Al momento dell'acquisto di una casa, dovrai pagare le spese di chiusura. Uno dei più significativi è il costo dell'assicurazione del titolo. Ci sono due tipi di polizze assicurative del titolo che gli acquirenti di case possono acquistare. La polizza assicurativa del titolo di un prestatore protegge gli interessi finanziari del prestatore e la polizza assicurativa del titolo del proprietario che protegge l'acquirente. L'assicurazione del titolo del proprietario si basa sul costo di acquisto, mentre l'assicurazione del prestatore si basa sull'importo del prestito ed è regolata dallo stato. In questo articolo, tratteremo tutto ciò che devi sapere sull'assicurazione del titolo, incluso il suo costo e perché ne hai bisogno.
Cos'è l'assicurazione sul titolo?
L'assicurazione del titolo protegge istituti di credito ipotecario e acquirenti di case da problemi con l'atto di proprietà dopo il trasferimento di proprietà. Tuttavia, questo dipende dalla politica. Se si verifica un conflitto di titolo durante o dopo una vendita, la compagnia di assicurazione del titolo può risarcire i danni legali.
Il titolo di una casa è una rappresentazione dei diritti legali del proprietario sulla proprietà. Quando acquisti una casa, dovresti assicurarti che la proprietà abbia un titolo chiaro e sia esente da garanzie reali o altri diritti di proprietà. Se non disponi di un'assicurazione sul titolo, potresti essere responsabile della risoluzione di questi problemi come nuovo proprietario.
Quando si richiede un mutuo, gli istituti di credito richiedono al mutuatario di ottenere una polizza assicurativa del titolo del prestatore (nota anche come polizza di prestito), che protegge il prestatore in caso di reclamo contro la proprietà. Una polizza separata chiamata "costo dell'assicurazione del titolo del proprietario" è solitamente facoltativa. Questo protegge l'acquirente da qualsiasi rivendicazione di proprietà. Alcuni stati hanno un costo fisso per l'assicurazione del titolo di creditore, mentre altri sono guidati dal mercato, consentendo agli acquirenti di case di guardarsi intorno e risparmiare.
Come funziona l'assicurazione del titolo?
Ottenere l'assicurazione del titolo è in genere una procedura in due fasi. Quando sei pronto per l'acquisto, una ricerca per titolo è il primo passo che una società di titoli compie. La società si assicurerà che la persona che vende la proprietà abbia il diritto legale di farlo confermando un titolo chiaro. Se si verifica un difetto o un altro problema, la società titolare ti avviserà.
Non appena la ricerca è completata, l'azienda valuta eventuali problemi e quindi fornisce un preventivo per una polizza assicurativa del titolo. Se un titolo presenta numerosi difetti, l'azienda potrebbe rifiutarsi di offrire una polizza.
Quali sono i tipi di assicurazione sul titolo?
L'assicurazione del titolo dei prestatori e del proprietario sono i due tipi più comuni di assicurazione del titolo. La polizza assicurativa del titolo di un prestatore è quasi sempre un requisito per prendere in prestito denaro. Ciò protegge il prestatore, non te, da eventuali costi se si verifica una controversia sul titolo dopo la chiusura.
L'assicurazione del titolo del proprietario è solitamente facoltativa, ma è fortemente raccomandabile. Senza di esso, sarai in gioco per l'intero costo di risoluzione di una richiesta di titolo, che potrebbe arrivare a migliaia o addirittura centinaia di migliaia di dollari. Anche se può sembrare che stai perdendo soldi quando chiudi una casa, una polizza assicurativa sul titolo è una di quelle cose che possono farti risparmiare denaro in futuro.
È chiaro perché è rischioso e sconsiderato acquistare immobili senza una polizza assicurativa del titolo. Puoi ottenere l'assicurazione del titolo del proprietario di base o avanzata, con quest'ultima che fornisce una maggiore copertura per cose come i privilegi del meccanico e le controversie sui confini.
Mentre la tua assicurazione sul titolo ti coprirà per cose come errori nella descrizione legale della tua proprietà o errori umani, tieni presente che avrà alcune esclusioni, in particolare nei casi in cui ci sono violazioni dei codici edilizi dopo aver acquistato la tua casa.
Cosa copre l'assicurazione del titolo?
L'assicurazione sul titolo protegge i prestatori di mutui e gli acquirenti di case dal dover riparare i difetti del titolo come:
- Pegni derivanti da appaltatori non pagati, quote associative del proprietario di abitazione o altri debiti in sospeso
- Istanze di frode, come un atto o un documento fraudolento,
- infrazioni
- Controversie ereditarie, come l'esistenza di un erede senza nome
Ad esempio, se acquisti una proprietà dall'eredità di una persona deceduta e un erede sconosciuto in seguito rivendica la proprietà della proprietà e che ti è stata venduta in modo improprio. C'erano buone probabilità che il nome dell'erede sarebbe emerso durante il processo di ricerca del titolo. In caso contrario, l'assicurazione del titolo coprirebbe il costo di risoluzione del reclamo dell'erede.
Quanto costa l'assicurazione del titolo per finanziatori e proprietari?
Mentre le polizze assicurative del titolo in genere costano in media circa $ 1,000, il prezzo varia notevolmente in base allo stato e al valore della tua casa.
Il costo dell'assicurazione del titolo può variare da poche centinaia di dollari a diverse migliaia di dollari. La ricerca del titolo, l'esame e il valore approssimativo di eventuali difetti del titolo sono tutti fattori che possono influenzare il costo del premio.
Tuttavia, ogni prezzo di polizza dipende dal prezzo di acquisto della casa o dall'importo totale del prestito. Poiché l'assicurazione del titolo è un settore altamente competitivo, i tipi ei costi delle polizze assicurative del titolo variano da stato a stato. Il Dipartimento delle assicurazioni di ogni stato può fornire informazioni sulle normative sui prezzi nel proprio stato.
Il governo in alcuni stati, come il Texas e la Florida, stabilisce il costo dell'assicurazione del titolo del prestatore. Altri stati, come la California e il New Mexico, consentono agli acquirenti di fare acquisti al miglior prezzo. Di conseguenza, l'Iowa ha i premi assicurativi più bassi della nazione, a soli $ 110 per una casa che vale fino a $ 500,000.
Una polizza di assicurazione del titolo, a differenza di altri tipi di assicurazione, viene pagata con un unico premio durante escrow mentre il tuo mutuo sta chiudendo. Se stai acquistando una rivendita o rifinanziare una casa, potresti essere idoneo per un "ristampa”, che potrebbe offrire uno sconto significativo sul premio regolare. Questo perché la politica del titolo è già in vigore e la ricerca del titolo è già stata completata.
Come calcolare i costi di assicurazione del titolo
Calcola la tua copertura assicurativa fino a un massimo di $ 999,999.00 utilizzando il calcolatore. Se il costo del valore della tua casa supera $ 999,999, dovresti prendere in considerazione l'acquisto dell'assicurazione del titolo del proprietario tramite National Title. Per qualsiasi prezzo di acquisto di $ 30,000.00 o inferiore, l'importo minimo del premio per l'assicurazione del proprietario è di $ 175.00.
Quando si calcola il costo dell'assicurazione, il prezzo di acquisto e/o l'importo del prestito, è necessario arrotondare per eccesso al migliaio più vicino. Se il prezzo di acquisto è di $ 50,000.00, ad esempio, è necessario arrotondare per eccesso a $ 51,000.00 per ottenere un costo preciso dell'assicurazione del titolo del proprietario.
Per il saldo residuo, il calcolatore sottrae l'importo del prestito del costo dell'assicurazione del titolo del prestatore dalla tassa di assicurazione del proprietario. Puoi anche aggiungere $ 100.00 dell'assicurazione del titolo del prestatore all'importo totale del costo dell'assicurazione del titolo del proprietario per arrivare a un importo totale.
Come risparmiare sui costi di assicurazione del titolo
Mentre i premi dell'assicurazione sul titolo in alcuni stati sono gli stessi indipendentemente da chi lavori, la maggior parte degli stati ti consente di risparmiare facendo acquisti in giro. Ci sono modi per risparmiare, anche negli stati con industrie di assicurazione del titolo altamente regolamentate. Ecco alcuni suggerimenti per ridurre i costi di assicurazione del titolo.
- Guardarsi intorno. Se i premi nel tuo stato non sono regolamentati, guardati intorno per le migliori offerte. Fai solo attenzione a non sacrificare il servizio clienti per risparmiare qualche dollaro. Risolvere un problema relativo al titolo può essere frenetico e vuoi lavorare con un'azienda che ti guiderà attraverso il processo. Leggi le recensioni e chiedi consiglio al tuo agente immobiliare.
- impacchettare. Se combini le politiche del tuo prestatore e del proprietario, alcune aziende ti daranno uno sconto.
- Negozia eventuali extra. Anche se il premio è fisso, nel prezzo del premio totale sono incluse anche altre commissioni. Cerca qualsiasi spazio di manovra con quegli oggetti. Potrebbero essere facoltativi o la compagnia di assicurazioni potrebbe essere disposta a scontarli.
- Fai un patto con il venditore. I costi di chiusura sono sempre negoziabili e per un venditore desideroso di concludere l'affare può valere la pena pagare il conto per l'assicurazione del titolo. Tuttavia, se ti trovi in un mercato altamente competitivo, potresti voler riconsiderare l'utilizzo di questa strategia.
Una polizza di assicurazione del titolo protegge il prestatore e il mutuatario da azioni legali derivanti da una controversia sulla proprietà della proprietà. Anche se il costo potrebbe non sembrare valido, ti protegge da potenziali contenziosi futuri.
Quali sono i rischi di non avere un'assicurazione sul titolo?
Nella maggior parte dei casi, gli acquirenti di case devono acquistare la polizza assicurativa del titolo di un prestatore da un prestatore di mutui. Puoi anche acquistare l'assicurazione del titolo del proprietario, che è separata dalla polizza del prestatore, per proteggerti dal dover essere responsabile per problemi di titolo.
Se non acquisti l'assicurazione del titolo del proprietario e si verifica un problema in futuro, sarai responsabile della sua correzione, il che può essere costoso. Quando un precedente proprietario non ha pagato le tasse sulla proprietà, il comune può mettere un pegno sulla proprietà. A quel punto, non puoi rimuoverlo finché non paghi il debito.
Come acquistare l'assicurazione del titolo
Puoi acquistare la polizza assicurativa del titolo di un prestatore da una società di titoli di tua preferenza. Tuttavia, non sei obbligato a utilizzare la raccomandazione del tuo prestatore o agente immobiliare. Se paghi in contanti per la tua casa, non è necessario acquistare la polizza assicurativa del titolo di un prestatore.
La scelta di una società di titoli non è un requisito per lavorare con il tuo prestatore o agente immobiliare. Pertanto, dovresti fare qualche ricerca prima di prendere una decisione. Potresti scoprire che l'affiliato del tuo prestatore offre la migliore copertura o il costo più basso, oppure potresti scoprire che un'altra società offre un affare migliore.
Potresti anche voler utilizzare una società di titolo diversa da quella del venditore in modo che un'altra società possa condurre la ricerca del titolo.
Ci sono una serie di cose che vorresti tenere a mente quando cerchi un agente immobiliare. Quando si confrontano i fornitori, non aver paura di chiedere alle potenziali società se hanno avuto reclami e se hanno una copertura assicurativa per la propria azienda.
Inoltre, chiedi informazioni alla società del titolo per vedere se hai diritto a sconti. Può fornire programmi per chi acquista per la prima volta una casa o altri modi per aiutarti a risparmiare denaro.
Quali sono le richieste di risarcimento del titolo più comuni?
L'assicurazione del titolo può aiutare i proprietari di case a ottenere e pagare gli avvocati necessari per correggere problemi comuni come errori tipografici, ortografia del nome di qualcuno o discrepanze con la descrizione legale della proprietà, anche se sembrano insignificanti.
Tuttavia, i problemi che vengono spesso trascurati includono:
- Problemi sorti dopo la data del passaggio di proprietà del proprietario
- Oggetti che il proprietario conosceva o avrebbe dovuto conoscere
- Voci dell'elenco delle "eccezioni" della polizza assicurativa del titolo
In alcuni casi, la società del titolo potrebbe non rilevare tali problemi perché non sono visibili nel registro pubblico, ma tali problemi sono evidenti se vai alla proprietà e guardi il vialetto o l'edificio. Se ci sono problemi evidenti o problemi che avrebbero dovuto essere ovvi per qualcuno che visitava la proprietà, l'assicurazione del titolo non li coprirà.
Cosa rende un titolo annullabile?
Il cedente ha la possibilità di recuperare i beni dal cessionario se il cessionario ottiene un "titolo annullabile". Ad esempio, se l'assegno di un acquirente rimbalza dopo l'acquisto di una nuova auto, l'acquirente ha ottenuto un "titolo annullabile" e il venditore ha diritti superiori sull'acquirente.
Conclusione
I costi dell'assicurazione del titolo variano da una società all'altra e da una località all'altra. Possono anche variare in base a ciò che è incluso. I costi di chiusura, che includono i costi di assicurazione del titolo, variano in genere tra il 2% e il 5% dell'importo totale del prestito. Il costo dell'assicurazione del titolo del proprietario è facoltativo, ma il costo dell'assicurazione del titolo del prestatore è importante. Se si verifica un reclamo dopo l'acquisto, la polizza del proprietario può proteggerti dalla perdita della tua equità e del tuo diritto a vivere nella casa.
Domande frequenti sul costo dell'assicurazione del titolo
Quanto costa l'assicurazione del titolo?
Le polizze assicurative del titolo in genere costano tra $ 500 e $ 3,500 per polizza, ma questo varia in base al fornitore. Il costo varia anche in base all'ubicazione dell'immobile, al prezzo di acquisto e all'entità della copertura.
Chi paga l'assicurazione del titolo?
Come costo di chiusura, l'acquirente in genere paga la polizza assicurativa del titolo del prestatore. Il venditore paga spesso l'assicurazione del titolo del proprietario (che di solito non è richiesta) come parte della negoziazione dell'offerta.
Come acquistare l'assicurazione sul titolo?
Dopo il completamento del contratto di acquisto della proprietà, un deposito a garanzia o un agente di chiusura inizia il processo assicurativo. La politica di un prestatore e la politica di un proprietario sono spesso richieste in tandem per garantire che tutti siano adeguatamente protetti. Alla chiusura, le parti pagano una commissione una tantum per l'assicurazione del titolo.
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