Offrire un'assicurazione sanitaria ai tuoi dipendenti può essere utile se gestisci una piccola impresa e stai cercando di assumere e mantenere il personale. Quale fornitore di assicurazione sanitaria è quindi l'ideale per i proprietari di piccole imprese? Imparerai questo e altro sul costo dell'assicurazione sanitaria per le piccole imprese in questo articolo.
Come funziona l'assicurazione sanitaria per le piccole imprese?
Una piccola impresa è una con meno di 50 dipendenti a tempo pieno (FTE), secondo l'Affordable Care Act (ACA). La California definisce le piccole imprese come quelle che impiegano non più di 100 FTE. Sebbene non sia obbligatorio per legge per i proprietari di piccole imprese offrire un'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti, ci sono linee guida per coloro che lo fanno.
Un piccolo imprenditore si iscrive a un piano di assicurazione sanitaria di gruppo fornito da una compagnia assicurativa privata e quindi offre al proprio personale la possibilità di fare lo stesso. I dipendenti sono spesso responsabili per le loro franchigie, copays e tutti i servizi non coperti dal piano, mentre il datore di lavoro contribuisce a una parte dei loro premi mensili.
Opzioni per l'assicurazione sanitaria per le piccole imprese
A causa dell'Affordable Care Act, i proprietari di piccole imprese possono utilizzare lo Small Business Health Options Program (SHOP) per acquistare un'assicurazione sanitaria per i propri dipendenti da fornitori di assicurazioni autorizzati. I datori di lavoro possono offrire piani sanitari da vari fornitori di assicurazioni acquistando l'assicurazione tramite il SHOP Marketplace, che li qualifica anche per il credito d'imposta per l'assistenza sanitaria per piccole imprese, che può aiutare con il costo della copertura.
Per poter beneficiare del credito d'imposta SHOP, la tua azienda deve soddisfare i seguenti requisiti:
- Meno di 25 FTE (equivalenti a tempo pieno)
- Il salario medio annuo per i dipendenti deve essere di circa $ 56,000.
- Paghi almeno il 50% dei premi per i tuoi dipendenti a tempo pieno.
- Fornire protezione NEGOZIO a tutto il personale a tempo pieno
Puoi trovare il miglior piano per la tua azienda lavorando con un broker di assicurazioni sanitarie, che fa tutte le ricerche e i confronti senza costi aggiuntivi.
L'assicurazione del gruppo di piccole imprese è suddivisa in livelli "metallici":
- Bronzo
- Argento
- Oro
- Platinum
Ogni livello si rivolge alle persone che preferiscono pagare premi mensili più elevati per una copertura più completa, nonché a coloro che preferiscono pagare un premio mensile inferiore e corrono il rischio di costi di copertura più elevati nel caso in cui debbano rivolgersi a un medico. Ogni livello ha premi, franchigie, copays e massimali vivi diversi. I datori di lavoro sono liberi di decidere quali tipi di benefici fornire al proprio personale.
Prerequisiti per l'assicurazione sanitaria per le piccole imprese
I proprietari di piccole imprese non sono tenuti a offrire ai propri dipendenti prestazioni di assicurazione sanitaria. Se decidono di farlo, devono rispettare le condizioni descritte nell'ACA di seguito. I requisiti degli stati potrebbero essere diversi.
inclusività
Tutti i dipendenti, non solo i supervisori o qualsiasi altro gruppo, devono avere accesso all'assicurazione sanitaria.
Copertura delle prestazioni mediche necessarie
Secondo l'ACA, il piano sanitario del proprietario di una piccola azienda deve coprire elementi essenziali come i servizi di emergenza, l'assistenza prenatale, la maternità e l'assistenza neonatale, le cure ambulatoriali, i medicinali soggetti a prescrizione medica e altro ancora.
Minimo coinvolgimento
Per poter beneficiare del credito d'imposta sull'assistenza sanitaria per le piccole imprese ai sensi dell'Affordable Care Act, le piccole imprese devono contribuire almeno al 50% dei costi mensili dei premi dei piani che offrono. Secondo Bruce Jugan, proprietario di BenefitsCafe.com, un broker assicurativo a Montebello, in California, gli stati spesso richiedono una percentuale minima di partecipazione dei dipendenti ai piani di assicurazione sanitaria forniti dalle piccole imprese oltre a questi regolamenti. La logica di questa restrizione è che se un'azienda ha 10 dipendenti ma ne iscrive solo tre, è probabile che questi tre siano gravemente malati. L'iscrizione totale dovrebbe essere composta da una varietà di persone con varie condizioni di salute per ripartire i costi.
Qual è il costo dell'assicurazione sanitaria per le piccole imprese?
Il costo medio mensile per i proprietari di piccole imprese è di $ 547 per dipendente e $ 1,175 per la copertura familiare.
Il tipo di piano, l'età e la salute dei lavoratori e altre variabili influiscono sul costo effettivo. Un anno con costi sanitari elevati per i dipendenti potrebbe portare la compagnia di assicurazioni a fissare le tariffe dell'assicurazione sanitaria più alte l'anno successivo.
Come ottenere un'assicurazione sanitaria per le piccole imprese
Quando cerchi le migliori alternative di piano per la tua piccola impresa, hai una serie di scelte:
#1. Impegnati da solo
I proprietari di piccole imprese possono sfogliare le alternative di diversi fornitori di assicurazioni, confrontare prezzi e servizi e iscriversi a un piano che meglio si adatta alle loro esigenze. Molti piani sono forniti per le piccole imprese dalla maggior parte dei fornitori di assicurazioni sanitarie. Puoi visualizzare le opzioni e i costi del piano inserendo una piccola quantità di informazioni nei moduli sui loro siti Web (il tuo codice postale e il numero di dipendenti).
#2. Collabora con un broker per ottenere l'assicurazione
Gli agenti assicurativi hanno familiarità con le normative statali e federali, nonché con le specifiche della copertura assicurativa sanitaria. Assicurati solo di lavorare con un broker imparziale o imparziale che ti mostrerà tutte le tue opzioni in modo da poter scegliere quella più adatta alle tue esigenze.
#3. Indaga sul mercato NEGOZIO.
Puoi trovare utili calcolatrici e una varietà di polizze assicurative di gruppo di alta qualità su Healthcare.gov.
Come valutare i piani sanitari per le piccole imprese
Devi comportarti in modo simile a un cliente che acquista un piano di assicurazione sanitaria individuale tramite il mercato Affordable Care Act mentre seleziona un piano di assicurazione sanitaria per piccole imprese.
Quando si confrontano i piani di assicurazione sanitaria di piccole aziende, tenere presente quanto segue:
#1. Pianificazione dei benefici
Scopri le numerose opzioni di piano sanitario fornite da un'azienda, come l'organizzazione del fornitore preferito (PPO), l'organizzazione per il mantenimento della salute (HMO) e i piani dell'organizzazione del fornitore esclusivo (EPO). Il fatto che i dipendenti possano o meno ricevere cure esterne alla rete e richiedere rinvii a vedere specialisti dipende dalla progettazione del programma. Mentre un dipendente potrebbe scegliere la flessibilità di un PPO con la consapevolezza che pagherà premi più alti, un'altra persona potrebbe preferire i premi più bassi in un HMO e non avere problemi a rimanere in rete. Dare ai lavoratori delle scelte può aumentare il loro senso di soddisfazione.
#2. Premi
I membri devono pagare un premio per l'assicurazione sanitaria per essere coperti. Gli stipendi vengono regolarmente trattenuti per questo. Le aziende devono calcolare quanto costerà la copertura a loro e ai loro dipendenti perché i datori di lavoro sono responsabili del pagamento della maggior parte dei premi.
#3. Costo della vita
Franchigie, coassicurazioni e massimali vivi hanno tutti un impatto significativo su quanto i membri pagano per le cure mediche.
#4. Rete di fornitori
I grandi fornitori di assicurazioni sanitarie hanno accordi con fornitori di servizi e istituzioni sanitarie come gli ospedali. Questi contratti determinano un compenso per i fornitori e possono imporre loro degli obblighi, come la necessità per loro di fornire cure di uno standard minimo. I dipendenti potrebbero dover scegliere un medico da soli a causa di una piccola rete, che aumenterà le spese vive.
I migliori fornitori di assicurazioni sanitarie per piccole imprese
#1. Croce Blu Scudo Blu
Blue Cross Blue Shield è in grado di soddisfare le esigenze di praticamente qualsiasi azienda grazie alla copertura in ogni codice postale negli Stati Uniti e una selezione di reti nazionali. Inoltre, l'organizzazione è stata la nostra prima scelta per il miglior fornitore di assicurazioni sanitarie in generale. I vantaggi e i punteggi di soddisfazione del cliente, tuttavia, differiscono in base alla regione perché BCBS è un consorzio di imprese. È fondamentale valutare il tuo fornitore BCBS per cose come i reclami dei clienti.
I programmi di benessere sul posto di lavoro offerti da BCBS differiscono in base allo stato, ma a titolo illustrativo, BCBS Mississippi certifica i dirigenti aziendali per condurre corsi di fitness e offre sostanziali sconti sui premi dell'assicurazione sanitaria per i membri del personale che si impegnano a fare esercizio almeno due volte a settimana. Anche le opzioni di vantaggio aggiuntive variano in base alla regione, ma Anthem offre una serie di tipi di piano, assistenza virtuale 24 ore su 7, 365 giorni su XNUMX, una pratica app mobile e la possibilità di combinare l'assicurazione sanitaria con l'assicurazione dentale, della vista, sulla vita e/o per l'invalidità. Inoltre, il programma di sconti per dipendenti BlueXNUMX offre notevoli risparmi al tuo personale su beni e servizi legati al benessere.
#2. Oscar
Con l'uso di una comoda app mobile, Oscar rende semplice per i tuoi dipendenti richiedere cure virtuali e, con la maggior parte dei piani, non ci sono costi per le visite mediche online. Inoltre, i lavoratori possono tenere traccia delle proprie franchigie, inviare messaggi al proprio team di assistenza, ricaricare le prescrizioni e persino ricevere premi per aver raggiunto i propri obiettivi di passi utilizzando l'app. Inoltre, Oscar e Cigna hanno collaborato per fornire ai membri l'accesso alle reti di provider locali e nazionali di quest'ultima. Puoi offrire ai tuoi dipendenti due opzioni di rete, inclusa la Cigna Behavioral Health Network, che non necessitano di referenze di esperti.
Sfortunatamente, i seguenti stati, città e aree metropolitane sono esclusi dall'offerta: Kansas City, Chicago, St. Louis, area metropolitana di Kansas City, Georgia, Tennessee, Connecticut, contee selezionate dell'Arizona, contee selezionate della California, area metropolitana di Filadelfia la zona.
# 3. Kaiser Permanente
Tra tutti gli assicuratori che abbiamo esaminato, Kaiser Permanente ha ottenuto le valutazioni più alte per l'esperienza dei membri da terze parti. Ha una valutazione NCQA media di 4.3 stelle (superiore a quella di tutti gli altri fornitori). Inoltre, si è classificato al meglio per la soddisfazione del cliente in cinque regioni su 22, il che è degno di nota dato che è offerto solo in otto stati e Washington, DC. essere combinato con conti di risparmio sanitario o altri accordi di rimborso sanitario. Inoltre, è conveniente aggiungere ulteriori vantaggi per i tuoi dipendenti, come la chiropratica e l'agopuntura oltre alla copertura dentale e della vista.
Tuttavia, solo la California, il Colorado, la Georgia, le Hawaii, il Maryland, la Virginia, l'Oregon, Washington e il Distretto di Columbia forniscono l'assicurazione Kaiser Permanente. Tuttavia, Kaiser è meno pratico di alcune aziende Blue Cross Blue Shield quando si tratta di particolari programmi sul posto di lavoro, nonostante il fatto che l'azienda offra informazioni e supporto per la creazione di un programma di benessere sul posto di lavoro. Tuttavia, l'azienda offre una serie di sconti sugli esercizi e i membri possono consultare gratuitamente un coach del benessere.
# 4. UnitedHealthcare
Puoi offrire ai tuoi dipendenti una gamma di opzioni di tipo piano con UnitedHealthcare. Anche quando decidi di includere una copertura extra come i benefici per la vista, l'odontoiatria, l'udito, l'invalidità e l'assenza, nonché i benefici supplementari, per gli animali domestici e per l'assicurazione sulla vita, offre risparmi combinati. L'unico programma di questo tipo nel paese è fornito da UnitedHealthcare ed è specificamente pensato per i dipendenti part-time e stagionali. Le principali opzioni di copertura medica tradizionali includono piani finanziati a livello e completamente assicurati, nonché un'opzione di copertura minima essenziale finanziata a livello meno costosa. Inoltre, UHC offre una gamma di programmi di benessere sul posto di lavoro, inclusi incentivi per l'attività fisica e un programma di perdita di peso online gratuito. Uno schema di sconto è incluso anche nei piani sanitari di gruppo.
Con una valutazione NCQA media di 3.5 stelle e una valutazione di solidità finanziaria A+ (superiore) di AM Best, la migliore valutazione di tutti i fornitori inclusi in questo elenco, UnitedHealthcare gode anche di valutazioni di terze parti piuttosto eccellenti. Esistono differenze regionali nella valutazione della soddisfazione del cliente dell'azienda secondo il sondaggio JD Power 2022 US Commercial Member Health Plan. 1 Ad esempio, l'azienda si è classificata seconda nell'Heartland ma ultima (su sette fornitori) in Florida.
#5. Etna
La nostra migliore raccomandazione per le opzioni di finanziamento autoassicurato è Aetna se stai cercando una maggiore flessibilità del piano e il potenziale per maggiori risparmi. L'autofinanziamento con Aetna può ridurre le tue spese mensili fino al 25% e l'assicuratore darà alla tua azienda il 50% del surplus. L'assicurazione stop-loss ti protegge da oneri proibitivi allo stesso tempo. I dipendenti possono anche aprire account HSA e ricevere gratuitamente diversi trattamenti MinuteClinic. Basta essere consapevoli del fatto che non tutti i gruppi completamente assicurati ricevono gli stessi vantaggi.
I membri di piani autoassicurati possono anche usufruire di una varietà di risorse di Aetna, come una pratica app per smartphone, assistenza virtuale tramite Teladoc e corsi di fitness online. Inoltre, la solidità finanziaria dell'azienda è classificata A (Buono) da AM Best e i suoi piani commerciali hanno una valutazione a stelle NCQA media di 3.3, che indica una soddisfazione dei membri superiore alla media. Inoltre, è possibile ottenere un'assicurazione dentale di gruppo dal fornitore. Tuttavia, l'assicurazione di gruppo tramite Aetna non è offerta ovunque.
Tieni presente che, indipendentemente dalle dimensioni della tua attività, se scegli l'autoassicurazione, ti verrà richiesto di presentare rapporti con l'IRS.
Una piccola impresa può cancellare l'assicurazione sanitaria?
Le piccole imprese possono spesso detrarre alcune delle spese relative all'assicurazione sanitaria dalle imposte federali sulle società, in modo simile alle società più grandi.
In conclusione,
I proprietari di piccole imprese possono utilizzare il programma Small Business Health Options per acquistare un'assicurazione sanitaria per i propri dipendenti da fornitori di assicurazioni autorizzati.
Blue Cross Blue Shield è stata la nostra scelta migliore in assoluto. Sarà una decisione particolarmente saggia nelle aree in cui BCBS ha forti iniziative per il benessere sul posto di lavoro, eccellenti punteggi di soddisfazione del cliente e altri vantaggi. Tuttavia, potresti voler utilizzare Oscar se un'app conveniente con un semplice accesso all'assistenza virtuale è di vitale importanza per il tuo personale. E Kaiser è un'ottima opzione se desideri offrire ai tuoi dipendenti la migliore esperienza cliente.
Per le piccole imprese che desiderano autoassicurarsi, consigliamo Aetna, mentre UnitedHealthcare è la scelta migliore per coloro che cercano il pacchetto di vantaggi più completo, in particolare coloro che cercano scelte per i propri dipendenti a orario variabile. Le tue opzioni potrebbero essere limitate dal prezzo e dalla regione, ma tutte le nostre scelte migliori sono aziende affidabili con una copertura completa.
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Riferimenti
