A volte è necessaria una cauzione per un'azienda per garantire che l'attività per la quale è stata assunta sarà completata. Ogni fideiussione deve essere realizzata individualmente per soddisfare requisiti specifici.
Cosa significa una fideiussione?
Una fideiussione (pronunciata "shur-ih-tee bond") è un accordo scritto che garantisce la conformità, il pagamento o il completamento di un atto. Poiché comporta un accordo a tre, è una garanzia è un tipo unico di assicurazione. Un contratto di fideiussione ha tre parti:
Il preponente è la parte che acquista l'obbligazione e si impegna a compiere un atto come promesso.
- garanzia – la compagnia di assicurazione o fideiussione che garantisce l'adempimento dell'obbligazione. Se il mandante non riesce a compiere l'atto come promesso, il fideiussore è contrattualmente obbligato a risarcire la differenza.
- Obbligatorio (pronunciato obb-li-jee) – la parte che richiede una fideiussione e tipicamente ne beneficia. Il creditore per la maggior parte delle garanzie è un'istituzione del governo locale, statale o federale.
Tipi di fideiussione
La definizione di fideiussione include più tipi di fideiussioni utilizzati in vari scenari. La maggior parte di loro ha alcune caratteristiche:
- Capacità di legame: La più alta quantità di legame che un principio può ottenere. Il capitale circolante, il flusso di cassa e l'esperienza manageriale dell'appaltatore giocano tutti un ruolo.
- Capitale circolante: Le fideiussioni richiedono in genere che i mandanti dispongano di una certa quantità di capitale circolante, che è definito come attività correnti meno passività correnti. A seconda dell'entità del principio, il requisito è generalmente compreso tra il 5% e il 10% dell'intero importo della cauzione.
- Premio obbligazionario: Un costo prelevato dalla fideiussione che è normalmente compreso tra l'1% e il 15% dell'importo della cauzione ed è generalmente pagato in anticipo dal principale per l'intera durata.
- Durata dell'obbligazione: Una fideiussione ha in genere una durata da uno a quattro anni e può essere rinnovata se necessario.
# 1. Cauzione contrattuale
Una cauzione contrattuale viene spesso utilizzata per garantire la prestazione di un appaltatore (in questo esempio, il preponente) nell'ambito di un contratto di costruzione. Se l'appaltatore non riesce a completare il progetto, la ditta di fideiussione deve trovare un altro appaltatore o rimborsare il proprietario del progetto per eventuali perdite finanziarie. Alcune forme di fideiussioni contrattuali possono essere garantite dallo SBA.
Il costo di un'obbligazione contrattuale è normalmente basato sull'importo del contratto e può variare dallo 0.5% al 3% del prezzo del contratto. Durante processo di sottoscrizione, gli assicuratori valuteranno il carattere dell'appaltatore, il flusso di cassa, il punteggio di credito e la storia lavorativa.
Le fideiussioni contrattuali sono classificate come segue:
- Obbligazione offerta: assicurarsi che un appaltatore soddisfi le specifiche nelle offerte che presenta e non si tirerà indietro da un'offerta che ha vinto.
- Obbligazione di rendimento: Una garanzia di prestazione protegge un creditore in garanzia se un appaltatore non riesce a completare un lavoro in tempo. Queste obbligazioni sono spesso collegate a obbligazioni bid.
- Cauzione di pagamento: Garantisce che l'appaltatore pagherà i suoi subappaltatori, dipendenti e fornitori di materiali in conformità con i termini del contratto. La maggior parte dei progetti edilizi pubblici e commerciali più significativi richiedono questo tipo di vincolo.
- Obbligazione di mantenimento: Questi, noti anche come titoli di garanzia, salvaguardano il proprietario del progetto da perdite causate da materiali difettosi o scarsa fattura sul progetto di costruzione. Viene utilizzato un termine standard da uno a due anni.
#2. Fideiussione commerciale
Gli enti governativi richiedono una fideiussione commerciale per difendere l'interesse pubblico. Queste obbligazioni sono spesso utilizzate da società autorizzate per garantire il rispetto di tutte le leggi e codici relativi al benessere del pubblico in generale. Gli appaltatori di licenze, i rivenditori di automobili, i venditori di biglietti della lotteria, i negozi di liquori, i notai e i professionisti autorizzati sono esempi di presidi tipici.
Le fideiussioni commerciali sono disponibili in una varietà di forme, tra cui:
- Obbligazioni di licenza e permesso: Gli enti governativi richiedono licenze e titoli di autorizzazione quando i professionisti richiedono una licenza. Posatubi, elettricisti e appaltatori sono esempi di principi comuni.
- Obbligazione broker ipotecario: Questo tipo di obbligazione protegge i mutuatari dalle irregolarità dei broker ipotecari e garantisce che i broker ipotecari seguano i requisiti statali.
- Altri tipi includono: Le società di liquori, le società di servizi pubblici, le società di magazzino, le case d'asta, i venditori di biglietti della lotteria, i concessionari di auto, i rivenditori di carburante, gli agenti di viaggio e le aziende agricole richiedono tutti fideiussioni commerciali specializzate.
#3. Fedeltà fideiussoria
Le aziende acquistano fideiussioni per proteggersi dalla disonestà e dal furto dei dipendenti. Sono essenziali per le aziende che si occupano di cose costose o ingenti somme di denaro. Le cooperative di credito, ad esempio, possono ottenere un legame di fedeltà che le copre se un dipendente prende $ 10,000 falsificando un prestito. Le imprese, così come i lavoratori attuali, ex e temporanei, direttori, amministratori fiduciari e partner, sono tutte coperte da fideiussioni.
Le fideiussioni fedeltà sono classificate in tre tipi:
- Obbligazione per servizi alle imprese: Il furto o il danneggiamento dei dipendenti ai beni del cliente e del cliente, come denaro, effetti personali e forniture, è protetto da un'obbligazione per servizi aziendali.
- Legame disonesto dei dipendenti: Questo tipo di vincolo protegge un'azienda dai danni causati da personale disonesto. I gruppi no profit lo usano spesso.
- Obbligazione ERISA: Le obbligazioni ERISA sono richieste dagli investitori istituzionali e dai programmi pensionistici per proteggere i partecipanti dalla cattiva gestione dei piani pensionistici da parte dei dipendenti.
#4. Cauzione giudiziaria
Le fideiussioni giudiziarie salvaguardano le persone o le aziende da perdite finanziarie durante i procedimenti giudiziari. Sia i querelanti che gli imputati, così come i gestori immobiliari, li usano comunemente. Esempi tipici includono:
- Obbligazioni di costo: garantire il pagamento delle spese di giudizio durante il contenzioso.
- Obbligazione amministratore: Questo tipo di legame assicura che l'amministratore di un patrimonio adempia ai propri doveri stabiliti dal tribunale. È comunemente impiegato quando il proprietario dell'eredità è morto senza testamento o non ha scelto qualcuno per eseguire il testamento.
- Titoli di tutela: Ciò garantisce che i tutori operino nel migliore interesse delle persone e dei bambini incapaci.
- Vincolo di allegato: I tribunali sono tenuti a possederli prima di sequestrare la proprietà di qualcuno, poiché promettono che gli imputati saranno risarciti per eventuali danni subiti a seguito del sequestro.
Quanto tempo ci vuole per ottenere una fideiussione?
L'incollaggio è un processo rapido e diretto che può essere completato in appena un giorno o due quando si lavora con un'agenzia di fideiussione esperta. Le obbligazioni più grandi, così come le obbligazioni di pagamento e di performance, richiedono spesso più tempo di elaborazione.
Vantaggi di una fideiussione
Le fideiussioni sono spesso utilizzate per i loro vantaggi rispetto ad altre opzioni obbligazionarie. Alcuni obbligati ti consentono di inviare contanti invece di un'obbligazione, di solito sotto forma di un unico pagamento forfettario a un custode o fiduciario che è tenuto in riserva per soddisfare i crediti. In alcuni casi è possibile inviare una lettera di credito al posto di una fideiussione.
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Le fideiussioni, d'altra parte, presentano diversi vantaggi rispetto a queste alternative obbligazionarie, tra cui:
- Garanzia non patrimoniale – Poiché la fideiussione offre la garanzia, non è necessario utilizzare i propri beni per fare la garanzia. Ad esempio, se hai una richiesta di pagamento e hai pagato il costo anticipato con un mutuo, l'istituto finanziario utilizzerà la tua proprietà come garanzia se non sei in grado di pagare con altri mezzi. Le fideiussioni possono aiutarti a evitare situazioni di sequestro di beni.
- Costi inferiori – Mentre l'utilizzo di un'alternativa ti fa risparmiare il costo del premio obbligazionario, devi affrontare altri problemi. Ad esempio, la pubblicazione di contanti come obbligazione potrebbe comportare una perdita di guadagni da investimento, anche da un portafoglio alquanto prudente. Nella maggior parte dei casi, si tratta di un onere finanziario più significativo della spesa di una fideiussione.
- Aumento di capitale - Pubblicare i tuoi beni, come contanti, invece di acquisire un'obbligazione riduce la tua liquidità. Ciò potrebbe rendere più difficili da ottenere prestiti futuri o grandi spese. Inoltre, la mancanza di riserve di liquidità può comportare l'inadempimento o il fallimento della tua azienda.
- Richiesta di reclamo – Quando viene presentata una richiesta contro un'obbligazione, un garante deve condurre un'indagine. Quando depositi beni o contanti per soddisfare i requisiti di un creditore, questo non è sempre il caso. Poiché non hai avvocati difensori dalla tua parte, potresti erroneamente pagare per reclami che non sono autentici mentre utilizzi un'alternativa a un'obbligazione.
Esempio di fideiussione
Nel caso degli appaltatori, ecco un esempio di come viene impiegata una fideiussione.
Necessità di un legame
Supponiamo che un imprenditore (il preside) si sia recentemente trasferito in Georgia e voglia avviare una piccola impresa edile. Decide di diventare un general contractor. Tuttavia, lo Stato della Georgia (il creditore) richiede a licenza di appaltatore generale impegnarsi in contratti di costruzione per un valore superiore a $ 2,500. Uno dei tanti requisiti per ottenere questa licenza è una fideiussione dell'appaltatore di $ 25,000, che funge da garanzia finanziaria.
Ottenere un legame
Una società di fideiussione viene utilizzata dall'imprenditore per ottenere una cauzione (la fideiussione). Un breve processo di sottoscrizione determina quanto è rischioso qualcuno in base a caratteristiche come il punteggio di credito, i documenti finanziari, la storia precedente delle obbligazioni e il carattere morale. Questo imprenditore è un candidato eccezionale e riceve un premio di fideiussione del 2%, il che significa che paga una commissione fissa di $ 500.00 al prestatore per ottenere l'obbligazione.
Modulo di richiesta di fideiussione
La domanda dell'imprenditore ha esito positivo. Ora hanno una licenza di livello limitato General Contractor, che consente loro di intraprendere progetti fino a $ 1,000,000. Sei mesi dopo, si scopre che il suo lavoro in una casa residenziale è difettoso. Non è lo standard concordato nel suo contratto con il proprietario del progetto. Il proprietario del progetto fa un reclamo sulla cauzione. L'indagine conclude che l'imprenditore non ha adempiuto alle proprie responsabilità contrattuali, quindi il garante risarcisce il proprietario del progetto. L'imprenditore è ora responsabile del rimborso della fideiussione.
Come ottenere una fideiussione
I requisiti per ottenere una fideiussione variano a seconda della città, della contea e dello stato. Per ottenere una fideiussione, è necessario prima capire quale forma di fideiussione richiede uno specifico creditore e in quale importo. Successivamente, dovresti contattare il tuo agente assicurativo indipendente per sapere come richiedere una fideiussione. Ti guideranno attraverso la procedura, che comprenderà i seguenti passaggi:
- Valutazione e qualificazione – Dovrai presentare documentazione finanziaria per verificare la tua solvibilità e la tua capacità di rispettare i termini della fideiussione. È inoltre necessario fornire informazioni sul progetto che sarà coperto dall'obbligazione.
- Sottoscrizione – I viaggiatori valuteranno il tuo rischio al fine di vincolarti e potrebbero emettere un accordo legale che richiede il tuo indennizzo in caso di perdita, nonché altri doveri richiesti.
- Emissione di obbligazioni – ti verrà data una fideiussione da firmare e consegnare all'altra parte (obbligato)
Quanto costa una fideiussione?
Il costo di una fideiussione (noto come premio) è determinato da una serie di fattori, tra cui il tipo di obbligazione, la durata della copertura, il rischio, il punteggio di credito del principale e la storia di sinistri passati, la capacità finanziaria e altri fattori. Il premio della fideiussione può variare a seconda di queste informazioni.
Ogni stato e i suoi organi direttivi stabiliscono i propri requisiti di fideiussione. Il creditore ti avviserà se è richiesta una cauzione, il tipo di cauzione e l'importo della copertura.
Trova un agente indipendente locale per saperne di più sulle fideiussioni e per ricevere un prezzo per un programma di fideiussioni appropriato per la tua azienda o progetto.
Quando è richiesta una fideiussione?
Gli appaltatori che cercano di lavorare su progetti governativi di alto valore sono spesso tenuti a inviare garanzie. Anche se non obbligatorie, le fideiussioni sono utili quando un contratto richiede prestazioni perché rimborsano i debitori quando i mandanti non rispettano gli impegni contrattuali. Prima di estendere i finanziamenti nel settore edile, alcuni istituti di credito potrebbero richiedere che il progetto sia vincolato.
È possibile annullare una fideiussione?
Ci sono vari motivi per cui potresti dover annullare una fideiussione, come decidere di non ottenere una licenza richiesta per la tua azienda o ottenere il tipo di fideiussione errato. La procedura per annullare un'obbligazione varia a seconda dello stato, tuttavia normalmente viene eseguita in uno dei seguenti modi:
- Il fideiussore invia al preponente una comunicazione di recesso in cui sono precisati i termini dell'annullamento.
- Alcune obbligazioni, come le obbligazioni a termine, scadono automaticamente dopo la data di scadenza.
- Il creditore invia una comunicazione scritta di approvazione dell'annullamento del vincolo.
- La cauzione originaria viene restituita al garante dal creditore.
La tecnica varia a seconda del tipo di legame. Un vincolo di garanzia finanziaria, ad esempio, richiede al creditore di firmare una lettera di accettazione dell'annullamento. Un vincolo giudiziario, invece, richiede la firma di una dichiarazione giurata da parte del giudice.
Il rimborso di una fideiussione dopo l'annullamento non è comune, tuttavia è disponibile per alcune società. In alcune situazioni, il principale può beneficiare di un rimborso parziale o totale. Prima di accettare una fideiussione, informarsi sulla politica di cancellazione e restituzione della società di fideiussione. Quando annulli un'obbligazione garantita da SBA, SBA restituisce il costo della garanzia e non ti verranno addebitate ulteriori commissioni.
Qual è un altro nome per fideiussione?
Un altro tipo frequente di fideiussione è indicato come vincolo contrattuale ed è anche definito vincolo di prestazione. Queste garanzie servono come garanzia che i progetti di costruzione intrapresi dagli appaltatori saranno completati in conformità con i requisiti delineati nei contratti e che i pagamenti necessari saranno effettuati ai subappaltatori e ai fornitori.
La fideiussione è uguale alla garanzia bancaria?
Un accordo o accordo tra il mutuatario e il prestatore che funge da garanzia del pagamento sia per il mutuatario che per il prestatore può essere indicato come un'obbligazione. A titolo di garanzia per determinati clienti, solo una banca può offrire la cosiddetta garanzia bancaria. Per soddisfare il loro bisogno di capitale, entità come governi, banche e persino grandi società a volte emettevano obbligazioni.
La fideiussione è la stessa cosa dell'obbligazione?
Un'obbligazione protegge non la persona che acquista l'obbligazione, detta mandante, ma piuttosto una terza parte, detta creditore, dalla possibilità di subire una perdita. L'affidabilità creditizia, la capacità di esecuzione e il carattere di un potenziale committente vengono valutati per determinare se il committente è o meno prequalificato dal garante.
Quando hai bisogno di una fideiussione?
Generalmente, quando un appaltatore cerca di prendere parte a un contratto governativo ad alto prezzo, gli sarà spesso richiesto di fornire una fideiussione. Quando un contratto richiede l'adempimento, le fideiussioni hanno senso anche quando non sono richieste perché aiutano a pagare i creditori quando i mandanti non rispettano i loro impegni contrattuali. Tuttavia, anche quando non sono richieste, le fidejussioni hanno senso quando un contratto richiede l'adempimento. Prima di fornire finanziamenti per un progetto nel settore delle costruzioni, alcuni istituti di credito possono stabilire che l'impresa debba prima essere vincolata.
Dove posso ottenere una fideiussione?
Le fideiussioni sono spesso sottoscritte da filiali o divisioni di compagnie di assicurazione. Può essere vantaggioso lavorare con un fornitore di fideiussioni che lavora anche con i produttori di fideiussioni. Questi professionisti autorizzati sono esperti in beni di garanzia. La SBA ha approvato partner di fideiussione come Nationwide Mutual Insurance Company, Liberty Mutual Surety e Zurich Insurance Group.
Come affermato in precedenza, l'SBA fornisce un programma di garanzia per aiutare i mandanti a garantire garanzie contrattuali quando potrebbero altrimenti incontrare difficoltà.
Domande frequenti sulle fideiussioni
Le fideiussioni sono una buona idea?
L'ottenimento di una fideiussione è una componente essenziale ma sconcertante del processo in molte aziende. Le fideiussioni sono vantaggiose per le imprese. Infondono fiducia nella tua azienda, aumentano la sua reputazione e, nella maggior parte dei casi, la mantengono in conformità con la legge o l'organo di governo del tuo settore.
Una fideiussione influisce sul tuo credito?
I controlli del credito per le obbligazioni non sono invadenti come i controlli del credito per i pagamenti dei veicoli o dei mutui ipotecari. La maggior parte delle revisioni del credito per le obbligazioni richiede solo un pareggio leggero, il che significa che il tuo punteggio di credito sarà influenzato per un breve periodo di tempo.
Qual è un buon punteggio di credito per una fideiussione?
Le società di fideiussioni preferiscono rating di credito superiori a 670 e l'assenza di incassi, privilegi e giudizi. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 670, di solito va bene; dovrai solo pagare di più per la tua obbligazione.
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Riferimenti
