Quando si ottiene una polizza di assicurazione sulla casa, si ricevono vari vantaggi, inclusa l'assicurazione sulla proprietà personale. La copertura della proprietà personale, nota anche come copertura del contenuto o assicurazione del contenuto, protegge i tuoi oggetti di valore ed è una componente importante della tua polizza assicurativa sulla casa. Vediamo cosa può coprire l'assicurazione sulla proprietà personale. Continuare a leggere…
Che cos'è l'assicurazione sulla proprietà personale?
L'assicurazione sulla proprietà personale è nota come Copertura C in un'assicurazione di base per i proprietari di case, un'assicurazione per gli affittuari o una polizza condominiale. Protegge i tuoi beni (ovvero gli oggetti all'interno della tua casa). La quantità di copertura per la proprietà personale fornita da una polizza varia in base all'assicuratore, ma in generale è una percentuale dell'importo della copertura dell'abitazione che hai. L'assicurazione sull'abitazione, spesso nota come Copertura A, protegge la struttura fisica della tua casa. Ad esempio, se hai $ 250,000 di copertura abitativa e la tua proprietà personale è impostata al 50% di quel valore, avresti $ 125,000 di copertura.
Quali forme di danno copre l'assicurazione sulla proprietà personale?
Ogni polizza ha limiti di copertura diversi. Esistono due tipi di polizze assicurative per proprietari di case/affittuari/condomini: rischio aperto e pericolo denominato e determinano i tipi di danni per i quali sei coperto.
Politiche con rischi specifici
I piani HO-3 sono polizze assicurative standard per i proprietari di case che coprono gli effetti personali contro rischi specifici. Per presentare un reclamo, la tua merce deve essere stata distrutta da qualsiasi cosa specificamente menzionata nella polizza. Queste politiche menzionano i seguenti come i 16 pericoli più comuni:
- Fuoco o fulmine
- Tempesta di vento o grandinata
- Danni causati dall'aereo
- Esplosioni
- Rivolte e disordini civili
- Danno da fumo
- Danni legati al veicolo
- Prevenzione
- Vandalismo
- Oggetti che cadono
- Attività eruttiva vulcanica
- Il peso della neve, del ghiaccio o del nevischio provoca danni.
- Acqua traboccante da impianto idraulico, riscaldamento o aria condizionata
- Crepe, strappi e bruciature dello scaldabagno
- Danno da corrente elettrica
- Il congelamento dei tubi
Quindi, se il tuo divano è distrutto a causa di un tubo rotto nel soffitto o il tuo frigorifero prende fuoco, sei protetto perché questi eventi sono riconosciuti come rischi designati. Tuttavia, se un animale selvatico ha fatto a pezzi il tuo soggiorno dopo che hai involontariamente lasciato la porta aperta, la tua proprietà non sarebbe protetta perché non sei esplicitamente coperto per "danni da animali selvatici".
In questi casi, sarebbe necessaria una politica di "pericolo aperto".
#2. Apri la politica di pericolo
L'assicurazione contro i rischi aperta protegge la tua merce da qualsiasi tipo di danno non espressamente escluso dalla tua polizza. I piani standard per i proprietari di case/condomini spesso escludono la copertura per quanto segue:
- Fondotinta naturale che si deposita, si screpola, si restringe, si gonfia o si espande
- Terremoti e inondazioni improvvise
- Le radici degli alberi esercitano una pressione
- Difetti di costruzione
- Insetti, parassiti, roditori e danni agli animali
- Degrado naturale
- Muffa
- Corrosione
L'onere della prova spetta normalmente alla compagnia assicurativa, che deve dimostrare che la causa del sinistro era qualcosa di espressamente escluso dalla propria polizza.
Ad esempio, non saresti protetto se i tuoi vestiti o i tuoi mobili venissero danneggiati in un terremoto. Nel nostro esempio di animali selvatici, tuttavia, non ti è esplicitamente vietato che un animale distrugga la tua casa. Poiché la compagnia di assicurazione non può provare la tua copertura, sei assicurato.
Cosa non copre l'assicurazione sulla proprietà personale?
Gli animali domestici e le auto sono due esempi di cose che l'assicurazione sulla proprietà personale non copre. In alcuni casi, inoltre, l'assicurazione sulla proprietà personale non copre le perdite causate da inondazioni. Se hai pensionanti, coinquilini o inquilini che vivono nella tua casa, anche i loro oggetti saranno esclusi dalla copertura assicurativa della tua casa. Dovrebbero prendere in considerazione l'acquisto di una propria assicurazione sulla proprietà personale per coprire i loro beni nella loro casa.
Gioielli, armi, macchine fotografiche e computer portatili possono avere solo un livello limitato di copertura in base alla politica dei proprietari di abitazione. Ad esempio, potresti avere solo fino a $ 1,500 di copertura per gioielli per la perdita rubata. Anche altre cose individuali potrebbero avere limitazioni di copertura speciali. Se desideri una copertura aggiuntiva per tali prodotti, dovrai ottenere una copertura programmata per la proprietà personale.
È fondamentale leggere attentamente la tua polizza per capire cosa è coperto e cosa non è coperto, nonché eventuali limitazioni alle coperture e ai reclami.
Come funziona l'assicurazione sulla proprietà personale?
Quando si presenta una richiesta di risarcimento per perdita di proprietà personale, la compagnia di assicurazione pagherà per riparare o sostituire gli effetti personali danneggiati in uno dei due modi: valore in contanti effettivo (ACV) o valore del costo di sostituzione (RCV) (RCV). La maggior parte delle aziende utilizza ACV per impostazione predefinita, ma puoi scegliere di coprire la tua proprietà personale utilizzando RCV. L'insediamento di proprietà personali viene automaticamente incluso come RCV da alcuni.
Qual è il valore in contanti effettivo (ACV)?
Il valore in contanti effettivo ti compensa per il costo della tua proprietà personale, meno l'ammortamento e la normale usura. Ad esempio, supponiamo di aver pagato $ 1,000 per un divano quattro anni fa. Quindi, se fai un reclamo con ACV per un divano che è stato danneggiato in una perdita coperta, la compagnia assicurativa dedurrà l'ammortamento e ti darà solo il valore di un divano di quattro anni. Se il tasso di ammortamento annuale è del 10%, otterresti solo $ 600 per sostituire il divano. L'importo della liquidazione sarà ulteriormente ridotto della franchigia di polizza.
Cos'è l'RCV (Replacement Cost Value)?
La vostra proprietà personale è protetta dal valore del costo di sostituzione al valore odierno. Usando come esempio lo stesso divano da $ 1,000 di quattro anni fa, verresti pagato per il costo della sua sostituzione con un divano di qualità e tipo simili. Non è previsto il calcolo dell'ammortamento con valore del costo di sostituzione, ma si applica comunque la franchigia, riducendo l'importo totale ottenuto nel risarcimento del danno.
L'assicurazione sulla proprietà personale copre oggetti di valore come i gioielli?
Sì, la tua assicurazione sulla proprietà personale copre oggetti come i gioielli, ma di solito esiste un limite per sinistro noto come sublime. Quindi, se qualcuno irrompe in casa tua e ruba diversi gioielli del valore di $ 5,000 e la tua polizza di assicurazione sulla casa contiene un contributo di $ 1,500 per tali perdite, il massimo che la tua compagnia di assicurazioni pagherà è di $ 1,500, meno la tua franchigia.
Potrebbe esserci un approccio migliore se possiedi beni come gioielli, belle arti, pistole o alcuni oggetti da collezione. Molti vettori forniscono una copertura programmata per la proprietà personale, che può essere aggiunta alla polizza della tua casa o acquistata separatamente. Un oggetto di valore è protetto per il suo intero valore se assicurato in base alla proprietà personale programmata. Per confermare il valore, le compagnie di assicurazione richiedono spesso immagini degli oggetti, nonché una valutazione o una revisione di esperti per articolo. A seconda del vettore, potresti dover pagare una franchigia per questa copertura.
Quanta copertura della proprietà personale ho bisogno?
L'importo della copertura per la proprietà personale di cui hai bisogno è determinato dal tipo di beni che hai, dalla quantità e dal valore totale di tutti i tuoi articoli. Fare un inventario della tua casa è l'approccio migliore per valutare tutte le tue proprietà personali.
- Scatta foto o video ravvicinati di ogni stanza della tua casa. Se stai girando un video, ricorda di descrivere ogni oggetto e il suo valore così come lo vedi.
- Fai un elenco di tutti i tuoi oggetti di valore, come i mobili. Assegna a ciascun articolo un valore monetario e registra informazioni identificative come i numeri di serie, l'età dell'articolo o l'anno in cui l'hai acquistato e le marche e i modelli di computer e altri gadget. Quando possibile, includi ricevute o documentazione di valutazione come perizie.
- Fornisci un prezzo totale per prodotti più piccoli o ingombranti come utensili da cucina, scarpe e vestiti.
- Quando hai finito, somma tutte le cifre e arrotondale per eccesso ai $ 5,000 o $ 10,000 più vicini. Questo è il minimo indispensabile della copertura della proprietà personale.
Quindi, se tale cifra supera il livello di protezione fornito dalla tua attuale polizza assicurativa sulla casa, potresti voler ottenere una copertura aggiuntiva. In caso di domande sulla polizza, contattare un agente assicurativo certificato o il proprio assicuratore.
Quanto sono assicurati i tuoi effetti personali?
La proprietà personale è generalmente assicurata dal 20% al 50% dei limiti di copertura della tua casa. Una polizza tipica può coprire la struttura della casa per $ 250,000 e la proprietà personale per $ 100,000 (il 40 percento dei $ 250,000).
Quindi l'importo della copertura che richiedi (e dovresti avere) è determinato dalla quantità di proprietà che possiedi e dal suo valore monetario.
Ti consigliamo di completare un inventario dei tuoi oggetti più preziosi prima di iniziare una polizza in modo da poter determinare la copertura di cui hai bisogno.
Costo di sostituzione rispetto al valore monetario effettivo
Se le tue cose vengono danneggiate in un incidente coperto, le polizze standard per i proprietari di case ti rimborseranno per l'effettivo valore monetario dei tuoi effetti personali. Tuttavia, vieni pagato per l'oggetto fino al suo valore attuale meno l'ammortamento. Se desideri essere completamente coperto, puoi ottenere la copertura del valore di costo di sostituzione (RCV), che paga il prezzo di mercato corrente per un bene. Questo tipo di politica sarà più costoso.
Ad esempio, una TV acquistata dieci anni fa poteva costare $ 1,000 all'epoca, ma si è sicuramente svalutata e ora vale solo $ 200. Dopo aver presentato un reclamo, riceverai solo $ 200 con l'assicurazione del valore di costo effettivo. Riceverai l'intero importo di $ 1,000 per sostituire la tua TV se avessi un'assicurazione sul valore del costo di sostituzione.
Eccezioni ai limiti di copertura
Alcuni articoli di "alto valore" non sono completamente rimborsati da proprietari di case/affittuari/compagnie assicurative condominiali.
La copertura dei gioielli è l'esempio migliore. Sebbene tu possa possedere $ 20,000 in gioielli, le polizze assicurative convenzionali coprono solo un importo fisso, ad esempio $ 5,000. Anche strumenti musicali, alcuni gadget e contanti sono esempi di oggetti di alto valore.
Per assicurare l'intero valore di tali articoli, è necessario normalmente acquisire un'approvazione dalla compagnia assicurativa per aumentare i limiti.
Come presentare una richiesta di assicurazione sulla proprietà personale
Una richiesta di risarcimento per proprietà personale funziona in modo simile a qualsiasi altro tipo di richiesta di risarcimento per i proprietari di abitazione.
Se i tuoi effetti personali vengono distrutti e ritieni che la tua compagnia di assicurazione li coprirà, puoi presentare un reclamo online o per telefono. Un perito sinistri arriverà per ispezionare il danno, determinare la veridicità del reclamo e fornire un rapporto all'assicurazione.
Se la tua richiesta viene approvata, sarai pagato in due rate. In primo luogo, la compagnia di assicurazione deciderà quanto costerà riparare o sostituire l'oggetto. Se hai ACV, riceverai questo importo con minori costi di ammortamento. RCV ti pagherà abbastanza soldi per sostituire quell'oggetto al suo attuale valore di mercato. Se devi spendere più soldi del previsto per riparare l'oggetto, l'assicurazione potrebbe pagarti.
Cerca di conservare tutte le ricevute e le dichiarazioni. Avrai anche due anni dalla data di acquisto per sostituire o riparare l'articolo.
Di quanta assicurazione sulla proprietà personale ho bisogno?
L'assicurazione sulla proprietà personale è generalmente espressa come percentuale del limite di copertura totale dell'abitazione della polizza assicurativa del proprietario della casa. È possibile determinare se è necessario o meno aumentare la copertura della proprietà personale conducendo un inventario dei propri beni e facendo una stima della quantità di denaro necessaria per sostituire tali beni. È possibile determinare se è necessario o meno aggiungere un'approvazione per la proprietà personale programmata informandosi sul limite della polizza per cose costose con l'agente che gestisce l'assicurazione del proprietario della casa.
Vale la pena sostituire i beni personali?
Ciò dipende dalla tua tolleranza al rischio e dalla tua situazione finanziaria. Se scegli la copertura del valore in contanti effettivo anziché la copertura dei costi di sostituzione, potresti essere in grado di ridurre il pagamento del premio mensile di pochi dollari. Tuttavia, se presenti un reclamo e il risarcimento è inferiore a quanto richiesto per sostituire i tuoi beni, i tuoi risparmi potrebbero essere completamente annullati.
Quali tipi di danni copre l'assicurazione sulla proprietà personale?
Nella maggior parte dei casi, la copertura per le stesse categorie di perdite incluse in una polizza assicurativa convenzionale per i proprietari di case è inclusa anche nelle polizze assicurative per la proprietà personale. Le polizze assicurative standard del proprietario di abitazione spesso coprono i danni causati da una varietà di rischi convenzionali, come furto, vandalismo, tempeste di vento, incendio, fumo, fulmini, grandine, peso del ghiaccio e della neve, esplosioni e molti altri. Tuttavia, i dettagli della copertura per la tua assicurazione sulla proprietà personale saranno determinati dalla tua polizza e da eventuali esclusioni ad essa applicabili.
Quali sono gli esempi di assicurazione sulla proprietà personale?
In caso di perdita coperta, la copertura della proprietà personale può rimborsare il costo della riparazione o della sostituzione dei beni danneggiati, come mobili, abbigliamento, articoli sportivi ed elettronica. Questo è vero indipendentemente da dove si è verificato il danno: a casa tua, appartamento o in qualsiasi altra parte del mondo.
Quali sono gli esempi di assicurazione sulla proprietà personale?
In caso di perdita coperta, la copertura della proprietà personale può rimborsare il costo della riparazione o della sostituzione dei beni danneggiati, come mobili, abbigliamento, articoli sportivi ed elettronica. Questo è vero indipendentemente da dove si è verificato il danno: a casa tua, appartamento o in qualsiasi altra parte del mondo.
Sommario
L'assicurazione sulla proprietà personale è una protezione essenziale per i tuoi effetti personali più preziosi che sono essenziali per il tuo stile di vita. Che tu viva in un condominio, una casa o un appartamento, avere la giusta assicurazione sulla proprietà personale per coprire le tue esigenze potrebbe aiutarti a raggiungere una maggiore tranquillità.
Richiedi un preventivo o trova un agente se sei pronto a fare il passo successivo nell'assicurazione della tua proprietà personale.
Domande frequenti sull'assicurazione sulla proprietà personale
Quali sono i tre tipi più comuni di assicurazione sulla proprietà?
I tipi di assicurazione sulla proprietà sono i costi di sostituzione, il valore in contanti effettivo e i costi di sostituzione estesi.
Quali sono gli esempi di assicurazione sulla proprietà?
La copertura assicurativa della proprietà include proprietari di case, affittuari e assicurazione contro le inondazioni.
Cosa non è assicurato dall'assicurazione sulla proprietà?
I danni causati da termiti e insetti, uccelli o roditori, ruggine, marciume, muffe e normale usura non sono coperti. Anche lo smog o il fumo prodotto da operazioni industriali o agricole non sono coperti. Se qualcosa è costruito male o ha un difetto nascosto, spesso viene escluso e non verrà coperto.
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Riferimenti
