Ti senti mai come se il viaggio per soddisfare tutti i tuoi requisiti assicurativi non finisse mai? Con la necessità di polizze per la casa, la salute, l'auto, la vita e innumerevoli altre, solo menzionarle è estenuante!
Ma ecco qualcosa per tirarti su di morale: lo sapevi che essendo autoassicurato, puoi essere il tuo assicuratore? Sì, in alcune situazioni! Non ci saranno più premi assicurativi inutili: solo tu, i tuoi soldi e i tuoi beni e molta tranquillità.
Quindi, come si può diventare autoassicurati? L'autoassicurazione è sempre l'opzione migliore per ogni esigenza assicurativa? Continua a leggere…
Cos'è l'autoassicurazione?
L'autoassicurazione comporta il risparmio di denaro per coprire una potenziale perdita piuttosto che acquistare un'assicurazione e aspettarsi che una compagnia assicurativa ti rimborsi. Invece di presentare un reclamo ai sensi della tua polizza con una compagnia di assicurazioni, paghi un costo come una procedura medica, danni causati dall'acqua, furto o un parafango con i tuoi soldi con l'autoassicurazione.
Comprensione dell'autoassicurazione
L'assicurazione ha lo scopo di proteggerti da perdite finanziarie che non puoi permetterti, ma per le perdite che puoi permetterti, l'autoassicurazione può farti risparmiare denaro perché non stai pagando i premi assicurativi. Quando si sceglie l'autoassicurazione, è necessario confrontare la certezza di spendere soldi in premi con la possibilità di subire un sinistro per il quale non si potrà chiedere un risarcimento all'assicurazione.
Senza nemmeno rendertene conto, probabilmente sei già autoassicurato per certe cose. Quando selezioni la tua franchigia su una polizza assicurativa, sei essenzialmente autoassicurato per l'importo deducibile. Seleziona un importo di rischio che sei disposto a pagare di tasca tua, ad esempio $ 1,000 o $ 5,000. Un altro esempio di autoassicurazione è quando i clienti rifiutano le garanzie estese.
Sebbene una garanzia non sia tecnicamente un'assicurazione, è simile in quanto copre i costi di un evento calamitoso. Tuttavia, poiché la maggior parte delle persone può permettersi di sostituire o riparare cose come televisori e computer, evita garanzie più lunghe e si autoassicura.
L'autoassicurazione è necessaria per i lavoratori autonomi?
Le persone mescolano spesso il lavoro autonomo con l'autoassicurazione. Questo è comprensibile! Il pensiero sembra essere, Ehi, sono improvvisamente un lavoratore autonomo. Senza copertura dei dipendenti, suppongo che dovrò coprire ogni rischio di tasca mia.
Rallenta, imprenditore. Sebbene i termini suonino simili, non sono la stessa cosa. E, sebbene essere un lavoratore autonomo comporti spesso l'acquisto della propria assicurazione (piuttosto che ricevere una copertura tramite i benefici del datore di lavoro), ciò non equivale ad avere abbastanza soldi per coprire tutti i rischi della vita. Ad esempio, non confondere l'assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi (che devi richiedere) con "Sono un lavoratore autonomo, quindi posso saltare la copertura medica". Questa ipotesi potrebbe metterti in gravi debiti medici, oltre a rovinare i tuoi affari e le tue finanze.
Quali tipi di assicurazione non dovrei autoassicurare?
Dovresti sempre avere in essere le seguenti forme di assicurazione:
#1. Assicurazione auto
L'assicurazione auto è richiesta dalla legge in quasi tutti gli stati. Di conseguenza, se non hai un'assicurazione auto, stai violando la legge. Tuttavia, lo scopo principale per ottenere un'assicurazione automobilistica è proteggersi in caso di incidente e salvaguardare i propri soldi in caso di spese legali elevate da chiunque desideri farvi causa.
# 2. Assicurazione per i proprietari di abitazione
L'assicurazione sulla casa è essenziale, ma è difficile autoassicurarsi. I costi per riparare o ricostruire la tua casa dopo un incendio o un'alluvione sarebbero fuori dal mondo! (Heh.) La tua casa è un bene che dovresti proteggere con un'assicurazione sulla casa. Inoltre, non dimenticare: molte polizze assicurative per la casa includono una copertura di responsabilità legale nel caso in cui qualcuno sia ferito in casa e decida di fare causa.
# 3. Copertura sanitaria
C'era una volta, a tutti era richiesto di avere un livello specifico di copertura assicurativa sanitaria ai sensi dell'Affordable Care Act. Questo requisito non esiste più, ma non è un motivo per rinunciare alla copertura assicurativa sanitaria. Lo ripeteremo di nuovo per buona misura: non tentare mai di autoassicurarsi per l'assicurazione sanitaria. Hai bisogno di un'assicurazione sanitaria perché se hai bisogno di cure per qualsiasi problema di salute significativo (o anche piccolo), le spese mediche potrebbero presto diventare ingestibili se non hai una copertura.
Quando dovrei prendere in considerazione l'autoassicurazione?
Riteniamo che dovresti costantemente sforzarti di autoassicurare la tua assicurazione sulla vita. L'unico scopo dell'assicurazione sulla vita è sostituire il tuo reddito se muori inaspettatamente. Puoi autoassicurare il tuo reddito se sei senza debiti e investi come un professionista. Questo è corretto!
Quali sono i vantaggi dell'autoassicurazione sulla vita?
Risparmierai denaro in vari modi se puoi autoassicurarti per un'assicurazione sulla vita.
#1. I tuoi premi saranno inferiori ogni anno.
Non stai pagando una compagnia di assicurazioni ogni anno per correre il rischio di sostituire il tuo reddito se ti viene in mente qualcosa se sei autoassicurato. Guadagnerai molto da questo perché risparmierai denaro! E siamo tutti favorevoli al risparmio ovunque possiamo, specialmente quando si tratta di tariffe assicurative.
#2. Avrai un capitale extra da investire.
Risparmiare sui premi assicurativi sulla vita significa avere più soldi da investire. E se sono buoni beni (come un fondo comune), ancora meglio!
#3. Hai la possibilità di aumentare la tua franchigia.
Essere autoassicurati ti consente di sentirti a tuo agio aumentando le franchigie sulle polizze assicurative che non puoi evitare, come l'auto, la casa e l'assicurazione sanitaria. Una franchigia più elevata in genere abbassa la tariffa poiché condividi una parte maggiore del costo di eventuali reclami con la tua compagnia assicurativa.
Qual è il processo di assicurazione sulla vita autoassicurata?
Quando si tratta di assicurazioni sulla vita, essere autoassicurati significa avere abbastanza soldi in banca per sostituire il tuo reddito e provvedere ai tuoi cari quando muori. I tuoi dipendenti non dovranno più preoccuparsi di pagare le bollette, mettere il cibo in tavola o qualsiasi altra cosa che dipenda dal tuo reddito.
Prima di procedere oltre, ti preghiamo di comprendere che non si tratta di renderli ricchi! L'autoassicurazione è il processo per diventare il proprio fornitore di assicurazioni. Come? Supponi di avere una polizza assicurativa sulla vita di 20 anni (l'unico tipo di assicurazione sulla vita che suggeriamo).
Se lavori duramente per quei 20 anni per ripagare i debiti e investire, sarai senza debiti e avrai abbastanza risparmi, investimenti e beni per assicurare alla tua famiglia di vivere del reddito che generano se muori. Non avresti più bisogno di pagare l'assicurazione sulla vita perché saresti autoassicurato. Considera come potrebbe sentirsi! Non è fantastico?
Leggi anche: Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno? (Guida dettagliata)
Ecco come saprai quando avrai raggiunto il punto di autoassicurazione. La componente senza debiti è evidente: nessun pagamento. (Sì, è un modo fantastico di vivere.) Quando si tratta del reddito creato dai tuoi risparmi, investimenti e beni, hai tre (o forse quattro) fasi da seguire per vedere se ci sei.
- Fai un elenco dei tuoi guadagni annuali.
- Considera quanto ROI stai attualmente ottenendo su tutto.
- Congratulazioni se il tuo ROI supera le tue entrate! È ora di dire addio a quella polizza assicurativa sulla vita.
- Tuttavia, se il tuo ROI rimane inferiore al tuo reddito annuo, mantieni l'assicurazione in vigore fino a quando non raggiungi il punto debole autoassicurato.
Ma come si traduce questo in numeri? Considera alcuni esempi.
| Reddito annuo | Quanto puntare in risparmio/investimenti | Quanto genererà un rendimento annuo del 10%. |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Ora considera qualcuno con un reddito maggiore.
| Reddito annuo | Quanto puntare in risparmio/investimenti | Quanto genererà un rendimento annuo del 10%. |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Non preoccuparti se quei dati sui risparmi ti rendono nervoso: la fase della vita in cui si trova la tua famiglia fa una grande differenza in quanto hai bisogno per diventare autoassicurato. Se i tuoi figli hanno lasciato la casa e non fanno più affidamento sul tuo reddito (e sei completamente senza debiti), il tuo coniuge non richiederà tanto.
Quando dovrei autoassicurarmi per l'assicurazione sulla vita?
Come detto in precedenza, i tempi di questo saranno determinati dalla tua età e fase della vita.
Alcune persone hanno un'assicurazione sulla vita anche se hanno molti risparmi perché apprezzano la sicurezza extra! Tony H. era allo stesso modo. "Mentre ci avvicinavamo alla pensione, avevo $ 350,000 e mia moglie aveva $ 100,000." Anche dopo aver avuto abbastanza soldi per essere autoassicurati, abbiamo mantenuto quei piani per alcuni anni. Avevano un prezzo ragionevole e davano un po' di imbottitura in più. Hanno revocato le loro polizze quando è scaduto il mandato di Tony. Questa è un'altra tecnica per tenere tutti al sicuro!
considerazioni speciali
L'autoassicurazione ha senso solo se sei benestante per rischi molto costosi. Poche persone, ad esempio, preferiscono autoassicurare la propria casa. Ad esempio, se hai un mutuo, il tuo prestatore ti richiederà di ottenere un'assicurazione per i proprietari di case.
Anche se la tua casa viene ripagata, generalmente non vuoi rischiare di dover pagare di tasca tua per sostituirla completamente se brucia. Se il tuo patrimonio netto è elevato rispetto al valore della tua casa e non hai paura di correre rischi, potrebbe avere più senso saltare l'assicurazione, risparmiare le poche centinaia di dollari che ti costerebbe ogni anno e trattenere i soldi messi da parte nell'improbabile eventualità che sia necessario ricostruire.
Se hai intenzione di autoassicurarti, è fondamentale comprendere la situazione peggiore in modo da essere preparato finanziariamente. Quindi, se il pericolo è troppo alto, potresti considerare di mantenere l'assicurazione ma con una franchigia molto alta.
Esempio di autoassicurazione: assicurazione sanitaria negli Stati Uniti
Negli Stati Uniti, l'autoassicurazione è più comunemente associata all'assicurazione sanitaria e può coinvolgere, ad esempio, un datore di lavoro che fornisce vantaggi specifici ai dipendenti, come benefici per la salute o l'invalidità, e copre le richieste da un pool designato di attività piuttosto che tramite un compagnia assicurativa. Quando l'assistenza sanitaria è autofinanziata, il datore di lavoro alla fine si assume l'intero rischio di pagare i sinistri, ma quando si utilizza l'assicurazione, tutto il rischio viene trasferito all'assicuratore.
Perché i datori di lavoro scelgono di autofinanziare i loro piani sanitari?
I datori di lavoro scelgono spesso l'opzione di autoassicurazione per una serie di motivi. I motivi più comuni sono i seguenti:
- Piuttosto che ottenere una copertura assicurativa "unica per tutti", il datore di lavoro può personalizzare il piano in modo che corrisponda alle esigenze sanitarie individuali dei suoi lavoratori.
- Il datore di lavoro mantiene il controllo sulle riserve del piano sanitario, consentendo la massimizzazione del reddito da interessi, reddito che una compagnia assicurativa otterrebbe normalmente attraverso l'investimento di premi in denaro.
- Il datore di lavoro non deve pagare in anticipo per la copertura, il che migliora il flusso di cassa.
- Poiché i piani sanitari autoassicurati sono disciplinati dalla legge federale (ERISA), il datore di lavoro non è soggetto a regolamenti statali in conflitto di assicurazione sanitaria/mandati di prestazioni.
- Il datore di lavoro è esente dalle tasse sui premi dell'assicurazione sanitaria statale, che in genere sono comprese tra il 2% e il 3% del valore in dollari del premio.
- Il datore di lavoro è libero di stipulare contratti con i fornitori o la rete di fornitori più adatti a soddisfare le esigenze di assistenza sanitaria dei propri dipendenti.
L'autoassicurazione è sempre la soluzione migliore per i datori di lavoro?
No. Poiché un datore di lavoro autoassicurato si assume il rischio di pagare i costi delle richieste di assistenza sanitaria per i propri dipendenti, deve disporre delle risorse finanziarie (flusso di cassa) per far fronte a questo impegno incerto.
Di conseguenza, le piccole imprese e altri datori di lavoro con un flusso di cassa limitato potrebbero scoprire che l'autoassicurazione non è un'alternativa praticabile. Tuttavia, va sottolineato che le imprese con un minimo di 25 dipendenti possono mantenere piani sanitari autoassicurati di successo.
Le imprese autoassicurate possono proteggersi da sinistri imprevisti o catastrofici?
SÌ. Mentre le aziende più grandi dispongono di riserve di liquidità sufficienti per gestire quasi tutti gli importi dei costi sanitari, la maggior parte dei datori di lavoro autoassicurati ottiene un'assicurazione stop-loss per rimborsare le richieste di risarcimento che superano una certa soglia di dollari. Questo è un contratto tra il vettore stop-loss e il datore di lavoro, non una polizza assicurativa sanitaria che copre i singoli partecipanti al piano.
Chi è responsabile dell'amministrazione dei sinistri per i piani sanitari di gruppo autoassicurati?
I datori di lavoro autoassicurati possono gestire i reclami internamente o esternalizzare l'attività a un amministratore di terze parti (TPA). I TPA possono anche assistere le aziende nella configurazione di piani sanitari di gruppo autoassicurati, nonché nel coordinamento della copertura assicurativa stop-loss, dei contratti di rete dei fornitori e dei servizi di revisione dell'utilizzo.
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Riferimenti
