
- Protezione per un periodo più lungo rispetto all'assicurazione a termine standard.
- La migliore sicurezza a lungo termine per i tuoi soldi
- L'opportunità di personalizzare la tua protezione in anticipo e apportare modifiche in un secondo momento
- Puoi prelevare denaro o prendere in prestito contro il valore in contanti della polizza.
- Interessi annui sul valore in contanti
- Flessibilità con i premi e adeguamento del beneficio di morte.
Come funziona?
Il primo passo per ottenere una polizza vita universale è decidere la compagnia assicurativa da cui si desidera acquistare la copertura della polizza vita. Successivamente, adeguate il premio e le prestazioni in caso di morte in base alla vostra capacità finanziaria. I tuoi premi assicurativi UL sono costituiti da due parti: il costo dell'assicurazione (COI) e il valore in contanti. Il costo dell'assicurazione comprende i pagamenti per mortalità, amministrazione della polizza e altre spese direttamente correlate al mantenimento della polizza in vigore. Inoltre, è determinato dall'età, dall'assicurabilità e dall'importo del rischio assicurato dell'assicurato. La seconda parte del premio viene aggiunta al valore in contanti dell'assicurato, che può essere utilizzato per pagare i premi con il passare del tempo.
Perché dovresti considerare l'assicurazione sulla vita universale?
I seguenti sono alcuni dei motivi per cui dovresti considerare di ottenere una polizza assicurativa sulla vita universale.
# 1. I premi sono inferiori a quelli dell'assicurazione sulla vita permanente
Universal Life offre il più grande vantaggio assicurativo sulla vita per i tuoi soldi. Ciò è dovuto principalmente al fatto che i benefici in caso di morte e la crescita del valore in contanti non sono garantiti, come lo sono con l'assicurazione sulla vita intera.
#2. Soddisfa le tue esigenze finanziarie attuali e future
Con l'assicurazione sulla vita universale, un contraente ha il diritto di impostare il proprio stile di protezione proprio come lo desidera. Possono facilmente apportare modifiche col passare del tempo se lo decidono. Se avere il controllo della tua polizza e avere il diritto di cambiarla senza dover pagare una multa ti sembra allettante, allora dovresti provarci. È perfetto per le persone con un afflusso di denaro instabile. Ad esempio, puoi ridurre i tuoi benefici in caso di morte con UL.
Indice Assicurazione sulla vita universale
Tutti sanno che l'assicurazione sulla vita permanente (IUL) viene fornita con un vantaggio in denaro e dura tutta la vita, l'assicurazione sulla vita universale dell'indice non fa eccezione a questi vantaggi. È una delle numerose polizze assicurative sulla vita disponibili nello stato.
A seconda delle prestazioni del mercato degli indici, le polizze vita universali indicizzate possono guadagnare interessi di credito oltre alla copertura dell'indennità di morte a lungo termine che forniscono. Ciò significa che il tuo conto con valore in contanti può ricevere interessi in base alla performance dell'indice del mercato azionario su cui decide il tuo assicuratore. L'assicuratore assegna una parte della sua polizza in un conto fisso o in un conto indicizzato al patrimonio netto.
In generale, ogni polizza vita universale index ha un vantaggio fiscale, un pagamento flessibile dei premi e la possibilità di aumentare il proprio valore in contanti. A seconda dell'assicuratore, c'è sempre un'opzione per modificare la tua assicurazione IUL.
Come funziona l'Indice Universal Insurance (ICL)?
La differenza fondamentale tra l'assicurazione sulla vita universale dell'indice e altre polizze assicurative sulla vita è il modo in cui viene costruito il valore in contanti. Per la polizza assicurativa sulla vita universale dell'indice, il valore in contanti prevede una crescita con un raggruppamento predeterminato di diverse azioni, altrimenti noto come indice azionario piuttosto che solo tassi guadagnati non azionari.
Il titolo dell'indice è solitamente selezionato dal tuo assicuratore. Inoltre, il tuo assicuratore garantisce che ogni account indicizzato abbia un tasso di accredito minimo dello 0%, altrimenti noto come floor. Questo ti protegge dalle perdite di mercato. C'è anche un tasso di accredito massimo, che limita la crescita (il limite). Ciò garantirà che anche quando il titolo dell'indice fornisce un rendimento basso, otterrai comunque un rendimento specifico. Lo stesso vale per gli alti rendimenti.
La polizza sulla vita universale dell'Indice ha anche una caratteristica simile all'assicurazione sulla vita universale. Ti consente di modificare il tuo premio man mano che il tuo valore in contanti si sviluppa, con la possibilità di raggiungere eventualmente una polizza a costo zero in cui il tuo valore in contanti paga tutti i premi. Puoi prendere in prestito e prelevare un valore in contanti dalla tua copertura da utilizzare per qualsiasi cosa tu voglia.
Caratteristiche principali di Index Universal Insurance
La politica universale dell'indice è diversa dalla politica universale. Con quest'ultimo, guadagnerai interessi paragonabili a quelli di un conto del mercato monetario, ma il formale dipende dalla performance dei titoli dell'indice. Le seguenti sono le caratteristiche principali della policy universale dell'indice.
# 1. Tasso di interesse garantito
Sebbene il tasso di interesse di IUL dipenda dalla performance del titolo del mercato dell'indice, riceverai un tasso medio. E se l'indice producesse rendimenti bassi? Avrai comunque un
#2. Pagamenti dei premi che possono essere modificati (entro limiti)
Entro i limiti specificati, sei libero di modificare i tuoi piani IUL. Inoltre, questo non sarebbe un problema se hai abbastanza valore in contanti. Questo perché puoi semplicemente scegliere di cancellare i tuoi premi con esso.
#3. Non esiste un tasso di interesse fisso
A parte il tasso di interesse garantito in caso di rendimenti bassi e il limite ai rendimenti più elevati, non esiste un tasso di interesse fisso. Secondo la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), i fondi nel tuo conto indicizzato con valore in contanti non guadagnano un tasso di interesse fisso quando acquisti un'assicurazione sulla vita universale indicizzata. Tuttavia, questo non significa che non riceverai alcun reddito per aver scelto la IUL. Significa solo che il tuo tasso di interesse sarà determinato da un indice di mercato stabilito dal tuo assicuratore.
#4. Modifica del beneficio di morte
Sebbene sia possibile aumentare i benefici in caso di morte con la polizza sulla vita universale dell'indice, ricorda sempre che devi sottoporti a una visita medica prima di poterlo fare.
#5. Prelievo di valore in contanti
Se scegli di prelevare piuttosto che prendere in prestito dal tuo valore in contanti, sei libero di farlo anche tu. Tuttavia, viene fornito con una limitazione: vantaggi in caso di morte ridotti. Può anche portare a una possibile scadenza dell'account in situazioni in cui non c'è abbastanza valore in contanti per mantenere a galla il tuo account.
#6. Valore in contanti
La tua IUL crea automaticamente valore in denaro. Se hai un'emergenza e hai bisogno di finanziamenti, puoi prendere in prestito fondi dalla tua polizza universale indicizzata. Come il conto di prelievo 401k, una polizza assicurativa sulla vita universale indicizzata, addebita un certo importo di interessi.
Indice Assicurazione sulla vita universale VS universale: differenza sostanziale
La distinzione principale tra l'assicurazione sulla vita universale e universale dell'indice è che la vita universale dell'indice investe in un fondo indicizzato, mentre l'assicurazione sulla vita universale investe in attività più rischiose.
Come posso calcolare il mio interesse per IUL?
Le politiche IUL ti consentono di aumentare il tuo valore in contanti assegnando parte dei tuoi fondi a un conto indicizzato azionario, come l'S&P 500 o il NASDAQ. Un conto di un indice azionario cresce in base all'indice di un intero mercato o settore di mercato e non solo ai tassi guadagnati non azionari. Anche con la variazione dell'investimento, il tasso di interesse rimarrà variabile, come altre assicurazioni sulla vita universali. Infine, il limite di interesse ti assicura di guadagnare la media anche con la variazione della reazione del mercato.
Cosa succede quando prendo in prestito il mio valore in contanti e non ho rispettato i termini di pagamento?
Prendere in prestito senza rimborsare prima dello scadere del tempo porta il guadagno sulla polizza a diventare soggetto a imposta.
Generalmente, quando qualcuno prende in prestito un prestito e non lo rimborsa o continua a prelevare, si abbassano i valori in contanti e i benefici della polizza, nonché la durata della garanzia contro la decadenza, che potrebbe causare la scadenza e/o l'estinzione della polizza implicazioni fiscali.
Posso annullare la mia polizza assicurativa sulla vita universale?
Se scegli di annullare la tua assicurazione, ti potrebbero essere addebitate le spese di riscatto, soprattutto se non hai raggiunto il numero di anni della tassa di riscatto in calo. La tassa di riscatto può includere anche le spese amministrative basate sul premio e le spese mensili, compreso il costo dell'assicurazione.
Valore in contanti della polizza vita universale
Un valore in contanti è una tecnica di risparmio in una polizza di assicurazione sulla vita che accumula un valore in contanti che può essere recuperato in aggiunta al pagamento della morte. Il valore in contanti di un contratto assicurativo, noto anche come valore di riscatto in contanti o valore di riscatto, è la somma in contanti offerta dal vettore emittente all'assicurato al momento della risoluzione del contratto. Ti permette di accumulare valore nella tua copertura assicurativa nel tempo. In molte circostanze, il valore in contanti accumulato può essere preso in prestito o ritirato, oppure può essere utilizzato per pagare i premi della polizza negli anni successivi. Quando effettui il pagamento del premio, una parte va ai tuoi benefici in caso di morte mentre l'altra va al tuo valore in contanti.
Per l'assicurazione sulla vita universale, il valore in contanti aumenta in tre modi. Quindi, come parte del premio accantonato, gli interessi guadagnati in base al mercato attuale o al tasso di interesse minimo e gli interessi derivanti dal prendere in prestito il tuo valore in contanti. Un contraente di assicurazione sulla vita universale può decidere di ritirare il proprio valore in contanti. Non influisce sui loro benefici in caso di morte, tuttavia l'importo prelevato verrà tassato. Se un contraente di assicurazione sulla vita universale decide di prendere in prestito il valore in contanti, dovrà anche rimborsarlo in tempo.
È possibile incassare la mia polizza assicurativa sulla vita universale?
Sì. Puoi decidere di vendere la tua polizza UL o liquidare il valore in contanti e annullare il contratto. Sfortunatamente, se scegli di farlo, dovrai pagare una commissione nota come tassa di riscatto.
Politica sulla vita universale VS vita intera
Chiunque avrà una chiara comprensione dell'assicurazione sulla vita universale rispetto all'intera vita quando viene spiegata individualmente.
Cos'è l'assicurazione sulla vita intera?
L'assicurazione sulla vita intera offre una protezione per la vita. Ciò significa semplicemente che è per tutto il tempo in cui la persona vive e mantiene attivo l'account. È progettato per le persone con obiettivi finanziari a lungo termine. Ma poi, queste persone devono anche avere la capacità finanziaria per mantenere attivo l'account. Una volta che la persona muore, i suoi beneficiari riceveranno l'indennità di morte fintanto che continueranno a pagare i premi.
Come funziona l'assicurazione sulla vita intera?
Con l'assicurazione sulla vita intera, l'assicuratore versa una somma dei pagamenti dei premi in un conto bancario o di investimento ad alto interesse. Ciò significa semplicemente che l'intera polizza vita fornisce copertura e promuove il risparmio. Il tuo valore in contanti aumenta continuamente ogni volta che effettui un pagamento premium. Con la componente di risparmio della tua polizza, il tuo valore in contanti continua a crescere con imposte differite.
Assicurazione sulla vita intera contro universale: differenza principale
Le seguenti sono le principali differenze tra l'assicurazione sulla vita universale e quella sulla vita intera.
#1. Premi
La polizza vita universale prevede un pagamento flessibile del premio. Ciò significa che gli assicurati possono decidere di pagare un importo superiore o inferiore all'importo stabilito, ma rispetto all'assicurazione sulla vita intera, il pagamento del premio rimane fisso e deve essere mantenuto.
#2. Garanzia
La seconda differenza tra l'assicurazione sulla vita intera e quella universale è che l'assicurazione sulla vita intera garantisce il suo livello di premio, il suo valore in contanti sempre crescente e i suoi benefici in caso di morte in caso di morte. L'aumento del valore in contanti è il risultato del pagamento dei premi e dei dividendi annuali degli investimenti.
L'assicurazione sulla vita universale d'altra parte offre flessibilità. Puoi pagare più o meno per la tua polizza ogni anno. Tuttavia, questo porta all'instabilità delle prestazioni in caso di morte e del valore in contanti.
#3. Benefici morti
L'assicurazione sulla vita intera garantisce il pagamento delle sue prestazioni in caso di morte fintanto che il pagamento dei premi è stato mantenuto dall'assicurato. Sfortunatamente, le prestazioni di morte dell'assicurazione sulla vita universale non sono garantite. Piuttosto dipende dall'importo versato che può essere maggiore o minore.
#4. Dividendo
L'assicurazione sulla vita universale viene accreditata in base ai tassi di interesse anziché ai pagamenti dei dividendi. Ciò porta a un account sottofinanziato e un account sottofinanziato porta a un premio elevato. D'altra parte, l'assicurazione sulla vita intera riceve annualmente un dividendo garantito.
#5. Conto sottofinanziato
È quasi impossibile che l'assicurazione sulla vita intera diventi sottofinanziata. Ciò è dovuto al pagamento puntuale dei premi in aggiunta alla divisione che il conto riceve.
#6. Flessibilità
In termini di flessibilità, l'assicurazione sulla vita universale è più flessibile da adeguare rispetto alla copertura a vita intera. In termini di stabilità, il tutto è più stabile con il pagamento del premio e il pagamento in caso di morte garantito rispetto a universale.
Cosa c'è di meglio: assicurazione sulla vita universale vs vita intera?
Sebbene sia vero che entrambi sono tipi dei primi tre tipi di assicurazione sulla vita, il migliore tra loro dipende dai tuoi obiettivi come utente. Il meglio dei due dipende esclusivamente dai tuoi obiettivi di assicurazione sulla vita. Anche se riceverai sempre l'aiuto di esperti di servizi finanziari, assicurati di avere obiettivi di assicurazione sulla vita chiari prima di decidere su qualsiasi. Sono sempre più che disposti ad aiutarti a esaminare le tue opzioni e ad assisterti nello sviluppo di una strategia unica per le esigenze della tua famiglia. Tuttavia, se stai cercando una copertura permanente della vita, il tutto è perfetto, ma se vuoi qualcosa di flessibile e non una vita, universale è perfetto. Puoi utilizzare il checkpoint di seguito per determinare quale è il migliore per te.
POLITICA DI VITA UNIVERSALE: definizione e come funziona
| PUNTO DI CONTROLLO/ESIGENZE | ASSICURAZIONE VITA INTERA | ASSICURAZIONE VITA UNIVERSALE |
| Un premio flessibile | Non | Sì |
| Copertura permanente conveniente | Non | Sì |
| Un vantaggio fiscale in contanti | Sì | Sì |
| Premio fisso | Sì | Non |
| Protezione a vita | Sì | Sì |
| Accesso al valore in contanti | Sì | Sì |
| Crescita del valore di cassa garantita | Sì | Non |
Qual è il vantaggio dell'assicurazione sulla vita universale?
Una polizza universale, come l'intera vita, può offrire protezione a vita accumulando valore in denaro con un trattamento fiscale favorevole. UL può essere meno costoso di una copertura completa poiché ti offre la libertà di aumentare o diminuire i premi entro limiti specifici.
Qual è lo svantaggio dell'assicurazione sulla vita universale?
Lo svantaggio di questa scelta è che pagherai sempre i premi in base all'intero valore nominale della polizza, indipendentemente dal valore in contanti che ha. Per tenere il passo con l'aumento della quantità di copertura, il premio aumenterebbe quindi con l'aumentare del valore nominale o della prestazione in caso di morte nel tempo.
L'assicurazione sulla vita universale è una buona strategia di investimento?
Per le persone che vogliono aumentare il proprio valore in contanti nel tempo e avere accesso a quei soldi quando ne hanno bisogno, l'assicurazione sulla vita universale può essere un'utile strategia di investimento.
Puoi perdere denaro nell'assicurazione sulla vita universale?
Il conto del valore in contanti può subire perdite quando si dispone di un'assicurazione sulla vita universale, ma la prestazione in caso di decesso non sarà mai inferiore a quanto pagato. Se il conto del valore in contanti subisce una perdita e finisci per dover pagare premi più alti di quelli che faresti per un'assicurazione sulla vita a termine, questo tipo di copertura potrebbe non essere ancora saggio da acquistare.
Quanto tempo paghi sulla vita universale?
Finché si tiene il passo con i pagamenti dei premi, l'assicurazione sulla vita universale offre una copertura a vita. Poiché la polizza include un conto di risparmio integrato, a volte viene definita assicurazione sulla vita con valore in contanti. Ottieni ulteriore libertà, come la possibilità di modificare gli importi dei premi, all'aumentare della componente di risparmio.
Quanto tempo hai per pagare l'assicurazione sulla vita universale?
A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che è destinata a durare per un determinato periodo di tempo, ad esempio 20 anni, l'assicurazione sulla vita universale è in vigore per il resto della tua vita (a meno che tu non smetta di pagare i premi). Una componente di valore in contanti è disponibile anche con alcuni piani di assicurazione sulla vita universali.
Conclusione
Quando si tratta di scelte assicurative sulla vita, dipende totalmente dall'assicurato, ma poi gli assicuratori si assicureranno sempre che tu trovi qualcosa che corrisponda alla tua capacità finanziaria. In termini di capacità finanziaria, la polizza vita universale è l'opzione più flessibile. Nella maggior parte dei casi, è più flessibile di intero e assicurazione sulla vita a termine.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla vita universale
Quanto dura la vita universale?
Rimarrà in vigore una polizza vita universale fino al decesso dell'assicurato, a condizione che sia adeguatamente finanziata e che i premi siano pagati puntualmente.
Il mio valore in contanti verrà aggiunto alle mie prestazioni in caso di morte in caso di morte?
No. Il valore in contanti è disponibile solo per il contraente. Può ritirarlo, prenderlo in prestito o usarlo per pagare il suo premio. Ma una volta morto, il suo beneficiario riceverà solo i benefici in caso di morte.
