Se sei nel mercato per una nuova automobile o un'assicurazione auto, dovresti essere consapevole dei molti tipi di copertura offerti su una polizza. Sono disponibili diverse forme di copertura assicurativa automobilistica per proteggere te, i tuoi passeggeri e il tuo veicolo in caso di incidente automobilistico. Alcune di queste coperture sono obbligatorie nel tuo stato, mentre altre sono facoltative. Sapere cosa è necessario nel tuo stato e cosa ciascuno aiuta a coprire può aiutarti a selezionare la migliore copertura per il tuo scenario. Ecco una guida sui diversi tipi di copertura assicurativa auto disponibili tra cui scegliere.
Tipi di copertura assicurativa auto
L'assicurazione auto è composta da varie coperture progettate per salvaguardarti finanziariamente in caso di incidente o danni al tuo veicolo. Alcuni tipi di assicurazione auto sono obbligatori, mentre altri sono facoltativi e forniscono una protezione aggiuntiva.
Ecco i tipi comuni di copertura assicurativa auto:
#1. Assicurazione di responsabilità civile
La maggior parte degli stati richiede un'assicurazione di responsabilità civile auto. I conducenti devono acquisire almeno il livello minimo di copertura della responsabilità imposto dalla legge statale. Ci sono due parti per la copertura della responsabilità:
- Se si provoca un incidente, la responsabilità per lesioni personali può aiutare a pagare i costi delle lesioni di un'altra persona.
- La responsabilità per danni alla proprietà può aiutarti a pagare i danni alla proprietà di un'altra persona durante la guida.
#2. Copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati
Se sei investito da un conducente non assicurato, la copertura per automobilisti non assicurati può aiutarti a pagare le spese mediche o, in alcune aree, le riparazioni del veicolo. Se sei investito da un automobilista sottoassicurato, significa che ha un'assicurazione automobilistica, ma i suoi limiti di responsabilità non sono sufficienti per coprire le tue spese mediche. A seconda delle regole del tuo stato, la copertura per automobilisti sottoassicurati può essere utile in questa situazione.
Alcuni stati richiedono una copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati, mentre altri la rendono volontaria.
#3. Assicurazione completa
Un'assicurazione completa può aiutare a coprire i danni alla tua auto causati da furto, incendio, grandine o atti di vandalismo. Se il tuo veicolo è danneggiato da un rischio coperto, la copertura completa può pagare per le riparazioni o la sostituzione (fino al valore in denaro reale del veicolo). C'è una franchigia con questo piano, che è l'importo che devi pagare di tasca tua prima che il tuo assicuratore ti rimborserà per un sinistro coperto.
La copertura completa è normalmente volontaria, ma se stai noleggiando o pagando il tuo veicolo, il tuo prestatore potrebbe richiederlo.
#4. Assicurazione collisione
Se hai un incidente con un altro veicolo o colpisci un oggetto, come una recinzione, la copertura per collisione può pagare per riparare o sostituire il tuo veicolo (fino al suo effettivo valore in contanti e meno la tua franchigia).
La copertura delle collisioni è solitamente un'opzione. Tuttavia, il locatario o l'istituto di credito del tuo veicolo potrebbe richiederlo.
#5. Assicurazione sui pagamenti medici
Se tu, i tuoi passeggeri oi membri della famiglia che guidano l'auto assicurata siete danneggiati in un incidente, la copertura dei pagamenti medici può aiutare a pagare le spese mediche. Il ricovero, la chirurgia, i raggi X e altre spese mediche possono essere coperte.
Alcuni stati richiedono la copertura dei pagamenti medici, mentre altri la rendono volontaria.
#6. Assicurazione infortuni
PIP, o protezione dalle lesioni personali, è accessibile solo in alcuni stati. PIP, come la copertura dei pagamenti medici, può aiutare a pagare le spese mediche a seguito di un incidente. Inoltre, PIP può aiutare a pagare altre spese sostenute a seguito di infortuni, come i costi per l'assistenza all'infanzia o il mancato guadagno.
In alcuni stati, la protezione contro le lesioni personali è obbligatoria, mentre in altri, quando viene offerta, è volontaria.
Altri tipi di copertura assicurativa auto
Alcuni altri tipi di copertura assicurativa auto includono:
#1. Assicurazione completa sui vetri dell'auto
Senza franchigia, l'assicurazione completa sui vetri dell'auto può aiutarti a pagare le riparazioni ai fari, agli specchietti e ai finestrini della tua auto. Supponiamo che un ladro entri in casa tua rompendo il finestrino della macchina. La riparazione costerà $ 600. Se hai solo un'assicurazione auto completa, dovrai pagare la franchigia prima che la tua copertura copra il costo della sostituzione del parabrezza. Con la copertura completa del vetro, il costo di riparazione della finestra è completamente coperto, senza spese vive per te. Tieni presente che la disponibilità di questo tipo di assicurazione varia a seconda dello stato e non è sempre disponibile.
#2. Protezione da traino del veicolo
La copertura per il traino di veicoli copre i costi di traino e di manodopera connessi alla rimessa in circolazione del veicolo dopo un guasto. Ad esempio, se la batteria della tua auto si guasta durante la guida in autostrada, questa copertura può aiutarti a coprire i costi di riavvio della tua auto. L'assicurazione di traino è facoltativa e il tuo stato non ti obbligherà a ottenerla.
#3. Assicurazione ombrello personale
L'assicurazione ombrello personale copre più di semplici incidenti e danni. Può essere utile se il danno coperto supera i limiti di responsabilità della tua polizza assicurativa casa o auto. Ad esempio, se vieni citato in giudizio e i danni superano il limite di responsabilità della tua copertura primaria, l'assicurazione ombrello può aiutarti a coprire la differenza. Questa politica è facoltativa e non richiesta dalla legge in nessuno stato, ma potresti prendere in considerazione l'idea di aggiungerla alla tua copertura esistente per una maggiore sicurezza.
#4. Assicurazione sul divario
Se la tua automobile viene rubata o danneggiata, la tua assicurazione gap può aiutarti a pagare la differenza tra il suo valore reale in contanti e l'importo dovuto sul tuo prestito auto. La maggior parte dei consumatori acquista questa copertura per auto in leasing o finanziate. Questa forma di copertura non è richiesta dalla legge statale, ma se hai un prestito auto, il tuo istituto di credito potrebbe aver bisogno di un'assicurazione sul gap.
#5. Protezione del rimborso dell'auto a noleggio
Il rimborso dell'auto a noleggio, comunemente noto come copertura delle spese di trasporto, aiuta nel pagamento di un'auto a noleggio in caso di perdita totale o collisione coperta. Ad esempio, se esci da una strada scivolosa e ti scontri con un albero, questa copertura potrebbe coprire i costi del noleggio di un veicolo sostitutivo mentre la tua auto viene riparata. Questa copertura non è richiesta dalla legge in nessuno stato, ma potrebbe essere utile se sei stato coinvolto in un incidente d'auto e non hai potuto usare l'auto per un po'.
#6. Assicurazione per auto a noleggio
Se stai noleggiando un'auto per piacere, avrai bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile. Le aziende di noleggio auto in genere forniscono rinunce per danni da collisione o rinunce per danni da perdita come assicurazione auto a noleggio. Firmarli ti libera dalla responsabilità finanziaria se l'auto è danneggiata o qualcuno vi entra. Tuttavia, in caso di incidente automobilistico, la tua assicurazione auto esistente potrebbe coprire i danni alla tua auto a noleggio. Se hai intenzione di noleggiare un'auto, contatta la tua compagnia assicurativa in anticipo per assicurarti di essere protetto.
Cosa non è coperto dall'assicurazione del veicolo?
#1. Altri conducenti nella tua auto
Sebbene la tua compagnia assicurativa possa coprire un altro conducente che utilizza il tuo veicolo, questo è tutt'altro che certo. La maggior parte delle compagnie assicurative vorrà saperne di più su questo altro conducente prima di accettare di pagare per eventuali danni causati in un incidente. Condividono la tua casa? Sei imparentato con loro? Hanno un'assicurazione auto attiva sulla propria auto?
Coloro che vivono con te in genere devono essere identificati sulla tua polizza assicurativa per essere protetti se guidano la tua auto. Diverse compagnie, infatti, ti richiedono di includere o omettere ogni persona in età di guida che vive nella tua casa, e se un guidatore escluso è coinvolto in un incidente nella tua auto, non sarà coperto.
Gli incidenti possono essere coperti da alcune assicurazioni se il conducente è un membro della tua famiglia, ma non un amico o un conoscente. Altri fornitori di assicurazioni forniranno una copertura limitata a chiunque abbia il permesso di guidare la tua automobile. Non esiste una risposta uniforme al fatto che una compagnia assicurativa copra altri conducenti, quindi consulta il tuo assicuratore per assicurarti di comprendere i dettagli della tua polizza.
#2. Riparazioni e manutenzioni ordinarie
L'assicurazione auto non copre la manutenzione di base, le riparazioni o l'usura generale del veicolo, che sia semplice come cambiare l'olio o sofisticata come sostituire un sensore di ossigeno. Queste tasse sono considerate parte del possesso di un'automobile e il proprietario del veicolo ne è responsabile.
Anche le garanzie estese e l'assicurazione per le riparazioni auto non coprono la manutenzione o le riparazioni di base, quindi i conducenti devono preventivare tali costi aggiuntivi per mantenere le loro auto in buone condizioni.
#3. Oggetti personali rubati dalla tua automobile
L'assicurazione auto protegge solo il tuo veicolo e gli eventuali danni causati durante la guida. Se i tuoi oggetti personali vengono rubati dal tuo veicolo o, peggio, la tua automobile viene rubata con i tuoi beni all'interno, la tua assicurazione auto pagherà solo per sostituire la tua auto, non i tuoi effetti personali. Se desideri presentare un reclamo per oggetti rubati dal tuo veicolo, lo faresti tramite la tua polizza assicurativa per affittuari o proprietari di case.
#4. Automobili esotiche, classiche e ad alte prestazioni
Le polizze assicurative auto convenzionali hanno lo scopo di coprire una vasta gamma di veicoli, ma i veicoli vintage, esotici e ad alte prestazioni richiedono una copertura assicurativa adattata alle loro esigenze speciali. Queste auto non solo sono più costose dei veicoli convenzionali, ma sono anche più soggette a furti e richiedono riparazioni specializzate e costose quando vengono danneggiate. A causa dei costi aggiuntivi e delle esigenze specialistiche legate alle auto d'epoca, esotiche e ad alte prestazioni, questi veicoli non possono essere assicurati con una polizza assicurativa auto standard e devono essere coperti da un'assicurazione speciale.
#5. Tipi di danni che non sono coperti dall'assicurazione del veicolo
La maggior parte delle persone crede che se avesse un'assicurazione, sarebbe coperta per eventuali danni causati al proprio veicolo, ma non è così. La tua copertura assicurativa ha dei limiti, che includono:
#1. Danni che superano i limiti di responsabilità:
Se sei responsabile di un incidente, i tuoi limiti di responsabilità non ti proteggono dall'essere ritenuto responsabile per il danno che hai causato. L'Alabama, ad esempio, fissa una soglia minima di responsabilità di 25/50/25. Se scegli di portare il minimo indispensabile di copertura di responsabilità e colpisci qualcuno in una Range Rover, potresti facilmente causare $ 60,000 di danni alla proprietà, ma essere responsabile solo per $ 25,000 di danni alla proprietà. Sei ancora responsabile per i restanti $ 35,000 di danni dopo che la compagnia assicurativa ti ha pagato i $ 25,000 dalla tua polizza.
#2. Normali danni da usura
Mentre la copertura completa e di collisione pagherà per riparare i danni causati da un incidente, l'usura regolare non è coperta. Ciò implica che piccoli graffi, ammaccature, ruggine e vernice scheggiata non sono coperti dalla copertura assicurativa.
#3. Danni intenzionali (incluso DUI)
Se danneggi intenzionalmente il tuo veicolo, la tua assicurazione non lo coprirà. Ciò comprende reati minori come rompere un finestrino perché sei bloccato fuori dalla tua auto, così come danni e frodi più gravi come dare fuoco alla tua auto per i soldi dell'assicurazione. A seconda delle circostanze e delle specifiche della tua polizza assicurativa
Quali tipi di assicurazione sono obbligatori per legge?
Ad eccezione del New Hampshire, ogni stato richiede ai conducenti di portare un'assicurazione di responsabilità civile per danni alla proprietà e lesioni personali. A seconda del tuo stato, potrebbe essere necessaria una maggiore copertura. La copertura per automobilisti non assicurati e sottoassicurati, così come la PIP, può essere inclusa o meno.
Sebbene la copertura completa e di collisione non sia richiesta dalla legge in nessuno stato, molti istituti di credito lo fanno. In tali circostanze, potrebbe essere richiesta un'assicurazione gap per coprire la differenza tra ciò che devi ancora sul veicolo e il suo attuale valore di mercato.
Come selezionare il miglior fornitore di assicurazioni auto
Durante la ricerca di un'assicurazione del veicolo, dovresti prendere in considerazione alcune raccomandazioni per aiutarti a ottenere la massima copertura al prezzo più basso.
#1. Cerca in giro
I professionisti delle assicurazioni normalmente consigliano di ottenere stime da almeno tre assicuratori in modo da poter confrontare tariffe, opzioni di copertura e sconti per selezionare il vettore migliore e più conveniente per le proprie esigenze.
#2. Richiedi sconti
La maggior parte delle compagnie assicurative offre sconti che puoi utilizzare per risparmiare ancora di più. Informati con i potenziali assicuratori su quali possono aiutarti a risparmiare sui tuoi premi.
#3. Valuta i tuoi requisiti di copertura.
I premi dell'assicurazione auto varieranno a seconda delle variabili di rating uniche e delle opzioni di polizza. Se di recente hai apportato un cambiamento significativo alla tua vita, come l'acquisto di un nuovo veicolo o l'aggiunta di un conducente adolescente alla tua polizza, ora è un momento eccellente per valutare le tue esigenze di copertura e confrontare le tariffe per assicurarti di ottenere ancora la massima copertura a il miglior prezzo.
# 4. Combina le tue polizze
La maggior parte dei vettori che emettono più linee di assicurazione offre risparmi agli assicurati che raggruppano o acquistano più tipi di polizze da loro.
#5. Esaminare i rating di solidità finanziaria
Agenzie di rating di terze parti come AM Best, Moody's e Standard & Poor's possono essere utilizzate per valutare la solidità finanziaria di un assicuratore. Queste organizzazioni esaminano i dati passati per valutare l'attuale solidità finanziaria di un assicuratore. Una valutazione bassa può implicare che un vettore non sarà in grado di pagare i sinistri se viene inondato da enormi quantità di danni durante un grave disastro, come un uragano.
#6. Esamina le recensioni del servizio clienti
Studi di terze parti, come quello di JD Power, classificano i fornitori di assicurazioni in base alla soddisfazione del servizio clienti, alla soddisfazione del servizio sinistri e all'esperienza complessiva del cliente.
Quante assicurazioni ci sono per le auto?
Ci sono sei principali tipi di assicurazione auto.
Il motore dell'auto è coperto da assicurazione?
Le riparazioni del motore in genere non sono coperte dall'assicurazione automobilistica a meno che non siano direttamente correlate a un incidente o ad altri rischi coperti dalla polizza.
In conclusione,
Quando si tratta di assicurazione auto, non esiste una soluzione valida per tutti. Il luogo in cui risiedi, come guidi e il veicolo che guidi possono influenzare il tipo di polizza assicurativa auto più adatta a te e al tuo portafoglio. Molti sistemi di quotazione online ti faranno domande sulla tua posizione e sui tuoi schemi di guida per consigliarti coperture che vale la pena considerare. Quando confronti le tariffe dell'assicurazione auto, assicurati di selezionare la stessa copertura per ogni preventivo in modo da poter fare confronti tra mele e mele.
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Riferimenti
