Poche persone si aspettano di essere oggetto di una causa, ma se ti viene in mente, potrebbe costarti un sacco di soldi. Potresti ritrovarti a dover decine o addirittura centinaia di migliaia di dollari di danni e spese legali. Se non puoi permetterti di pagare così tanto in contanti, dovresti prendere in considerazione l'idea di stipulare un'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari. Vediamo quale copertura offre l'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari e cosa non copre. Continuare a leggere…
Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari?
L'assicurazione sulla responsabilità civile degli affittuari è una componente di una polizza degli affittuari che ti protegge se causi danni fisici o danni alla proprietà ad altri.
Supponiamo che tu stia giocando a softball nel cortile della tua proprietà in affitto e che tua figlia di 12 anni faccia un fuoricampo proprio attraverso la finestra della cucina del tuo vicino. Se il tuo vicino ti fa causa e tu sei ritenuto colpevole, la copertura assicurativa per la responsabilità civile degli affittuari potrebbe pagare cose come il ripristino della finestra rotta e il trattamento di eventuali lesioni, fino all'importo della copertura. L'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari può anche coprire le tue spese legali.
La copertura della responsabilità personale viene generalmente venduta insieme a una polizza assicurativa per gli affittuari che include altre forme di copertura. Questi sono tipici:
- La copertura della proprietà personale paga se i tuoi beni vengono rubati o danneggiati in un disastro.
- Copertura per perdita di utilizzo, che paga le bollette dell'hotel e altre spese se devi trasferirti mentre la tua casa è in riparazione.
- Mentre di solito devi pagare una franchigia prima che la copertura per la tua proprietà personale entri in azione, di solito non c'è alcuna franchigia sui reclami di responsabilità.
- Se non desideri una tipica polizza per gli affittuari, potresti essere in grado di acquistare la copertura di responsabilità civile separatamente.
Cosa copre l'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari?
La maggior parte dei reclami e delle azioni legali che possono sorgere a causa della tua negligenza sono coperti dalla tua assicurazione di responsabilità civile. Le richieste di responsabilità comuni si basano su:
- Morsi di cane. I morsi di cane sono solitamente collegati a richieste di risarcimento per responsabilità personale e il costo medio del trattamento di un morso di cane è di $ 35,000 dollari. Sebbene la maggior parte dei cani sia coperta dalla tua assicurazione di responsabilità civile, diverse razze non sono coperte dall'assicurazione del noleggiatore. Se non sei sicuro che il tuo cane sia una razza esclusa, chiedi al tuo assicuratore le loro polizze. In caso contrario, la responsabilità personale dell'affittuario potrebbe non coprire i costi dei danni.
- Scivolamenti e cadute. Gli incidenti di scivolamento e caduta possono verificarsi quando non si protegge un ospite della casa da una situazione potenzialmente pericolosa, come un pavimento umido. Tuttavia, provare la colpevolezza per incidenti di scivolamento e caduta può essere difficile perché ci sono numerose ragioni per cui qualcuno potrebbe cadere. Nonostante il fatto che ogni evento sia unico, puoi prendere ragionevoli precauzioni per assicurarti che nessuno cada in casa tua.
Leggi anche: Hai diritto al risarcimento per il tuo incidente di scivolamento e caduta?
- Piscine. Le piscine possono causare lesioni e annegamenti involontari, che potrebbero comportare un'azione di responsabilità. Le piscine, come i trampolini elastici, sono considerate "fastidi attrattivi" perché possono attirare i bambini che non hanno l'autorizzazione per stare nella tua proprietà. Sfortunatamente, i proprietari di piscine sono spesso colpevoli nel contenzioso. I tribunali stabiliscono spesso che i bambini non colgono i confini della proprietà privata oi pericoli di nuotare in una piscina non sorvegliata. Prendi in considerazione l'installazione di una recinzione intorno alla tua piscina o di un cancello con serratura per tenere lontani gli ospiti non autorizzati.
- Alberi che cadono. Se affitti una casa unifamiliare e non la mantieni, un albero caduto può comportare un'azione legale se ferisce qualcuno o cade nella proprietà del tuo vicino. Quando sospetti che un albero si stia deteriorando o rappresenti un pericolo di caduta, informa il tuo padrone di casa. Tuttavia, se affitti in un complesso di più unità, non dovrai preoccuparti di questo tipo di responsabilità perché gli abitanti degli appartamenti di solito non sono responsabili della cura dell'edificio.
- Lavoratori feriti: I lavoratori che si sono infortunati mentre lavorano sulla vostra proprietà a causa di un pericolo prevedibile possono intentare un'azione legale per lesioni personali. Fortunatamente, se un lavoratore decide di citare in giudizio, la tua polizza di responsabilità personale ti coprirà. Ad esempio, se un lavoratore si torce la caviglia in un buco nel tuo cortile di cui non lo avevi avvertito, potresti essere ritenuto responsabile.
La copertura della responsabilità dell'affittuario copre anche lesioni o danni alla proprietà causati da visitatori ubriachi, perdite, incendi, diffamazione e calunnia.
Cosa non copre l'assicurazione per la responsabilità civile degli affittuari?
L'assicurazione sulla responsabilità civile degli affittuari, come qualsiasi altro tipo di assicurazione, ha delle limitazioni. Ecco alcune circostanze che l'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari potrebbe non coprire e quali altri tipi di assicurazione potrebbero invece aiutare:
- Lesioni in luoghi pubblici: Ad esempio, supponiamo che un visitatore scivoli e cada sul marciapiede ghiacciato fuori dal tuo condominio. Poiché l'incidente si è verificato in un'area che il proprietario era responsabile della manutenzione, le sue spese mediche sarebbero molto probabilmente pagate dall'assicurazione di responsabilità civile del proprietario piuttosto che dalla tua.
- Incidenti d'auto: Ad esempio, sei responsabile di una collisione che ferisce due persone in un altro veicolo. La tua assicurazione di responsabilità civile, non la polizza dei noleggiatori, coprirà le spese mediche e le spese di riparazione delle altre parti.
- I tuoi effetti personali sono stati danneggiati: Ad esempio, supponiamo che un criminale irrompe nel tuo appartamento e ruba il tuo laptop, televisione e gioielli. Questo scenario sarebbe coperto dalla copertura della proprietà personale della polizza degli affittuari piuttosto che da una responsabilità.
- Responsabilità negli affari: Supponiamo che un cliente ti faccia causa a causa di un problema con la tua attività da casa. L'assicurazione degli affittuari normalmente copre solo le richieste di risarcimento per responsabilità personale, non quelle relative all'attività commerciale; per questo tipo di situazioni, avrai bisogno di una politica commerciale.
- Atti intenzionali: Ad esempio, supponiamo di scagliare intenzionalmente un sasso e rompere la finestra di qualcun altro. Non è un incidente; è un crimine e la tua assicurazione di responsabilità civile quasi certamente non ti coprirà.
Quale importo di assicurazione di responsabilità civile affittuari hai bisogno?
Le limitazioni alla copertura della responsabilità sui piani assicurativi della maggior parte degli affittuari vanno da $ 100,000 a $ 500,000. Se non sei sicuro di quanto investire, somma il tuo patrimonio netto, che include il valore della tua auto, conti bancari e fondi pensione. Puoi ridurre la probabilità che una causa cancelli tutti i tuoi beni acquistando almeno un'assicurazione di responsabilità civile sufficiente a coprire tale importo.
Se prevedi che il tuo patrimonio netto aumenterà nel prossimo futuro, ad esempio se hai recentemente accettato un lavoro più retribuito, dovresti considerare di aumentare il limite di responsabilità di conseguenza. Potresti essere stupito di quanto sia economico migliorare la copertura assicurativa di responsabilità civile dei tuoi affittuari.
Come acquistare un'assicurazione per gli affittuari
# 1. Determina i tuoi requisiti assicurativi
È una buona idea fotografare o registrare digitalmente tutto ciò che possiedi prima di richiedere l'assicurazione per gli affittuari. Se l'articolo è costoso, prendi nota di eventuali numeri di serie che potrebbero aiutare nella verifica del tuo reclamo.
Puoi anche fare un ulteriore passo avanti e inserire la merce in un foglio di calcolo, insieme a una stima del valore di ciascun articolo. Sebbene questi processi richiedano uno sforzo aggiuntivo, sono importanti per due motivi.
Molto probabilmente credi che l'intero valore dei tuoi beni sia inferiore a quello che è, mettendoti in pericolo di sottoassicurarti. Quindi, otterrai un'immagine più realistica di quanto valgono le tue cose se ti costringi a sederti ed esaminare il vero valore di ogni oggetto che possiedi individualmente. Potresti avere circa 50 DVD Blu-ray. Potrebbe non sembrare molto, ma a $ 20 a pezzo, hai una collezione di $ 1,000 che non vuoi sostituire in caso di incendio.
Sebbene sia improbabile che la tua compagnia di assicurazione richieda un inventario o fotografie quando acquisti la polizza, la tua documentazione sarà inestimabile se dovessi presentare un reclamo poiché sarai in grado di mostrare il valore dei tuoi effetti personali. Conserva le copie del tuo inventario in un luogo diverso dal tuo appartamento, come una cassetta di sicurezza della banca, con un amico o una famiglia fidati, o inviale a te stesso come allegato, in modo che tutta la tua documentazione di supporto non venga distrutta insieme alle tue cose .
#2. Scegli una compagnia di assicurazioni
Una volta determinata la quantità di assicurazione necessaria, sarai in grado di cercare le compagnie assicurative nella tua zona che forniscono polizze assicurative agli affittuari. Per scoprire un'azienda, cerca semplicemente l'assicurazione affittuari e il tuo stato su Internet.
Un'altra opzione è chiedere a parenti e amici consigli e tariffe. Spiega al tuo rappresentante assicurativo come li hai trovati e se hai altre polizze con loro, perché spesso puoi ottenere prezzi per famiglie o pacchetti (ad esempio, se hai acquistato insieme l'assicurazione casa e auto). Dopo aver identificato i possibili assicuratori, esamina le loro valutazioni assicurative con un'azienda come AM Best, che analizza la capacità delle compagnie assicurative di pagare i sinistri.
#3. Avvia l'applicazione
Dopo aver studiato a fondo le tue alternative, è il momento di iniziare il processo di candidatura. Se molte aziende sono state controllate finanziariamente, non c'è motivo di non rivolgersi a tutte per vedere quale può fornire la migliore combinazione di prezzi accessibili e copertura di qualità.
Alcune aziende potrebbero consentirti di completare l'intero processo online. Altri potrebbero voler chattare con te al telefono o inviarti documenti da completare. Nella maggior parte dei casi, non è necessario incontrare un rappresentante di persona.
#4. Modifica la tua politica
L'applicazione sarà abbastanza semplice da completare. Le uniche domande che possono sorgere sono quelle sul tipo di costruzione della tua casa, l'anno in cui è stata costruita e il tipo di materiale del tetto utilizzato. Puoi ottenere queste informazioni su Zillow.com per alcune case; in caso contrario, puoi acquistarlo dal tuo padrone di casa.
Gli affittuari possono scegliere tra il valore in contanti effettivo e la copertura dei costi di sostituzione. L'effettiva copertura del valore in contanti, il tipo meno costoso di assicurazione sulla responsabilità degli affittuari disponibile, paga ciò che valeva la proprietà al momento dell'infortunio o della perdita. La copertura dei costi di sostituzione è circa il 10% più costosa della copertura del valore in contanti effettivo perché paga l'intero costo della sostituzione dei prodotti o della proprietà con quelli nuovi.
A meno che tu non abbia un budget ridotto, è meglio optare per la copertura dei costi di sostituzione. Garantisce che se il tuo divano viene danneggiato in un incendio, riceverai tutti i $ 1,000 necessari per acquistare un modello nuovo di zecca, anziché le due centinaia di dollari che valeva il tuo vecchio divano a causa ammortamento. Sebbene la copertura dei costi di sostituzione sia leggermente più costosa, la differenza di premio è generalmente minore se misurata rispetto al significativo aumento della copertura.
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Dovrai anche considerare quale franchigia è l'ideale per la tua condizione finanziaria in questa fase. Come per tutti i tipi di assicurazione, minore è la franchigia, maggiori sono i premi, perché la compagnia di assicurazione dovrà pagare di più in caso di sinistro. Le franchigie possono variare da $ 500 a $ 2,000 o più. Se lo aumenti da $ 500 a $ 1,000, potresti risparmiare fino al 25% sul tuo premio. Considera quanto puoi permetterti di spendere per sostituire i tuoi oggetti di valore in caso di una grave perdita, quindi assicurati la differenza. La tua franchigia può essere inizialmente impostata su un valore basso e puoi facilmente aumentarla in seguito, se necessario.
#5. Paga la tua polizza assicurativa
L'assicurazione degli affittuari è relativamente poco costosa rispetto all'assicurazione dei proprietari di case. Secondo la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) e l'Insurance Information Institute, il costo medio dell'assicurazione per gli affittuari è di circa $ 15 al mese, mentre l'assicurazione per i proprietari di case è di circa $ 75 al mese. Queste cifre si basano sugli ultimi dati disponibili, che risalgono al 2019. 89 Le tariffe differiscono da stato a stato e da compagnia a compagnia e sono, ovviamente, basate sulla quantità di assicurazioni acquistate e su altre considerazioni, come come l'importo della franchigia selezionata.
L'assicurazione degli affittuari offre spesso grandi riduzioni per le misure adottate per ridurre il rischio dell'assicuratore. Ne sono un esempio i sistemi di allarme antincendio o antifurto, gli estintori, i sistemi sprinkler e persino le serrature a catenaccio sulle porte esterne. Come affermato in precedenza, se sei attualmente un assicurato con una società specifica, potresti avere diritto a uno sconto aggiuntivo.
L'assicurazione è in genere meno costosa se pagata per intero anziché a rate, quindi se puoi permetterti di pagare annualmente, dovresti (le compagnie assicurative adorano pagare le spese amministrative quando paghi a rate). Se scegli di pagare mensilmente, tieni presente che alcune aziende richiederanno un trasferimento automatico mensile dal tuo conto bancario.
Quando ricevi la tua nuova polizza, leggila attentamente per assicurarti di comprendere esattamente cosa è coperto e cosa non è coperto, nonché che includa qualsiasi copertura supplementare non standard che hai acquistato. Verifica che anche i livelli di franchigia e premio siano corretti.
L'assicurazione di responsabilità civile personale è uguale all'assicurazione per gli affittuari?
Una polizza assicurativa per gli affittuari in genere include un'assicurazione di responsabilità civile personale come uno dei suoi componenti. Se accidentalmente o per negligenza causi lesioni a un'altra persona, dovresti chiedere un risarcimento per le tue azioni. Sebbene sia possibile acquistare una polizza che copra semplicemente la responsabilità civile, la tipica polizza assicurativa degli affittuari è quella che si vede più comunemente. Questo tipo di polizza protegge i tuoi oggetti personali in caso di incendio, furto o altre catastrofi.
Qual è il punto di assicurazione affittuari?
L'assicurazione del noleggiatore può rimborsare il costo della riparazione o della sostituzione di oggetti danneggiati o rubati, indipendentemente dalla causa della perdita. È inoltre possibile ottenere una copertura in caso di sinistro verificatosi nella propria abitazione. Nella maggior parte dei casi, i premi annuali per le polizze non sono troppo costosi. Tieni presente che l'assicurazione sulla proprietà stipulata dal tuo padrone di casa non coprirà il contenuto del tuo appartamento.
Cosa significa responsabilità personale nell'assicurazione degli affittuari?
Lesioni e danni alla proprietà di cui sei legalmente responsabile sono coperti dalla parte di responsabilità personale della polizza assicurativa del noleggiatore. Ad esempio, se il tuo cane dovesse mordere un vicino o se la tua cucina dovesse prendere fuoco e causare danni all'appartamento accanto, la tua copertura di responsabilità civile pagherebbe le spese associate, fino all'importo della tua polizza.
È importante avere un'assicurazione per gli inquilini?
Dovresti rendere obbligatorio per gli inquilini ottenere l'assicurazione dell'affittuario poiché proteggerà i loro averi in caso di disastro, che è uno dei motivi principali per cui dovresti renderlo un requisito. La tua polizza assicurativa non coprirebbe le cose del tuo affittuario nel caso in cui la loro proprietà sia stata danneggiata da un incendio o da un altro incidente coperto; ma la polizza assicurativa del tuo affittuario pagherebbe la perdita.
L'assicurazione per gli affittuari vale davvero la pena?
Anche se non è richiesto dal tuo padrone di casa, è quasi sempre nel tuo interesse come affittuario acquistare una copertura assicurativa per gli affittuari. Questo è vero anche se non sei responsabile del pagamento dei premi. L'assicurazione degli affittuari ti proteggerà da danni catastrofici alla tua proprietà, nonché da potenziali responsabilità legali, e ha un prezzo accessibile.
Che cosa copre in genere l'assicurazione di responsabilità civile per gli affittuari?
E se un visitatore di casa tua cade e ti ritiene responsabile? In alternativa, cosa faresti se tuo figlio colpisse la finestra del vicino con un pallone da calcio? Oppure, supponendo che accidentalmente accendi un incendio in cucina, causando costose riparazioni alla proprietà in affitto. Gli affittuari possono trovare una sorta di protezione da tali minacce attraverso l'acquisto di un'assicurazione di responsabilità civile personale. I danni alle persone o ai loro beni devono essere totalmente involontari.
Una polizza ombrello personale può essere utile per gli affittuari che desiderano una protezione di responsabilità oltre a quella fornita dall'assicurazione standard degli affittuari. Nella maggior parte dei casi, la protezione di responsabilità offerta da una polizza assicurativa ombrello interviene dopo che i limiti dell'assicurazione primaria sono stati esauriti.
Conclusione
"Cos'è l'assicurazione per gli affittuari?" è una buona domanda, ma "Perché dovrei avere un'assicurazione per gli affittuari?" è una domanda migliore La soluzione: impedisce ai piccoli fastidi di diventare conti finanziari e killer di budget. Ricorda che l'assicurazione del tuo padrone di casa protegge il loro edificio ma non copre i tuoi effetti personali, mai. Solo tu hai la capacità di salvaguardare te stesso e le tue cose.
Domande frequenti sull'assicurazione di responsabilità civile degli affittuari
L'assicurazione per la responsabilità civile è la stessa dell'assicurazione per gli affittuari?
L'assicurazione di responsabilità civile è una componente di una polizza assicurativa per gli affittuari di un pacchetto assicurativo completo
Che cos'è la copertura della responsabilità personale per l'assicurazione degli affittuari?
La copertura per responsabilità personale sulla polizza dei noleggiatori può coprirti in caso di reclamo o azione legale per lesioni personali o danni alla proprietà, fino ai limiti della tua copertura.
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Riferimenti
