Affrontare numerosi rischi o pericoli fa parte delle normali operazioni quotidiane di imprenditori o aziende. Tuttavia, mentre molte società commerciali trasferiranno questi rischi al proprio assicuratore, alcune non adottano questa strategia di gestione del rischio. E invece di acquistare un'assicurazione per gestire questi rischi, molte aziende scelgono di pagare le perdite di tasca propria. Questo pezzo ti mescolerà al concetto di conservazione del rischio senza tralasciare i suoi gruppi ed esempi.
Che cos'è la conservazione del rischio?
La ritenzione del rischio si riferisce alla decisione di una persona o di un'organizzazione di assumersi la responsabilità di un rischio specifico piuttosto che trasferirlo a una compagnia assicurativa attraverso un acquisto assicurativo.
In altre parole, piuttosto che trasferire il rischio a un assicuratore o utilizzare meccanismi derivati, il mantenimento del rischio implica la creazione di un budget di emergenza per l'autoassicurazione per coprire le perdite ogni volta che si verificano. Quando un'azienda scopre che la spesa dell'autoassicurazione è molto inferiore ai premi assicurativi effettivi, è molto più probabile che adotti la ritenzione del rischio.
Tuttavia, quando un'impresa decide o è costretta a mantenere il rischio, tale società sarà sicuramente responsabile per eventuali perdite subite a seguito di tale rischio. Pertanto, è fondamentale per le aziende assicurarsi di potersi permettere di pagare eventuali perdite prima di decidere di mantenere determinati rischi.
Inoltre, il mantenimento del rischio potrebbe essere volontario (mantenimento volontario del rischio) o involontariamente (forzato).
Mentre la scelta di mantenere deliberatamente un rischio è solitamente guidata da considerazioni economiche. D'altra parte, la ritenzione della forza si verifica quando il rischio non fa parte del polizza assicurativa della compagnia. O forse tale rischio non è assicurabile, o quando il danno è inferiore alla franchigia assicurativa.
Le perdite da furto sono un esempio di un rischio che molte aziende scelgono di trattenere piuttosto che rivendicare la loro polizza assicurativa contro i crimini.
Gruppi di ritenzione del rischio
Un gruppo di mantenimento del rischio è un'organizzazione o una società a responsabilità limitata fondata secondo gli statuti di qualsiasi stato. E con l'obiettivo principale di assumersi rischi di responsabilità per conto dei membri del gruppo. In altre parole, le RRG sono organizzazioni di autoassicurazione formate per mantenere i rischi per un gruppo specifico di assicurati che condividono uno specifico interesse comune. Tuttavia, esiste un limite alla copertura dei gruppi di mantenimento del rischio; solo responsabilità di terzi. Ciò può includere responsabilità generale, errori e omissioni, negligenza medica, responsabilità professionale e responsabilità per prodotti.
In generale, questo concetto è emerso alla fine degli anni '1970, quando diverse aziende avevano difficoltà a ottenere un'assicurazione sulla responsabilità del prodotto a qualsiasi prezzo, rendendo necessaria un'azione del Congresso. Dopo aver valutato la situazione, il governo federale, che generalmente lascia problemi assicurativi agli stati, ha approvato il Product Liability Risk Retention Act del 1981. Ciò consente a persone o imprese con un'esposizione di responsabilità comparabile o correlata a causa di qualsiasi esposizione commerciale simile o correlata, commercio, prodotto, servizio, per creare “gruppi di ritenzione del rischio” principalmente con l'obiettivo dell'autoassicurazione.
Nel 1986, il Congresso è intervenuto di nuovo per affrontare la crisi del mercato quando si verifica un incidente simile; ottenere altre forme di assicurazione di responsabilità civile. E questa volta è passato il Liability Risk Retention Act (LRRA). Ciò consente ai gruppi di mantenimento del rischio di coprire tutti i tipi di passività commerciali senza dover passare attraverso i normali mercati assicurativi. Sebbene ai sensi della LRRA, lo stato sia il regolatore degli RRG, essi seguono una serie di regole completamente diverse da quelle degli assicuratori regolari.
L'LRRA anticipa "qualsiasi legge, regolamento o ordine statale nella misura in cui tale legge, norma, regolamento o ordine renderebbe illegale o regolerebbe, direttamente o indirettamente, il funzionamento di un gruppo di mantenimento del rischio". L'LRRA vieta inoltre agli stati di emanare regolamenti che discriminano i gruppi di conservazione del rischio.
I gruppi di ritenzione del rischio differiscono dalle assicurazioni tradizionali
In generale, i governi statale e federale hanno collaborato sugli RRG, ma adottano una strategia diversa rispetto agli assicuratori tipici. Gli RRG, d'altra parte, sono soggetti a requisiti di accreditamento NAIC adattati alle loro esigenze specifiche.
E mentre i gruppi di conservazione del rischio operano in modo simile alle compagnie assicurative tradizionali, gli utenti dovrebbero essere consapevoli delle distinzioni:
Ruolo di proprietà.
I gruppi di ritenzione del rischio sono fondati e controllati da imprese, a differenza delle tradizionali compagnie assicurative, che sono gestite e gestite in modo indipendente. Di conseguenza, tali organizzazioni sono coperte e hanno la capacità di affrontare le proprie sfide di gestione del rischio.
Controllo da parte delle autorità di regolamentazione.
Abbonati assicurativi convenzionali ottenere protezione da una serie di tutele legali, mentre i membri dei gruppi di conservazione del rischio non hanno tale privilegio. I gruppi di conservazione del rischio sono immuni da leggi, regole, restrizioni e decreti che potrebbero regolamentare le loro attività o operazioni. La loro unica eccezione è quella alle leggi del loro stato domiciliato
Responsabilità finanziaria
I gruppi di ritenzione del rischio, per ottenere una licenza devono disporre di fondi adeguati per coprire le passività. Inoltre, devono fornire documentazione scritta di rendiconti finanziari storici, polizze assicurative tra gli altri criteri o informazioni.
upsides
- Si evitano molteplici obblighi di registrazione statale e di licenza.
- Le sfide operative relative al rischio e alla causa sono sotto il controllo dei membri.
- Sviluppo di una copertura sostenibile e di un mercato dei ricavi
- Eliminazione dei residui di mercato.
- Gli intermediari assicurativi sono esenti dalle norme di controfirma.
- Nessun pagamento di una quota anticipata.
- Servizi a banda larga
Svantaggi
- L'assicurazione di responsabilità civile è l'unico pericolo connesso.
- I rischi al di fuori del proprio gruppo unificato non possono essere in forma scritta.
- Problemi con i soci non del tutto conformi all'affermazione delle regole di responsabilità finanziaria
- E' possibile operare o controllare senza necessità di un rating fiscale.
Vantaggi dei gruppi di ritenzione del rischio
Le aziende con rischi significativi o insoliti beneficiano di un approccio personalizzato per il controllo delle perdite e di tecniche di gestione del rischio. Tuttavia, le RRG godono dell'esposizione ai mercati della riassicurazione, il che può aiutare a mantenere accessibile la copertura della responsabilità. E a differenza dell'assicurazione tradizionale, ti dà un maggiore controllo del programma, mentre anche operare in molti stati non è un problema.
- Adeguato controllo del programma
- Operazioni con più stati
- Accessibilità ai mercati riassicurativi
- Gli assicurati controllano piuttosto il profitto l'assicuratore.
- Procedure personalizzate per il controllo delle perdite e la gestione del rischio per i singoli
- Fornitore affidabile di assicurazione di responsabilità civile a un prezzo ragionevole.
- Dividendi per le persone con una buona esperienza di perdita
- Immune a molti requisiti statali
- Compensi costanti
- Stabilità di velocità allungata.
Esempi di conservazione del rischio
Di seguito sono riportati alcuni casi o esempi di mantenimento del rischio
- Il danneggiamento di un sistema di copertura esterno sopra un capannone è un tipico esempio di rischio che un'azienda potrebbe essere disposta ad accettare. Tuttavia, invece di acquistare solo una copertura assicurativa per finanziare la sostituzione del tetto del capannone, una società potrebbe preferire risparmiare fondi separati per la sua sostituzione definitiva.
- Se una società non riconosce di avere a che fare con una strategia di trasferimento del rischio, può presumere il mantenimento completo. La società a questo proposito può cadere senza assicurazione per inadempimento in quanto non ha ottenuto l'assicurazione e non era a conoscenza di poterlo fare. E in questo scenario, mantenere tale rischio sembra la soluzione migliore per l'azienda.
- Un altro esempio è; quando gli imprenditori possono prendere questa decisione a causa di un'elevata frequenza di perdite di valore basso o dell'impossibilità di ottenere un'adeguata copertura assicurativa. Questo è spesso indicato come "ritenzione forzata del rischio" quando il rischio non è assicurabile, è esentato dai piani assicurativi o in una situazione in cui le passività sono di gran lunga inferiori alle franchigie della polizza assicurativa.
- Le perdite per un'azienda, come il furto o il furto con scasso, possono essere di tasca propria, il che è meno costoso dell'acquisto e del mantenimento della copertura assicurativa. Tuttavia, secondo l'Insurance Information Institute(III), la copertura delle perdite si verifica quando un imprenditore decide che forse il costo della copertura delle perdite è molto inferiore a quello della copertura assicurativa.
Tuttavia, ci sono molti altri modi in cui puoi affrontare e trattare i rischi piuttosto che mantenere il rischio.
# 1. Evitare
Ciò ha a che fare con il cambiamento delle politiche aziendali e di gestione per eliminare i rischi. Questa politica, quando utilizzata, è una politica intelligente per contenere i pericoli più grandi che potrebbero avere un effetto sostanziale su un'azienda o un progetto aziendale.
#2. Trasferimento
Questo è un processo di trasferimento dei rischi a un'altra parte, come nel caso dell'assicurazione. È possibile trasferire efficacemente i rischi dall'assicurato all'assicuratore attraverso le polizze assicurative. Altrimenti noto come condivisione del rischio, questo concetto è applicabile alle imprese che coinvolgono numerosi partner.
#3. Mitigazione
La mitigazione è il processo di riduzione dell'impatto di un rischio ed è il tipo più diffuso. In generale, si tratta di limitare l'impatto del rischio in modo che se si verifica un problema, sarà più facile risolverlo.
#4. Sfruttamento
I buoni rischi che sono indicatori positivi di business vengono preservati e sfruttati. Ad esempio, l'espansione dell'attività può richiedere l'assunzione di dipendenti aggiuntivi, di cui si approfitta.
Cosa significa ritenzione nella gestione del rischio?
L'assunzione del rischio di perdita o danneggiamento è denominata ritenzione. Descrive come un'entità, tipicamente un'azienda, gestisce il proprio rischio. Invece di trasferire il rischio a un assicuratore, un'azienda che mantiene il rischio se lo assume.
Che cosa sono il trasferimento del rischio e la ritenzione del rischio?
Il mantenimento del rischio è la scelta fatta da un individuo o da un'organizzazione di assumersi la proprietà di un rischio specifico che deve affrontare piuttosto che trasferire il rischio a un assicuratore ottenendo un'assicurazione.
Accettare il rischio equivale a trattenerlo?
Quando un'azienda o una persona riconosce che il possibile danno derivante da un rischio non è abbastanza significativo da giustificare la spesa di denaro per evitarlo, ciò è noto come accettazione del rischio o accettazione del rischio. È una componente della gestione del rischio che viene spesso definita "ritenzione del rischio" ed è spesso vista nel mondo degli affari o degli investimenti.
Conclusione
L'obiettivo principale di Risk Retention Groups è quello di affrontare le difficoltà che alcune aziende possono incontrare nell'ottenere un'assicurazione di responsabilità civile. I gruppi di conservazione del rischio sono vantaggiosi perché offrono a queste organizzazioni un'opzione di mercato. Tuttavia, le organizzazioni di conservazione del rischio devono spesso offrire una situazione fiscale più dettagliata per dimostrare la loro stabilità. D'altra parte, franchigie, co-pagamenti o autoassicurazione sono esempi o casi di mantenimento del rischio.
FAQ
Qual è la differenza tra un captive e un gruppo di fidelizzazione del rischio?
Le compagnie assicurative captive possono essere domiciliate (o con sede) in qualsiasi parte del mondo, mentre le RRG possono essere domiciliate solo negli Stati Uniti. Ciò pone sfide particolari per le aziende che operano a livello internazionale perché la legislazione RRG si applica solo negli Stati Uniti e non può essere estesa oltre i confini degli Stati Uniti.
Qual è il ciclo di gestione del rischio?
Parlando della strategia di gestione del rischio, ci sono 4 passaggi essenziali del processo di gestione del rischio: Identificare il rischio. Valuta il rischio. Tratta il rischio. Monitorare e segnalare il rischio.
Quali sono le 5 strategie di gestione del rischio?
La strategia di base per la gestione del rischio: evitamento, conservazione, condivisione, trasferimento e prevenzione e riduzione delle perdite
I ticket sono esempi di mantenimento del rischio?
Esempi di mantenimento del rischio; D Copagamenti. Premi. La ritenzione è un'assunzione pianificata del rischio o l'accettazione della responsabilità per la perdita da parte di un assicurato attraverso l'uso di franchigie, co-pagamenti o autoassicurazione.
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