Se il tuo veicolo è coinvolto in un incidente coperto, avere un'assicurazione auto per perdita totale sulla tua polizza potrebbe aiutarti a sostituirlo. L'assicurazione auto perdita totale non è una polizza. Si riferisce invece a una raccolta di opzioni di copertura che copriranno il tuo veicolo se è danneggiato, indipendentemente dalla responsabilità. Se la tua auto viene dichiarata un danno totale in un sinistro, sia la copertura completa che quella per collisione possono fornire una protezione totale per il sinistro. Capire cos'è una perdita totale, come viene decisa, LA SOGLIA e il valore che può portare può aiutarti a determinare se la copertura assicurativa per la perdita totale è giusta per te.
Che cos'è l'assicurazione auto a perdita totale?
Se sei coinvolto in un incidente e il costo della riparazione del tuo veicolo supera il suo valore in contanti effettivo (ACV), il tuo fornitore di assicurazione auto dichiarerà una perdita totale. Se non può essere riparato affatto, è una perdita totale.
L'assicurazione auto per perdita totale significa che hai le coperture necessarie per assisterti nell'acquisto di un nuovo veicolo se il tuo è totale. Questo di solito significa che la tua polizza includerà collisione e assicurazione completa.
Se la tua auto è totalizzata e hai l'assicurazione appropriata, il tuo assicuratore ti pagherà un risarcimento. A volte prendono l'auto e la vendono a un'azienda per farla riparare o ricostruire. L'auto riceverà quindi un titolo di salvataggio, informando i potenziali acquirenti che ha subito danni considerevoli.
Esistono due modi principali per determinare quando un'auto è una perdita totale:
- Soglia di perdita totale: La soglia di perdita totale viene raggiunta quando il valore di perdita totale di un veicolo raggiunge una certa proporzione del valore di mercato dell'auto. Ogni stato ha la propria soglia di perdita totale, che potrebbe essere una percentuale della formula della perdita totale.
- Formula di perdita totale (TLF): La formula della perdita totale è il valore equo di mercato del veicolo meno il suo valore di recupero. Se le spese di riparazione sono pari o superiori al valore TLF, l'assicurazione può dichiarare l'auto in perdita totale.
Reclami di perdita totale e valore monetario effettivo
Per ricevere un rimborso assicurativo per un'auto totale, la tua polizza deve includere la responsabilità per danni alla proprietà (PD) o l'assicurazione casco o collisione.
Ogni stato richiede PD, ma l'unico metodo per riscuotere un pagamento è presentare un reclamo contro il PD di un altro conducente. Affinché tu possa ricevere un risarcimento da PD, anche l'altro automobilista deve essere stato negligente nell'incidente.
Il modo più semplice e sicuro per ricevere un risarcimento per una perdita totale è tramite la propria compagnia assicurativa, cosa possibile con l'assicurazione collisione. Non fa differenza se sei stato in colpa in un sinistro per collisione; tuttavia, è necessario pagare la franchigia prima che l'assicuratore copra il sinistro.
Supponendo che tu abbia questo tipo di copertura in atto - e che tu non sia ferito o altrimenti occupato con cure mediche - la tua prima azione dopo che si è verificato il danno è presentare un reclamo al tuo assicuratore, proprio come faresti con qualsiasi altro incidente. Un perito sinistri controllerà il veicolo per determinare l'entità del danno. La determinazione della perdita totale sarà determinata qui.
Se il perito conclude che il costo della riparazione dei danni dell'auto è maggiore del suo valore per loro, ovvero le riparazioni superano il valore in contanti effettivo dell'auto o ACV, il veicolo viene definito perdita totale. Ciò che costituisce una perdita totale spesso non è chiaro e il modo in cui viene valutato differisce in base alla giurisdizione. Alcune giurisdizioni hanno una "soglia di perdita totale" (TLT), che afferma che il danno deve superare una determinata percentuale del valore di un'auto per essere considerato una perdita totale.
Soglia di perdita totale per stato
Circa la metà degli stati utilizza la "formula della perdita totale" (TLF), che stabilisce che se la somma del costo della riparazione più il valore di recupero dell'auto supera l'ACV dell'auto, si considera una perdita totale.
| Regione / Stato | Soglia di perdita totale |
| Alabama | 75% |
| Alaska | TLF |
| Arizona | TLF |
| AR | 70% |
| California | TLF |
| Colorado | 100% |
| Connecticut | TLF |
| Delaware | TLF |
| Florida | 80% |
| Georgia | TLF |
| Hawaii | TLF |
| Idaho | TLF |
| Illinois | TLF |
| Indiana | 70% |
| Iowa | 70% |
| Kansas | 75% |
| Kentucky | 75% |
| Louisiana | 75% |
| Maine | TLF |
| Maryland | 75% |
| Massachusetts | TLF |
| Michigan | 75% |
| Minnesota | 70% |
| Mississippi | TLF |
| Missouri | 80% |
| Montana | TLF |
| Nebraska | 75% |
| Nevada | 65% |
| new Hampshire | 75% |
| New Jersey | TLF |
| Nuovo Messico | TLF |
| New York | 75% |
| Carolina del Nord | 75% |
| Dakota del Nord | 75% |
| Ohio | TLF |
| Oklahoma | 60% |
| Oregon | 80% |
| Pennsylvania | TLF |
| RI | TLF |
| Carolina del Sud | 75% |
| Dakota del Sud | TLF |
| Tennessee | 75% |
| Texas | 100% |
| Utah | TLF |
| Vermont | TLF |
| Virginia | 75% |
| Washington | TLF |
| *Washington DC | 75% |
| Virginia occidentale | 75% |
| Wisconsin | 70% |
| Wyoming | 75% |
In Oklahoma, ad esempio, se dovessi far schiantare una Toyota Camry del valore di $ 4,800, almeno $ 2,880 (60%) di danni qualificherebbero l'auto come una perdita totale. In Colorado, tuttavia, l'incidente dovrebbe causare almeno $ 4,800 di danni per essere considerato una perdita totale.
E se la tua auto fosse considerata una perdita totale?
Se accetti che la tua auto sia una perdita totale, i fornitori di assicurazioni auto come Geico e Progressive ti chiederanno di eseguire quanto segue:
- Togliti le targhe e altre cose personali.
- Restituire la chiave al perito sinistri.
- Si prega di inviare altre chiavi.
- Compila i documenti necessari
- Se noleggi la tua auto, contatta la società di leasing.
Prima completi tutti questi passaggi, più veloce e agevole sarà il processo. Dopo una designazione di perdita totale, l'auto viene normalmente ritirata dal tuo assicuratore, che successivamente comunica al DMV che l'auto è stata totalizzata. L'auto sarà dichiarata "salvataggio" a seconda dello stato e tutti gli acquirenti specializzati nel salvataggio di automobili possono acquistare l'auto dall'azienda.
Se desideri mantenere l'auto totale per riparazioni o motivi sentimentali, la tua azienda potrebbe lasciarla. Otterrai meno soldi se segui quella strada. Il tuo pagamento sarà l'ACV meno il valore di recupero dell'auto. Nonostante sia stata totalizzata, un'auto di recupero ha un certo pregio nei suoi pezzi e la possibilità di essere restaurata. I clienti devono anche essere consapevoli del fatto che alcuni stati vietano ai conducenti di mantenere le automobili a perdita totale, mentre altri richiedono l'ottenimento di un certificato di salvataggio.
Come contestare una perdita totale
Supponiamo che la tua automobile sia dichiarata una perdita totale e non sei d'accordo con la determinazione. In tal caso, la decisione può essere impugnata. Quando contesti queste decisioni, stai ammettendo che il tuo assicuratore auto ha sottovalutato il tuo veicolo e ha dichiarato prematuramente il totale. Ecco i passaggi da seguire per avviare una controversia:
- Raccogliere documentazione e dettagli del veicolo. Per dimostrare l'effettivo valore di mercato del tuo veicolo, procurati tutti i documenti che lo supportano. Questi possono includere la ricevuta di vendita originale, nonché annotazioni sulle numerose funzionalità e componenti aggiuntivi della tua auto.
- Esamina i dati di mercato attuali sul tuo veicolo. Determina il valore medio di mercato attuale della marca e del modello del tuo veicolo utilizzando un sito come Kelley Blue Book. Questo strumento è ottimo per fornire stime approssimative. Tuttavia, potrebbe non essere sufficientemente preciso per confutare di per sé l'asserzione di perdita totale. Potresti acquisire una valutazione per cifre accurate.
- Informare l'assicuratore della propria posizione e presentare la documentazione. Informa il tuo perito che ritieni che abbia svalutato il tuo veicolo e che stai contestando la dichiarazione di perdita totale. Fornisci loro i tuoi documenti e note, nonché le informazioni sul valore di mercato che hai acquisito.
- Richiedi una valutazione. Se il tuo assicuratore auto non è ancora soddisfatto, puoi richiedere una valutazione di persona del tuo veicolo. Senza una valutazione di persona, molte di queste decisioni vengono prese sulla base di documenti e criteri noti (come marca e modello).
- Considera di intraprendere un'azione legale. Se, dopo aver seguito tutte le procedure sopra descritte, tu e la compagnia di assicurazioni non riuscite ancora a concordare se la vostra auto sia stata valutata in modo equo, dovreste considerare di presentare un reclamo all'autorità assicurativa del vostro stato. Questo processo può richiedere molto tempo e essere difficile, ma può essere utile se ritieni che la tua compagnia di assicurazione del veicolo stia operando in malafede.
Quali polizze coprono l'assicurazione auto per perdita totale?
Se stai esaminando le polizze delle migliori compagnie di assicurazione auto, potresti chiederti se i tipi di polizza assicurativa contengono una copertura per danni totali. La copertura del danno totale è fornita da due tipi di assicurazione auto: copertura completa e copertura collisione. Se la tua auto è coinvolta in un incidente senza colpa, la responsabilità per danni alla proprietà del conducente in colpa può coprire la perdita totale. Se il tuo veicolo è noleggiato, potresti anche acquistare un'assicurazione sul gap per coprire la somma del prestito in sospeso.
Qual è il pagamento per una perdita totale?
L'importo del pagamento dell'assicurazione auto perdita totale è determinato dal valore del veicolo. Al momento di decidere se dichiarare il totale dell'auto, il tuo assicuratore si preoccupa del suo valore monetario effettivo. Questo è il valore dell'auto dopo che sono stati presi in considerazione eventuali danni o ammortamenti. Se la procedura di sinistro ha esito positivo e tutti gli elementi essenziali sono stati considerati, la compagnia assicurativa ti pagherà il valore reale in contanti.
È possibile mantenere un'auto totalizzata?
Sì, puoi tenere un veicolo totalizzato. Questo è noto come salvataggio. Poiché il veicolo ora vale meno a causa della perdita totale, vale solo il suo valore di recupero, che è significativamente inferiore al suo valore di mercato. Potrebbe essere necessario annullare la copertura completa e collisione fino a quando non sarà possibile dimostrare che l'auto è stata riparata. Tieni presente che se il veicolo viene nuovamente danneggiato, non sarai in grado di recuperare lo stesso valore.
Se decidi di tenere la tua auto dopo una perdita totale, la compagnia assicurativa avviserà il DMV, che rilascerà un titolo di salvataggio. Ciò indica che il veicolo è stato dichiarato una perdita totale e ha subito danni significativi. Poiché potrebbe essere difficile assicurare un'auto di salvataggio, potrebbe essere utile passare attraverso il processo per ottenere un titolo ricostruito se si intende riparare il veicolo e venderlo o riassicurarlo.
Come si viene risarciti per una perdita totale?
ACV, lo stesso criterio utilizzato per valutare se l'auto è una perdita totale, è l'importo che ti verrà risarcito per una perdita totale. L'ACV dell'auto è derivato dal suo valore di mercato prima della perdita, meno deprezzamento rispetto al nuovo. Infine, l'ACV della tua auto sarà deciso dalla sua usura, età e altre variabili ritenute rilevanti dal tuo assicuratore. Non è lo stesso del prezzo indicato su Kelley Blue Book o Edmunds.com. La maggior parte degli assicuratori significativi ha la propria tecnica di calcolo dell'ACV.
Se sei d'accordo su una valutazione, l'assicuratore ti pagherà tale importo se possiedi l'auto. Se la tua auto è noleggiata o finanziata, il risarcimento viene restituito alla società di leasing o finanziamento.
Quindi, se totalizzi un'auto noleggiata o finanziata, c'è una forte possibilità che tu debba ancora dei soldi. Sebbene la compagnia di assicurazione ti rimborserà per il valore dell'auto, è altamente possibile che il valore si sia deprezzato e non rifletta il valore dell'auto che hai noleggiato. Se guidi un veicolo noleggiato, dovresti considerare di stipulare un'assicurazione sul gap per coprire l'eventuale saldo residuo del contratto di locazione.
Per quanto tempo l'assicurazione coprirà un'auto a noleggio dopo una perdita totale?
Se la tua polizza di assicurazione auto include una copertura per il rimborso dell'auto a noleggio, il tuo assicuratore può aiutarti a coprire i costi di un'auto a noleggio a seguito di una perdita totale. L'importo della copertura sarà determinato dalla tua polizza e limiti unici.
Domande frequenti sulla perdita totale
Ho bisogno di un'assicurazione auto per perdita totale?
L'assicurazione auto per perdita totale, spesso nota come assicurazione auto a copertura totale, non è richiesta per tutti. Se puoi permetterti di sostituire la tua auto se viene totalizzata, potresti non volere una copertura aggiuntiva.
Quando devo contestare una dichiarazione di perdita totale?
Se non sei d'accordo con la decisione della compagnia di assicurazioni di totalizzare il tuo veicolo, dovresti contestare la dichiarazione di perdita totale. Dopo che il veicolo è stato certificato, puoi fare ricerche di mercato per stimare il valore di mercato del tuo veicolo.
Che effetto ha la perdita totale sull'assicurazione?
Anche se non sei stato in colpa in un incidente, avere la tua auto danneggiata può aumentare il prezzo dell'assicurazione auto.
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Riferimenti
